- нестандартні комісії
- Коли платна карта дешевше безкоштовної
- Не ходіть, діти, в касу
- Всупереч загальноприйнятим стандартам
- З карти на карту, дешево і сердито
- Розплата за безглузді дії
- І ще п'ять різних комісій
Ми вже багато говорили про переваги банківських платіжних карток. І зручні вони, і безпечні, і навіть вміють приносити додатковий дохід. Але, як відомо, у кожної медалі є зворотний бік. У нашому випадку такою стороною можна назвати платність як самих карток, так і послуг, які банки надають клієнтам-власникам платіжних карт. Сьогодні в рамках проекту «Ставимо на карту» Myfin.by і директор ЗАТ «Белкарт» Олександр Сотников розкажуть про різноманітні комісіях та інших платежах, які можуть лягти на плечі користувачів платіжних карт, і порадять, як їх уникнути.
нестандартні комісії
Насправді, різноманітних комісій банків існує дуже багато. Однак це не означає, що вони щодня будуть переслідувати по п'ятах власника платіжної картки.
Як приклад «рідкісних» комісій можна привести плату за виписку по карті. Вона може знадобитися для посольства або для якихось розглядів, суду ... Зрозуміло, що у пересічного громадянина необхідність в подібній виписці буде виникати досить рідко, у кого-то - не виникатиме взагалі. Крім того, деякі банки надають такі послуги безкоштовно.
З цього випливає перше правило: якщо особисто вам часто знадобиться користуватися якимись нестандартними послугами - тими ж виписками або, наприклад, довідками по рахунку на фірмовому бланку банку - заздалегідь уточніть, чи встановлює банк плату за ці послуги, і якщо так - то в якому розмірі.
Коли платна карта дешевше безкоштовної
Мабуть, перші витрати, з якими може зіткнутися потенційний власник платіжної картки - це плата за випуск і обслуговування картки. Потрібно розуміти, що в ряді випадків карта може дістатися вам, що називається, безоплатно, тобто даром. Так, наприклад, традиційно безкоштовно видаються базові зарплатні картки. Деякі банки в рамках акцій або просто по доброті душевній пропонують оформити безкоштовно ощадні картки, звичайні дебетові або навіть кредитні.
- З іншого боку, є карти, які коштують великих грошей, - розповідає А. Сотников. - При оформленні такої карти потрібно розуміти, за що ви платите, аналізувати пакет додаткових послуг, який може бути включений у вартість карти. Іноді може виявитися, що гадана висока вартість з лишком покриває ваші майбутні витрати. Вони можуть бути покриті преференціями, які надає карта. Це можуть бути знижки при оплаті саме цією карткою послуг, наприклад, якогось готелю або інших підприємств торгівлі та сервісу, або страховка для виїжджаючих за кордон. В рамках преміальних карток може пропонуватися сервіс Priority Pass, який дає доступ в VIP-зали аеропортів ... Існує досить багато додаткових послуг і бонусів, які можуть отримати власники тих чи інших платіжних карт.
Відповідно, правило номер два: перед тим, як внести плату за випуск і обслуговування карти, з'ясуйте, покладаються чи вам «в доважок» якісь додаткові безкоштовні послуги або бонуси, і прорахуйте, наскільки вони можуть покрити собою витрати, пов'язані з випуском і обслуговуванням карти. Наприклад, якщо ви оформляєте кобрендингову карту за 100 тисяч рублів, яка дає вам знижку 10% в вашому улюбленому супермаркеті, очевидно, що початкові витрати відіб'ються легко і досить швидко.
Таким чином, не завжди безкоштовна карта дешевше платною.
Другий важливий аспект - підходи банку до стягування плати за обслуговування картки. Багато банків стягують з клієнта плату одразу за весь термін дії картки. У той же час є банки, які пропонують послугу регулярного внесення платежу - наприклад, щорічного або щомісячного.
- Тут потрібно аналізувати, - вважає А. Сотников. - Якщо вартість карти висока і вам пропонується регулярний платіж, то, ймовірно, варто рознести в часі свої фінансові зобов'язання і не платити відразу 200-300 доларів. Щось «з'їсть» інфляція, до того ж ви можете відмовитися від карти на наступний рік - в цьому випадку точно не варто оплачувати відразу 3-5 років.
При цьому звертайте увагу, що вартість карти при одноразовій оплаті і при оплаті «в розстрочку» може відрізнятися. Подумайте, чи готові ви переплачувати за можливість вносити плату за картку частинами, а не відразу.
Також доречним буде зазначити, що в даний момент платіжні карти, оснащені чіпом, традиційно коштують дорожче карт без чипа. Однак, на думку А. Сотникова, до середини 2015 року, коли всі карти міжнародних платіжних систем будуть в обов'язковому порядку емітуватися з чіпами, банкам доведеться переглянути свою тарифну політику.
Не ходіть, діти, в касу
Друга дуже поширена комісія - це комісія за видачу готівки. Зазвичай плата за зняття готівки в мережі банку-емітента не стягується. При цьому потрібно не забути уточнити у вашого банку, чи є у нього партнерські програми з іншими банками, в рамках яких можна знімати готівку безкоштовно і в банкоматах «чужих» банків.
Звичайно, і тут можливі варіанти. Так, наприклад, більшість банків стягує комісію при знятті готівки з кредитної картки навіть в «рідному» банкоматі. В рамках зарплатних проектів іноді зустрічаються варіанти, коли зняття готівки без комісій в чужих банкоматах неможливо в принципі - це означає, що організація, в якій ви працюєте, вибрала найдешевший тарифний план і, ймовірно, платить банку мінімальну комісію за зарахування коштів на карту. У той же час є програми, в рамках яких зняття готівки без комісій можливо в будь-якому банкоматі і навіть за кордоном.
- Хочу звернути увагу на важливе питання при знятті готівки в банкоматах. У Білорусі, коли ви знімаєте гроші в «чужому» банкоматі, банк-еквайєр (тобто банк, якому належить банкомат) комісію не бере. Комісію ви платите емітенту, - зазначає А. Сотников. - Однак за кордоном часто стягується ще й комісія банку-еквайра. Тобто ви можете заплатити подвійну комісію - банку-емітенту карти і банку-еквайєру. Зазвичай на екрані банкомату з'являється попередження, що з вас буде списана якась сума. Але не завжди і не скрізь. Тому краще заздалегідь з'ясувати, стягує чи закордонний банк-еквайєр якісь комісії.
Крім банкоматів, існують пункти видачі готівки, простіше кажучи - відділення банків. І часто дію партнерських програм не поширюється на видачу готівки в касі.
- Якщо у вас так звані об'єднані мережі банкоматів з іншим банком, це не означає, що ви зможете безкоштовно отримати гроші ще й у пункті видачі готівки дружнього банку, - пояснює А. Сотников. - Справа в тому, що операційні витрати на утримання пунктів видачі готівки вище, ніж на утримання банкоматів. Тому вводиться так звана заборонна комісія. Крім того, під час видачі грошей в касі звичайна подвійна комісія - тобто комісія бану-емітенту і банку-еквайєру.
Теоретично на ринку можуть бути і продукти, за якими встановлена комісія при знятті готівки і в касі банку-емітента. На думку А. Сотникова, в майбутньому можна очікувати масового поширення такої практики на ринку.
У ряді банків існує можливість зняття готівки з рахунку без карти, по паспорту. Наприклад, якщо ви забули або втратили свою карту. У цьому випадку теж потрібно бути готовим до того, що банк візьме плату за свої послуги. Тут можливі різні варіанти - наприклад, банк може вирішувати одну таку операцію в місяць безкоштовно.
Тому правило номер три - уточнюйте в банку всі нюанси, пов'язані з комісіями за видачу готівки в своїх і чужих банкоматах, в касах банків і за кордоном. При закордонній поїздці уточнюйте, чи стягується в місцевих банкоматах і касах комісія з боку банку-еквайра. Зрідка можна зіткнутися з комісією не тільки за зняття, але і за внесення коштів на рахунок, так що цей момент теж слід заздалегідь уточнити.
Всупереч загальноприйнятим стандартам
Попри запевняння багатьох людей, при оплаті картою товарів або послуг в магазині, ресторані, перукарні та інших підприємствах торгівлі і сервісу комісія не стягується. Це загальноприйнятий стандарт. Однак потрібно знати, що іноді з комісією при оплаті товарів і послуг карткою можна зіткнутися в інтернет-магазинах. У Білорусі - це дуже рідкісний випадок, проте свого часу такі ситуації мали місце і краще заздалегідь упевнитися, що інтернет-магазин не бере комісій при оплаті товарів платіжною карткою.
За кордоном таке зустрічається не тільки в інтернеті, але і в реальному житті.
- Я особисто стикався з такою ситуацій в Москві при оплаті готелю, - розповідає А. Сотников. - У мене погодилися прийняти оплату по картці, але за умови, що загальна сума мого рахунку буде збільшена на кілька відсотків.
Крім того, існує друга частина безготівкових платежів - комунальні послуги та іже з ними, які оплачуються через каси банків, інфокіоск, інтернет-банкінг та інші канали. Зазвичай за операції, які проводяться через ЕРІП, не стягується ніяких комісій, однак і тут можливі варіанти.
- У нас є як мінімум один банк, який стягує комісію при оплаті послуг через касу за картками інших банків. На мій погляд, це неправильно і суперечить тим підходам, які пропагується нашою державою, але, тим не менш, така практика є, - розповідає А. Сотников.
Отже, правило номер чотири: не хвилюйтеся про комісіях при оплаті товарів в супермаркеті за рогом або комунальних платежів через інтернет-банкінг. Однак якщо ви вирішили оплатити якісь послуги карткою в касі «чужого банку», придбати будь-який товар в інтернет-магазині або розрахуватися карткою за кордоном - заздалегідь упевніться, що вам не доведеться платити комісію.
З карти на карту, дешево і сердито
У багатьох власників платіжних карт регулярно виникає необхідність здійснити переказ грошових коштів з картки на картку. Наприклад, з зарплатної картки «перекинути» кошти на ощадну. У більшості випадків за переклад з карти на карту в рамках одного клієнта і одного банку плата не стягується. Але це, все ж, не загальноприйнятий стандарт.
Якщо ж мова йде про переведення коштів з карти одного банку на карту іншого банку, то в більшості випадків дана послуга буде платною.
- Тут все дуже варіативно, - пояснює А. Сотников. - І інформацію про комісії за перекази між картками необхідно уточнювати в банку.
Зверніть увагу, що в разі переведення коштів з кредитної картки зі зрозумілих причин буде стягуватися комісія, співмірна з комісією за зняття готівки.
Розплата за безглузді дії
З комісією можна зіткнутися не тільки при знятті готівки в банкоматі, але і при перегляді балансу. Переважна більшість банків встановлює комісію за перегляд балансу в чужій мережі. Також необхідно знати, що в багатьох банках перегляд балансу в мережі партнерів теж платний, навіть не дивлячись на те, що готівкові там можна знімати без комісій.
Деякі банки практикують тарифну політику, при якій клієнту надається можливість кілька разів на день подивитися баланс безкоштовно, а починаючи, наприклад, з третього разу - зі сплатою комісії. Причому багаторазовий перегляд балансу може бути платним навіть у вашому рідному банкоматі банку-емітента.
- Насправді, введення таких комісій цілком виправданий, особливо в разі великих банків з великою емісією і чергами біля банкомату, - вважає А. Сотников. - Багато людей мають маніакальну схильність до перегляду балансу після кожної операції. Підійшли до банкомату - подивилися баланс, зняли готівку - подивилися баланс, оплатили мобільний телефон - і знову подивилися баланс. Щоб виключити таку поведінку і мінімізувати черги, банки вводять заборонну комісію на багаторазовий перегляд балансу.
Отже, правило номер п'ять: уточніть в банку інформацію про плату за перегляд балансу в банкоматах банку-емітента та інших банків, через інтернет-банкінг та інші канали дистанційного обслуговування. Не варто також кожні 5 хвилин перевіряти баланс картки без вагомих на те причин.
І ще п'ять різних комісій
Окремо варто згадати можливу плату за інтернет-банкінг і мобільний банк. Багато банків пропонують своїм клієнтам можливість користуватися даними сервісами безкоштовно, деякі - стягують плату за підключення послуги, іноді користувач змушений платити щось на зразок абонентської плати щомісячно або щорічно.
- На мою думку, інтернет-банкінг - це зручність не тільки для клієнта, але і для банку, - вважає А. Сотников. - Банк, надаючи такі сервіси, має свою мету - це в першу чергу зниження операційних витрат. Тому я вважаю неправильним стягування плати за користування інтернет- і мобільним банкінгом. Мої опоненти в цьому питанні вважають, що вони надають послугу, а значить, за неї доречно взяти плату.
Аналогічні справи і з СМС-оповіщенням: в деяких банках ця послуга безкоштовна, в деяких - платна. Найчастіше зустрічається варіант з платним СМС-оповіщенням. Зазвичай ця плата невелика (близько 1 долара на місяць) і цілком виправдана - СМС-оповіщення є ефективним інструментом боротьби з шахрайством, і, крім того, дозволяє контролювати баланс рахунку практично в режимі реального часу.
Іноді можна зіткнутися з платою за розблокування карти, як правило, за розблокування по трикратно неправильної Піну. Деякі банки надають дану послугу безкоштовно в тому випадку, якщо клієнт самостійно блокує карту через інтернет-банкінг.
- Це нормально - самостійно управляти картою в інтернет-банкінгу, - вважає А. Сотников. - Якщо банк надав вам можливість - потрібно їй користуватися. Але в багатьох банках за розблокування карти плата стягується незалежно від каналу, враховуйте цей момент.
Існує ряд нестандартних для ринку послуг, таких як, наприклад, зміна пін-коду. Банки позиціонують це як додаткову послугу. Якщо вас не влаштовує виданий пін-код, в деяких банках його можна змінити, але за певну плату.
Часто банки беруть гроші за термінове виготовлення картки. Зрозуміло, що бізнес-процеси при терміновому виготовленні карти ускладнюються, і за це потрібно платити.
Навряд чи представляється можливим згадати всі існуючі тарифи за картками, та й великої необхідності в цьому немає. Головне - перед тим, як оформити платіжну карту, подумайте, які послуги будуть затребувані саме вами, і з'ясуйте, яку плату за них стягує той чи інший банк. Незважаючи на наявність величезної кількості всіляких комісій, при грамотному підході до вибору продукту більшості з них можна уникнути.
На закінчення ще раз нагадаємо, що використання каналів дистанційного банківського обслуговування часто знижує тарифне навантаження на клієнта. Тобто здійснення операцій по карті самостійно через банкомати, інфокіоск або інтернет-банкінг зазвичай обходиться дешевше, ніж проведення операцій за допомогою фахівців банку. Таким чином, банки мотивують людей не приходити без необхідності в точки продажів і економлять свої операційні витрати.
Автор: Жанна КУЛАКОВА
Попередні статті в рамках проекту «Ставимо на карту»:
Якщо ви помітили помилку в тексті новини, будь ласка, виділіть її та натисніть Ctrl + Enter