- необхідні терміни
- Плюси дострокового погашення
- Як правильно розрахувати відсоток по кредиту
- За диференційованою схемою
- За ануїтетною схемою
- приклад обчислень
- Який метод використовується при достроковому погашенні
- Чи можна провести розрахунок онлайн
Оформляючи будь-який кредит, потрібно розуміти, як нараховуються платежі. Це допоможе прорахувати фінансове навантаження, а також визначити суму виплат у разі дострокового погашення. Як розрахувати відсотки по кредиту в 2019 році?
При оформленні кредиту слід заздалегідь прорахувати всі відсотки, щоб визначити розмір переплати і зіставити платежі зі своїми фінансовими можливостями.
Уміння рахувати відсотки по кредиту знадобиться при порівнянні декількох банківських пропозицій для вибору найкращого варіанту.
Звичайно, можна скористатися кредитним калькулятором. Але набагато надійніше вирахувати відсотки самому.
Для розрахунку кредитних платежів застосовують дві схеми - аннуїтетную і диференційовану. Про те, яка саме схема застосовується в конкретному випадку можна дізнатися з умов кредитування і кредитного договору .
В окремих банк дозволяє самостійно вибирати схему погашення позики. Але який з варіантів важливіший?
Не можна однозначно сказати, що краще - ануїтетний і диференційований спосіб погашення. Підрахунок платежів при ануїтетному способі передбачає визначення сукупного розміру боргу і розподіл його на кількість місяців в кредитному періоді.
При використанні диференційованої схеми застосовують формулу, схожу з алгоритмом розрахунку простих відсотків по займу .
Вигода залежить від конкретної ситуації:
Величина переплати при ануїтетною схемою більше Тому вона вигідніше для банку, тоді як для клієнта краще диференційована схема Аннуїтетний платіж завжди однаковий, а диференційований постійно змінюється І банку, і позичальникові зручніше працювати з ануїтетними платежами Розраховувати щомісячний платіж простіше при аннуїтете Оскільки досить прорахувати один платіж при допомоги однієї формули. При диференційованою схемою кожен платіж розраховується окремо Достроково погашати кредит зручніше при диференційованому способі погашення Оскільки відсоток буде розрахований по новому залишку. У разі використання ануїтетною схеми часткове дострокове погашення вимагає перерахунку суми відсотків і величини щомісячного платежу
З огляду на перелічені особливості, банки частіше застосовують аннуїтетниє схеми . Набагато рідше використовують диференційований спосіб погашення кредиту. Ще рідше клієнтові надається вибір способу внесення платежів.
необхідні терміни
При розрахунку графіка погашення кредиту банківський персонал застосовує такі терміни:
Тіло кредиту Сукупна сума грошових коштів, отриманих позичальником, без комісій та відсоткових нарахувань. Величина тіла прописується в договорі і на основі цього значення складається графік погашення позики. З кожним наступним платежем зменшується тіло кредиту. Борг визнається повністю повернутим, коли тіло стане нульовим і будуть сплачені всі додаткові нарахування (відсотки, комісії, пені) Відсотки по кредиту Плата за користування кредитом, показана в процентному еквіваленті і відображена в договорі Графік платежів Неодмінна додаток до кредитного договору, в якому відображені суми щомісячних платежів і дати сплати коштів
Розрахунок графіка погашення кредиту здійснюється на основі таких параметрів, як:
- Труднощі з погашенням позики;
- сума кредиту;
- ставка відсотків;
- тривалість кредитного періоду.
Примітно, що в більшості випадків при оформленні кредиту банківські співробітники не обговорюють з клієнтом графік погашення .
В основному даний документ позичальник отримує вже після підписання договору і не особливо цікавиться методикою нарахування платежів.
Найчастіше кредитоотримувачі навіть не знають, за якою схемою погашається кредит . Однак подібна поведінка може дорого обійтися клієнту. Особливо очевидним упущення стає в разі дострокового погашення.
Плюси дострокового погашення
На перший погляд дострокове погашення кредиту безумовно вигідно. Так при повному погашенні боржник позбавляється від боргових зобов'язань.
У разі погашення часткового може бути зменшений обсяг щомісячного платежу або скорочено термін виплат.
Але в плані фінансової вигоди все не так однозначно. При достроковому погашенні значення має спосіб погашення позики. Причина - в структурі платежу.
аннуїтетний платіж завжди однаковий, він містить в собі частину основного боргу та суму нарахованих відсотків. Однак розподіл складових частин платежу нерівномірно.
Приблизно до середини терміну основну частину по щомісячному платежу складають відсотки, і лише незначна частина перераховується в рахунок гасіння тіла кредиту.
Тому в разі дострокового повернення позичальник може виявити, що незважаючи на закінчення більшої частини терміну основний борг зменшився лише на 15-20%.
Диференційований платіж також складається з частки основного боргу і відсотків. Однак відсотки нараховують на залишок боргу.
Тіло кредиту погашається рівномірно протягом усього терміну і сума нарахованих відсотків виявляється менше. При достроковому погашенні вдається уникнути сплати відсотків за неистекший період.
Виходить, що дострокове повернення при ануїтетному способі розрахунків вигідний, якщо погашати кредит в першій половині терміну.
Повернення позики ближче до закінчення його терміну майже не несе вигоди - велика частина відсотків вже сплачено і повертати потрібно тільки основний борг. Плюс для позичальника - тільки в позбавленні від боргових зобов'язань.
При диференційованому методі повернення кредиту дострокове погашення однозначно рентабельно, не тільки повне, але і часткове. Зниження суми боргу веде до зменшення величини нарахованих відсотків.
Таким чином, плануючи дострокове погашення кредиту, потрібно прорахувати відсотки по платежах.
Якщо основна частина процентних нарахувань вже виплачена, то дострокове повернення позики не принесе фінансової вигоди.
Якщо ж кредит оформляється з планами на дострокове погашення, то розрахунок відсотків просто необхідний, щоб не пропустити строк, коли таке погашення ще вигідно.
Як правильно розрахувати відсоток по кредиту
Підписуючи кредитний договір, слід вивчити його максимально уважно. Необхідно звернути увагу на всі деталі погашення позики, самостійно прорахувати відсотки і порівняти з сумою загальної оплати за договором.
Для розрахунку кредитних відсотків знадобиться знати такі значення, як:
- сума позики;
- ставка відсотків;
- кількість днів кредитного періоду.
Спочатку розраховуємо розмір відсотків за день: 
Після цього вираховуються відсотки за місяць:
Потім вираховується величина основного боргу: 
На закінчення знаходиться обсяг щомісячного платежу: 
Однак до розрахованій сумі можуть бути додані:
- комісії з обслуговування рахунку;
- комісія за касове обслуговування при внесенні платежів;
- комісія за оформлення кредиту ;
- пені та штрафні суми за доцільне призначити пеню;
- оплата страховки;
- плата за смс-повідомлення про необхідність внесення платежу.
Крім іншого значення має і спосіб погашення кредиту. Тому спочатку слід дізнатися, яким способом погашається кредит. Далі розраховується платіж і знаходиться величина відсотків.
Відео: як розрахувати суму переплати на будь-який кредит
Склавши суми боргу, відсотки і всі встановлені додаткові комісії, можна дізнатися загальний розмір суми виплат за кредитними зобов'язаннями.
За диференційованою схемою
При диференційованою схемою повернення кредиту платіж утворюється фіксованою сумою, що являє собою рівну частку основного боргу, і сумою відсотків, що постійно змінюється.
Для визначення постійної частини платежу потрібно тіло кредиту поділити на число місяців у кредитному періоді.
Для визначення суми відсотків алгоритм той же як розрахувати відсотки за договором позики: 
де:
100 100% 365 Кількість днів в році (в залежності від банку може приймати як 360 або 366)
Як розрахувати річні відсотки по кредиту? Після визначення всіх платежів за рік слід їх скласти і відняти річну суму основного боргу. Отримана сума і буде загальною величиною відсотків.
За ануїтетною схемою
При ануїтетному спосіб повернення заборгованості платежі однакові на всьому протязі кредитного періоду.
До складу платежу входять дві частини - частка основного боргу і сума відсотків за використання позики. Платіж вважається один раз з використанням формули такого виду: 
Для розрахунку коефіцієнта застосовують таку формулу: 
Так як платежі вносяться помісячно, то і ставка використовується місячна.
приклад обчислень
Як приклад диференційованого гасіння позики можна розглянути ситуацію, де громадянин отримав 48 000 рублей під 10% річних на один рік.
При цьому фіксована частина платежу буде дорівнює: 
З кожним місяцем борг по кредиту зменшується на 4 000 рублів. Виходить, що платіж за перший місяць дорівнює: 
У другому місяці величина платежу складе: 
Далі розрахунок здійснюється аналогічно, зі зменшенням обсягу основного боргу. Тобто величина платежу буде поступово зменшуватися.
Як приклад аннуитетного погашення кредиту можна застосувати раніше використані параметри позики. При цьому виходить, що щомісячний платіж дорівнює: 
Який метод використовується при достроковому погашенні
При достроковому поверненні кредитного боргу належить враховувати, що в рахунок сплати платіж надійде тільки на дату чергової оплати, що необхідно врахувати при знаходженні загальної суми виплати.
У разі повного дострокового погашення буде потрібно знайти об'єм невиплаченого основного боргу на дату обліку платежу і додати до неї черговий платіж.
Тобто застосовується така формула: 
Але кредит не завжди погашається передчасно повністю. У разі часткового погашення позичальникові надається вибір знизити розмір періодичного платежу або зменшити термін кредитування .
При цьому зменшується розмір основного боргу на розмір внесеної суми і складається новий графік платежів з урахуванням використовуваної схеми погашення.
Чи можна провести розрахунок онлайн
Хоча формула розрахунку відсотків по кредиту не є особливо складною, але все ж при самостійних обчисленнях можна заплутатися в цифрах і порахувати неправильно.
Тому набагато зручніше використовувати для розрахунку спеціальні калькулятори. Від користувача потрібно вказати:
- Труднощі з погашенням кредиту;
- загальну суму боргу;
- застосовується річну ставку;
- число днів або місяців погашення.
Після того як система здійснить необхідні розрахунки буде відображено детальний графік погашення по місяцях.
Розрахувавши один і той же кредит аннуїтетним і диференційованим способом можна визначити розмір переплати в тому і в іншому випадку, а також визначити, коли дострокове погашення буде вигідно.
Такі кредитні калькулятори є на сайтах багатьох банків. Також існують спеціальні окремі сервіси. Наприклад, можна порахувати відсотки по кредиту за допомогою сервісу Calculator888 ru .
Якщо за допомогою цього калькулятора порахувати відсотки по вищенаведеному прикладу кредиту, то виходить, що загальна сума виплат по кредиту буде:
При ануїтетному способі 50 639,55 рублів При диференційованому способі 50 600 рублів
Тобто різниця в сумі переплати незначна. Але при диференційованих платежах основний борг гаситься рівними платежами і дострокове погашення буде вигідно на будь-якому етапі.
А ось при ануїтетних платежах приблизно до половини терміну більшу частину платежу складають відсотки і дострокова виплата в другій половині кредитного періоду особливої вигоди не принесе.
Уміння розраховувати відсотки по кредиту самостійно допоможе більш грамотно використовувати власні фінансові можливості при кредитуванні.
Потрібно розуміти, що не завжди дострокове погашення боргових зобов'язань пов'язане з фінансовою вигодою.
Іноді доцільніше виплачувати кредит згідно з попереднім графіком, а вільними готівковими коштами скористатися для більш актуальних цілей.
Як розрахувати відсотки по кредиту в 2019 році?Але який з варіантів важливіший?