Втеча з боргової ями: хто на Україні допомагає розорився позичальникам

1 липня біля будівлі Верховної Ради України пройшов черговий мітинг боржників банків за валютними кредитами. Протестуючі заблокували виходи з будівлі парламенту і вимагали, зокрема, прийняти законопроект №4895, який передбачає переведення валютних кредитів у національну валюту за курсом Нацбанку на момент підписання кредитного договору без будь-яких додаткових комісій і штрафних санкцій. Справа в тому, що в останні місяці стався різкий стрибок вартості долара по відношенню до гривні: з 8 гривень за долар в листопаді 2013 року до 12 гривень зараз. У підсумку багато боржників виявилися не в змозі платити за кредитами - та й просто знаходяться на межі виживання.

Київ. Мітинг боржників банків за валютними кредитами. Фото: politnavigator.net

Держава поки не йде назустріч. На тлі цих подій дуже актуальною стала юридична допомога позичальникам. Адвокат Тетяна трайн почала надавати таку допомогу безкоштовно.

Зараз для багатьох людей середнього класу основна проблема - взаємини з кредитними організаціями. Це і виплати по доларових кредитах, і складності з поверненнями депозитів, і агресивну поведінку з боку так званих колекторських фірм, і виселення з іпотечних квартир, арешти майна. Як ніколи в тренді - юристи і адвокати ... І не секрет, що їхні послуги коштують недешево.

Але ми здатні до самоорганізації і взаємодопомоги. У цьому інтерв'ю я знайомлю вас з людиною, які одним з перших почав впроваджувати благодійну допомогу для тих, хто потребує юридичних консультаціях і правовому супроводі. Благодійну, безкоштовну допомогу у вирішенні спірних питань з банками.

Адвокат Тетяна трайн

Я поговорила з адвокатом Тетяною трайн про феномен «юридичної філантропії», її причини та можливі наслідки.

Тетяна трайн - міжнародний арбітр МКАС (Міжнародний комерційний арбітражний суд) при Європейській арбітражній палаті (м.Брюссель, Бельгія), адвокат, член Громадської Ради при МЗС України.

- У нас в країні дуже непроста ситуація з банками. Суть зводиться до того, що занадто великі ставки по кредитах. Так не може нормально розвиватися жодне підприємство, жодна сім'я або підприємець і країна в цілому, - говорить Тетяна трайн. - Тепер, коли на Україні неймовірно хитнувся курс долара, сталося непоправне, і не тільки для людей зі споживчими або автокредитами, іпотеками. Постраждали підприємці, які створюють робочі місця. Адже підприємцю постійно потрібні оборотні кошти. Ось вам простий приклад. У людини кілька магазинів, припустимо взуттєвих. Взуття у нас сезонна - змінюється 4 рази на рік. Якщо товар не продався в сезон, а товар дорогий, то він припадає пилом на складі - чекає наступного сезону. А коли взуття застаріла в ринковому сенсі, то буде потім розпродана дешевше. Значить, такі необхідні оборотні кошти пішли в нікуди. А були вкладення або взятий кредит ... І тоді знову треба брати кредит на нову партію - взуття «літо» або «весна». Якщо попередній товар не проданий - гроші не зароблені повністю. Тоді власнику треба знову або вперше взяти велику суму кредиту. А ви знаєте, який відсоток для підприємців в гривнях. У доларах брати кредит для підприємництва заборонено з 2011 року, але з 1998 року їх роздавали повним ходом - мінімальна ставка була до кризи 2008 року 16%. А під час кризи з 2008 по 2014 досягає 22-30% річних!

- Так під будівлею Верховної Ради пікетують ті, хто брав кредити набагато раніше?

- Це люди з чималими сумами за кредитами в доларах, які вони вже виплачували багато років. Багатьом залишилося ще пару років, але тепер вони не в змозі. У них відбирають квартири, машини ...

А тепер починаються проблеми і у тих, хто бере звичайний споживчий кредит в гривнях. Ось і уявіть - яку ціну повинен поставити підприємець на товар, щоб віддати кредит? Але ж треба платити за оренду торгового залу, зарплату продавцям або іншим працівникам, комунальні платежі, штрафи за перевірки пожежних, санстанції, податки. Ви тільки уявіть, яку він повинен закласти рентабельність, і яку поставити накрутку. Ось звідки стабільне зростання цін.

- Ви могли б пояснити, чи регулює якось держава цю ситуацію?

- Ще під час кризи 2008 року - під час кризи світового масштабу, Національний банк України (НБУ) міг вирішити цю проблему однією постановою правління. Прийняти рішення і провести його через Верховну Раду, - зниження ставки кредитів, виданих у валюті, до європейського розміру 3-5% річних. Але ми бачимо, що державі це нецікаво. І це видно особливо зараз, коли підвищився курс долара мало не в півтора рази! Ще хтось сподівається, що держава або Нацбанк в примусовому порядку знизить курс? І якщо раніше продавці товару (будь-якого) накручували 100 гривень, то тепер зобов'язані накручувати 1500 грн. Хто буде такі товари купувати? Може, хтось і буде, але вал в такому випадку втрачений, як і прибуток для підприємця втрачена. Але власник зобов'язаний робити таку накрутку, щоб віддати кредит під ці шалені відсотки. Коло замикається. А в контексті вашого видання я додам, що якщо країна і середній клас зубожіє, то не буде кому допомагати нужденним і тим, хто давно опинився за межею адекватного існування і державного захисту - жебраком, бездомним, інвалідам. Де вони будуть брати ресурс для благодійної допомоги?

- А якщо підприємець або фізособа не може віддати кредит - як в ситуації з сьогоднішньою кризою на Україні - що відбувається?

- Вони всі - середній клас підприємців - беруть кредити як фізособи. Звичайний споживчий кредит. Під ці високі відсотки. Тільки уявіть: підприємець, фізична особа, несе найбільший тягар відповідальності - найняті працівники, отримані гроші під замовлення, закуплений товар або перераховані гроші за товар, виграні тендери під державну закупівлю товарів або послуг. Всі ці фактори не можуть психологічно не тиснути, і як наслідок - руйнування, зростання боргу за невиконані поставки, зіпсований імідж перед клієнтами, закриття або, ще гірше, процедура банкрутства.

- Але ж можна піти до юриста, до адвоката ...

- Юристи та адвокати - ті ж підприємці. І якщо ціни на товари зростають, то і ціни на послуги зростають. А люди не можуть іноді оплатити навіть консультацію юриста. Адже в консультацію по кредиту входить не звичайна розмова по душам, а вивчення кредитного договору, аналіз всіх наявних документів, платежів за рахунками і інші важливі нюанси. Без цього аналізу неможливо дати раду клієнту. Зрозуміло, що це вимагає часу і сил, і юристи, а тим більше адвокатські фірми, беруть за такі послуги чималі гроші. І тут спрацьовує психологічний фактор. Людина розуміє, що найближчим часом він кредит віддати не зможе. Розуміє, що оплачувати послуги юриста - складно, особливо тим, хто збанкрутував або втратив роботу. Він розуміє також, що через свою безграмотність у питаннях кредитів він не зможе протистояти банківським і колекторським переслідувань самостійно. Людина впадає в ступор, починається паніка. Складається патова ситуація, люди впадають в депресію, є і випадки суїциду (коли чоловік в молодій сім'ї втратив роботу, а в кредиті авто і квартира). А я не хочу, щоб люди України, мої співвітчизники втрачали бізнес, хворіли, вмирали, страждали через банківського свавілля і своєї фінансової неграмотності. Тому я і деякі мої колеги вже кілька років безкоштовно допомагаємо людям і підприємцям, які опинилися в безвихідній ситуації.

- Справді - безвихідній?

- До нас за допомогою прийшов чоловік, який взяв валютний кредит на машину. Жінка мала роботу, була замужем, обоє заробляли, містили сім'ю, двоє дітей. Але через рік чоловік помер, зарплата і дохід значно зменшилася. Жінка вже не могла повністю оплачувати кредит, за новим курсом долара - тим більше. На той момент, коли ми почали з нею працювати, у неї вже було заарештовано все майно, квартира її і мами, за рішенням суду нараховано великі штрафні санкції - у п'ять разів більше суми боргу. Вона дізналася про рішення суду лише тоді, коли прийшла в банк домовитися про виплати. Тобто ні банк, ні третейський суд її не повідомили, хоча і мали, плюс суд неправомірно прийняв рішення без узгодження суми боргу. Жінка намагалася знайти вихід: запропонувала банку віддати машину в оренду з тим, щоб орендар сплачував кредит. Все б нічого, та банк дав згоду, однак орендар після двох платежів зник разом з машиною. Але ж сам автомобіль був в заставі! Жінка відкликала довіреність, звернулася в міліцію і знову прийшла в банк. Вона вела себе чесно по відношенню до банку. Але банк відповів: викручуйся як хочеш - борг зростає. Тепер людина віддати повинен все що є з автомобілем разом плюс величезна пеня ... Ось як може людина вийти з такої ситуації - зі смертю годувальника, з зарплатою в 5000 грн., З двома неповнолітніми дітьми, описаним майном і зниклої машиною?

- І що на сьогодні?

- Діючи суто в правовому полі, за два роки ми домоглися рішення суду про те, що банк не дотримувався закони, а розраховував на юридичну безграмотність позичальника. Зобов'язали банк, знову ж через суд, зробити звірку, подати оригінали банківських документів і довести правомірність винесення рішення на стягнення суми, в 5 разів перевищує сам кредит. Банк не довів правомірності своїх дій. Хочеться відзначити, що суддя А.Г. Деркач з Новозаводського районного суду Чернігова дуже уважно і з дотриманням законів підійшла до вирішення цієї проблеми. Вона скасувала рішення третейського суду і визнала неправомірність дій з боку банку,

- А скільком людям ви вже допомогли?

- Людина 15, але можна було і більшій кількості допомогти. Проблема в тому, що люди не вірять в свою перемогу і не розраховують на підтримку юриста і просто людини.

- У вас мета тільки допомогти тим, хто звертається? Така своєрідна юридично-адвокатська філантропія?

- Всіх грошей не заробиш. А людей рятувати треба. І не тільки від банкрутства, позбавлення засобів до існування і інших жорстких правил боргових зобов'язань. Ведучи справи, ми вчимо людей, як грамотно і правильно вести себе в рамках закону. Шкода, що коли хтось бере кредит, він не читає договір і не приводить із собою юриста - не бажає витрачати скромні гроші до того, як відбудеться біда. Банки часто спекулюють на цьому небажанні. Ви всі, напевно, знаєте, яким текстом і шрифтом написані ці договори і на скількох сторінках. Ведучи справи, ми ліквідуємо правову безграмотність. Крім того, виграємо суди і утрясається всі складнощі у взаєминах з банками. І кількість переходить в якість. А це означає, що банки бачать - просто так залякати або обдурити клієнта виходить все рідше. І якщо раніше суди виносили рішення на користь банку не дивлячись, то зараз кількість виграних клієнтами справ росте в геометричній прогресії. І головна мета - це перемогти систему, по якій банки в нашій країні просто оббирають людей з такими нереально високими відсотками. А цим самим вони відбирають у людей не тільки майно і квартири - вони відбирають у людей майбутнє. А іноді - життя. І таким же чином вони відбирають майбутнє і життя у цілої країни, не даючи розвиватися бізнесу, підприємництва, інновацій ...

- Але ж банки і кредити є і в інших країнах ...

- Так, але не під такі відсотки. Ви помітили, скільки відкрилося на Україні іноземних банків? Безмірне кількість - вони прийшли до нас за надприбутками, які не можуть отримувати у себе в країнах. Їм просто ніхто не дозволить так оббирати людей відсотками, як в нашій країні. Вони наживаються і згортаються. Наша мета - змусити банки, в тому числі іноземні, шанобливо ставитися до громадян України і будувати відносини в дусі партнерства, а не протиборчих сторін нібито злісного неплатника і жорстокого стягувача. Наша мета - повернути нормальні цивілізовані взаєминам між банками, державою і громадянами-клієнтами. Люди повинні повірити в свої правові можливості ... Тоді і наслідки кризи будуть не настільки страшні. І я вірю, що чим більше юристів та адвокатів зрозуміють це і приєднаються до моєї ініціативи, тим більше шансів, що у нас це вийде.