Як виправити погану кредитну історію, якщо не дають кредит

1. Що таке погана кредитна історія
2. Що робити з поганою кредитною історією
3. Як виправити кредитну історію
4. Комплексний підхід до поліпшення кредитної історії

Коли банки в один голос починають відмовляти в наданні позик, багато людей починають замислюватися про те, як виправити кредитну історію. Всім відома нинішня ситуація на фінансовому ринку: кілька років тому банки активно видавали кредити, особливо не перевіряючи платоспроможність людини. Потім пролунав економічна криза, і багато громадян, які набрали грошей в борг, виявилися в складній ситуації. Вони з тих чи інших причин не можуть виконувати свої боргові зобов'язання. В результаті кредитна історія зіпсована. Тепер, коли потрібні гроші, їх дуже складно або взагалі неможливо отримати. Доводиться погоджуватися на жорсткі умови фінансових організацій, що пропонують кредити під величезні відсотки, аж до 70% річних.

Що таке погана кредитна історія

Кредитна історія людини - документ, який заводиться в той момент, коли він вперше бере кредит у фінансових установ. Тут записується, де, коли і скільки брав у борг людина, чи сумлінно виконував свої обов'язки з виплати, чи були пропуски платежів, терміни затримки, дата погашення і так далі. Дана інформація формує репутацію людини, на яку в подальшому в першу чергу будуть звертати увагу банки, при розгляді заявки.

Зазвичай досьє зберігається в спеціалізованих Бюро кредитних історій, в яке фінансова установа відправляє всю актуальну інформацію про своє позичальника. Таких бюро в Росії функціонує більше 30, кожен з них співпрацює з різними банками та збирає свою базу даних.

Якщо банки не дають кредити, потрібно задуматися над причиною ситуації.

Негативна історія може сформуватися в результаті:

1. Технічної помилки. Таке буває, але рідко. Банк може передати помилкову інформацію, або невірні дані можуть зафіксуватися в результаті допущення помилки в ПІБ людини, і т.д.
2. Пропуску платежів при виплаті попереднього кредиту. Якщо ви вже брали грошова позика, але регулярно пропускали строки внесення щомісячного платежу, це негативно позначається на вашій репутації.
3. Грубих порушень договору. Якщо позичальник багаторазово затримував внесення щомісячних платежів на довгі терміни, переховувався, не виходив на контакт, відмовився від виплати кредиту, в його відношенні було подано позов до суду, то кредитна історія буде дуже поганий, і банк навіть може занести такого неблагонадійного клієнта в чорний список .

Що робити з поганою кредитною історією

В обставинах ситуації, що склалася на ринку з'явилося багато спекулянтів, які пропонують допомогу у виправленні кредитної історії за певну грошову винагороду для того, щоб в подальшому банк вам видав кредит. Але вносити зміни в документ, видаляти з неї частину інформації не має права ніхто. Такі «доброзичливці» або прагнуть отримати ваші гроші, або діють незаконними шляхами.

Досьє може бути видалено повністю за особистою заявою людини. Але потрібно розуміти, що банки дуже обережно і з недовірою ставляться до клієнта з настільки «чистим» минулим. Тому в подальшому отримання позики може викликати дуже великі труднощі.

думка експерта

Анастасія Яковлєва

Банківський кредитний експерт

Подати заявку

Прямо зараз ви можете безкоштовно подати заявку на позику, кредит або карту відразу в кілька банків. Попередньо дізнатися умови і розрахувати переплату на калькуляторі. Хочете спробувати?

Зазвичай про виправлення кредитної історії люди замислюються напередодні великого придбання (іпотеки, авто, кредиту на бізнес) або, якщо банки не дають кредити.

Кредитну історію цілком можна виправити самостійно безкоштовно, буде потрібно тільки деякий час і терпіння. Ну і, відповідно, ваше фінансове становище повинно вам дозволяти це. Ви повинні розуміти, чим більше і серйозніше мета вашої заявки на позику, тим більше часу і зусиль доведеться витратити на відновлення своєї колись зіпсованої репутації.

Як виправити кредитну історію

Виправлення поганою кредитною історії, яка склалася через технічну помилку, або з причин, не залежних від вас, не складе особливих труднощів. Якщо ви впевнені у своїй правоті, пишіть заяву в бюро кредитних історій (де у вас значаться негативні показники), і протягом 30 днів, після розгляду вашої заявки, відповідні зміни будуть внесені в ваше досьє на законних підставах.

Всі ми розуміємо, що найчастіше причиною несприятливої ​​ситуації є ми самі. Тому доцільно розглянути способи, як виправити кредитну історію, в різних ситуаціях.

Єдиний спосіб поліпшити і підняти свій рейтинг благонадійного позичальника - оформити новий кредит і виплатити його строго відповідно до договору, не порушуючи умов. Справа в тому, що досьє людини заповнюється в зворотному хронологічному порядку, і тому інформація про останні позиках буде висвітлюватися першої, витісняючи старі дані. Ваше завдання - домогтися того, щоб на перших сторінках вашої кредитної історії красувалася інформація про виплачені під час позиках.

Залежно від того, наскільки грубими були ваші порушення в минулому і наскільки серйозний займ ви претендуєте в майбутньому, доведеться брати кілька кредитів і використовувати різні способи. Але потрібно діяти цілеспрямовано. Ваші дії по підготовці до виправлення кредитної історії повинні бути наступними:

1. Виберіть банк, в якому ви збираєтеся в подальшому отримати позику (швидше за все сума буде значною, інакше ви б не зайнялися цим питанням).
2. Дізнайтеся, з яким саме Бюро він співпрацює.
3. Для оформлення невеликих позик вибирайте ті фінансові установи, які співпрацюють з потрібним бюро, так як вам важливо, щоб вся інформація про сумлінному виконанні боргових зобов'язань і вчасно виплачені кредити потрапляла саме туди, звідки банк буде запитувати дані про вас.

Оформляємо кредитну карту. Даний спосіб допоможе виправити вам історію практично безкоштовно. По-перше, маючи на руках карту з безвідсотковим пільговим періодом 50 днів, ви можете здійснювати покупки по ній, а пізніше поповнювати готівкою. Таким чином, активно користуючись картою, можна показати банку вашу платоспроможність, сумлінність, а через місяць або кілька місяців погасити повністю борг. Якщо ви планували купівлю великої меблів або дорогої техніки, оплатіть її картою, адже ніяких відсотків ви не платите. А через місяць погасіть борг.

По-друге, можна на деякий час зняти велику суму з кредитної картки, зберігати її на іншому рахунку, а потім повернути банку кошти. В даному випадку ваші витрати - це оплата комісії за зняття готівки та виплата відсотків за користування грошима. Але в вашому досьє буде відображатися, що ви взяли в борг велику суму у банку (наприклад, 100 тисяч) і своєчасно повернули його.

Використовувати карти для поліпшення ситуації можна в тому випадку, коли у вас були дрібні порушення при виплаті попередніх позик у вигляді прострочень платежів . Умови видачі карткових продуктів більш лояльні, тому шанс отримати її при вже зіпсованої кредитної історії досить великий.

Оформляємо кредит за спеціальною програмою. На сьогоднішній день на ринку кредитів склалася ситуація, коли багато позичальників не в змозі виплатити кредити, або виплатили свій борг з великими і серйозними порушеннями договору, і тепер фінансові установи не хочуть бачити їх у числі своїх клієнтів. Але фінансові організації зацікавлені в залученні позичальників, тому їм доводиться йти на різні поступки і ризики. Звичайно, споживчий кредит на велику суму при таких обставинах ніхто не дасть. Але є банки, які пропонують спеціальні програми кредитування з метою поліпшення кредитної історії позичальників. Вони видають невеликі суми в борг на певних умовах, не завжди дуже привабливих, але все ж прийнятних. Відсоткова ставка зазвичай близько 45 - 50% річних, сума від 5 000 рублів, термін від 1 місяця. Наприклад, Совкомбанк пропонує послугу «Кредитний доктор». Тут можна взяти від 5000 рублів на 3 місяці. Таким способом банки з одного боку допомагають собі, так як залучають позичальників, з іншого боку - дозволяють поліпшувати кредитну історію своїм клієнтам.

Оформляємо займ в мікрофінансової організації. Коли ситуація серйозна і у людини є грубі порушення договорів в минулому, причому в багатьох банках, жодна організація не захоче в майбутньому мати з ним справу. Виникає трудність при поліпшенні кредитної історії, адже ніхто кредитів більше не дає. У даній ситуації поступово відновити свою репутацію можна за допомогою МФО. Мікрофінансові організації дають гроші в борг майже всім, але під дуже великі відсотки (від 0,5 до 2% в день). Якщо інших виходів немає, доведеться почати діяти саме з них. Для цього потрібно обов'язково спочатку уточнити, відправляє чи МФО інформацію в потрібне вам Бюро кредитних історій, а потім вже оформляти позику. Спочатку на невеликі суми, потім поступово нарощувати репутацію і просити вже більші суми. Не забувайте вчасно виплачувати борги. Для прискорення процесу, якщо дозволяє ваше фінансове становище, можна оформити одночасно кілька позик. Гроші, отримані в борг, необов'язково витрачати, адже ваша мета інша. Повертаючи їх, вам доведеться доплачувати певну суму. Можете вважати це платою за виправлення кредитної історії.

Опитування: чи задоволені Ви якістю послуг, що надаються Ощадбанком в цілому?

Та ні

Комплексний підхід до поліпшення кредитної історії

Особливо серйозний підхід до виправлення репутації потрібно, якщо ви в майбутньому плануєте просити у банку велику суму в кредит (іпотека, гроші на бізнес, автокредит і т.п.). Недостатньо взяти пару позик, закрити їх через місяць і сподіватися на прихильність фінансової організації до вас. Банк ретельно перевіряє вашу особистість, кредитне минуле і фінансове становище в сьогоденні. Виправлення ситуації може зайняти деякий час. Запасіться терпінням.

Щоб в майбутньому знайти репутацію благонадійного позичальника, необхідно комплексно підійди до виправлення зіпсованої кредитної історії.

1. Ваше фінансове становище дійсно має покращитися. І це потрібно довести банку. Це може бути підвищення на посаді, збільшення розміру зарплати, поява нових джерел доходів, відкриття депозитного рахунку в банку. Майте на увазі, що збільшення розміру доходів має бути відповідним зі зміною сімейного стану. Якщо ваш дохід збільшився в 2 рази, але раніше ви не були одружені, а тепер у вас сім'я і дитина, то це навряд чи сприйметься фахівцями банку як істотне поліпшення вашого фінансового становища.
2. Виправлення займе час. Діяти краще поетапно. Залежно від складності вашої ситуації, починайте брати невеликі позики в мікрофінансових організаціях. Після кількох успішних погашень, можна звернутися в банк для отримання кредиту за спеціальною програмою виправлення кредитних історій. Після виконання умов, можна спробувати подати заявку на кредитну карту. Далі на невеликі суми споживчих кредитів. На це може піти кілька років.
3. Протягом всього періоду намагайтеся активно користуватися кредитною карткою, якщо вона у вас є. Наприклад, щоденні покупки в продуктовому магазині можна оплачувати нею, а потім протягом декількох днів поповнити карту. Ви не втрачаєте ніяких відсотків. Якщо ви запланували купити, наприклад, телевізор за 20 тисяч готівки, оплатіть покупку карткою. А потім до кінця пільгового періоду покладіть свої готівкові 20 000 тисяч на неї і закрийте кредит. Також можна спробувати оформляти товари в магазинах в кредит, це теж буде відображатися у вашому досьє.
4. Не допускайте утворення інших боргів, наприклад, неоплачених штрафів ГИБДД, накопичення заборгованості по кварплату, аліментах і т.д. Наявність таких боргів легко перевірити на прізвище через інтернет. Якщо виявиться такий факт, то банк, у якого ви просите гроші, навряд чи вважатиме вас благонадійним громадянином.

Кредитна історія людини зберігається в Бюро протягом 15 років. Однак важливо знати, що при перевірці потенційних позичальників служба безпеки банку зазвичай запитує дані за останні 3 роки. Цей факт може зіграти вам на руку, якщо у вас були незначні порушення в минулому, а потім ви брали кілька кредитів і благополучно закривали їх. Але при запиті великої суми або спробі оформити іпотеку, банк навряд чи обмежиться даними останніх трьох років, він, швидше за все, перевірить всю історію.

Намагайтеся не псувати свою репутацію і вчасно погашайте кредити. Але якщо кредитна історія вже зіпсована, докладете всіх зусиль, щоб її поліпшити, і починайте діяти прямо сьогодні, адже життя непередбачуване, і невідомо, коли і як терміново вам можуть знадобитися гроші.