Всі хитрощі, як повернути страховку по кредиту Ощадбанку

1. Залежність кредиту від страховки
2. Як вчинити при нав'язуванні страховки?
3. Підстави відмови від страховки
4. Відмова від страховки за програмою Ощадбанку
5. Тимчасові рамки для відмови від страховки
6. Величина можливого повернення страховки
7. Як слід діяти?
8. Дострокове погашення і повернення страховки

Використання кредитів, особисте і майнове страхування з приходом ринкової економіки стали невід'ємними елементами нашого життя. Їх користь і переваги складно переоцінити. Але коли ці дві послуги банк об'єднує в один комплекс, недоліків і незручностей для клієнтів буде набагато більше, ніж вигод і придбань. Про те, як повернути страховку по кредиту Сбербанк регламентує своїми правилами. Але не всі клієнти звертають на ці параметри увагу.

Залежність кредиту від страховки

Особливості відмови від страховки за кредитами Ощадбанку.

При підписанні в Ощадбанку договору на отримання позики потрібно знати, що страхування життя і здоров'я, в зв'язку з втратою роботи є правом, а зовсім не обов'язком фізособи. Про це фінустанова прямо вказує в затверджених Умовах участі в програмі страхування - в п. 2.1. Для участі клієнта потрібно не просто його згоду, а підписання спеціально оформленого заяви.

Фінустанови йдуть двома основними способами, наслідком яких є об'єднання двох договорів, - кредитування і страхування:

1. Між фінорганізацій і страховою фірмою оформляється договір. Його предметом буде залучення позичальників до добровільного колективного страхування автоматично в процесі підписання кредитної угоди.
2. Клієнтам може пропонуватися опція оформити окремий договір страховки по кредиту в Ощадбанку з дружнім страховиком.

Для обох варіантів основним параметром є добровільність. Позичальник має право спочатку відмовитися, крім випадків, коли страхування обов'язково за законом. А це заставні види кредитування - іпотека або автокредитування. Але часто співробітники фінустанов йдуть на хитрощі, результатом чого стає нав'язана страховка, незадоволені клієнти з фінансовими втратами і затяжні конфлікти:

• переконання клієнтів, що їм буде відмовлено у видачі грошей за позикою без страховки;
• спроба довести, що виключення страховки веде до високої ставки відсотка на кредитування;
• вказівка ​​в тексті угоди пункту про страхування без повідомлення позичальнику про цей факт або переконання в неможливості оформити відмову.

Як вчинити при нав'язуванні страховки?

Відмова від страховки розглядається як найважливіший фактор виключення надмірних нав'язаних фінансових втрат клієнта. Закон № 353-ФЗ «Про споживчий кредит (позику)» передбачає, що банки не можуть так просто вимагати беззастережне страхування. А по ФЗ «Про захист прав споживачів» покупка послуги не тягне зобов'язання клієнта оформити придбання інших продуктів. Цікаво розуміння послуги страхування з позицій нав'язаної опції, згідно з роз'ясненнями Верховного суду РФ:

• якщо в угоді з фінустановою чітко задано зобов'язання здійснити страхування, без виконання якого позику не видадуть;
• при наявності зафіксованого вимоги укласти договір з самого початку зазначеним страховиком.

Розуміючи це, фінустанови не вказують чітких зобов'язань фізособи по страховці в договорі. Але вносять пункт про Вашу згоду на включення в програму страхування і видають тільки копію заяви на підключення.

Крім того, відмовляючи в позику через не оформлення поліса, співробітники Ощадбанку має право не конкретизувати підстави. Тому, якщо вам терміново потрібен кредит, доцільно оцінити його вартість зі страховкою і при її відсутності.

Пам'ятайте, що позику можна повернути до закінчення терміну користування позиковими грошима. А от домогтися повернення платежу за включення в програму страхування буде складно. Слід вчитуватися в умови договору, особливо ті, які прописують параметри організації страхування.

Підстави відмови від страховки

Якщо вам настійно пропонують оформити добровільну страховку, а позику необхідний саме зараз, то є можливість відвідати, наприклад ТОВ СК «Сбербанк страхування життя», і безпосередньо отримати страховий поліс. Сума премії, оплачуваної страховику, може бути нижче, ніж комісія за приєднання до Програми колективного добровільного страхування. Після отримання на руки договору кредитування з Ощадбанком, ви маєте право «передумати». Але як відмовитися від страховки і не втратити позику?

Відповідь криється в Вказівці ЦБ РФ № 3854-У від 20.11.2015 р Тут чітко прописана обов'язок страховика включити в оформляються папери пункт про повернення страхової премії. Вона повністю повинна бути повернута, якщо протягом робочих 5 днів з дати підписання договору фізособа приймає рішення позбутися від нього. Цей п'ятиденний термін часто формулюється як «період охолодження». Причому немає різниці, коли була оплачена премія.

Логіка регулятора в виданні Вказівки, безсумнівно, є. Адже позичальник часто не в змозі вивчити всі численні документи, які пропонуються фінорганізацій або страховиком. Коли фізособа вивчає їх все одночасно при оформленні позики, то складно повністю оцінити всі переваги і ризики.

Для організації повернення страховки, доцільно звернутися в страхову фірму із заявою. Всі виплати по відшкодуванню сплаченої раніше страхової премії виробляються за 10 днів з дати подання заяви. Але розмір компенсується страховки по оформленим кредиту в Ощадбанку буде відрізнятися:

1. якщо відмова відбулася в п'ятиденний термін до дати, коли у страховика з'явилися зобов'язання за угодою, то повернення буде повним;
2. якщо заява надійшла після початку дії угоди зі страхування, то повернення організовується пропорційно відрізку часу фактичної активності договору.

Відмова від страховки за програмою Ощадбанку

Найчастіше в Ощадбанку фізособі пропонується можливість участі в програмі колективного добровільного страхування. Позичальник матиме всі ознаки застрахованої особи, а ось функції страхувальника буде виконувати фінустанова.

Тимчасові рамки для відмови від страховки

Залучення позичальника до складу застрахованих осіб можливо тільки при наявності його згоди і підписаного заяви. Але як бути, коли наполягають на підписанні? Якщо вам це економічно вигідно чи ні варіантів пошуку інших джерел грошей, можна дати згоду і надати фінустанові заявку на страхування. Але у вас залишиться право на протязі досить тривалого терміну - 14 календарних днів підійти в офіс Ощадбанку особисто і зареєструвати заяву на повернення страховки по кредиту Ощадбанку внаслідок відмови від неї. Потрібно лише дотримати три параметра:

1. Чи не прострочити 14 днів. Цей термін починає обчислюватися з дати, наступної за днем ​​підписання в Ощадбанку заявки на страхування.
2. Особисто з'явитися офіс фінустанови, в якому оформлення було зроблено. Використання пошти або інших інструментів зв'язку не допускається;
3. У заяві треба сформулювати ПІБ позичальника, відомості паспорта, найменування офісу, де оформлялися позика і страховка.

За правилами Ощадбанку визначено, що відмова допустимо і після зазначеного чотириденний строк. Але треба, щоб угода зі страхування не було ще укладено.

Величина можливого повернення страховки

Повернення страховки, оплаченої комісії за підключення до страхування проводиться повністю:

• якщо дотримано критерій в 14 днів;
• коли договір ще не підписаний після закінчення заданого терміну для відмови.

Якщо погашення позики не проводилося, договір страхування вже є, то Сбербанк виробляє утримання ПДФО за ставкою 13% або 30% для нерезидентів. Саме таке читання вимог договору превалює в поясненнях фахівців-консультантів Ощадбанку.

В редакції Умов участі в добровільному страхуванні, які почали діяти за угодами, оформленими після 16.01.2017 р, введений п. 4.3. У ньому прописано, що 100% повернення здійснюється, якщо заяву з відмовою оформлено з дотриманням 14 днів (про факт укладення договору не вказується) або по завершенні терміну, коли договір ще не має офіційного оформлення. В інших випадках повернення і режим справляння податків формулюються індивідуально (п. 4.4.). Таким чином, для договорів, які укладені після 16.01.2017 р, визначена можливість повернення повної величини платежу за підключення при дотриманні терміну на реєстрацію в Ощадбанку необхідного заяви.

Ці ж особливості працюють, коли Програма страхування зав'язана на вибір параметрів страхування або ж додатково орієнтується на страховку при недобровільної втрати роботи. Але регулювання проводиться в рамках розділу 5.

Витяг з умов участі в програмі страхування Ощадбанку.

Як слід діяти?

При несуттєвою для вас ролі страховки від неї потрібно відразу відмовлятися. Важливо мати на руках договір на позику, підписаний Ощадбанком і з його печаткою. Так можна довести, що коли ви виявили пункт про страховку, вирішили відмовитися від нього, а банк незаконно змінив ставку або зовсім відмовив у позику. Але процедура підписання найчастіше відбувається в інший спосіб - спочатку підписуєте ви, а потім вже Сбербанк. Тому при відмові від договору зі страховкою фінустанова просто відмовляє в позиці без визначення мотивів.

Найкраща стратегія вигідного отримання позики в Ощадбанку, якщо наполягають на страховці, - піти на відмову від страховки вже після отримання необхідного кредиту в ПАТ «Сбербанк». На другий день треба відвідати фінустанову і зафіксувати заяву про відмову. При протидії в прийомі заяви, а таке іноді зустрічається, треба:

• зажадати Книгу скарг, описати ситуацію, вказуючи всі дані договору, дату підписання і приходу з метою відмови від страховки;
• викликати представників керівної ланки.

Не тягніть час з відвідуванням банку - не варто соромитися прийти на наступну добу, це надасть важливий резерв в межах чотириденний строк.

Дострокове погашення і повернення страховки

Часто позичальники віддають свої позики до настання крайнього терміну, але вчасно не оформляють відмову. Тоді треба написати заяву на повернення страховки після виплати кредиту. Додатково рекомендується пред'явити банку копії:

• паспорт фізособи;
• договір на позику;
• банківський документ про виплату фізособою позики достроково;
• заяву, що підтверджує участь у страхуванні.

Всі ці документи фізособа має пред'явити в офісі Ощадбанку, де виписувався позику. Якщо заява не задовольняється, то важливо підготувати претензію і направляти її в фінустанова поштової схемою з повідомленням, описом вкладення.

Зразок заяви на повернення страховки при достроковому погашенні кредиту.

Процедура повернення страховки залежить від часу оформлення угоди на вже виплачений кредит:

1. Якщо дата підписання передувала квітня 2015 р то слід пам'ятати, що за п. 4 Умов, що діяли на той період, допускається можливість відмови при дострокової повної виплати позики. Компенсація буде проведена не менш ніж 57,5% від величини сплаченої суми за підключення пропорційно часу до закінчення терміну дії страховки. У цьому випадку рішення буде на користь фізособи і страховка після виплати кредиту в Ощадбанку повертається.
2. Якщо угода оформлялося в 2015 - 2016 рр., То апелювати треба до п. 4.2 або 5.2 Умов того періоду. У них задається повернення грошей з урахуванням обкладення податками без прив'язки до терміну відмови (14 днів). А по ст. 958 ГК РФ існує підстава на достроковий відмову, якщо немає обмежень в самому договорі. Однак співробітники Ощадбанку дають інше трактування Умов. Тому можливо буде потрібно оформлення скарг в ЦБ і Росспоживнагляд.
3. Для договорів 2017 р розраховувати на повернення складніше, хоча і можна звертатися до п. 4.4 або 5.4 Умов. Також слід орієнтуватися на ст. 16 і 32 ФЗ «Про захист прав споживачів», ст. 1102 ДК РФ.

Оцінка можливості повернення страховки фахівцями Ощадбанку.

Поряд з оформленням заяв, претензій, листів до контролюючих органів, певний ефект дають скарги на відомих сайтах, де розміщуються коментарі самої фінустанови, наприклад, banki.ru. Тут ви зможете отримати відомості про практику розгляду аналогічних ситуацій, оцінити перспективи, отримати консультації.

Таким чином, на страховку краще не погоджуватися або відмовлятися від неї відразу після підписання. Розмір комісії тягне втрати, особливо котрі три великих кредитів. Тому, якщо у вас немає в ній потреби, то легше позбутися від навантаження заздалегідь, ніж потім намагатися отримати повернення.