Право ставати банкрутами в Україні мають поки що лише юридичні особи та фізособи, які займаються підприємницькою діяльністю, але не далекий той час, як знати, коли подібної долі удостояться і пересічні громадяни.
Історія питання
Нещодавно у Верховній Раді був зареєстрований законопроект № 4273 від 27.03.2009 р про внесення змін до деяких законів України (щодо банкрутства фізичної особи), який може дозволити в доступному для огляду майбутньому банкротіровать маленьким українцям.
Документ покликаний вирішити проблему всіх, хто не може більше нести тягар взятого на себе колись боргу. «Або пан, або пропав» говорить українське прислів'я про таку ситуацію. Якщо суд визнає вас банкрутом, то все майно, що перебуває у вашій власності, продадуть, щоб оплатити борги. Якщо отриманих таким чином коштів не вистачить, інші борги спишуть.
"Законодавства Італії, Англії, Південної Ірландії, США та інших країн передбачають можливість визнання банкрутом громадянина, який не є підприємцем. Наприклад, в США щорічно розглядають 800-900 тисяч справ про визнання боржника - фізичної особи банкрутом. 90% цих справ - це споживче (неторгові) банкрутство, тобто обумовлено об'єктивною неможливістю фізособи розрахуватися за отриманими споживчими кредитами: на покупку житла, автомобіля, предметів домашнього ужитку ", - йдеться в роз'яснювальної записці до аконопроекту руки народного депутат Валерія Писаренка.
Законопроект дозволить оголосити себе банкрутом тим українцям, борги яких протягом трьох місяців перевищують 150 мінімальних заробітних плат (не менше 93,7 тис. Гривень) або вартість майна, що значиться у власності боржника.
Обґрунтувавши неможливість виконання грошових вимог кредиторів, і склавши план погашення боргу, можна стати банкрутом, як то кажуть, за власним бажанням. Протягом місяця з дня прийняття заяви про банкрутство боржник зобов'язаний надати вичерпну інформацію про майнові активи.
Щоб втихомирити обсяг злодіянь, які можна зробити на грунті пропонованого законопроекту, пропонується заборонити «банкруту» протягом п'яти років реєструватися фізособою - підприємцем, ставати засновником або учасником юридичної особи (виняток - отримання спадщини), набувати майно (квартири і машини доведеться купувати на ім'я рідних), ставати поручителем і оформляти майно під заставу.
Безсумнівним плюсом законопроекту можна вважати звільнення боржника від пені і штрафів за умови створення п'ятирічного плану погашення боргів. У той же час цей же документ не дозволяє боржникові оперативно розрахуватися з боргами: «банкрут» ставати суто найманим працівником і не має можливості взяти кредит і заробити кошти для погашення боргів.
Багато західних країн в тій чи іншій мірі мають порівняно прийнятний механізм особистого банкрутства. Інститут примусового банкрутства, коли термін заборгованості перевищує 120 днів, існує в Англії і Франції. «У Росії заборона на підприємницьку діяльність та реєстрацію юридичних осіб в разі отримання статусу« банкрута »діє лише протягом року, - розповідає Юрій Григоренко. - В Японії оголосили себе банкрутами довічно позбавляються права очолювати компанію, працювати адвокатами і бухгалтерами ». Україні потрібно пройти свій шлях в питанні банкрутства фізосіб з урахуванням національних особливостей і менталітету.
На справі
Процедура банкрутства фізичної особи, яка не займається підприємницькою діяльністю, дійсно не прописана в українському законодавстві. Можливо, цю прогалину повинен бути заповнений, але питання полягає в ефективності норм запропонованого законопроекту в умовах фінансової кризи. «Даний законопроект в більшій мірі захищає права кредиторів, а не позичальників, - вважає аналітик АЦ Стратагема Юрій Григоренко. - Банкрутство фізособи спрощує доступ до продажу всіх його і пов'язаних з ним осіб (його рідних) активів ».
У свою чергу представники фінансових структур неоднозначно ставляться до можливих змін. Рішення про визнання боржника банкрутом спрощує для банку підготовку податкової звітності, зізнається начальник Департаменту по роботі з проблемними активами VAB Банку Сергія Ревко. Правда, податковий прес не йде ні в яке порівняння з проблемами, які зваляться на банк у разі перевищення критичної маси збанкрутілих клієнтів. «З точки зору повернення боргів надійніше є чітка і зрозуміла процедура банкрутства позичальника з можливістю звернення вимог до всіх його активів, а не нинішня вимушена« самодіяльність »у вигляді реструктуризації, відстрочок і тому подібне, - пояснює аналітик АЦ Стратагема Юрій Григоренко. - Тому теоретично банкам вигідно визнання боржника банкрутом і складання ним плану погашення боргів ». На практиці ж банки не завжди зможуть реалізувати заставу та інші активи позичальника так, щоб покрити витрати по виданих коштів, говорить аналітик.
«Процедура банкрутства фізичної особи передбачає фіксацію заборгованості на дату визнання його банкрутом, - говорить голова правління БГ Банку Костянтин Полосков. - Після цього, згідно з проектом, настає режим санації на 5 - 20 років в залежності від обсягу виплат ». Якщо n-ву заборгованість банк буде отримувати протягом 20 років без відсотків, його фінансовий стан буде перебувати не в кращому стані. «З одного боку закон дозволить позичальнику звільнитися від боргів, а банку швидко продати майно за поточною ринковою вартістю з мінімальними витратами і списати з балансу безнадійну заборгованість, - вважає Любов Слободенюк, директор компанії« КредитСвіт ». - З іншого - застави знецінилися в 1,5-2 рази, відповідно, їх продаж не дозволить банку покрити всі борги ».
Згідно із законопроектом, не на користь банків буде дотримуватися і черговість задоволення вимог. Так, кошти від продажу майна збанкрутілого клієнта в першу чергу підуть громадянам, яким завдано збитків, шляхом капіталізації певних періодичних платежів, а також вимоги щодо отримання аліментів. Наступний етап - вимоги особистого характеру. Виплати за зобов'язаннями, забезпеченими заставою майна фізособи, банки зможуть отримати тільки в третю чергу. Це перше місце з кінця серйозно відіб'ється на фінансовому результаті банків. Начальник Департаменту по роботі з проблемними активами VAB Банку Сергій Ревко вважає, що у фізосіб з'явиться реальний шанс «очиститися» перед кредиторами, що не забудуть скористатися навіть ті, хто в змозі платити.
довгоочікуване звільнення
Статус банкрута стає навіть в якомусь роді привабливим, якщо, наприклад, позбавляє від кредиту. Особливо за умови, що все майно зареєстровано нема на позичальника, а на членів його сім'ї. Скажімо, ви взяли квартиру в кредит, але в умовах фінансової кризи вона стала не по кишені. Банк забирає у вас квартиру і намагається її продати, але оскільки ринкова вартість нерухомості тепер значно нижче, ніж була рік-два тому, виручена сума може не погасити ваш борг перед фінансовою установою. Горе-позичальник залишиться без квартири, але повинен буде доплачувати. Згідно ж із законопроектом, якщо за позичальником не числиться іншого майна, то залишок боргу просто спишуть.
Юридичні послуги
Статистика говорить, що в Україні близько 60% доходів населення знаходяться «в тіні» і не обкладається податками. Дуже важко в такій ситуації, вважають експерти, виявити справжнього банкрута. «Показавши мінімальну зарплату, будь-який громадянин зможе зробити свій кредит практично вічним і безкоштовним, - пояснює голова правління БГ Банку Костянтин Полосков. - Даний законопроект, по суті, дозволить громадянам користуватися банківським ресурсом безкоштовно протягом 5 - 20 років ». З ним згоден Валерій Олійник, заступник голови правління Діамантбанку, який вважає, що багато позичальників будуть намагатися не виплачувати кредит, вдаючись до процедури банкрутства.
Експерти сходяться на думці, що можливість оголошувати фізособа банкрутом в умовах економічної кризи не піддається прогнозуванню. Зрозумілим є одне - якщо в нинішніх умовах кожен другий позичальник може стати банкрутом, то чи можна говорити про зниження ризику дефолту в Україні. «Закон про банкрутство унеможливить кредитування фізосіб, - пояснює голова правління БГ Банку Костянтин Полосков. - Так само виглядає ситуація з іпотекою - банк ніколи не видасть кредит на житло, якщо заздалегідь буде розуміти його невороття ».
За горизонтом
Про ймовірність введення в дію закону про отримання статусу банкрута експерти говорять туманно. Так, в VAB Банку вважають, що поява подібного закону має 50% ймовірність. В Діамантбанку впевнені тільки в тому, що після вступу в силу цього закону банки ще більше посилять вимоги до позичальників, багато позичальників будуть намагатися не виплачувати кредит, вдаючись до процедури банкрутства.
Безсумнівно, Україні потрібен закон про банкрутство фізосіб, які не мають відношення до підприємництва. Однак, не в представленому народним депутатом Валерієм Писаренком варіанті. «Оскільки в парламенті сильно банківське лобі, а за висновками Головного науково-експертного управління Верховної Ради даний проект рекомендується відхилити, шанси на його прийняття в нинішньому вигляді практично рівні нулю», - запевняє аналітик Юрій Григоренко.
Разом, банкрутство маленьких українців відстрочено в часі. Чи не привід це для радості ?!
Ricardo.com.ua
Чи не привід це для радості ?