Кому і за яких умов дають іпотеку на житло в 2019 році

1. На що звертають увагу кредитори?
2. Вимоги до віку клієнта
3. Робочий стаж і платоспроможність позичальника
4. Наявність заставного майна
5. Кредитна історія
6. Коли банк відмовляє клієнту в іпотеці?
7. Як підвищити шанси на отримання іпотеки?
8. Вимоги до позичальників в банках
9. висновок

Іпотека є одним з найбільш затребуваних видів кредитування. Вона дозволяє людині придбати хороше житло, без необхідності роками накопичувати потрібну суму на квартиру.

Але відомо, що зараз кредитори починають ставитися до потенційних позичальників все більш вимогливо, виставляючи до них завищені вимоги.

І тому, перш ніж подавати заявку на кредит в банку, варто з'ясувати - кому дають іпотеку і як уникнути відмови кредитора.

На що звертають увагу кредитори?

Сучасні завищені вимоги банків обумовлені багатьма факторами. Основне - необхідність гарантованого повернення позики. Справа в тому, що оформляючи іпотеку клієнту, банк хоче бути впевненим в тому, що позичальник точно поверне йому борг або хоча б зможе погасити його за допомогою продажу заставного майна.

На що звертають увагу кредитори

І тому при видачі іпотеки, банк звертає увагу на наступне:

• Вік клієнта;
• Робочий стаж;
• платоспроможність;
• Наявність цінного майна, яке можна використовувати у вигляді забезпечення по кредиту;
• Кредитна історія.

Вимоги до віку клієнта

Іпотеку може оформити тільки повнолітній громадянин. Це обумовлено тим, що неповнолітня людина навряд чи має достатній рівень доходу для погашення кредиту, так само як і клієнт пенсійного віку.

Як молодій сім'ї отримати позику

Тому іпотека доступна тільки в межах певної вікової категорії:

• Мінімальний вік кредитування - 18-21 рік (залежить від умов конкретного банку);
• Максимальний вік кредитування - 55-75 років (відрізняється в залежності від особливостей кредитора).

Варто зауважити, що максимальний вік кредитування може бути різним для чоловіків і жінок. Для останніх він зазвичай значно менше.

Крім того, він визначається не Вашим віком на момент оформлення іпотеки, а тим, якого Ви досягнете в останній день її погашення. Тобто, якщо Ви оформляєте іпотеку на 10 років, будучи у віці 54 років, то кредит уже не видається.

Робочий стаж і платоспроможність позичальника

Це один з найбільш значних факторів для отримання іпотеки. Саме від нього залежить максимально доступний Вам термін кредитування, максимальна сума позики і те, чи зможете Ви стабільно вносити щомісячні платежі по кредиту.

Коли банк визначає Вашу платоспроможність, він керується такими факторами:

• Наявність інших кредитів і боргів;
• Суму загального щомісячного доходу.

Рекомендуємо до перегляду:

Далі, кредитор, при обліку цієї інформації, вираховує, чи зможете Ви платити по іпотеці.

А відбувається все так:

• Банк забирає суми, які ви повинні платити за іншими кредитами, від загального розміру Вашого щомісячного доходу;
• На підставі суми, що залишилася, терміну кредитування і розміру кредиту, розраховує розмір Вашого щомісячного платежу по іпотеці.

Зверніть увагу! Сума щомісячного платежу по іпотеці не повинна перевищувати 50% від вашої зарплати. Якщо перевищує, то іпотеку не видають.

Більш важливу роль в цьому плані відіграє рівень доходу, але кредитори звертають увагу і на робочий стаж. В Ощадбанку мінімальний термін роботи позичальника для видачі іпотеки становить 6 місяців. Причому, враховується не загальний стаж, а термін з моменту працевлаштування на останнє місце роботи.

Умови Ощадбанку по доходах для Позичальника

до змісту ↑

Наявність заставного майна

Зараз можна взяти іпотеку навіть без поручителів, але наявність цінного майна, яке Ви зможете віддати банку в якості забезпечення по кредиту, просто необхідно.

Це потрібно як гарантія того, що банк все-таки поверне свої гроші, навіть якщо клієнт не зможе виплатити борг по іпотеці. Адже в таких випадках, кредитор отримує можливість продати майно, яке позичальник залишив йому в заставу, і доходом від продажу погасити кредит.

Що таке заставу і що є предметом застави

Зверніть увагу! Вартість заставного житла також впливає на те, в якому розмірі банк погодиться оформити вам іпотеку.

У разі іпотеки, заставним майном зазвичай стає нерухомість, яку ви купуєте на гроші кредитора. Однак зараз можна віддати в заставу дорогий автомобіль або нерухомість, яка вже знаходиться у Вашій власності. Важливо лише, щоб це майно було ліквідним і могло повною мірою покрити витрати банку.

Буде корисно переглянути:

А ліквідність визначається наступними факторами:

• Характеристики майна. Ліквідної квартирою буде вважатися житло конкретного типу, яке можна буде продати швидше і з меншими труднощами. Так однокімнатна або двокімнатна квартира буде вважатися найбільш ліквідної, так як її куплять швидше;
• Стан. Заставне майно повинно бути придатним для використання;
• Місцезнаходження (в разі нерухомості). На ліквідність майна сприятливо вплине його розташування в доступному для транспорту районі, з хорошою системою комунікацій і інфраструктурою.

Відео по темі:

до змісту ↑

Кредитна історія

Кредитна історія

Поточні кредити можуть стати перешкодою для отримання іпотеки, але тільки в разі, якщо через них Вам не вистачить грошей на її виплату. А ось негативна кредитна історія більш імовірно позначиться на ставленні кредиторів.

Однак, ми підготували статтю про те які банки не перевіряють кредитну історію .

Так, якщо в ній банк знаходить безліч прострочень або хоча б один невиплачений кредит, то він вважатиме вас ненадійним клієнтом і цілком ймовірно відмовиться оформляти іпотеку.

Важливо! Якщо у Вашій кредитній історії є кілька непогашених раніше позик, то банк вважатиме Вас недобросовісним позичальником. В такому випадку, іпотека не дається.

Жодна фінансова установа в результаті не захоче розбиратися з невиплаченої іпотекою. Це передбачає і тривалий судовий розгляд, і процес стягнення заставного майна, і пошук покупця для цієї квартири.

Як формується кредитна історія

Саме тому іпотечний кредит можуть дати тільки позичальнику, у якого не спостерігається ніяких огріхів з попередніми кредитами.

Коли банк відмовляє клієнту в іпотеці?

Незважаючи на те, що іпотечне кредитування - досить популярна послуга, оформляється воно далеко не всім.

Тому перш, ніж подавати заявку на отримання іпотеки, потрібно точно розуміти, через що банк буде в праві Вам відмовити.

І головна причина - відсутність стабільного доходу в достатньому розмірі.

Під визначення стабільного доходу підходить заробітна плата і офіційно місця роботи.

Тобто, такий вигляд працівників під цю категорію не потрапляють і отримати іпотеку їм буде набагато важче:

• Індивідуальні підприємці;
• Фрілансери або самозайняті;
• безробітні;
• Люди, які отримують сірий дохід.

Зрозуміло, фрілансер або підприємець може переконати банк у своїй платоспроможності, надавши кредитору податкові декларації за кілька останніх років. Але і це не дає Вам чітких гарантій. Банку адже важливо, щоб у Вас був стабільний дохід протягом всього терміну кредитування, а підтвердження минулого доходу цього не гарантує.

Відео по темі:

Також, не можна бути впевненим в тому, чи дадуть іпотеку людині, який отримує дохід у вигляді відсотка від продажу або ж гонорару за роботу. До таких категорій громадян відносяться люди творчих професій, рекламні, страхові та агенти з нерухомості, а також менеджери з продажу.

В такому випадку, отримати іпотеку від банку буде важко, навіть при підтвердженому доході в високому розмірі. Адже банк не буде впевнений в тому, чи збережеться такий дохід ще на 10 років.

Якщо на Вашій роботі високий професійний ризик, то оформлення іпотеки також буде скрутним. Причина очевидна - кредитор боїться, що через нещасного випадку Ви можете втратити роботу або ж стати непрацездатним.

Аналіз професій кому найчастіше відмовляють і схвалюють іпотеку

До таких професій відноситься:

• Спорт;
• Військова служба;
• Робота в МНС або силових структурах;
• Кар'єра каскадера, циркового артиста або пілота;
• Альпінізм.

Однак для службовців у військовій сфері передбачена «Військова іпотека», що дає їм більше можливостей. Для інших же людей, які були перераховані вище, подібних пропозицій поки немає.

Умови отримання військової іпотеки

до змісту ↑

Як підвищити шанси на отримання іпотеки?

Якщо Ви потрапляєте під одну з перерахованих вище категорій громадян, то іпотека все ж можлива. Тому слід з'ясувати, за яких умов Ваші шанси підвищуються.

Відео по темі:

Зробити це можна, довівши банку стабільність свого доходу в майбутньому. А підтвердити це можна наступними способами:

• Надати кредитору копію трудової книжки. Вивчивши цей документ, банк зрозуміє, наскільки Ви схильні до частої зміни роботодавців. Показником надійності є те, що клієнт пропрацював на одному місці більше 2 років;
• Копію трудового договору. Такий документ є гарантією того, що Ви будете продовжувати працювати на цій посаді до моменту, коли термін дії угоди закінчується. Це хороша гарантія для кредитора;
• Довести, що Ви один з двох працюючих подружжя. При оформленні іпотеки, Ваш чоловік в обов'язковому порядку буде зведений в статус поручителя. З цього випливає, що в разі, якщо Ви не зможете виплатити кредит, він зробить це за Вас. Тому його платоспроможність грає важливу роль для кредитора.

Зверніть увагу! Наявність хорошого вищої освіти є позитивним фактором для банків, так як це гарантує, що Ви зможете зберегти своє робоче місце або ж швидко знайти нове при необхідності.

до змісту ↑

Вимоги до позичальників в банках

Щоб чітко розуміти, на що зверне увагу конкретний кредитор, варто уважно вивчити його умови.

Для цього необхідно розглянути умови найбільш популярних в Росії банків.

Банк Умови Сбербанк Російське громадянство;
Вік від 21 до 75 років;
Загальний стаж - більше 1 року;
Трудовий стаж на останньому місці роботи - від 6 місяців. ВТБ24 Російське громадянство;
Вік від 21 до 70 років;
Загальний трудовий стаж - не менше ніж 1 року;
Стаж на останньому місці роботи - від 6 місяців.
Банк Москви Російське громадянство;
Вік від 21 до 60 років;
Загальний трудовий стаж - не менше ніж 1 року;
Стаж на останньому місці роботи - не менше 1 місяця.
Газпромбанк Російське громадянство;
Позитивна кредитна історія;
Вік від 20 до 60 років (для жінок, максимальний вік - 55 років);
Загальний трудовий стаж - не менше ніж 1 року;
Стаж на останньому місці роботи - від 6 місяців. до змісту ↑

висновок

З'ясувавши, хто може взяти іпотеку на житло, можна точно визначити, оформить банк для Вас кредит чи ні.

Також, це дає вам можливість виправити всі недоліки і переконати кредитора в Вашої платоспроможності, отримавши найбільш вигідний кредит.