Як вибрати «правильного» поручителя, щоб банк не відмовив у кредиті

1. Лицарі без страху або докору
2. На що дивиться банк
3. Потурбуйтеся про формальності заздалегідь
4. Попередьте поручителя про ризики

Чим більша сума кредиту, який хоче отримати позичальник, і чим менше у нього ліквідного майна (автомобіль або нерухомість у власності), тим вище ймовірність, що банк зажадає надати поручителя - а то й двох. Якими повинні бути ці люди, щоб кредитор беззастережно повірив у їх фінансові можливості та готовність відповісти за чужим борговим зобов'язанням?

Лицарі без страху або докору

На інтернет-форумах поручителів нерідко називають «лохами». Але це як мінімум несправедливо і свідчить швидше про рівень пишуть, ніж про людей, що надають своє добре ім'я і кровно нажите майно в якості гарантій чужий кредитоспроможності.

Серед них можна виділити чотири основні групи:

1. Наївні. Це ті, хто підписує договір поручительства «на блакитному оці», абсолютно не розуміючи його суті, і вважає подібну дію простою формальністю - адже ніяких грошей відразу платити не потрібно. Коло їх досить великий, але в основному в нього входять або дуже молоді люди (віком до 25 років), або дуже літні (старше 60 років). Соціальний склад - залежні підлеглі, наречені (часто, на жаль, тільки вважають себе такими), нудьгуючі і не в міру товариські пенсіонери-сусіди по під'їзду, педагоги, надмірно довіряють студентам, а також студенти, які вирішили допомогти симпатичному педагогу або спритному однокашники, початківцю бізнес.
2. Прагматики. Ці люди зазвичай входять в дальній коло спілкування (начальники, колеги, колишні однокашники тощо) і діють за принципом «ти мені - я тобі». «Добре, я стану твоїм поручителем по автокредиту, а ти - поручителем моєї дружини по іпотеці». Або: «Добре, наша компанія поручиться за тебе як юридична особа, але ти передаси нам авторські права на дизайнерський концепт», і т.д. Висунуте зустрічну умову залежить від потреб потенційного поручителя і ваших соціальних можливостей. Як правило, цей тип поручителів вимагає письмової фіксації домовленостей, але в подальшому чесно виконує умови угоди.
3. Поручителі за гроші. До них відносяться або прагматичні прагматики, або «тіньові підприємці». Вони гарантують що завгодно за кругленьку суму, яка в інших випадках може становити 30-50% від суми кредиту. І, звичайно, є серйозний ризик, що «в разі чого» ці люди не стануть гасити ваш борг, оскільки завчасно зникнуть або «заховають» майно і доходи. Вирішуйте самі, чи потрібні вам такі радості.
4. Рідні та близькі позичальника. Одночасно можуть входити в будь-яку з трьох вищеназваних груп. Але найчастіше вони стають поручителями з любові до вас, як би сентиментально це не звучало в наш цинічний час. Практика показує, що в цій групі виявити правильного поручителя найлегше. До того ж банки не тільки не заперечують, але вітають ситуацію, при якій поручитель і позичальник пов'язані кровними або ж шлюбними узами.

Згідно зі статтею 361 ЦК РФ, поручительством визнається зобов'язання, в силу якого одна сторона (поручитель) зобов'язується перед кредитором іншої особи (боржника) відповідати за виконання останнім його зобов'язання повністю або в частині. Сторонами договору поручительства є одна зі сторін основного зобов'язання (кредитор) і поручитель. Боржник в цьому договорі не бере, хоча укладення договору поручительства (на вимогу кредитора), як правило, організовує саме він. Всі основні нюанси, пов'язані з поручительством (форма договору, відповідальність поручителя, підстави припинення поручительства і т.п.), описані в ст. 361- 367 ГК РФ.

На що дивиться банк

Банкірів в найменшій мірі хвилюють морально-етичні особливості поручительства. Для них це лише спосіб гарантувати повернення позикових коштів в будь-якому випадку, і керуються вони чіткими критеріями відбору.

Перелік критеріїв залежить від індивідуальної політики і фінансової стійкості самого банку, але є і деякі універсальні пункти.

1. Вік. Частина «юних-наївних» поручителів відсікають саме на цьому етапі, ще «на злеті». У більшості кредитних організацій мінімальний вік поручителя становить 21 рік, в деяких - 23-25 ​​років. Ну а максимальний вік - 60-65 років на момент погашення кредиту.
2. Наявність постійної реєстрації. Причому, поручитель обов'язково повинен бути зареєстрований в тому ж регіоні, де позичальник оформляє кредит.
3. Підтвердження зайнятості і доходу. Поручитель повинен офіційно працювати не менше шести місяців або мати власний бізнес, який успішно працює і приносить дохід не менше 12 місяців. Власник фірми-одноденки з нульовим балансом навряд чи влаштує банк. Не менш важливою вимогою є стабільний заробіток «вище середнього» (принаймні достатній для того, щоб без втрат гасити щомісячний платіж по кредиту).
4. Гарна кредитна історія. Небажано, щоб у поручителя були власні непогашені кредити, хоча це і не є перешкодою. А хороша кредитна історія може стати і серйозним плюсом в очах банку, так як підтверджує і заявлений рівень доходу, і фінансову дисципліну потенційного поручителя.
5. «Моногамія», тобто людина не повинна бути одночасно поручителем у кількох позичальників. Один кредитор, один позичальник, один поручитель.

Серед негласних критеріїв відбору поручителів, якими користуються банки, є і такі, як:

• рівень освіти (володарі вузівських дипломів мають підвищені шанси);
• досвід роботи не менше 3-5 років;
• володіння престижною і затребуваною на ринку праці професією (або такої, яка гарантує власнику вірний шматок хліба з маслом - наприклад, бухгалтер або стоматолог);
• постійне проживання в Москві або Санкт-Петербурзі (містах федерального значення);
• високий соціальний статус (великий підприємець, науковий діяч «зі ступенями», відомий артист і т.п.);
• наявність у власності ліквідного майна.

Втім, з огляду на, що конкуренція на кредитному ринку висока, а шукати поручителів не так-то просто, банки не дуже вередують. Так що наведений вами людина буде з високою ймовірністю через це "правильним» і на підставі обов'язкових критеріїв.

Потурбуйтеся про формальності заздалегідь

Що стосується документів, які вимагаються від «правильного» поручителя, то їх не так вже й багато: паспорт, ІПН, довідка з місця роботи / довідка про доходи. Але всі вони повинні бути, і не вселяти ні найменшого сумніву в своїй справжності. У договорі поруки фіксуються особисті дані відповідальної особи, а також детально описано, виконання якого зобов'язання і в якому обсязі гарантує даний поручитель.

Суми в 200-300 тисяч рублів можуть видаватися без поручителів або з одним поручителем, а при угодах від 500 рублів і до декількох мільйонів, можуть знадобитися 2-3 поручителя.

Попередьте поручителя про ризики

Підставляти рідних або близьких друзів погано по будь-яким поняттям. Коли мова йде про «чужинця» - начальнику або далекому знайомому - домовитися з власним сумлінням легше. Але все-таки обманювати недобре навіть чужих людей. Тому проста порядність вимагає від вас попередити поручителя про можливі ризики, пов'язані з борговими зобов'язаннями. А ризики ці досить серйозні.

Якщо основний боржник перестає платити по кредиту, і банк висуває вимогу про погашення до поручителя, то з його офіційної зарплати може стягуватися до 20%. Якщо поручитель не має постійної роботи або «білої» зарплати, або просто відмовляється платити, щодо нього може бути розпочато виконавче провадження. І тоді судові пристави опишуть все майно, до якого дотягнуться. Якщо майна немає, або його вдалося «заховати», або, будучи проданим з торгів, воно не покрило борг - поручителю обмежать виїзд з країни на термін від трьох до шести місяців; і в подальшому цей термін можуть продовжити і продовжувати ...

Будьте реалістом: після таких звісток 90% ваших знайомих відмовляться бути поручителями. Але ті самі «правильні» люди, яких ви шукаєте, ті, хто не відмовлять вам зі страху фінансових втрат і кого ви самі не захочете підвести, увійдуть в решту 10%. До слова, прохання про поручительство - прекрасна «лакмусовий папірець», здатна розповісти багато цікавого про вашому оточенні і про справжнє ставлення до вас з боку рідних і друзів.

Анастасія Івеліч, редактор-експерт