- Цілі оформлення нового кредиту
- Взяти кредит готівкою щоб погасити інші
- Звернутися в банк за рефінансуванням
- Можна звернутися і в свій діючий банк
- висновок
Наявність діючих кредитних договорів може в будь-який момент стати непосильним борговим навантаженням для позичальника, і тоді він починає шукати вихід з ситуації, що склалася. Одним з рішень стає оформлення нового кредиту, який буде направлений на погашення поточної заборгованості. Це цілком реальна процедура, яку можна здійснити.
Цілі оформлення нового кредиту
Проведення такої операції може допомогти позичальнику в наступних ситуаціях:
- Коли щомісячний платіж по діючому кредиту занадто великий щодо нинішнього рівня доходу позичальника. Буває, що громадяни втрачають роботу, або ж їх джерело доходу несподівано зменшується. На жаль, такі ситуації неможливо достовірно спрогнозувати, і при їх настанні щомісячний платіж, який раніше здавався цілком прийнятним, починає бити по кишені. У цьому випадку громадянин може оформити новий кредитний договір на більш тривалий термін, що знизить розмір щомісячного платежу, здійснювати виплати стане легше, боргове навантаження зменшиться.
- Коли у позичальника в наявності кілька кредитних договорів, і сумарна щомісячна виплата по ним занадто велика. В цьому випадку, знову ж таки, можна оформити один великий кредит за низькою ставкою на великий термін і закрити всі актуальні договору, в результаті у позичальника залишиться один кредит з тривалим терміном погашення, платити стане легше.
- Коли у позичальника кілька діючих кредитів, і він бажає просто об'єднати їх в один для зручності виплати. Дійсно, наявність декількох зобов'язань зобов'язує дотримуватися термінів погашення, при цьому дати платежів можуть бути різними, та й місця оплати також можуть відрізнятися. Це просто не зручно, набагато простіше взяти один кредит, закрити всі інші і спокійно вносити платіжку одному банку раз на місяць.
Отже, якщо ви визначилися з необхідністю взяти новий кредит для закриття старого, то пропозиції банків і їх кредитні програми дозволяють це здійснить. Є навіть кілька варіантів дій.
Взяти кредит готівкою щоб погасити інші
Готівкові гроші
Багато громадян відразу обмірковують саме такий варіант, вони просто вирішують звернутися в інший банк, щоб оформити там позику, отримати готівкові кошти і спокійно закрити достроково свої колишні зобов'язання. На словах все виглядає просто, але на ділі така процедура виявиться не такою вже й простий.
Якщо позичальник, маючи на руках діючий кредитний договір, звертається в новий банк для оформлення нового кредиту, то при розгляді заявки обов'язково буде враховуватися той факт, що клієнт вже здійснює щомісячні виплати іншому установі. Банк не розглядатиме ситуацію, що ви візьмете новий кредит на погашення старого, для нього це буде просто оформлення ще одного кредиту. При розрахунку видаткової частини доходу позичальника буде враховуватися, що він буде погашати два кредити одночасно. Тобто, два щомісячних платежу будуть підсумовуватися, і якщо банк побачить, що доходу заявника не вистачатиме, він просто відмовить в оформленні.
Приховувати наявність чинного позики або декількох позик марно, так як ці факти відображаються в кредитній історії громадянина , Яка завжди запитується банком при розгляді заявки. Так що, якщо ваш офіційний дохід, підтверджений документально, знаходиться на достатньому рівні для виплати старих кредитів і нового, то ви можете отримати схвалення. Якщо ж щомісячні платежі в сумі складуть більше 40% від доходу, банк відмовить.
Звертатися за оформленням такого кредиту готівкою ви можете в будь-який банк, який кредитує фізичних осіб.
Але при оформленні заявки майте на увазі, що не можна говорити банку, що ви берете новий кредит для погашення старого, це не заохочується кредиторами, швидше за все, у видачі відмовлять взагалі.
Звернутися в банк за рефінансуванням
Багато банків стали пропонувати послугу рефінансування , Яка дозволяє взяти в іншому банку новий кредит і закрити за рахунок його колишній. Такі пропозиції можна знайти в Ощадбанку, Хоум Кредиті, Раффайзенбанку, в ВТБ24 і в багатьох інших банківських організаціях. Новий договір можна укласти на більш тривалий термін, щоб знизити розмір щомісячної навантаження.
рефінансування кредиту
На ділі отримати схвалення на проведення рефінансування набагато простіше, ніж оформити простий кредит готівкою без довідок . Справа в тому, що послуга перекредитування є цільовою, після підписання кредитного договору всі кошти відразу ж спрямовуються на закриття попередньої заборгованості. Сам позичальник нічого не отримує на руки крім договору позики, укладеного вже з новим банком. Ну а колишній кредит буде закритий достроково.
Виходить, що в цій ситуації щомісячні платежі підсумовуватися не будуть, тому немає категоричного вимоги про наявність доходу, що дозволяє оплачувати кілька зобов'язань. При розгляді в частину витрат буде визначено тільки щомісячний платіж по знову майбутнього договору. Це робить рефінансування більш доступним, ніж кредит готівкою.
Саме ж оформлення відбувається точно так само, як і звичайне оформлення кредиту, тільки пакет документів доповнюється довідками з колишнього банку.
Деякі банки дозволяють закривати кілька кредитних договорів відразу. Наприклад, Сбербанк може перекрити в рамках рефінансування до 5-ти кредитів одночасно. Тобто, можна і боргове навантаження знизити, і об'єднати декілька кредитів в один.
Після збору документів банк приймає рішення. Якщо відповідь дається позитивний, то в колишній банк або банки здійснюється переклад на кредитний рахунок позичальника в сумі, необхідній для дострокового погашення. Після цього можна звернутися в колишній банк і попросити надати довідку про закриття кредиту, щоб переконатися в тому, що боргових зобов'язань більше немає. Тепер позичальник буде платити вже новому банку.
Можна звернутися і в свій діючий банк
Всі банки лояльно ставляться до позичальників, які самі звертаються до них за рішенням питання щодо неможливості виплачувати кредит як раніше.
Реструктуризація кредиту фізичних осіб
Нічого страшного в цьому немає, більше того, банк може запропонувати навіть кілька варіантів вирішення проблеми, включаючи оформлення нового кредиту тут же з метою закриття старого. Тобто, все буде відбуватися в рамках одного банку. Якщо у вас кілька кредитних договорів, можна звернутися в усі банки, з якими вас пов'язують кредитні зобов'язання.
Така процедура називається реструктуризацією заборгованості. Тобто, банк змінює певні умови кредиту, щоб позичальник зміг впоратися з борговим навантаженням. Зазвичай це виглядає як оформлення нового кредиту на більш тривалий термін. Колишній договір автоматично закривається.
Зручність реструктуризації полягає в тому, що по ній завжди виноситься 100% -ве схвалення. Навіть якщо позичальник втратив роботу і не працевлаштований на даний момент, реструктуризація все одно буде проведена. Її можна провести навіть при наявності прострочених платежів.
В рамках реструктуризації клієнту можуть бути запропоновані кредитні канікули. Це відстрочка по внесенню щомісячних платежів в повному або частковому об'ємі.
Наприклад, якщо позичальник втратив роботу, йому роблять реструктуризацію заборгованості зі збільшенням терміну договору, і при цьому перші 6 граф в графіку платежів будуть порожніми, це буде відстрочка у виплатах. Банк може надати кредитні канікули на щомісячні платежі в повному обсязі або ж дати відстрочку тільки на виплату основного боргу, а відсотки позичальник буде платити.
висновок
З усього вищесказаного можна зробити наступний висновок. У такій ситуації не варто відразу приймати рішення про оформленні простого кредиту готівкою . Є й інші фінансові інструменти банків, які дозволять здійснити отримання нового кредиту для закриття старого, при цьому, не вдаючись до приховування мети оформлення. До того ж і рефінансування, і реструктуризація часто надаються за низькими відсотковими ставками.
Обміркуйте всі можливі варіанти врегулювання проблеми. Почитайте який з методів буде для вас найбільш оптимальним. Проблема буде тільки при наявності прострочень за діючими договорами, в такій ситуації допоможе тільки проведення реструктуризації заборгованості. Зверніться в той банк, який надав вам раніше кредит, він обов'язково допоможе вам вирішити цю проблему, це і в його інтересах теж.