Забезпечення кредиту. Що це таке?

Забезпечення кредиту - це гарантія виконання зобов'язань позичальника по поверненню заборгованості кредитору.

Банк може зменшити ризики неповернення боргу за рахунок забезпечення кредиту заставою рухомого або нерухомого майна, а також іншими способами, передбачені законодавством або договором. Відповідно до ст.33 федерального закону №395-1-ФЗ, при порушенні позичальником зобов'язань за договором, банк має право вимагати дострокового повернення кредиту та нарахованих по ньому відсотків, а також звертати стягнення на заставлене майно.

Як правило, банк пом'якшує умови для тих, хто подібні гарантії надає (по кредиту без забезпечення процентні ставки зазвичай вище).

Види забезпечення повернення кредиту

Всі гарантії, що приймаються банком в якості забезпечення повернення кредиту, підрозділяються на основні і додаткові.

До основних відносять:

нерухомість;
рухоме майно (транспорт, водопостачання, тощо);
обладнання;
сільськогосподарські тварини;
товарно-матеріальні цінності (ТМЦ).

До складу додаткових форм забезпечення кредиту включені:

банківська гарантія;
права вимоги за контрактом;
векселі та депозити;
страхування;
порука.

Також до додаткових видів забезпечення відноситься майнову заставу, пов'язаний з обтяженням предметів антикваріату, ювелірних виробів і інших цінностей.

Розглянемо кожен вид забезпечення кредиту докладніше.

Нерухомість

У заставу банку може бути переданий будь-який об'єкт нерухомості. Будь то житлове приміщення, сільськогосподарські споруди або комерційні площі. Неохоче кредитують під заставу будівель, які є єдиним житлом позичальника. Адже в силу закону такі приміщення не завжди можуть бути вилучені і реалізовані з торгів.

При передачі нерухомості в заставу позичальник повинен підтвердити свої права на володіння і розпорядження цим майном. Для цього в банк надають:

свідоцтво про право власності;
документи, що підтверджують спосіб придбання (договір купівлі-продажу або міни, свідоцтво про вступ у спадщину, договір приватизації або часткового будівництва й т.п.);
виписку з єдиного Держ.реєстрі прав на нерухоме майно та угод з ним (ЕГРП).

У деяких банках можуть зажадати і додаткову документацію.

Договір передачі нерухомості в заставу (інша назва - договір іпотеки) в обов'язковому порядку реєструється в органах Росреестра. З моменту такої реєстрації на майно накладається обтяження. Тобто в свідоцтві про право власності з'являється запис, що нерухомість знаходиться в заставі, і з цього часу її не можна буде ні продати, ні подарувати, ні передати іншим чином третім особам.

Рухоме майно

Найпоширеніший приклад - запорука транспорту та сільськогосподарської техніки. В цьому випадку в банк необхідно надати оригінал ПТС, свідоцтво про державну реєстрацію ТЗ і договір купівлі-продажу. При цьому паспорт ТЗ протягом усього терміну кредитування буде зберігатися в банку разом з другим примірником кредитного договору. На руки його видадуть тільки після повного виконання всіх зобов'язань.

Програми кредитування, розроблені для юридичних осіб, мають на увазі внесення власних коштів. Як правило, їх розмір становить 10-20%. В рамках такого кредиту в банк потрібно буде принести оригінал або завірену копію платіжного доручення про сплату цього внеску постачальнику.

Устаткування, тварини та ТМЦ

Передане в заставу обладнання не повинно бути стаціонарним і унікальним, оскільки це є перешкодою для його можливої реалізації. Крім цього, всі його компоненти повинні знаходитися в робочому стані, а рік випуску і ступінь зносу відповідати вимогам конкретного банку.

При заставі обладнання фінансова організація обов'язково зажадає надати інвентарні картки на кожну одиницю. Це потрібно для його подальшої ідентифікації. Адже банк буде періодично здійснювати виїзні перевірки предмета застави, щоб переконатися в його наявності та збереження.

До застави сільськогосподарської худоби теж пред'являється ряд вимог. Вік тварин не повинен перевищувати 5 років, і на весь період кредитування заставодавець повинен забезпечити їм нормальні умови утримання. Так, наприклад, одним з документів, які вимагають в рамках подібного кредитування, є довідка про наявність кормової бази. При вимушеному забої одного або декількох тварин заставодавець повинен зробити рівноцінну заміну застави. Тобто передати в обтяження банку іншу худобу, ідентичний за своїми характеристиками. Для перевірки наявності та збереження застави використовують інвентарні списки із зазначенням бирки кожної тварини.

З метою забезпечення повернення кредиту фінансові організації приймуть в заставу і деякі товарно-матеріальні цінності: сировина, матеріали, товари для перепродажу тощо Цей вид активів володіє підвищеним ризиком втрати, тому не може бути єдиним забезпечувальних засобом. Як правило, «в навантаження» до ТМЦ банк зажадає надати і іншу гарантію.

Як підтверджує право власності документації тут виступають договору купівлі-продажу, рахунки і товарні накладні. У разі необхідної реалізації предмета застави або його використання у виробничій діяльності заставодавець повинен поповнити склад заставного майна за рахунок рівнозначних за вартістю і характеристикам ТМЦ.

Вексель і депозит

Вексель - цінний папір (оформлена і юридично завірена), по якій грошові кошти можна отримати у особи (векселедавця), що його підписала, без особливих проблем. До того ж власник векселя може ще і відсотки по ньому отримувати (якщо таке умови в векселі прописано). Саме тому фінансові організації люблять і з задоволенням приймають в заставу ці цінні папери.

В якості однієї з додаткових форм забезпечення може виступати і стандартний депозит в тому ж банку. Нюанс тут всього один - в кредитній документації буде міститися розпорядження позичальника списувати чергові платежі за рахунок депозиту в разі недостатності коштів на позичковому рахунку.

Права вимоги за контрактом

Ця забезпечувальна міра має на увазі, що позичальник передає банку право вимагати оплати за контрактом з покупця. Таке право передається в заставу за залишковою вартістю, тобто із загальної суми контракту віднімаються всі авансові платежі.

Обов'язкова умова такої форми заставного забезпечення - відкриття розрахункового рахунку в банку-кредиторі, на який буде надходити виручка.

Банківська гарантія

Тут в кредитні відносини вступає третя особа - банк, що бере на себе певні зобов'язання в разі неможливості погашення боргу позичальником. Це свого роду поручительство, видане фінансовою організацією.

Для видачі банківської гарантії позичальник повинен надати гаранту (особі, що дає гарантію) пакет документів для аналізу його фінансово-господарської діяльності. Потрібно розуміти, що жодна фінансова організація просто так за вас доручатися не стане. Для видачі гарантійного документа банк повинен переконатися в благонадійності і платоспроможності заявника.

Страхування

Однією з додаткових гарантій повернення боргу є страхування. Можливі 2 варіанти оформлення страхового поліса :

1. Страховка від нещасного випадку і втрати роботи. Застосовується по відношенню до фізичних осіб, які виступають позичальниками за угодою про кредитування.

2. Страхування предмета застави. У число ризиків тут включається псування майна третіми особами, крадіжки, угони, впливу природних стихій і техногенних катастроф. Конкретний перелік ризиків залежить від програми кредитування і форми застави. Наприклад, при автокредитуванні основною умовою є оформлення КАСКО.

При настанні страхового випадку відповідальність за сплату боргу покладається на страхову компанію.

порука

Його беруть до уваги будь-яку програму кредитування. Це може бути і звичне нам порука фізичної особи в рамках споживчого кредитування, і гарантії юридичних осіб.

При оформленні позики на потреби бізнесу поручителями в обов'язковому порядку виступають:

Керівник організації;
засновники з часткою в статутному капіталі більше 25%;
підприємства, що входять до групи взаємопов'язаних компаній.

У деяких випадках можливе поручительство муніципального освіти. Але це «працює» при наявності відповідної угоди між МО і банком-кредитором.

Розрахунок заставної суми

У будь-якого виду гарантій є своя вартість, яка враховується при розрахунку достатності забезпечення. Достатньою вважається сума, яка в змозі покрити основний борг, комісії по кредиту і процентні платежі протягом встановленого банком розрахункового періоду. Як правило, таким періодом є 3 міс. або півроку.

Підрахувати суму, яка в змозі буде забезпечити всі зазначені вище платежі, можна за формулою:

Наприклад, планується укладення кредитної угоди на наступних умовах:

сума позики - 250 000 руб .;
ставка - 19% річних;
комісія за обслуговування позикового рахунку - 1% річних;
розрахунковий період - 3 міс (або 92 дня).

Отримуємо наступне:

250000+ (19 + 1) / 100 * 92/365 * 250000 = 250000 + 0,2 * 0,25 * 250000 = 262500 руб.

Ми зараз підрахували так звану заставну вартість, яка враховується при аналізі достатності забезпечення.

Але за повною вартістю жоден банк майно в заставу не візьме. Застосовуються так звані поправочні коефіцієнти, які коригують ціну застави. Це робиться для того, щоб усунути можливі ризики, пов'язані зі зниженням ринкової вартості майна або неможливістю його швидкої реалізації.

Кожен банк встановлює свою шкалу коефіцієнтів, але в усередненому варіанті це виглядає так:

нерухомість - не більше 0,8;
обладнання - не більше 0,7;
офісна техніка і особисті цінні речі - не більше 0,6;
транспортні засоби - не більше 0,7;
ТМЦ та готова продукція - не більше 0,5.

Ці цифри означають, що в заставу речі приймаються в розмірі, що не перевищує 80% (70%, 60%, 50% і т.д.) вартості.

Розділивши заставну вартість на поправочний коефіцієнт, ми отримаємо необхідну ринкову вартість забезпечення.

У нашому прикладі це буде виглядати так:

262500 / 0,8 = 328 125 руб. (При заставі нерухомості);
262500 / 0,7 = 375 000 руб. (Щодо обладнання та транспортних засобів);
262500 / 0,6 = 437 500 руб. (При передачі банку офісної техніки та особистих цінностей);
262500 / 0,5 = 525 000 руб. (При заставі ТМЦ).

Простими словами - ринкова вартість забезпечення повинна становити як мінімум 328 125 руб. (В залежності від форми застави), але при цьому в кредитній документації буде фігурувати заставна вартість в розмірі 262 500 руб.

Що це таке?
Розглянемо, що це таке, і які види забезпечення бувають?
Що це таке?