Іноземні банківські рахунки: як відкрити, обслуговування

1. Необхідність відкриття іноземних банківських рахунків
2. Варіанти банківських рахунків в іноземних юрисдикціях
3. Огляд східноєвропейських банків
4. Банки Центральної Європи
5. банки Прибалтики
6. Як відкрити іноземний банківський рахунок в Латвії
7. Тарифна політика Norvik Banka
8. висновок

Іноземні банківські рахунки: як відкрити і де

Автор статті Віталій О.Х.

зміст

Необхідність відкриття іноземних банківських рахунків

Необхідність для сучасного економічно активного людини мати банківські рахунки в різних юрисдикціях очевидна. Правило актуально і для жителя країн колишнього СРСР, і середнього американського підприємця, і замкнутого патріота який-небудь стабільної європейської глибинки. Наявність такого інструменту:

• Нівелює політичні ризики;
• Істотно знижує економічні ризики;
• дозволяє ефективно диверсифікувати активи ;
• Захищає фінансові кошти від домагань правоохоронних органів і цивільного судочинства;
• Допомагає при отриманні подвійного громадянства або дозволу на проживання і так далі.

Нагадаємо то найгарячіша пора кінця 2014 року: девальвація рубля , Черги в банках, нестача валютної готівки, обмеження на касові операції з валютою ... Навіть при наявності єдиного банківського рахунку за межами Росії можна було лягти спати і не хвилюватися за що відбувається кошмар. Простий і важливий нюанс, з якого насправді потрібно починати будувати фінансову незалежність.

Варіанти банківських рахунків в іноземних юрисдикціях

В цілому завдання відкриття іноземного ( офшорного по відношенню до рідної країни) банківського рахунку для особистих цілей можна звести до двох випадків. По-перше, інвестор може мати подвійне громадянство, працювати за кордоном або переїхати на ПМЖ в чужу державу. Подібний варіант в статті розглядатися не буде, тут все очевидно.

По-друге, інвестор може жити звичайним повноцінним життям. Він подорожує, використовує різну валюту і потребує захисту / мобільності / вдосконаленні особистих фінансів. З'являються варіанти, які можна згрупувати в залежності від особливостей юрисдикції на наступні категорії країн:

1. Банки Бельгії, Нідерландів, Люксембургу (БеНіЛюксу). Останній оплот банківської таємниці. Серце Євросоюзу. Надійність, історія, якість обслуговування. Дистанційне відкриття важко, при особистій присутності потрібна значна сума готівки (понад 100 тисяч євро). Нідерланди - найбільш дружня до росіян країна зі списку, при цьому бажано знати хоча б німецьку мову для повноцінного сервісу.
2. Банки Швейцарії, Ліхтенштейну, Андорри, Ізраїлю, США, Англії, Франції, Німеччини і так далі. Список великий, охоплює економічно розвинені країни, а також мікродержави Єврозони з традиційно сильним спадковим банківським бізнесом. Ці країни об'єднує якісне обслуговування, високі вимоги до капіталу клієнтів, в міру складні умови відкриття рахунків для нерезидентів (на додаток до закордонного паспорту: ID у вигляді посвідчення водія, підтвердження місця проживання, нотаріально завірений переклад підтверджують легальність походження коштів документів). Важливий момент даної групи держав - це скасоване поняття банківської таємниці, що за останнє десятиліття значно знизило привабливість даного напрямку для інвесторів.
3. Банки країн Східної (Центральної) Європи, а також Кіпру, Сінгапуру та інших мідшорних країн. Оптимальне поєднання якості обслуговування, дружелюбності до нерезидентам, надійності банків. Для відкриття рахунку не так важлива сума, як правило, потрібно тільки закордонний паспорт. Існує послуга дистанційної роботи аж до віддаленого відкриття рахунку через посередників (тема буде розглянута трохи нижче).
4. Банки класичних офшорів і країн третього світу. Сміттєві юрисдикції, де сьогоднішнє якісне обслуговування може обернутися повною відсутністю англомовного персоналу завтра. Будь-аудит з хорошими оцінками може закінчитися банкрутством банку . А кореспондентські рахунки в цивілізованих юрисдикціях, навколо яких будується вся робота з клієнтами, можуть бути заблоковані без пояснення причини навічно. Зв'язуватися не варто, подібні банки доставляють більше клопоту і невиправданих очікувань.

Підсумуємо. Для громадян Росії доцільно відкриття іноземного банківського рахунку або в розвинених країнах (потрібна особлива документарна підготовка, значний грошовий баланс), або в країнах, що розвиваються, по можливості Єврозони, де легко знайти оптимальне співвідношення ключових параметрів обслуговування для потреб середньостатистичного клієнта.

Огляд східноєвропейських банків

Раніше в статті про зарубіжному ринку нерухомості я звертався до значимих для жителів СНД напрямками. За аналогією з попереднім матеріалом слід згадати привабливі регіони для відкриття закордонного рахунку.

Банки Центральної Європи

Країни Східної (Центральної) Європи. Чехія, Словенія, Польща, Словаччина. Напевно, більшість приватних інвесторів хоча б раз бувало в деяких країнах переліку. Перше, що кидається в очі на вулицях великих міст, це знайомі назви міжнародних корпорація. У числі інших: UniCredit bank, Home Credit, Raiffeisenbank, Citibank і інші.

Заходимо в офіс ближче до центру міста, шукаємо очима стійку з написом на добре читається англійською мовою «Foreign Customer Desk». Усміхнений співробітник швидко допоможе заповнити кілька сторінок документів, підключити інтернет-банк, розібратися з міжнародними реквізитами SWIFT і IBAN. У Празі або Варшаві не проблема знайти російськомовний персонал, особливо в великих офісах. Отримуємо в результаті відкриття рахунку одним днем, мінімальні витрати на його ведення, страховку в 100 000 євро, як і в будь-якій європейській країні.

Мінуси банківських рахунків в зазначених країнах Східної Європи:

1. Необхідна особиста присутність в офісі.
2. Високі комісії на операції обміну валюти.
3. Російськомовна підтримка не завжди доступна онлайн або по дзвінку.
4. Можна серйозно помилитися з дочками Ощадбанку або українських банків. Нічого хорошого в них немає, конкуренції з лідерами галузі з Австрії, Італії або Чехії вони не витримують ні в якому вигляді.

банки Прибалтики

Латвія, в меншій мірі Литва і Естонія. Плюсів у цих юрисдикціях явно більше, ніж мінусів. Почнемо з останніх, щоб не вводити інвесторів в оману. Перший мінус - мережеві і міжнародні банки в Прибалтиці себе почувають не дуже добре. Так склалося, що провідну роль відіграють місцеві, нехай і невеликі, гравці. Другий мінус - банки, як правило, приватні. Належать нерезидентам або фірмам-посередникам.

З одного боку, страховка депозитів в 100 тисяч євро поширюється на будь-які банки з відповідною ліцензією, але з іншого - морально спокійніше співпрацювати з донькою гіганта Citi Group де-небудь в Празі, до стандартів обслуговування головного американського офісу. Чим розбиратися в маловідомих прибалтійських брендах. Перейдемо до плюсів, особливо на тлі мінусів центральноєвропейських юрисдикцій:

1. Банківський рахунок можна відкрити дистанційно.
2. Рахунки, як правило, мультивалютні. Операції обміну валюти проводяться за курсом, близьким до міжбанківського.
3. Російськомовна підтримка в деяких банках, доступна 24 години на добу. Немає проблем з консультаціями, вирішенням спірних питань.
4. Помилитися з донькою Ощадбанку, наприклад, в Латвії, вже не вийде, так як Latvijas Krajbanka (належала ПАТ «Сбербанк России) припинила роботу пару років назад. Страховки в межах 100 тисяч євро виплатили всім, проблем у нерезидентів не виникло (зрозуміло, крім превишенцев).

Тепер відкинемо зайве за непотрібністю. Отже, Естонія і Литва представляються однаково привабливими юрисдикціями. Нічого не маю проти замилений VERSObank (офіційний сайт versobank.com/rus.html) з Естонії або безлічі російськомовних литовських банків (наприклад, Meridian Trade Bank mtbank.eu/ru_LT). Однак саме Латвія стала зі сталого виразу фінансових ЗМІ «східної Швейцарією», яка спеціалізується саме на відкритті банківських розрахункових рахунків фізичним особам і компаніям-нерезидентам.

Двома найпопулярнішими банками для росіян в Латвії є Rietumu Bank і Norvik bankа. Представники в СНД, піар в рунеті, договори з провідними офшорними посередниками дозволили назвами набриднути, а банкам - отримати свого клієнта. У свою чергу, ці банки якісно розширюють сервіс, пропонуючи поряд з мультивалютними рахунками спрощені процедури інвестування в золото , А також європейський банківський FOREX. Просто мрія приватного інвестора.

Однак і деякі інші приватні банки Латвії не менш зручні для клієнта-нерезидента. Pasta Banka і ABLV Bank як частини вже інтернаціональних фінансових груп відрізняються прибутковою роботою, а значить відносною стабільністю і зручністю для клієнтів. Взагалі, багато латвійських банки усвідомили золоту жилу у вигляді клієнтів з Росії, Білорусі, України. Зрозумілий сервіс з європейської ліцензією і гарантією 100 000 євро притягують як магніт заможних клієнтів, а операції з нерухомістю і офшорами просто зобов'язують мати розрахунковий банківський рахунок. Тому список можливостей чотирма названими банками не обмежений, названі просто найпопулярніші готові рішення для непідготовленого інвестора.

Як відкрити іноземний банківський рахунок в Латвії

Важливо! У будь-якому випадку потрібно бути готовим підтвердити походження коштів, пояснити і зіставити передбачуваний депозит з щорічним доходом. Правила валютного контролю в будь-якій цивілізованій країні паралельно з протидією міжнародному тероризму ніхто не обміняв.

• Отже, найпростіший спосіб - звернутися до посереднику. Будь-офшорний реєстратор або радник надає послуги з відкриття рахунків в Прибалтиці за винагороду в межах 500 доларів (близько 30-35 тисяч рублів). Іноді в зазначену суму включають навіть банківські комісії.

• Другий спосіб передбачає безпосереднє спілкування і взаємний обмін документами з клієнтським департаментом банку. З урахуванням DHL і інших надійних кур'єрських служб, а також клієнтоорієнтованості банків, даний спосіб можна назвати найдешевшим. Знадобитися близько 250 євро або 18-20 тисяч рублів. На жаль, додаткові документи в цьому випадку запитують значно частіше.

• Третій спосіб. Візит в офіс банку на території Європейського Союзу. Поїздкою одним-двома днями, демократичним проживанням і візою можна легко вкластися в 20 тисяч рублів, якщо проживаєте в європейській частині Вітчизни. Плюс 100-250 євро в якості комісії в касу банку за відкриття рахунку.

• Четвертий спосіб. Візит до представництва банку на території СНД. Поєднання помірних витрат і особистого спілкування. Більшість моїх знайомих віддають перевагу саме цей спосіб. Повинно бути, не останню роль відіграє аналогія процедури з відкриттям рахунків у банках Швейцарії або Люксембургу, коли зустріч з менеджером банку на нейтральній території просто обов'язкова. Однак, на мій погляд, даний спосіб виходить найбільш витратним: комісія банку, комісія представнику аналогічна за розміром та інше.

Таким чином, потенційний клієнт вибирає найбільш підходящий для нього спосіб взаємодії. Далі потрібно підготувати документи:

1. Паспорт і ID. Як ID може виступати водійське посвідчення, будь-який інший документ міжнародного зразка з фотографією і англійським текстом.
2. Анкета клієнта і анкета вигодонабувача. У випадку з фізичною особою документи будуть практично ідентичними, а ось при оформленні рахунку до офшорної компанії доведеться повозитися.
3. Картка зразків підписів та довіреності. Тут все просто, а довіреності потрібні для спрощення процедур взаємодії з банком родичів.
4. Згода з тарифною політикою. Найчастіше формальний бланк прийняття оферти, декларація права банку про можливість перегляду тарифів і відмови в обслуговуванні в односторонньому порядку.

Підписується проект договору і заява на надання віддаленого доступу до рахунку. Якщо документи заповнені вірно, додаткових підтверджень банк не запитує, то через 2-3 тижні рахунок буде відкритий, реквізити надані і залишиться перевести заплановану суму з урахуванням комісії банку на свій новий рахунок.

Тарифна політика Norvik Banka

Як приклад по посиланню norvik.eu/ru/intl/t-accounts?client=personal-charges&category=accounts-cash&service=t-accounts можна ознайомитися з найважливішими комісіями кредитної установи. Відкриття розрахункового рахунку коштує 250 євро, при цьому є додаткова платна можливість зробити це в Москві (за зайві 300 євро) або Києві (150 євро). Ведення рахунку безкоштовно, стандартні виписки для податкової і валютного контролю - безкоштовні. Зарахування безготівкових переказів на поточний момент також безкоштовні. Відправлення - відповідно до тарифів в залежності від терміновості, типу перекладу, валюти та інше. В середньому 15-45 євро. На додаток є можливість візової підтримки та інші приємні дрібниці.

В цілому, можна порівняти з тарифами вітчизняних банків, тільки в розпорядженні клієнтів прибалтійської фінансової структури цілий набір валютних рахунків і європейська якість. Дійсно, варто задуматися і стати повноцінним членом світової фінансової системи. Що стосується депозитного обслуговування, то слід звернути увагу на кілька моментів.

По-перше, відсоток в євро на вклад з урахуванням близьконульових ставок ЄЦБ буде у всіх ліцензованих банках близько 1-1,5% річних. Для Norvik Banka актуальні тарифи можна переглянути за посиланням norvik.eu/ru/intl/t-deposits?client=personal-charges&category=deposit-rates&service=t-deposits. Не так цікаво, тому що в Росії все ще можна знайти 2-2,5% в валюті в деяких банках з топ-100.

По-друге, існує поняття субординованих вкладів з більш-менш приємними ставками. Це довгостроковий трудноснімаемий внесок, в разі розміщення сум у кілька сотень тисяч євро дозволяє отримати посвідку на проживання і безпроблемну можливість подорожі по Європі. На жаль, останнім часом через санкції видача документів сильно не змогла. Раніше можна було отримати заповітну картку-ID протягом двох діб після відкриття субординованого вкладу прямо в офісі банку. Є й інші мінуси:

• 2,9-4% річних за десятирічний внесок все-таки не багато. Можна знайти зіставні по надійності облігації, з більшою ліквідністю і можливостями для інвестора;
• Субординований вклад передбачає якусь подобу входження інвестора в статутний капітал банку. Страхування понад 100 тисяч євро інвестору не надається, тобто доводиться ризикувати значною сумою грошей;
• Ризик підвищення процентних ставок також має місце бути. Немає гарантії, що через 3-4 роки Європейський Центральний банк значно не підвищить міжбанківські і ключові ставки, що зробить довгострокову заморозку значного обсягу власних коштів під низький відсоток банально невиправданою.

В цілому необхідно узагальнити всі мінуси субординованих вкладів навколо поняття «долгосрок». Воно стирає надійність, зручність, переваги обслуговування і навіть безвізові права. Знову ж, пару років тому вартість середньої квартири в Москві була посильною ношею для подібних дій. З поточним курсом євро ситуація змінилася не на користь вітчизняних інвесторів.

висновок

Незаперечний факт: в країні з плачевною банківською системою і дерев'яною валютою як ніде існує необхідність відкриття банківських рахунків за кордоном. Можна отримати переваги надійних юрисдикцій без значних інвестицій, заручившись російськомовної підтримкою і значним досвідом роботи з росіянами прибалтійських банків. Мабуть, на найближчі кілька років єдино вірний варіант для вітчизняного приватного інвестора.

Які можуть бути проблеми? В основному, інвестора чекають плюси і широкі можливості. Проблеми лежать в рамках податкового законодавства і спроб розпочати через рік-два до автоматичного обміну інформацією між країнами. А до цього - максимальні штрафи в 20 тисяч рублів за грубі повторні порушення валютного контролю виглядають сміхотворними в порівнянні з зручністю і надійністю, яку набуває фінансово грамотна людина.

Хто-небудь з читачів блогу має банківські рахунки в Європі? Розкажіть про враження роботи з конкретними банками, подіяли чи міфічні санкції на рядових інвесторів в останні півтора року, який-небудь приватний банк пішов на поводу у політиків?

З повагою, Віталій О.Х.