Кредит 0% за схемою "0 0 24". У чому підступ?

1. Варіанти кредиту «0 0 24»
2. «Чистий» розстрочка
3. Кредит під 0% переплати
4. У чому підступ?
5. Як істотно заощадити на нульовому кредиті + кілька корисних порад.

Ми вже настільки звикли до рекламних акцій мережевим магазинів на кшталт «0 0 24», що зараз вже не звертаємо на них увагу. Інтерес до них може з'явитися лише у тих людей, які ще не траплялися на ці трюки, адже реклама від відомих магазинів нам пропонує дійсно безпроцентну розстрочку, а наскільки всім відомо, обманювати споживача протизаконно. Виходить, що ми беремо кредит під 0% переплати з першим внеском 0 рублів на термін 24 місяці (на цьому місці може стояти цифра 6, 10, 12, 36 та ін.).

Всім також відомо, що будь-який банк працює з метою отримання прибутку, та й магазин не буде працювати в мінус. Так в чому тут підступ і чи є він? Забігаючи трохи вперед, скажу, що підступ дійсно варто очікувати - банки наставили стільки пасток, що, аналізуючи відгуки, просто диву даєшся їх винахідливості. Але найцікавіше, що іноді і справді вдається отримати товар під 0% і навіть нижче пропонованої ціни. До цих нечисленних щасливчиків належать або люди, яким везе по життю, або ті, хто добре розібрався в темі і знає, як діяти. Тому в цій статті ми пропонуємо розібратися в цій темі, зрозуміти в чому підступ у кредитів під 0%, і вже «збройними знаннями» брати товар в кредит за схемою 0 0 24.

Варіанти кредиту «0 0 24»

Існує всього лише два варіанти розстрочки. Перший варіант - це так звана «чиста» розстрочка, коли магазин без участі банку продає вам товар з розстрочкою платежу, і другий варіант - звичайний кредит, що надається банками-партнерами магазину під цілком реальні відсотки.

У другому варіанті схема кредиту наступна: магазин дає знижку на товар, а банк нараховує відсотки на суму цієї знижки. В результаті для покупця підсумкова переплата буде 0%, по крайней мере, відповідно до реклами (розумна розстрочка та інше). Але судячи з численних відгуків, це, звичайно, не так, що і слід було очікувати - банки все одно не пропустять своєї вигоди і здеруть зайву тисячу-другу. Загалом, підводних каменів тут чимало.

До речі, коли ви звертаєтеся в магазин по рекламі про розстрочення, а вам раптом кажуть про кредит, то дивуватися тут не треба, адже розстрочка - це спосіб оплати товарів або послуг, при якому платіж здійснюється не в повній сумі їх вартості, а частинами, і вона необов'язково повинна бути безпроцентної. Просто кредит з переплатою під 0% - це один варіант розстрочки, а зазвичай під нею мається на увазі звичайний споживчий займ з оплатою за надану банком послугу у вигляді річних відсотків.

Так ось. «Чистий» розстрочка - це такий рідкісний звір, якого вам навряд чи вдасться зловити, ви просто не зустрінете зараз пропозиції магазинів на умовах оплати за товар частинами протягом кількох місяців з нульовою переплатою. Чому? Відповідь далі ...

«Чистий» розстрочка

Є така приказка: «кесарю кесареве, а слюсарю слюсарів». До чого б це? А до того, що кожен повинен займатися тією справою, яка у нього добре виходить: банки повинні продавати гроші або, точніше, віддавати їх на тимчасове користування з обов'язковим поверненням (гроші - це, по суті, товар, за користування яким позичальник платить, і чимало), а магазини повинні продавати товари.

Якщо торговельна мережа вирішила позбутися залежавшегося товару, то вона може оголосити акцію, за якою певні позиції продаються з розстрочкою на 6 місяців або на 1 рік. З кожним покупцем укладається договір купівлі-продажу, в якому і прописуються умови поставки товару (послуги) і до нього додається графік платежів. Якщо магазин не турбувався перевіркою платоспроможності покупця, то він сильно ризикує віддати товар і не отримати за нього гроші. Якщо клієнт допускає прострочення платежу і якщо магазин упустить час і не проведе своєчасну роботу з боржником, то процес отримання грошей може затягнутися на довгі місяці.

В цьому випадку починається робота юристів, служби стягнення (якщо така є в торговій мережі) та інших людей, тобто магазин витрачає час і гроші на роботу з боржником, виконуючи, по суті, роботу банку. Банк же, завжди прораховує ризики і має великий досвід роботи з боржниками - це його основна діяльність.

Саме тому магазини не хочуть звалювати на себе таку «ношу» і довіряють всю фінансову сторону питання, пов'язану з розстрочкою на банки-партнери, які завжди діють по роками напрацьованою схемою.

До речі, і для покупця є в цьому варіанті неприємний нюанс. Договір купівлі-продажу з графіком відкладених платежів буде регулюватися тільки Цивільним кодексом РФ. Таким чином, якщо продавець призначив вам «додаткові» зобов'язання, а ви їх переглянули, то захиститися від вимог ушлого продавця ви зможете тільки в суді. Нарватися на неприємності за кредитним договором з банком вже складніше. По крайней мере, за банківським сектором ретельно наглядає держава в особі ЦБ РФ, та й поскаржитися тут є кому .

Кредит під 0% переплати

Почнемо з невеликого відступу, щоб було зрозуміло, в чому сенс діяльності банків. Будь-яке фінансово-кредитна установа видає у вигляді кредитів залучені кошти:

• від вкладників;
• з ЦБ РФ.

У першому випадку банк платить вкладникам відсоток за залучення їх коштів, що виражається як річний відсоток за вкладом. Залежить він від умов конкретного вкладу. Другий варіант залучення коштів також не безкоштовний. Банк сплачує державі (ЦБ РФ) певний відсоток за залучені ресурси, який називають ключовою ставкою (раніше цей відсоток іменувався ставкою рефінансування).

Як ви зрозуміли, при такому розкладі фінансові структури просто не в змозі віддати вам гроші в тимчасове розпорядження, не взявши при цьому певну плату. Причому розмір цієї плати повинен перевищувати як мінімум ставку рефінансування. Тоді звідки взявся кредит 0%?

Тепер по суті. В рамках проведеної акції по розумною розстрочення (приклад назви акції в М. Відео), магазин робить істотну знижку на товар, і банк дає на нього кредит під певний річний відсоток. В результаті сума вартості тіла кредиту (товар, знижений в ціні магазином на 10-20%) і відсотка по ньому не буде перевищувати початкову вартість товару, що купується. Виходить, що переплата дійсно нуль відсотків! Здавалося б, все прозоро і зрозуміло, але чому ж тоді стільки питань і невдоволення з боку скористалися цими програмами в Ельдорадо, М. Відео та інших відомих мереж?

Наведемо цитату з опису рекламної акції М. Відео.

«Розумна розстрочка» - рекламна акція, в рамках якої організатором акції надаються знижки на товари при придбанні товару в кредит, у результаті чого переплати за товар не виникає за умови, що кредит надається тільки на товар, додаткові послуги банку не купуються.

Зверніть увагу на останню фразу про доп.услугі. Як чудово складено опис акції, ставлю п'ять з плюсом їхнім маркетологам. Виходить, що переплат пенсійних внесків не буде за умови, що доп.услугі не надаються або ж мається на увазі, що вони просто не нав'язуються і не надаються. Розумій як хочеш!

Ось тут собака і зарита - знову ці підступні додаткові послуги, які з моменту схвалення вам кредиту будуть підстерігати вас буквально на кожному кроці, якщо ви не прийміть заходи і не відмовтеся від них повністю. До речі, важливо відмовитися від них не тільки на етапі оформлення, але і далі, наприклад, при погашенні.

Так як нами маніпулюють і що нав'язують? Читайте про це нижче і не потрапляйте.

У чому підступ?

Перерахуємо всі основні підводні камені, на які може наразитися покупець в процесі покупки товару в кредит під нуль відсотків.

1. Страховка життя і здоров'я на суму кредиту. Це найперше, що може навяліть менеджер покупцеві. Грамотний покупець, звичайно, відразу відмовляється від всіх страховок, і правильно робить, але банківський представник теж не дурень. Він може сказати, що: «Без страховки не схвалено?», Навіть не відправляючи заявку в банк на розгляд, або підсуне схвалену заявку з уже включеною страховкою. У будь-якому випадку необхідно звірити вашу сумарну виплату в графіку платежів (просите їх роздрукувати до відправки заявки) з вартістю товару, і відразу буде ясно - надули вас чи ні.

Не хочу сказати, що страховка - це зло, в деяких випадках вона може виручити, але це ваше повне право: погоджуватися на неї чи ні. З іншого боку, ваша кредитна історія може бути не настільки бездоганною, і банк може дійсно схвалити заявку тільки за умови підключеної страховки. У такому випадку спробуйте звернутися до менеджерів, які представляють інші банки, і порівняйте всі пропозиції.

2. В акції беруть участь обрані товари за завищеними цінами. Ця хитрість відома. Магазин накине ціну на ті ж 10-20% і запропонує взяти товар у кредит без переплати. Перед тим як погодитися на цю пропозицію не завадить порівняти ціни на подібний товар в інших магазинах, з інтернетом це зробити простіше простого. Але навіть і з цієї ситуації можна викрутитися з вигодою - в кінці огляду буде розказано, як можна придбати товар за подібної акції, та ще й зі знижкою.

3. Невелика ставка тільки на частковий термін кредиту. Вам можуть запропонувати взяти кредит з дійсно невеликим відсотком (скажімо, 8%), але такі умови будуть діяти тільки перші 6 місяців з кількох років. Тобто починаючи з 7 місяця процентна ставка шалено зростає до 60-80%, і якщо ви достроково не погасите кредит за півроку, то повна вартість кредиту (ПСК), тобто переплата, буде суттєвою. Добре, якщо вас попередили про це (попадаються нормальні менеджери), інакше переплати 0% вам не бачити. Але тут треба мати на увазі, що для дострокової виплати, ваш щомісячний платіж істотно (в рази) зросте в порівнянні з платежем в графіку виплат на весь термін - ви готові до таких витрат?

4. Необхідність погоджувати з банком кожне погашення з сумою вище, ніж у графіку платежів. Це удар під дих, який випливає з попереднього пункту. Якщо ви зважитеся на дострокове погашення, то, будьте ласкаві, відвідайте банк і узгодьте кожен (!) Достроковий, збільшений за сумою внесок. Відчуваєте, скільки часу ви витратите, але ж час - гроші, або у вас багато вільного часу? Щоб уникнути цих проблем, вибирайте програму кредитування без необхідності дострокового погашення, а зі стабільною ставкою на кожен місяць виплати.

5. Комісія за погашення кредиту. Це ще один спосіб законного відбирання ваших грошей. Припустимо, ви приходите в офіс, де погодили дострокове погашення, і хочете внести гроші в касу, а, виявляється, за цю операцію банк бере комісію 0,5% відповідно до тарифів на розрахунково-касове обслуговування. Як правило, банк надає один або кілька способів погашення без комісій, наприклад, в банкоматі з функцією прийому готівки, або в компаніях-партнерах (Евросеть і ін.). Головне, щоб це було зручно для покупця.

Непоганий варіант - відправка грошей міжбанківським переказом з системи інтернет-банкінгу банку, в якому у вас була відкрита, наприклад, картка. Деякі банки не беруть комісії за такі переклади або вони будуть невеликими.

Які ще комісії банк може з вас утримати, компенсуючи свої «втрати» за низьку процентну ставку?

Це можуть бути явні і непрямі комісії:

• за надання кредиту;
• за відкриття та обслуговування кредитного рахунку;
• за випуск пластикової карти і її обслуговування;
• за видачу готівки з комірки;
• за дострокове погашення і т.д.

Не треба забувати і про штрафні санкції, які можна отримати за прострочення платежу. Щоб цього не сталося, намагайтеся гасити черговий платіж заздалегідь: за 2-3 дня. Не залишайте це на останній день - гроші можуть не встигнути дійти до рахунку банку-кредитора.

6. Ви стаєте потенційним клієнтом банку для пропозиції різних продуктів / послуг. Після успішного погашення вам можуть запропонувати кредитну карту або в подальшому обробляти дзвінками, нав'язуючи інші кредити. Схвалюючи кредит вам зараз, банк згодом розраховує на взаємовигідне, якщо так можна висловитися, співпраця. Щоб позбутися від настирливих дзвінків, досить відкликати згоду на обробку персональних даних у банку.

Як істотно заощадити на нульовому кредиті + кілька корисних порад.

Почнемо з корисних порад. Напевно, це вже банальність, коли рекомендують ретельне вивчення всіх договорів та додатків до них перед «актом» кредитування. Зрозуміло, що не всім під силу прочитання і аналіз декількох сторінок, написаних дрібним текстом (мабуть, через економію паперу), тоді в обов'язковому порядку вимагайте графік платежів з фінальної переплатою. Наполягайте на небажанні оплачувати страховку і вимагайте точного проходження умов рекламної акції. Раз там сказано, що немає переплати, значить, її не повинно бути. Якщо щось не зрозуміло, не треба соромитися питати про це менеджера. НЕ ВІРТЕ СЛОВАМИ, ВІРТЕ СВОЇМ ОЧАХ!

Судячи з відгуків, схвалення спочатку дають багатьом, буквально всім, і вже ближче до закінчення акції відсоток схвалених заявок істотно знижується. Не чекайте, а як тільки почалася акція, відразу відвідуйте магазин за покупкою потрібного товару на озвучених умовах.

І наостанок, обіцяна інформація про можливість отримати додаткову знижку. Якщо ви вибираєте кредит з можливістю дострокового погашення, то можна в найкоротші терміни погасити його достроково. В цьому випадку ви купите товар зі значною знижкою від його початкової ціни.

Наприклад, ви вирішили купити телевізор за 100 тисяч рублів. З урахуванням умов розстрочки, магазин вам його продає за 90 тисяч рублів, а 10 тисяч - це відсотки, що нараховуються банком на весь термін кредиту, припустимо на 2 роки. Ви розраховуєтесь достроково за місяць, і економите значну суму, не вдаватимемося в конкретику, але виходить, що вам дістався товар зі знижкою умовно 7-8 тисяч.

Деякі так і роблять. У людей є можливість купити товар відразу, але вони оформляють розстрочку, гасять її достроково і отримують істотну знижку. Треба тільки упевнитися, що банк не штрафує за дострокове погашення, і необхідно буде відвідати банківське відділення для оформлення погашення до закінчення терміну договору.

На одному з форумів мені зустрілася така цікава фраза: «Банку не потрібно дурити ВСІХ - йому досить 90-95%». Менеджери все одно свого не упустять, їм потрібно виконувати план, так що одного вони прокредитують на відмінних для нього умовах, без будь-якої переплати, а дев'яти іншим нав'яжуть доп.услуг, що називається, по повній програмі. Так що завдання будь-якого покупця бути серед цих 5-10%, яким банк видав кредит за умовами, озвученим в рекламній акції магазину, як би дивно це не звучало.

.