Материнський (сімейний) капітал (МСК) покладається сім'ям, в яких народжується або усиновлюється друга дитина. Якщо друга дитина була народжена до появи в Росії материнського капіталу, то на гроші від держави можна розраховувати при народженні третьої або наступних дітей. Сертифікат на материнський капітал оформляється на маму чи тата і тільки один раз, тобто однієї сім'ї - один сертифікат.
Питаннями материнського капіталу в Росії займається Пенсійний фонд РФ. А закон, який регламентує всі, що пов'язано з материнським капіталом, називається «Про додаткові заходи державної підтримки сімей, які мають дітей» (закон № 256-ФЗ) і вступив в силу з 1 січня 2007 року. Правда, майже за п'ять років до цього акту був доданий ряд змін і доповнень. Також за минулі роки змінилася сума капіталу: «Так, в 2007 році вона становила 250 тис. Руб., В 2011 році - вже 365,7 тис. Руб., А з 1 січня 2012 року збільшиться до 387,64 тис. Руб. », - нагадує Галина Костишева, начальник управління іпотечного кредитування« Абсолют Банку ».
зменшення боргу
Найчастіше материнський капітал використовують для погашення частини наявного боргу. «Наприклад, в нашому банку приблизно половина всіх угод з МСК - це погашення заборгованості основного боргу», - повідомляє Юлія Ачкасова, регіональний директор банку DeltaCredit в Челябінську.
Експертні оцінки підтверджують і дані Пенсійного фонду: у 2010 році було видано понад 788 тисяч сертифікатів на материнський капітал, а на іпотечні цілі ці гроші направили понад 249 тисяч власників цього цінного паперу. Тобто приблизно третина сімей.
Сьогодні дуже багато банків (Ощадбанк РФ, DeltaCredit, КБ «Московське іпотечне агентство», «Абсолют Банк», банк «Відкриття», Росбанк, Райффайзенбанк і багато інших) приймають кошти материнського капіталу для погашення боргу і відсотків по кредиту. Причому засобами материнського капіталу можна зменшити борг і по «соціальній іпотеці», а також в тому випадку, якщо кредит оформлений на одного члена сім'ї (наприклад, на чоловіка), а сертифікат - на іншого (тобто на дружину).
Процедура досить зрозуміла і проста. «Перш за все, необхідно звернутися в банк за довідкою про розміри залишку основного боргу і заборгованості по виплаті відсотків за користування кредитом», - каже Ірина Владикіна, начальник відділу укладання угод управління надання та обслуговування кредитів «ФлексБанка». До заяви на отримання цього документа прикладається сертифікат на материнський капітал. Готується довідка зазвичай не більше 10 днів, а деякі банки готові надати її через 1-3 дні.
Отримавши довідку, потрібно звернутися до Пенсійного фонду РФ (в територіальне відділення) і подати заяву про перерахування коштів материнського капіталу в банк в рахунок погашення кредиту.
До довідки і заяви додаються копія кредитного договору і свідоцтво про державну реєстрацію права власності на вже готову квартиру або копія договору участі в пайовому будівництві, що пройшов державну реєстрацію, або дозвіл на будівництво будинку.
Згідно із законом у Пенсійного фонду є три місяці на те, щоб прийняти рішення за заявою і перевести кошти. Як правило, приймається позитивне рішення. Відмовляє Пенсійний фонд, коли за рахунок материнського капіталу позичальник хоче погасити штрафи і пені, хоча він зобов'язаний це робити зі своїх власних коштів. Можлива відмова, якщо вартість окремого житлового будинку менше вартості земельної ділянки, відзначають фахівці Ощадбанку РФ.
«Після подачі пакета документів до Пенсійного фонду до перерахування коштів, як правило, проходить не більше двох місяців замість трьох, - каже Галина Костишева (« Абсолют Банк »), - і як тільки гроші надходять в банк, він зобов'язаний відразу ж перевести їх на рахунок позичальника і списати в рахунок дострокового погашення кредиту ».
Коли ж сума боргу зменшиться, буде змінено графік погашення заборгованості. Більшість банків зазвичай зменшує розмір подальших щомісячних платежів. Але є й інші можливості: «Умовами кредитного договору в« Абсолют Банку »передбачено два варіанти: перший - пропорційне зменшення терміну кредитування при збереженні початкового розміру аннуитетного платежу; другий - зменшення щомісячних внесків по кредиту зі збереженням терміну кредитування », - розповідає Галина Костишева.
Засоби материнського капіталу в першу чергу спрямовуються на покриття основного боргу. Якщо після цього щось залишається, то залишок йде на погашення відсотків по кредиту. Але в більшості випадків «материнські» гроші не дозволяють покрити заборгованість, що залишилася, так що позичальник залишається позичальником тільки з більш щадить іпотечної навантаженням. Реально материнський капітал зазвичай зменшує заборгованість на 10-20%, виключення становлять лише окремі позики по «соціальній іпотеці» і кредити, отримані років 10 назад (і природно, що виплачуються всі ці 10 років), адже нерухомість тоді була істотно дешевше.
За новим кредитом
Як уже зазначалося, материнський капітал може бути використаний і для отримання нового кредиту, але і тут все зводиться до погашення частини боргу «материнськими» грошима.
«Банки надходять у такий спосіб: збільшує доступну позичальникові суму кредиту, розраховану виходячи з сукупного доходу сім'ї, на величину материнського капіталу, а після укладення кредитного договору, позичальник подає відповідну заяву до Пенсійного фонду і гасить частину боргу за рахунок материнського капіталу», - розповідає Ірина Владикіна ( «ФлексБанк»). При цьому сума необхідного початкового внеску зменшується на величину материнського капіталу. «Наприклад, з 14 листопада 2011 року відповідна програма -« Іпотека плюс материнський капітал »- працює в Ощадбанку Росії. За її умовами розмір кредиту може бути збільшений на суму, зазначену в документі з Пенсійного фонду РФ про залишок коштів материнського (сімейного) капіталу, а розмір початкового внеску може бути зменшено в цьому ж розмірі », - розповідають фахівці Ощадбанку Росії.
На практиці це виглядає приблизно так. Припустимо, в банк звертається клієнт, який може отримати в кредит 5 млн руб. Але якщо у нього (або дружини) є сертифікат на материнський капітал, в 2012 році він зможе розраховувати вже на 5,388 млн руб. (5 млн + материнський капітал - приблизно 388 тис. Руб.) При мінімальному первинному внеску 15-20% позичальникові потрібно мати на руках від 808 тис. До 1 млн 78 тис. Руб. Але раз у нього є маткапітал, буде потрібно всього 420 - 690 тис. Руб.
Без власних же коштів отримати кредит можна, тільки знайшовши житло за 1,94 млн руб. при первинному внеску 20% або за 2,59 млн руб. при первинному внеску 15%. Тоді сума необхідного мінімального внеску якраз складе 388 тис., Тобто суму материнського капіталу. Для Москви такі цінники не зовсім реальні, так і для Підмосков'я - це мінімальні розцінки на однокімнатну квартиру на початковому етапі будівництва. Так що без кровних заощаджень кредит навряд чи вдасться отримати, тим більше що більшість банків до того ж чітко регламентують, яку частину від початкового внеску може становити материнський капітал, а яку - власні кошти позичальника. Наприклад, в МОСОБЛБАНК при мінімальному первинному внеску 15% від вартості нерухомості 10% можуть складати кошти материнського капіталу, але 5% повинні бути накопичені потенційним позичальником. Точно так само і в банку DeltaCredit: «Початковий внесок - від 15% від вартості житла - може бути сформований з власних коштів і МСК, але розмір власних коштів не може бути менше 5%», - повідомляє Юлія Ачкасова. А в банках, де початковий внесок - мінімум 20%, зазвичай 10% відводиться для «материнських» грошей і 10% для власних коштів.
Щоб використовувати материнський капітал для нового кредиту, як повідомляють фахівці Ощадбанку Росії, до стандартного пакету документів необхідно пред'явити державний сертифікат. Якщо банк схвалює кредит, то він оформляє попереднє лист-підтвердження про видачу кредиту і повідомляє позичальнику про термін перерахування коштів материнського капіталу в рахунок погашення боргу. Звичайно потрібно, щоб гроші були перераховані до кредитної установи не більше ніж через 6 місяців з дати видачі кредиту. Але під час підписання кредитного договору банк повинен бути впевнений в тому, що ця умова буде виконана, а також повинен чітко знати решту суми материнського капіталу. Тому з попередніми листом про видачу кредиту потенційному позичальникові потрібно сходити до територіального відділення Пенсійного фонду РФ і в своїй заяві пояснити ситуацію. Якщо Пенсійний фонд не проти перерахування грошей, то він видасть для банку лист-підтвердження і актуальну довідку про наявність та суму коштів материнського капіталу. Ці документи, як розповідають фахівці Ощадбанку Росії, зазвичай докладають до документів по приобретаемому об'єкту нерухомості, які можуть бути надані протягом 2-3 місяців з дати прийняття рішення про видачу кредиту. «Варто зазначити, що довідка з Пенсійного фонду повинна бути видана не раніше ніж за 30 днів до дати угоди», - уточнює Галина Костишева ( «Абсолют Банк»). Так що при використанні материнського капіталу потрібно діяти досить оперативно.
Ну а коли іпотека буде оформлена, доведеться ще раз сходити до Пенсійного фонду і написати заяву про погашення частини боргу за допомогою засобів материнського капіталу, приклавши до нього копію кредитного договору та копію договору про іпотеку, що пройшов державну реєстрацію в установленому порядку. І треба врахувати, що житло має бути оформлено в часткову власність всіх членів сім'ї, в тому числі і неповнолітніх дітей або позичальник повинен надати в Пенсійний фонд нотаріальне зобов'язання про виділення часток неповнолітнім дітям протягом 6 місяців з моменту виплати іпотечного кредиту і зняття з квартири обтяження .
У використання материнського капіталу для отримання кредиту безліч нюансів, і в тому числі у банків є ризик не отримати кошти від Пенсійного фонду. Тому відповідні програми пропонують далеко не всі кредитні установи, а їх умови нічим не відрізняються від звичайних продуктів, або припускають підвищення процентної ставки, якщо, наприклад, власні кошти становлять лише 5% від суми початкового внеску.
Однак якщо накопичень не вистачає - це чи не єдиний спосіб все-таки отримати кредит. Можна звернутися до Ощадбанку Росії, в ВТБ 24, DeltaCredit, Московський банк реконструкції та розвитку і т.д., а також в усі кредитні установи, що пропонують продукти АІЖК. І до речі сказати, програма АІЖК «Материнський капітал» на сьогодні дуже приваблива: «Мінімальна ставка кредитування становить 8,65% для вторинного ринку житла і 7,65% для новобудов, початковий внесок - від 10% (при цьому можна використовувати як власні кошти , так і кошти регіональних і федеральних субсидій). Крім того, за стандартами цього продукту можливе залучення до чотирьох співпозичальників », - розповідає Марина Малайчік, виконавчий директор з інновацій АІЖК, відзначаючи, що популярність продукту« Материнський капітал »неухильно зростає: за січень-листопад 2011 року було видано в 1,4 рази більше кредитів, ніж за весь 2010 рік. В DeltaCredit ставки за аналогічною програмою починаються від 10%, а в Ощадбанку Росії - від 11,5% (тільки на готове житло).
Оформити кредит, покладаючись на материнський капітал, в общем-то, не складно, і основною проблемою тут часто стають лише бюрократичні ходіння з банку до Пенсійного фонду і назад. А також можуть виникнути складності, якщо розпорядник материнського капіталу і / або його чоловік / дружина не мають доходу, достатнього для іпотечної позики і бажають оформити кредит на добре заробляють батьків. У цьому випадку кредит все-таки доведеться оформляти на себе, а батьків залучати в созаемщики. Однак треба розуміти, що при цьому всі созаемщики, які отримають у власність частки в квартирі, використовують своє право на податкове вирахування при купівлі житла. Але все це, звичайно, лише дрібні «підводні камені».
Перехід в розділ - Іпотека
Іпотечний калькулятор