Споживчий кредит на невідкладні потреби

1. Споживчий кредит на невідкладні потреби Споживчий кредит на невідкладні потреби це загальноприйняте...
2. Споживчий кредит готівкою без поручителів
3. Споживчий кредит готівкою з поручителями
4. Види споживчого кредиту в банках
5. Погашення кредиту на невідкладні потреби
6. Річна процентна ставка по кредиту
7. Відсоткова ставка за користування кредитом
8. Як знизити процентну ставку по кредиту
9. Термін надання кредиту
10. Пакет документів для отримання кредиту
11. Відповідальність за кредитним договором
12. Кредитний договір банку з позичальником

Споживчий кредит на невідкладні потреби

Споживчий кредит на невідкладні потреби це загальноприйняте позначення кредиту для фізичних осіб, коли позичальник не вказує цілі, на які він збирається витратити позикові гроші .

Часом в договорі кредиту присутній рядок про мету кредиту, але вона, ні до чого не зобов'язує позичальника - можна вказувати мету, а можна і ні. В будь-якому випадку кредит можна витрачати виключно на власний розсуд, так як умови договору не зобов'язують позичальника документально підтверджувати, яким саме чином були витрачені надана банком позика .

Фактично, споживчий кредит на невідкладні потреби - це нецільовий кредит, який фізична особа вважає за краще отримати у вигляді готівки, хоча банк лише відкриває рахунок, з якого позичальник може через касу брати гроші у міру потреби. Як правило, невідкладні потреби змушують відразу знімати всю суму кредиту з рахунку.

Серед громадян Росії термін споживчий кредит на невідкладні потреби з'явився завдяки найменуванню програми кредитування - споживчий кредит готівкою без поручителів, яку кілька років тому практикував Сбербанк. Спочатку Сбербанк банк кредит готівкою видавав громадянам Росії з віковим обмеженням - від 21 року, але сьогодні взяти гроші в кредит готівкою може будь-який громадянин РФ з 18 років. Побоювання громадян, які виражаються в запитах:

• кредит готівкою 22 роки
• кредит готівкою з 23 років
• кредит готівкою від 22 років

втратили будь-який сенс. Сьогодні банки встановлюють швидше верхні планка вікових обмежень - кредит до 65 або кредит до 75 років з метою, щоб позичальник зміг повернути кредит ще за життя.

Програми кредитування фізичних осіб, що відповідають критеріям споживчого кредиту на невідкладні потреби, сьогодні є в кожному банку, хоча вони можуть мати різні найменування, але, по суті, вони є однією з різновидів споживчого кредиту: споживчий кредит готівкою без поручителів або споживчий кредит готівкою з поручителем .

Види забезпечення кредиту фізичним особам

У більшості банків споживчий кредит на невідкладні потреби поділяють на два - в залежності від розміру кредиту. Невеликий за розміром кредит може надаватися фізичним особам (громадянам Росії) на умовах менш жорстких щодо забезпечення повернення. Банки вважають, що забезпечення повернення кредиту в цьому випадку гарантується за рахунок щомісячного постійного доходу позичальника. Що значить кредит без забезпечення?

Стаття написана на додаток до основної статті Види споживчого кредиту з метою допомогти претендентам кредиту розібратися з поняттям споживчий кредит на невідкладні потреби.

Споживчий кредит готівкою без поручителів

Споживчий кредит готівкою без поручителів може отримати будь-який громадянин РФ, що має офіційний стабільне джерело доходу. Основну роль має розмір доходу, який повинен бути якось підтверджений - або довідкою 2-ПДФО або хоча б наявністю договору про найм. Виходячи з розмірів доходу позичальника обчислюється максимальний розмір кредиту без забезпечення. Звичайна практика - не більше 50-кратного розміру щомісячного доходу за 5 років в будь-якій валюті (рублі, євро або долари США). За цією формулою здобувач кредиту без поручителя може самостійно розрахувати свій ліміт на кредит готівкою кредитний калькулятор при цьому тільки підтвердить розрахунок.

Якщо подивитися на споживчий кредит без забезпечення, який сьогодні є серед послуг Ощадбанку, то верхня планка в 1,5 мільйона рублів є скоріше рекламним ходом.

Якщо здобувач кредиту потребує сумі грошей, що перевищують його ліміт, то банки використовують інші форми забезпечення повернення кредиту у вигляді взяття додаткових договорів з фізичними особи, які виступають поручителями.

Споживчий кредит готівкою з поручителями

Розмір забезпечення кредиту, яким стають доходи позичальника та його поручителів дозволяють розраховувати на помітно більший розмір кредиту.

Наприклад, сьогодні Ощадбанк видає споживчий кредит під поручительство фізичних осіб до 3 мільйонів рублів.

Максимальна сума споживчого кредиту біс забезпечення, а таким є і кредит з поручителями, розраховується з сукупних доходів позичальника та поручителів, яких договір кредиту пов'язує круговою порукою.

Однак для отримання великої суми кредиту банк обов'язково попросить забезпечення, яким буде заставу цінного майна - рухомого або нерухомого.

Види споживчого кредиту в банках

Види споживчого кредиту в банках можуть називатися по-різному, але в основі лежить принцип - малий кредит без забезпечення розраховується виходячи з передбачуваного доходу позичальника за наступні 5 років, а кредит із забезпеченням - за рахунок сукупних доходів поручителів, а іноді і їх майновим станом. Як правило, поручителі повинні мати більш високий дохід, ніж позичальник.

Погашення кредиту на невідкладні потреби

Зазвичай при видачі кредиту на невідкладні потреби банки відразу беруть деяку одноразову фіксовану плату, так як вважається, що банк витратився на роботу по визначенню платоспроможності здобувача кредиту і клопоти по складанню договорів і т.п. Банки відносять дрібні кредити до трудомістким, співвідносячи суму кредиту до трудовитрат щодо укладення договору та обслуговування його в подальшому.

Майже завжди є можливість укладення такого виду кредиту як споживчий одноразовий кредит , Для якого характерно отримання і погашення кредиту разової сумою (по закінченню якогось терміну або навіть достроково), але як правило, споживачі (а банк мовчазно) вибирають аннуїтетную схему, коли погашення відбувається рівними щомісячними або щоквартальними платежами, які здійснює позичальник зі своїх поточних доходів. Відсотки по кредиту погашаються разом з черговою частиною кредиту, тому сума відсотків в наступному платежі може знижуватися.

Річна процентна ставка по кредиту

Величина процентної ставки за споживчим кредитом без забезпечення ніколи не буде дуже низькою, так як такого роду кредити дуже часто не повертають. Банки свої ризики неповернення грошей закладають в процентну ставку, тому благонадійний платник бере участь в поверненні грошей за неблагонадійних. Низькі процентні ставки по споживчих кредитах - це фантастика.

мікрофінансування

(А для Росії - більш точний термін - лихварське мікрокредитування - мікропозик) - ця зовсім інший бізнес, в якому Банки, як правило, не беруть участі. Мікроденьгі, мікро позику , Хоча і мають завищені грабіжницькі відсотки, але дуже клопітно для таких серйозних організацій, як банки.

Для невеликих кредитів річна процентна ставка по кредиту не відіграє суттєвої ролі. Здобувачі кредитів починають порівнювати процентні ставки в різних банках лише, коли прагнуть отримати велику суму грошей. Але якщо ви не маєте в своєму розпорядженні надійним джерелом значних доходів, то навіть кілька відсотків так само не грають ролі при виборі кредиту, так само як і в своєму розпорядженні. Одним словом - ставка кредиту не є головним критерієм при виборі кредиту.

Зазвичай найвигідніші кредити можна отримати в Ощадбанку (виграш може скласти навіть кілька відсотків), але жорсткі критерії відбору позичальників і довга процедура оформлення відлякують потенційних клієнтів.

Відсоткова ставка за користування кредитом

Споживчий кредит готівкою з поручителями зазвичай має дещо меншу ставку кредиту, так як кругова порука, якою договір пов'язує кілька платників, підвищують ймовірність його повернення. Споживчий кредит з мінімальною процентною ставкою можна отримати лише в разі забезпечення його заставою у вигляді майна.

Зате споживчий кредит на невідкладні потреби не передбачає зміну процентної ставки за кредитом протягом усього часу повернення кредиту, ні за якими обставинами. Відсоткова ставка за користування кредитом не може бути змінена банком навіть у разі інфляції і дефолту.

Як знизити процентну ставку по кредиту

Річна процентна ставка по кредиту є інструментом конкурентної боротьби банків за клієнтом і рекламним ходом.

Кілька років тому такі банки, як Російський Стандарт залучали клієнтів низькою процентною ставкою, що не повідомляючи їм про грабительски високих розмірах комісійних зборів, що перетворювало кредит в кабалу. Сьогодні законом така практика заборонена. Банк зобов'язаний повідомити клієнта весь розмір виплат, крім того в банку вам видадуть навіть графік погашення кредиту по місяцях.

Як правило, споживчі кредити мають вилку процентної ставки (від і до), тому клієнту треба домогтися її нижньої межі.

Щоб знизити процентну ставку по кредиту треба повідомити банку якомога більше підтвердженої інформації про свої доходи, так часом і про особисте життя. Внутрішні служби банків це дуже люблять, так як така інформація характеризує клієнта.

Якщо ви вже брали кредит у банку, то позитивна історія (сумлінна виплата вами попереднього кредиту) дозволить вам отримати нижню планку ставки по кредиту.

Для Ощадбанку сьогодні має значення наявність у клієнта зарплатою пластикової карти. Держателів зарплатних карт можуть розраховувати як постійних клієнти банку на вигідні умови кредитування. Здобувачі великих кредитів можуть подбати про придбання картки заздалегідь.

Терміни та форма повернення лише трохи впливають на розмір ставки кредиту. Набагато більшу роль має розмір ставку рефінансування, яку в даний момент встановив Центральний банк Росії, але на це фізична особа, так і банк вплинути не можуть.

Набагато цікавіше різниця на ставках відсотка кредиту, що видається не в рублях, а в іншій валюті. Валютні кредити на споживчі потреби зазвичай мати помітно меншу ставку. Для здобувачів кредиту, які отримують доходи у валюті такі кредити вигідніше рублевих. Під час стабільності рубля (а краще - підвищення його курсу) і короткостроковість кредиту валютні кредити бувають привабливими і для інших претендентів. Такі кредити чаші беруть для придбання автомобілів, дорогої майна або нерухомості, але тоді цільові кредити явно кращі, так як спочатку мають меншу ставку відсотків. Всі цільові заставні кредити - споживчі кредити з забезпеченням - набагато вигідніше, так як банк бере мета кредиту в заставу, а ви їй тільки користуєтеся.

Термін надання кредиту

Термін надання кредиту залежить від бажання позичальника, але, як правило, банки розраховують його, виходячи з доходів здобувача кредиту. Звичайна практика - розрахунок розміру щомісячного внеску визначають як 40% доходів клієнта. Вважається, що на решту 60% доходу, клієнт здатний існувати від виплати до виплати.

Звідси і всі сталеві розрахунки, тому здобувач кредиту і сам може розрахувати термін кредиту, вирахувавши 40% від своїх доходів. Потім треба загальну суму кредиту лише поділити на цей розмір виплат. Ціле число - буде зразковим кількістю місяців у терміні кредиту, яке здобувачеві запропонують в банку, якщо передбачаються аннуїтетниє платежі.

Якщо претендент не дуже впевнений у стабільно отриманні доходу в майбутньому, то він мусить подовжити термін кредиту. Таким чином, буде зменшено навантаження на економіку сім'ї. З іншого боку подовження терміну призводить до збільшення виплат (розтягнутого в часі) за відсотками, але, як правило - це не так істотно ускладнює добробут позичальника.

У банках зазвичай є вже деякі рамки кредиту - мінімальний термін (зазвичай не менше 3-х місяців) і максимальний (зазвичай не більше 5-ти років). Індивідуальний договір може передбачати й інші терміни погашення кредиту.

Термін надання кредиту особливо важливий для кредитів, які видаються особам, які мають тимчасову реєстрацію, іноземцям та пенсіонерам. Закінчення строку кредиту має настати до кінця закінчення реєстрації або передбачуваного терміну дожиття позичальника. У тому випадку, якщо реєстрація тимчасова, кредит на невідкладні потреби видається банком на термін, що не перевищує термін дії його тимчасової реєстрації.

Пакет документів для отримання кредиту

Пакет документів для оформлення споживчого кредиту майже у всіх банках однаковий. Оформлення кредиту починається з заповнення анкети позичальника в офісі банку або у його представника в організації торгівлі.

Раніше деякі банки такі анкети вважали договором оферти, заповнення якої вже робило здобувача кредиту боржником, але сьогодні ця практика вже в минулому, але можна уточнити на всякий випадок.

Документи для видачі кредиту включають в першу чергу паспорт, який засвідчує здобувача - його вік, прописку, сімейний стан, час реєстрації. Для сімейних громадян можуть вимагати згоди одного з подружжя.

Будьте готові до того, що поки ви чекаєте відповіді в офісі, з банку можуть зателефонувати до вас додому і поцікавитися: де ночуєте, яка ваша справжня зарплата, чи правда, що ви працюєте за вказаною вами адресою і т.п. Краще заздалегідь проінструктувати своїх близьких.

У пакет документів для кредиту обов'язково входить документ про доходи - довідка з місця роботи за формою 2-ПДФО (для чого треба мати стаж від року - іноді досить 6 місяців), виписка з трудової книжки, завірена організацією в якій ви працюєте (можуть бути варіанти - договір найму, аліменти, пенсії, рентні виплати, регулярні заробітки на договірній основі).

Служби безпеки та юристи банку позитивно дивляться на надання інформації та свідоцтв про власність, прав на автомобіль, цікавляться складом сім'ї і особами, які проживають разом з претендентом кредиту, іншими документами, що стосуються майнового стану здобувача кредиту. Банк вважає - чим міцніше ваше матеріальне становище, тим надійніше буде вкладення його грошей в вас. З цієї причини банки і люблять давати гроші заможним громадянам, а не безробітним.

Адже банк працює з чужими грошима, які він бере від вкладників, яким він зобов'язується їх не втратити, а за користування, якими він так само платить відсотки. Його заробіток - різниця (маржа) перевищення ставки кредиту над ставкою відсотків вкладникам, а втрати грошей через неповернення - це прямий збиток банку.

Відповідальність за кредитним договором

Претендентові кредиту треба знати, що держава стоїть на захисті цього виду діяльності і обман банку карається за законом ( Цивільний кодекс ). Положення позичальника, який не повернув кредит не завидно з тієї причини, що стягнення боргу за кредитним договором виробляє ціла система вибивання боргів. Як правило, основну частину боргу банки стягують навіть з самих ярих неплатників. Неплатнику можуть зіпсувати не тільки кредитну історію, а й суспільну репутацію, авторитет на роботі.

Кредитний договір банку з позичальником

Напевно всі знають, що кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі. Сьогодні кредитний договір типовий вже не може містити пастки для позичальника, але так як паперів підписувати доведеться кілька, то в будь-якому випадку треба бути обережним. Зазвичай договір споживчого кредиту видається у вигляді овердрафту, що передбачає для позичальника штрафні санкції за порушення пунктів договору. Тим здобувачі, хто не впевнений, слід уточнити - чи можлива відмова від кредиту протягом певного періоду чи ні?

Далі треба розуміти, що банк, даючи вам кредит, розраховує заробити, тому дострокове повернення грошей за кредитом йому не дуже цікавий. Пункт припинення кредитного договору - може і не містити можливості дострокового повернення кредиту, а найчастіше дострокове повернення боргу не звільняє позичальника від виплати всієї суми відсотків за весь термін кредиту. Ці положення треба уточнювати, якщо ви хочете повернути банку гроші достроково.

У договорі визначається, що кредитуються кошти надаються позичальнику одноразово всією сумою або частинами. Видача кредиту на невідкладні потреби може проводитися не тільки в безготівковій формі, а й готівкою через касу банку. Остаточно видача кредиту виражається в тому, що банк відкриває позичальнику рахунок, на який перераховується сума кредиту, з якого позичальник може зняти як готівкові гроші, так і використовувати їх в безготівковій формі. На цей же рахунок позичальник кладе щомісячні внески погашення, а банк списує їх собі.

Заповнену анкету та документи банк може розглядати швидко протягом декількох годин або від 1 до 7 днів. Зазвичай про рішення банку повідомляють по телефону (він повинен бути) і пропонують зайти в банк за грошима або за пластиковою карткою. Відмова у видачі кредиту банк може не пояснювати.

В даний час можна почати попереднє оформлення кредиту через інтернет - заповнивши електронну заявку на сайті банку. Існують сервіси однієї анкети для кількох банків разом. Через інтернет можна дізнатися розклад фахівців і визначити, коли краще підійти в банк для оформлення кредиту.

Умови кредиту на невідкладні потреби і його погашення визначаються безпосередньо з менеджером в кредитному договорі.

Кредит готівкою на невідкладні потреби брати не дуже вигідно, якщо ви збираєтеся купити конкретну річ, техніку, меблі і т.д. Набагато вигідніше брати спеціалізований кредит: експрес-кредит на покупку техніки, кредит на освіту, кредит на відпочинок, автокредит, іпотека і т.д.

[/ List]

дана стаття написана для пояснення положень розділів Мікропозики в Тамбові , Експрес кредит в Тамбові , Кредит готівкою в Тамбові , Кредитні карти Тамбов . ПОСИЛАННЯ на дану статтю: http://design-for.net/page/potrebitelskij-kredit-na-neotlozhnye-nuzhdy

Основні економічні поняття містить мій Економічний тлумачний словник :