Що робити, якщо нема чим платити за кредити: поради юристів

1. Чи можна не погашати банківський кредит?
2. Законні способи не платити по кредиту
3. Проводимо процедуру оформлення банкрутства
4. Добиваємося реструктуризації боргу
5. Погашаємо кредит через страхову компанію
6. Оскаржуємо положення кредитного договору
7. Що небажано робити, якщо не виходить погасити кредит
8. рефінансування кредиту
9. зникнення позичальника
10. Інші незаконні способи вирішення проблеми
11. До чого призводить непогашення кредиту?
12. Як вести себе з колекторами і виїзними групами банку
13. Що потрібно зробити, якщо борг «вибивають» колектори?
14. висновки

Не можу платити кредити. Що робити? Банки не йдуть на поступки !!! Що робити, якщо залишився без роботи, а потрібно платити кредит?

З такими питаннями найчастіше до наших юристів звертаються громадяни, починаючи з 2016 року. Сьогодні ми дамо вам кілька слушних порад, які допоможуть вам вийти з непростої фінансової ситуації і остаточно вирішити для себе, чи платити кредит або шукати інший вихід. Якщо ж вам знадобиться більш детально розібрати саме ваш випадок, то наш черговий юрист онлайн завжди готовий відповісти на всі ваші запитання.

Небажані способи не платити по кредиту:

наслідки:

Коли виникають проблеми з грошима, а за плечима «висить» кредит, який непросто погасити і за яким весь час набігають відсотки, найважливіше - не панікувати і по можливості виробити стратегію, як вийти з важкої життєвої ситуації і визначити, яку в реальності суму ви можете платити щомісяця. Нерозв'язних завдань не буває. Якщо вже зовсім немає ніякої можливості погасити кредит, то навіть в цьому випадку можна знайти вихід, наприклад, через суд домогтися визнання банкрутства або ж домовитися про реструктуризацію боргу, що може значно знизити навантаження на власний бюджет.

Чи можна не погашати банківський кредит?

Відповідно до російського законодавства, навмисне ухилення від погашення кредиторської заборгованості веде до кримінального покарання (стаття 177 КК РФ). Тобто одного простого бажання не платити банку не достатньо, щоб відмовитися від погашення кредиту. Для цього повинні існувати законні підстави, просто кажучи, якщо у кредитора взагалі не має коштів, немає ніяких цінностей, які можна було б продати і тим самим зібрати гроші для банку. В такому випадку дійсно можна або повністю анулювати кредит, або добитися перегляду відносин з банком, укласти більш зручний для кредитора в конкретних обставинах договір.

Законні способи не платити по кредиту

Є кілька законних способів не платити по кредиту, скористатися якими радять абсолютна більшість юристів і фінансових консультантів. Про них і поговоримо.

Проводимо процедуру оформлення банкрутства

З 2015 року в Росії у всіх фізичних осіб з'явилася можливість довести свою неплатоспроможність шляхом проведення процедури оформлення банкрутства через арбітражний суд. Хоча судова практика з цього питання тільки виробляється, багато людей вже звернулися за такою допомогою і довели відсутність можливостей погасити кредит або кредити. Щоб людини визнали банкрутом, важливо, щоб загальна сума його боргу перевищувала півмільйона рублів.

При позитивному рішенні суду все майно громадянина підлягає продажу. Всі виручені кошти йдуть на виплату компенсації кредиторам, які пред'явили до позичальника грошові претензії. Після закінчення процедури всі борги, незалежно від їх суми, анулюються, таким чином, визнане банкрутом особа звільняється від зобов'язань оплачувати кредити, в тому числі і ті, що не були розглянуті в судовому порядку.

Які обмеження отримує банкрут замість:

• протягом п'яти років громадянин не зможе взяти позику ні в одній з фінансових установ, оскільки буде зобов'язаний попереджати кредиторів про проведену процедуру;
• повторне анулювання боргів стає неможливим протягом п'яти років;
• збанкрутілих громадянину протягом трьох років забороняється займатися управлінською діяльністю в організаціях і компаніях, оформлених як юридична особа.

Добиваємося реструктуризації боргу

Під час розгляду арбітражним судом справи про банкрутство, суд може прийняти рішення про активізацію процедури реструктуризації боргу . В такому випадку позичальникові призначають фінансового керуючого, який отримає можливість протягом трьох років оскаржувати всі угоди фізичної особи без нарахування штрафів і пені за прострочення, вести переговори з кредиторами.

Домогтися реструктуризації можна і в позасудовому порядку. Для цього позичальнику необхідно скласти для банку письмове прохання відстрочити платежі по кредиту або провести реструктуризацію боргу. Приводом для такого звернення можуть бути будь-які виникли матеріальні труднощі, наприклад, якщо людина втратила роботу і не має додаткових джерел доходу. Підтвердити причину перегляду потрібно документально. Банк може погодитися на перегляд договору. При реструктуризації збільшується термін кредитування і, відповідно, зменшується сума щомісячного платежу (природно, що сумарно розмір відсотків по кредиту виростає і, в цілому, ще більше вдаряє по гаманцю, зате процедура дозволяє уникнути нарахування штрафів і пені). При відстроченні платежу позичальник не оплачує тіло кредиту, а тільки погашає відсотки, що набігли. Обидва ці варіанти підходять тільки в тому випадку, якщо у позичальника виникли короткочасні труднощі з грошима, і він упевнений, що скоро у нього з'являться необхідні для здійснення всіх платежів кошти.

Якщо ви не знаєте, як написати лист у банк про неможливість платити кредит, реструктуризації боргу і відстрочення платежу, то пропонуємо ознайомитися зі зразками даних документів:

Погашаємо кредит через страхову компанію

Цей варіант буде дійсний, якщо при складанні кредитного договору позичальник оформляв страховку на випадок появи матеріальних труднощів, пов'язаних з втратою працездатності або роботи. Якщо так і складаються обставини, людина має право звернутися в компанію з вимогою погасити його заборгованість відповідно до умов страховки .

Далеко не всі страхові організації відразу погоджуються на виконання вимог. Однак не варто опускати руки: потрібно звернутися в суд, де при наявності всіх доказів, швидше за все, приймуть рішення на користь позичальника.

З метою безпеки необхідно попередньо домовитися з банком про відстрочення платежу, щоб не накопичувалася кредитна неустойка. Втім, вимагати виплату неустойки, що виникла в період судових розглядів, можна і з компанії-страховика.

Оскаржуємо положення кредитного договору

У деяких випадках громадянам вдається позбутися від непосильних боргів оскарженням законності кредитного договору . Людині необхідно подати позов до суду за місцем реєстрації позичальника, мотивувавши своє звернення тим, що при складанні договору були серйозно порушені права позичальника, а саме, що договір був укладений на вкрай невигідних для нього умовах.

Подібний метод досить трудноісполнім. Затівати судові тяжби варто тільки після консультацій з професійним юристом і при впевненості, що правда на вашому боці і підкріплена численними фактами. У разі якщо судова справа завершиться не на користь позичальника, це загрожує йому ще більшими фінансовими труднощами.

Що небажано робити, якщо не виходить погасити кредит

Іноді людям дають вкрай «шкідливі поради», як уникнути сплати по кредиту. Вони загрожують великими проблемами і ведуть, наприклад, до кримінального покарання або до того, що боргова яма стає все глибше.

рефінансування кредиту

В принципі, людина може погасити борг, взявши кредит в іншій фінансовій установі на вигідніших умовах. Іноді, дійсно, такий варіант цілком життєздатний, але як показує практика і численні свідчення людей, перекредитування тільки заплутує людини і зовсім не допомагає йому впоратися з проблемами. Поводитися подібним чином можна тільки прорахувавши все і зіставивши можливі ризики і переваги, адже, по суті, така процедура практично нічого не змінює: змінюється, хіба що, друга сторона. До того ж не всякий банк готовий надавати кошти людині з непогашеним кредитом в іншому банківській установі, а якщо і готовий, це може свідчити про погану репутацію установи.

зникнення позичальника

За законами, що діють в Росії, через три роки після скоєння позичальником останньої операції через банк, організація вже не зможе вимагати від нього погашення кредиту навіть через суд, так як до цього часу закінчується термін позовної давності.

Цим багато людей користуються. Просто в один момент вони їдуть з дому, залишають сім'ю, роботу. Звичайно, в такому випадку людина вже не може розраховувати на отримання на новому місці офіційної роботи, він стає, можна сказати, ізгоєм, який відмовився від усього рідного. Що найважливіше, працівники банку або колекторські агентства починають вимагати борги з членів сім'ї позичальника, іноді це заходить дуже далеко, так що такий шлях не повинен вибирати людина, якій більш-менш дорого благополуччя близьких.

Інші незаконні способи вирішення проблеми

Щоб уникнути будь-яких грошових втрат через рішення суду і вимог судових приставів, позичальники можуть робити незаконні дії. Звичайно, в ряді випадків це може зійти їм з рук, однак Закон передбачає за такі порушення кримінальне покарання. До кримінальних дій відносяться:

• продаж майна, що перебуває в заставі (дія не тільки потрапляє під статтю, але взагалі безглуздо, оскільки угоду в будь-якому випадку визнають недійсною);
• усвідомлене виведення активів (відноситься до навмисного ухилення від погашення боргу);
• переписування майна на родичів, друзів, знайомих (також можна прив'язати до навмисного ухилення).

До чого призводить непогашення кредиту?

Будь-який банк завжди передбачає наявність певної кількості позичальників, яких можна віднести до категорії важких, у кожного такого закладу розроблена своя схема роботи з неплатниками.

Починається все з того, що позичальника штрафують. Яку суму нараховують за кожен день прострочення, зазвичай зазначено в договорі. Це може бути якась фіксована сума або певний відсоток від виданих під кредит коштів. Деякі установи нараховують просто величезні штрафи.

На наступному етапі організація намагається впливати на позичальника з метою погашення боргу. Для цього в банках існують спеціальні групи уповноважених співробітників. Банки, як правило, діють менш жорстко, ніж колекторські агентства . Колектори - це представники організацій, які викупили права на стягнення грошей з позичальника за певним кредитом. Що роблять колектори, відомо, напевно, всім. Вони дзвонять по телефонах, домашньому, мобільному, робітникові, приходять на роботу, роблять візити додому, до близьких, друзів позичальника. Все це, звичайно, дуже ускладнює життя.

Завершальна стадія всього цього процесу - судовий розгляд. Якщо кредит був узятий під заставу, банк може зажадати продажу цього майна, щоб повністю погасити борг. Залишок, при цьому, виплачується самому позичальникові. Якщо кредит був узятий без заставного майна, банк має право вимагати, а суд задовольнити це право, конфіскувати будь-яке майно позичальника з метою реалізації і погашення кредиту.

Як вести себе з колекторами і виїзними групами банку

Дзвінки з погрозами, парафії додому - все це спроби натиснути на клієнта, які не мають юридичної сили. Тому найголовніше в тому випадку, якщо справа дійшла до такої ситуації, наміру продовжувати підтримувати всіх обставин в судовому порядку. Треба відзначити, що фінансові структури і колекторські агентства вельми неохоче погоджуються на судові розгляди, тому, як правило, вони можуть лякати своїх клієнтів, що повісять на них всі судові витрати, а результатом суду стане кримінальну справу. Насправді, в більшості випадків це не так. По-перше, у кожного банку в штаті є юрист, і ніяких судових витрат, пов'язаних з його роботою, не буде. По-друге, кримінальне покарання передбачено лише для злісних ухиляються, якщо позичальник дійсно опинився у важкій ситуації і не навмисно не платить по кредиту, кримінальні статті йому не загрожують.

Чи не спрацюють і статті про шахрайство і заподіянні шкоди шляхом обману, оскільки позичальник не підробляв ніяких документів, не планував взяти гроші, а після сховатися, що доведе, наприклад, хоча б часткове погашення боргу та будь-які здійснені за кредитом платежі. Звичайно, після суду можуть заборонити виїзд за кордон , Але це цілком зрозуміло і, по ідеї, не повинно хвилювати людини, яка хоче чесним шляхом впоратися з усіма своїми боргами.

Отже, якщо почалися дзвінки з погрозами, позичальник має право не відповідати ні на які питання. Право на мовчання закріплено у російській Конституції (стаття 51). Це ж стосується і особистих зустрічей. Позичальник має право не відкривати двері колекторам і співробітникам банку. Якщо вони все-таки прийшли і наполегливо стукають у двері, можна і навіть потрібно викликати поліцію. Також можна відкрито фіксувати всі розмови з ними на відеокамеру (запис може стати в нагоді потім в суді).

Що потрібно зробити, якщо борг «вибивають» колектори?

Коли людина стикається з колекторськими конторами, у нього є кілька варіантів для дії. Причому обидва можуть бути ефективними і значно допомогти в рішенні кредитного питання:

• Ретельно вивчіть договірні документи, і якщо в них не було прописано умова, що банк має право поступитися борги по кредитах колекторам , Сміливо звертайтеся до суду. Це означає, що таку операцію банк провів незаконно, а отже і позичальник може на законних підставах не виплачувати їм гроші.
• Зверніться до антиколекторських фірмам. Ці організації добре розбираються в тонкощах відносин між позичальником, банком і колекторами. Професійні юристи допоможуть краще розібратися в умовах договору, а також виявити порушення в роботі колекторів, які можуть стати приводом для звернення в прокуратуру.

висновки

Єдиним законним способом уникнути сплати по кредиту є процедура визнання людини банкрутом. Є й інші законні методи, що дозволяють позичальникові відстрочити виплати, змінити суми платежів і т.д. У будь-якому випадку, коли з'явилися серйозні фінансові труднощі, краще за все з'ясовувати стосунки з банком через суд. Це допоможе закрити всі неясності питання, визначити більш-менш рівні умови і можливості для кредитора і неплатоспроможного позичальника.

Наприклад, суд ніколи не змусить виплачувати кредитору пені і штрафи, які за розмірами перевищують тіло кредиту. В першу чергу в якості можливої ​​сплати буде розглянуто особисте майно громадянина, при цьому квартиру, якщо вона єдина у людини, відняти не зможуть. Якщо людині дійсно нічим розплатитися, стає можливим закриття виконавчого провадження та списання боргу: певна кількість таких рішень кожним банком завжди передбачено і є для них, в принципі, звичайної і некритической, прорахованою, практикою.

З усіх питань, пов'язаних з неможливістю виплати кредиту банку, ви можете звернутися до нашого чергового юристу онлайн.