Розрахунок страхових внесків
Розрахунок страхових внесків у добровільному медичному страхуванні здійснюється на основі наступних показників ризику:
- бажаний тариф з (без) власною участю страхувальника в збиток;
- вік на початок договору;
- пол застрахованої особи;
- стан здоров'я.
приклад:
Пан Брок, 32 років і його дружина, 28 років, хотіли б укласти договір медичного страхування за тарифом повних витрат з наступними послугами:
- амбулаторне лікування без власної участі в збиток;
- стаціонарне лікування з послугами приватного лікаря в одномісній палаті;
- лікування у зубного лікаря зі 100% -ним відшкодуванням;
- протезування зубів з відшкодуванням витрат до 75%.
Грошова допомога за період перебування в лікарні:
пан Брок - 20,00 євро в день;
пані Брок - 100,00 євро в день.
Надбавки за ризик не потрібні, так як стан здоров'я оцінюється як задовільний.
Рішення:
Страхові внески відповідно до існуючими тарифами:
Послуга Тариф Місячний внесок, євро пані Брок пан Брок Амбулаторне лікування А 1 271,44 179,18 Стаціонарне лікування S l 203,16 154,02 Лікування і протезування зубів Z3 120,06 93,76 Грошова допомога по хворобі для осіб найманої праці починаючи з 43-го дня - 42,12 Грошова допомога за час перебування в лікарні 31,6 5,24 Разом 626,26 474,32Податок на операції страхування не стягується
При щорічному платежі робиться знижка в 3-4%.
тарифи
Далі наводяться витяги з таблиць страхових внесків при використанні різних тарифів, якими слід керуватися при виконанні навчальних завдань.
1) Тариф по страхуванню медичних витрат:
- амбулаторне лікування;
- стаціонарне лікування;
- послуги стоматолога.
2) Суперекономічний тариф (компакт-тариф):
- амбулаторне лікування;
- стаціонарне лікування;
- послуги зубного лікаря;
- послуги лікаря за вибором;
- розміщення в багатомісної палаті. Цей тариф використовується при страхуванні медичних витрат для службовців.
3) Додатковий тариф зі страхування медичних витрат для застрахованих по ОМС:
- стаціонарне лікування.
4) Тариф по страхуванню витрат на курортне лікування.
5) Страхування щоденного грошової допомоги через хворобу.
- для найманих працівників;
- для осіб з самостійними доходами.
6) Страхування щоденного грошової допомоги за час перебування в лікарні.
7) Обов'язкове страхування витрат по догляду.
8) Додаткове страхування витрат по догляду.
Загальні і спеціальні вичікувальну періоди
У договорі медичного страхування обумовлюються вичікувальну періоди. Вичікувальний період - це встановлений в договорі або запропонований законом проміжок часу між технічним і матеріальним початком страхування. У цей період страхувальник повністю несе свої обов'язки за договором, а страховик звільнений від обов'язку надання послуг. Вичікувальний період повинен, з одного боку, зменшити суб'єктивні ризики, з іншого боку, забезпечити мінімальні грошові надходження від страхувальника до того, як йому буде надана перша страхова послуга. У ДМС встановлений загальний тримісячний вичікувальний період, а також спеціальні восьмимісячні вичікувальну періоди при наданні стоматологічних послуг і протезуванні зубів, в щелепної ортопедії, породіллі та психотерапії.
Загальні і спеціальні вичікувальну періоди можуть бути скасовані за висновком лікаря, якщо тариф це передбачає. Вони не використовуються також при подальшому страхуванні новонароджених або усиновлених дітей за полісом батьків (обов'язкова контрактація) за умови, що виконані наступні умови:
- страхування існує не менше трьох місяців;
- дитина повинна бути застрахований протягом двох місяців після народження;
- технічне початок страхування - перше число місяця народження;
- страховий захист дитини не може бути вище і повніше, ніж страховий захист батьків.
Загальні і спеціальні вичікувальну періоди скорочуються або зовсім скасовуються, якщо страхувальник може документально довести, що він мав перед добровільним страхуванням безперервний стаж страхування з ОМС. Цей стаж зараховується в рахунок вичікувального періоду, якщо заяву про це надходить не пізніше ніж через два місяці після закінчення попереднього страхування. Аналогічне правило діє при догляді з державної служби з правом на вільне медичне обслуговування.
Загальні і спеціальні вичікувальну періоди скасовуються, якщо застрахована особа, яка отримує дотацію на лікування, змінюється норматив дотацій або він позбавляється права на ці доплати і протягом двох місяців після цих змін подає заяву на адаптацію страхового захисту до нових умов. В цьому випадку не Проводиться додаткової перевірки ризику.
Вичікувальну періоди в добровільному медичному страхуванні
Характеристика Види Загальний вичікувальний період Спеціальний вичікувальний період Термін Три місяці Вісім місяців Випадки надання послуг Всі, за винятком нещасних випадків Заміна зубів Лікування зубів Щелепна ортопедія Психотерапія Родопоміч Залік часу страхування з ОМС Час страхування в ОМС зараховується як вичікувальний період при укладенні договору ДМС Звільнення За висновком лікаря Вичікувальний період не використовується Нещасний випадок Страхування подружжя Співстрахування дітей з моменту народження. Зміна ставки грошової допомоги через хворобу для службовцівУ страхуванні грошової допомоги через хворобу існують раз особисті тарифи для службовців, інших працівників найманої праці, підприємців і осіб вільних професій. Для всіх них встановлено також різна тривалість вичікувального періоду. Для осіб найманої праці вичікувальний період становить 42 дня. Це означає, що страховик починає виплачувати грошову допомогу з 43-го дня непрацездатності. До цього дня хворий продовжує отримувати заробітну плату або платню від свого роботодавця. Залежно від тривалості періоду виплат заробітної плати з боку роботодавця початок виплат допомоги по ДМС може бути погоджено як 43, 64, 92, 183-й день з моменту непрацездатності.
На відміну від обов'язкового медичного страхування, оплата Грошових допомоги на випадок хвороби в ДМС, як правило, не передбачає тимчасових обмежень. В обов'язковому страхуванні допомога виплачується починаючи з сьомого тижня і триває максимум 78 тижнів, вважаючи з моменту настання непрацездатності. Грошові допомога виплачується протягом цього терміну без перерви або з перервою на протязі трьох років, якщо мова йде про одне й те ж захворюванні. Після закінчення цього терміну, як правило оформляється рента через професійної або загальної непрацездатності або надається соціальна допомога.
Особи, які застраховані в ОМС, можуть додатково укласти договір страхування з виплатою щоденних грошових допомог на випадок хвороби. В обов'язковому страхуванні оплата грошової допомоги нараховується з 80% регулярного валового доходу, причому ця сума не повинна перевищувати граничну величину доходу для нарахування внесків на соціальне страхування. Тому особи найманої праці з більш високими доходами повинні побоюватися значних втрат. Крім того, з грошової допомоги через хворобу потрібно платити внески до пенсійного страхування, страхування по догляду і безробіття. Таким чином, в обов'язковому страхуванні виникають суттєві прогалини, які можуть бути заповнені через добровільне страхування щоденних грошових допомог на випадок хвороби.
"Страхова справа", том 2 "Види страхування"
© Німецький союз страховиків (GDV) 2004
| Зміст | Наступна сторінка>
Пошук страхової інформації