Як читати кредитний договір і на що звернути увагу?

1. Всі сторінки мають значення - підводні камені договору
2. Вивчаємо графік платежів
3. Які умови в договорі можуть позбавити кредиту
4. Підведемо підсумки
5. Інформація до роздумів

Коли банк нарешті дає згоду надати жаданий кредит, велика спокуса «підписати» кредитний договір, не читаючи. Результатом такого легковажності можуть стати неприємні сюрпризи - від підвищеної процентної ставки до раптової відмови в наданні вже схваленого кредиту.

Коли банк нарешті дає згоду надати жаданий кредит, велика спокуса «підписати» кредитний договір, не читаючи. Результатом такого легковажності можуть стати неприємні сюрпризи - від підвищеної процентної ставки до раптової відмови в наданні вже схваленого кредиту. Портал «Кредіти.ру» роз'яснює, як уникнути можливих «підводних каменів».

Всі сторінки мають значення - підводні камені договору

При оформленні експрес-кредиту в магазині, на невелику суму і короткий термін (до 6 місяців), зазвичай видають два-три листочка - сам договір і щось на кшталт «пам'ятки позичальника» зі способами погашення. Прочитати їх легко, але, на жаль, не всі позичальники витрачають на це час. Солідний споживчий кредит, кредит на бізнес, а вже тим більше - іпотеку, завжди супроводжує товстий пакет документів. При погляді на нього стає тоскно і клопітно - невже так необхідно вивчати всю цю макулатуру? Адже досить переглянути по діагоналі ...

Стоп. «Перегляд по діагоналі» - це перша пастка для позичальника. Банк не видає марною макулатури. Кожна сторінка з текстом має значення. Більш того, найважливіше для позичальника умова може бути надруковано на самому непоказному аркуші, внизу і дрібним шрифтом.

Наприклад: «в такому-то випадку банк має право в односторонньому порядку змінити процентну ставку».

Або: «у разі невиконання позичальником зобов'язань за договором протягом такого-то терміну, банк має право передати прострочену заборгованість для стягнення третім особам».

Підписавши таку сторінку, ви розв'язуєте банку руки, якщо він побажає зробити ваш кредит дорожче, або в період вашої фінансової нестабільності передати борг колекторам.

При укладанні кредитного договору, на будь-який термін і суму, неодмінно цілком читайте не тільки договір, але і всі додатки. Так як правильно читати кредитний або іпотечний договір і на що звернути особливу увагу?

Вивчаємо графік платежів

Всі кредитні договори складаються за єдиним принципом. Графік платежів - надзвичайно важлива частина банківського документа.

У ньому зафіксовані не тільки ваші щомісячні витрати по основному боргу, а й додаткові платежі, а також сума, яку ви в кінцевому підсумку виплатите банку за користування його грошима (повна вартість кредиту).

Відповідно до вказівки Банку Росії 2008 У від 13 травня 2008 року, банки зобов'язані повідомляти клієнтам повну вартість кредиту (річну відсоткову ставку і всі інші комісії, разові і щомісячні виплати, включені в графік платежів). Тому розмір повної вартості кредиту повинен бути відображений в складі кредитного договору.

Приклад розрахунку ефективної розрахункової ставки (повної вартості кредиту):

• Сума кредиту: 100 000 рублів;
• Ставка: 18% річних;
• Щомісячна комісія за обслуговування кредиту: 1% від суми кредиту;
• Термін кредиту: 12 місяців;
• Метод погашення: аннуїтетний платіж (Рівні щомісячні виплати на всьому протязі терміну кредитування).

1. Щомісячний платіж, розрахований за формулою з використанням коефіцієнта ануїтету, становить: 9168 рублів;
2. Щомісячна комісія за ведення рахунку становить: 1000 рублів;
3. Загальна сума щомісячного платежу: 9168 +1000 = 10 168 рублів;
4. Всього за 12 місяців ви виплатите банку 10 168 * 12 = 122 016 рублів.

Це і є повна вартість кредиту, яка повинна бути відображена в кредитному договорі. Переплата складе 22016 рублів.

Реальна ставка по кредиту: 22016/100 000 = 22% (а не 18%).

Які умови в договорі можуть позбавити кредиту

Ви отримали схвалення банку, підписали кредитний договір, прийшли за грошима ... І раптом вам повідомляють, що кредит не видадуть. Фантастика? Нічого подібного - така банківська практика, заснована на цивільному законодавстві (а саме - на статті 821 ЦК РФ: наявність обставин, які свідчать про те, що надана позичальникові сума не буде повернута в строк). Ось тут-то і спливають все підводні камені кредитного договору.

У число таких обставин банк, на свій розсуд, може включити несвоєчасну або неповну оплату комісії за видачу кредиту, невнесення до певної дати початкового внеску по іпотеці на розрахунковий рахунок, а також відмова укласти додатковий договір страхування (на випадок важкої хвороби або смерті позичальника).

Особливо «приємно» отримати несподівану відмову напередодні іпотечної угоди, коли мова йде про мільйонні суми.

Але мінімізувати ризик подібного розвитку подій можна, якщо ще на стадії укладання договору уважно прочитати розділи «Умови надання кредиту», а також «Зобов'язання позичальника».

У ці розділи, крім основних вимог, (підтвердження платоспроможності і гарантія своєчасного погашення), включаються всі пункти, які банк вважає суттєвими для видачі кредиту. Заздалегідь оцініть, чи можете ви виконати ці вимоги точно в строк і в повному обсязі.

Підведемо підсумки

Кожен раз, коли ви вступаєте у відносини з банком за схемою «кредитор-позичальник», дотримуйтесь три правила:

1. Прочитувати від кірки до кірки не тільки сам кредитний договір, але і все, що до нього додається;
2. За всіма пунктами, які здаються вам сумнівними або незрозумілими, просите у кредитного менеджера докладних роз'яснень, а при необхідності - наочних розрахунків. Правильно складений кредитний договір - ваш щит від майбутніх проблем;
3. Якщо ви не впевнені, що все зрозуміли і підрахували правильно, попросіть видати вам типовий зразок кредитного договору, і проконсультуйтеся з юристом.

Час і сили, вкладені на стадії вивчення договору, окупляться сторицею, оскільки позбавлять вас від зайвих витрат і клопоту в процесі погашення кредиту. Пам'ятайте: хто попереджений - той озброєний.

Інформація до роздумів

Credits.ru радять позичальникам звернути увагу на статтю 29 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність». Відповідно до неї, кредитна організація не має права в односторонньому порядку змінювати процентні ставки по кредитах, вкладами (депозитами), комісійну винагороду та терміни дії цих договорів з клієнтами, за винятком випадків, передбачених федеральним законом або договором з клієнтом.

Найкращий спосіб для позичальника знизити ризики - отримати максимально повну інформацію про умови кредиту ДО ПОДАЧІ ЗАЯВКИ У БАНК. Так ви заощадите час і гроші, оскільки перед підписанням договору проти вас буде працювати бажання і можливість по-ось отримати необхідну суму. У такій ситуації різко змінити своє рішення взяти кредит саме в цьому банку досить важко.

Розповісти тільки про вигоди, промовчати про ризики, підкреслити легкість процедури оформлення - і клієнт не відмовиться. Кому захочеться знову ходити по банках, просити своє керівництво видати довідки і т.д., коли «залишається тільки підписати договір» - і гроші на руках? На цій психологічній виверту і заснована робота банків по залученню клієнтів. Саме тому уважне читання договору по кредиту так важливо.

Анастасія Івеліч, редактор-експерт