Банкрутство фізичних осіб

1 жовтня 2015 року набирає чинності оновлений ФЗ №127 «Про неспроможність (банкрутство)». Вперше в новітній історії Росії закон дозволить «банкрутувати» індивідуальним підприємцям і фізичним особам. Ось тільки чи варто оголошувати себе неплатоспроможним? Відповідь на це питання не так простий, як здається. ОБОВ'ЯЗКОВО дочитайте до кінця!

процедура банкрутства

Визнати себе банкрутом може громадянин, чия життєва ситуація відповідає трьом критеріям:

• Заборгованість перевищила суму в 500 000 рублів і
• Чи не погашається протягом трьох останніх місяців, а також
• Є що вступило в силу судове рішення про стягнення суми заборгованості з боржника.

Хто підходить під ці правила? За оцінкою доцента факультету фінансів та банківської справи РАНХиГС при президенті РФ Василя Якимкин, понад півмільйона рублів повинні 2,25 млн росіян (15% від загального числа активних одержувачів кредитів в Росії).

Подати заяву про банкрутство може сам боржник, а також - незалежно від його бажання - конкурсний кредитор або ФНС Росії (простіше кажучи, податкова).

У разі позитивного рішення суду реалізується одна з трьох передбачених законом «Про неспроможність (банкрутство)» процедур:

• Реструктуризація боргу;
• Продаж майна;
• Мирова угода.

При реструктуризації боргу банк і громадянин домовляються про новий графік погашення наявного боргу. План реструктуризації стверджує збори кредиторів, термін виконання - 3 роки. Для контролю за боржником закон нав'язує йому фінансового керуючого. На першу вимогу цієї людини банкрут надає йому всі відомості про своє майно, не може вчиняти деякі правочини без його схвалення (придбання, відчуження майна вартістю понад 50 000 рублів, акцій, часток у статутному капіталі, машин і т.п.). Послуги фінансового керуючого коштують грошей - 10 000 рублів + 2% від суми борги, платить за них боржник. Є й інші умови - у людини повинен бути постійне джерело доходу і не повинно бути непогашеної судимості за економічний злочин.

Якщо про реструктуризацію домовитися не вдалося, арбітражний суд приймає рішення про продаж «з молотка» (на публічних торгах) всього майна громадянина. Одночасно фінансовий керуючий отримує всю повноту влади - тепер будь-які операції з майном можуть відбуватися тільки з його схвалення. «Все-все», звичайно, не відберуть - стаття 446 Цивільно-процесуального кодексу Російської Федерації, наприклад, забороняє вилучати у боржника єдине житло (але тут є одна серйозна заковика, див. Пункт «Мінуси» в кінці статті). До речі, обдурити державу і кредиторів традиційним способом - переписати майно на родичів або друзів - не вийде, в законі є спеціальна процедура щодо оскарження таких угод.

А що, якщо у людини і правда нічого немає? Якщо фінуправляющій представить до суду звіт про результати реалізації майна (тобто в нашому випадку - про його відсутність), а суд визнає процедуру банкрутства завершеною, то всі борги спишуть, заборгованість буде вважатися погашеною. Анулюють і ті борги, на виплату яких не вистачило грошей і після продажу всього майна боржника. «Обнулити» навіть ті вимоги, що не були заявлені кредитором в суді, так що постфактум нічого «пред'явити» не вийде.

Мирова угода - процедура, схожа на реструктуризацію заборгованості. Разом з тим, вона більше відповідає інтересам боржника: після його укладення справу про процедуру банкрутства автоматично закривається, фінансовий керуючий звільняється (справи-то немає, відповідно, немає і повноважень), і за діями боржника ніхто офіційно стежити не зможе. Але якщо людина розслабиться і не буде дотримуватися умов мирової угоди, провадження у справі про банкрутство відновлять.

Банкрутство - аргументи «за» і «проти»

плюси банкрутства

• «Замороження» боргу. Як відомо, навіть порівняно невеликий заборгованість може дуже швидко перетворитися в непідйомну, якщо людина не платить, а в його кредитному договорі передбачені жорсткі штрафні санкції за «прострочення». Коли вступає в силу процедура реструктуризації, нарахування штрафів і пені зупиняється, борг більше не буде рости. Правда, до платежів доведеться доплачувати відсотки в розмірі ставки рефінансування ЦБ (визначається на день затвердження плану реструктуризації). З 2012 року і на момент написання цієї статті (27 вересня 2015 року) вона залишається незмінною і становить 8,25%.
• Реструктуризація боргу. З банком можна домовитися про більш сприятливих умовах виплат.
• Призупинення майнових стягнень, при вдалому збігу обставин (суд може і відмовитися від його продажу) - можливість зберегти майно за собою.
• «Так що з нього взяти?». Якщо у боржника нічого немає, його борги визнають безнадійними і спишуть «просто так». Ця особливість закону про банкрутство фізосіб стане справжнім порятунком для валютних ипотечников - якщо до вступу закону в силу люди продавали куплені за долари квартири і нерідко ще й залишалися винні банку мільйони рублів, то за процедурою банкрутства їх житло з торгів, звичайно, теж продадуть - але хоча б не буде боргу! Як то кажуть, з двох зол треба вибирати менше. Банк напевно не зрадіє такому рішенню, але це вже, як то кажуть, його проблеми.
• «Померти спокійно». Процедуру банкрутства можна ініціювати навіть після смерті боржника - і, за певних обставин, зняти борговий тягар з його спадкоємців або поручителів.

мінуси банкрутства

• «Продавати так продавати». На торги виставляється все, крім особистих речей, предметів домашнього вжитку, призів і держнагород. «З молотка» може піти навіть єдине житло - якщо боржник нажив його в шлюбі, то його частку в будинку / квартирі продадуть.
• «Плачу за все». Не тільки за боргами, а й - через фінансову керуючого (виходить, як мінімум 20 000 рублів), за збори кредиторів, за будь-які інші заходи, які доведеться провести в рамках процедури банкрутства ... У результаті, заборгованість тільки виросте, і погасити її буде ще важче.
• «Зверніться до професіонала». Процедура банкрутства складна. Суддя арбітражного суду Республіки Саха Ніна Ісакова зазначає: багатьом боржникам буде потрібна допомога юриста навіть для коректного складання спеціальної заяви в суд про банкрутство. Знову витрати ...
• «В своїй хаті я - ніхто». До закінчення процедури банкрутства боржник де-факто втрачає права на управління своїм майном - вони переходять до фінансового керуючого.
• «Відпустка відміняється». Одна з обмежувальних заходів - вже знайомий багатьом боржникам заборона на виїзд за кордон.
• «Персона нон-грата». Протягом 5 років колишнього боржника зобов'яжуть вказувати в заяві на отримання нових кредитів, що раніше він був визнаний банкрутом. В результаті досить імовірний відмова банку у видачі грошових коштів. Є велика підозра, що такий потрібний для багатьох кредит не схвалять і після закінчення цього терміну, або схвалять тільки під заставу майна. Крім того, не можна буде відкрити банківський рахунок на своє ім'я.
• «Тебе - в начальники ?!». Протягом 3 років з моменту оголошення людини банкрутом він не зможе займати керівні посади в органах управління юрособою.

«Гм ... Чи варто взагалі вдаватися до процедури банкрутства фізичних осіб ?!»

Та ж суддя Ісакова зазначає: поки неясно, «наскільки банкрутство фізосіб себе виправдає». У закону напевно знайдуться вади і неприємні для фізосіб лазівки. Судова практика виявить їх тільки з часом, а усунуть недоліки ще пізніше. Поки цього не сталося, краще скористатися традиційними методами - тим же досудовим врегулюванням. Пані Ісакова рекомендує вдатися до процедури медіації: завдяки їй позичальнику і кредитору буде куди простіше знайти спільну мову і виробити рішення, яке влаштовує обидві сторони.

Вам сподобається:

Більше корисних новин - на головній сторінці блогу !