Ломбардний кредит є формою короткострокового кредитування, узгоджену з кредитною угодою. Завдяки останньому, надається забезпечення. Банківська організація, грунтуючись на цю угоду, може купувати майно заставодавця в особисте користування або управління, для можливості покрити утворився борг за кредитним договором, в разі його несплати. Стаючи власником заставного майна, банк може без обмежень розпоряджатися їм і вибирати для себе вигідні умови подальшої його реалізації.
Надаючи заставу, клієнт зобов'язаний виконувати всі обумовлені в кредитному договорі умови і вимоги. У тому ж випадку, якщо ломбардний кредит надається клієнтові не під заставу товарів, а під заставу цінних паперів, він зобов'язаний передати кредитору не право володіння даними цінними паперами, а самі папери. Слід зазначити, що при оформленні застави цінних паперів, в кредитний договір обов'язково вноситься умови і час переходу цінних паперів у власність від заставодавця до кредитору. Ломбардні кредити це відомі взаємини між кредитором і банком. Тому в цій статті про таких кредитах варто розповісти докладніше.
Всі знають, що банк оформляє кредитний договір в основному під заставу будь-якого майна. Припустимо, в тому випадку, якщо в якості застави виступають цінні папери, цінність яких дорівнює офіційним котируванням на фондовій біржі, або які враховуються в якості застави в Центральному банку. Зрозуміло, ці документи, в першу чергу, є державними цінними паперами, або тими паперами, які законно визнані державою, оскільки банківські акцепти і комерційні векселі, які мають встановлений термін погашення трохи більше 3-ох місяців, постійно знаходяться в торговельному обороті на біржі акцій і облігацій найбільших банків і промислових організацій. Звичайно ж, на суму кредиту величезний вплив справляє сама якість забезпечення. Наприклад, види цінних паперів, або які-небудь труднощі, які можуть статися при їх подальшої реалізації на фінансовому ринку, також впливають і строки погашення, ймовірність їх переобліку або купівлі під їх заставу в Центральному банку.
Припустимо, розберемо державні цінні папери або першокласні комерційні векселя. Даний ломбардний кредит може бути наданий на суму до 80%, від номінальної або ринкової ціни цінних паперів. А якщо спробувати розглянути акції або облігації банків і промислових компаній, які знаходяться в постійному обороті на біржі, то сума кредиту складе не хворий 60% їх ринкової вартості. Що стосовно ощадних сертифікатів по кредиту, їх реально придбати на всю суму від номінальної ціни. Дане питання досить багатогранний. Для його рішення, найкраще звернутися за допомогою до фахівців.
В даний час ломбардний кредит є однією з найпростіших форм кредитування, оскільки його оформлення відбувається практично моментально, а видача грошових коштів здійснюється відразу на руки. Основною умовою ломбардного кредиту є надання швидко реалізованого застави (припустимо, цінні папери, побутова техніка, нерухомість, вироби з різних дорогоцінних металів і т.д.). Якщо ж ломбардний кредит оформляється під заставу цінних паперів, то термін надання грошових коштів за паперами не може бути виконаний раніше, ніж термін закінчення дії даного кредиту. У тому ж випадку, якщо клієнт має ліквідний і легкореалізованний заставу, то дана ситуація допоможе йому без особливих проблем і витрат часу отримати бажаний кредит.
Спершу оцінювач зобов'язаний зробити оцінку вартості застави. А після цього вже сам банк повідомить всі умови по кредиту. Вартість застави повинна в обов'язковому порядку покрити загальну суму боргу по кредиту разом з відсотками, покладеними банку за використання кредиту і різні витрати по подальшій реалізації майна. Виходячи з цього, ціна застави часто перевищує суму самого кредиту на 15-50%. Здійснюючи оцінку заставного майна, банк зобов'язаний враховувати такі моменти: рівень ліквідності клієнта, витрати по оцінці заставного майна, а також додаткові витрати, які можуть виникнути при недотриманні позичальником особистих зобов'язань.
При оформленні ломбардного кредиту банк або кредитор в зобов'язаний провести видачу позичальникові наступний пакет документів:
- Сам договір.
- Касовий чек.
- Квитанцію про видачу кредиту.
У договорі, як правило, повинні бути вказані всі дані клієнта і опис якості самого застави. Основними перевагами застави для банківської організації є в першу чергу цінні папери і дорогоцінні папери. За ломбардного кредиту передбачаються середні процентні ставки. Дана ситуація пояснюється наявністю досить ліквідного і простого забезпечення, а також найкоротшими строками і швидкою видачею грошових коштів. Оціночна сума застави, як правило, буде набагато нижчою за ринкову вартість товарів або цінних паперів. У тому ж випадку, якщо термін кредитування за договором минув, то в період встановленого терміну (від 7 до 30 днів), настане штрафний період. В даний термін повернення забезпечення ще діє, але крім виплати потрібної суми, будуть нараховані додаткові штрафні санкції (пені або штрафи, розмір яких встановлюється за договором). Але якщо ж позичальник не хоче виконувати своїх зобов'язань за договором кредиту, то заставу буде майном банківської або кредитної організації, а далі може використовуватися на розсуд даної компанії. До всього іншого, ломбардний кредит часто стали називати банківської позичкою під заставу різної автомобільної техніки.
В даному випадку, забезпечення в період кредитування розташовується на спец. штраф-стоянці. І власник не має ніякого права володіти ним. Крім досить невеликих роздрібних, ломбардний кредит являє собою великий кредит від державної банківської установи до комерційного під заставу цінних паперів і т.д. У даній ситуації буде змінена сума, процентні ставки по кредиту. Але головний принцип кредитування залишиться тим же-т.е. кредит, який має жорстку фіксовану суму, що надається банком позичальнику на визначений термін під заставу майна, або будь-небудь майнових прав. Даний кредит може бути оформлений організацією під заставу високоприбуткових активів (наприклад, короткострокових облігацій, або векселів), які в свою чергу на термін кредитування будуть передані банківської організації. Сума кредиту буде відповідати певній частині ціни переданих в якості застави активів. Дана форма кредиту дуже часто має короткостроковий характер.
Ломбардний кредит може бути наданий лише по ломбардної процентній ставці, встановленої Радою директорів Банку. Дана процентна ставка, як правило, вказується в ЗМІ. Сьогодні, досить широко застосовується і має величезну популярність ломбардний кредит, що видається під заставу цінних паперів. Чистим ломбардних кредитом називається короткостроковий кредит, який має термін погашення до одного року. Найчастіше за цим кредитом передбачається термін на 3 місяці. Позичальник відвідує банк і просить надати йому кредит під заставу наявних цінних паперів, як правило, тоді, коли йому потрібно кошти. Він зовсім не зацікавлений в реалізації своїх цінних паперів на біржі. У разі зміни ломбардної відсоткової ставки стягнення відсотків і їх нарахування за оформлений кредит за встановленою ставкою буде здійснено лише за знову виданим кредитом.
За прострочення платежу з ломбардного кредиту комерційна банківська організація оплачує Банку Росії відсотки, в розмірі тієї відсоткової ставки, яка встановлюється Банком Росії для прострочених кредитів. При оформленні кредиту перед сторонам обов'язково укладається кредитна угода, яка буде основною частиною цього договору. Ломбардні кредити також можуть бути надані за заявами банківських організацій. В даному випадку, ломбардний кредит оформляється в будь-який робочий день за фіксованою процентною ставкою, яка встановлюється Банком Р.Ф.
Період кредиту, як правило, прописується в заяві банку. Сума процентної ставки не змінюється і повинна діяти до терміну повернення банком боргу по кредиту, зазначеного в заяві. Погашення заборгованості по кредиту банком і виплата встановлених відсотків повинно здійснюватися в термін, який вказується в даній заяві. Як правило, зміна терміну з використання кредиту, наданого банком Росії не допускається.
Ломбардні кредити, як правило, поділяються на 2 види: цільові і нецільові.
У першому варіанті позичальник повинен надати в банк підтвердження про те, що грошові кошти були взяті в борг саме на ту мету, про яку було спочатку обумовлено. Якщо ж позичальник обдурить банк, то останній має право оштрафувати його за неправдиву інформацію. Протягом трьох місяців позичальник зобов'язаний відзвітувати перед банківською організацією з моменту надання йому кредиту. Це означає, що якщо позичальник взяв кошти на проходження дорогого лікування, то він зобов'язаний надати банку всі квитанції і документи з лікарні, які зможуть підтвердити даний факт. Основною перевагою в цьому випадку, є досить низькі процентні ставки по позиках, які мають цільове призначення. Крім усього іншого, ціна кредитних коштів безпосередньо залежить від ліквідності об'єкта самого застави. Припустимо, робити оцінку нерухомості повинна спеціальна оціночна організація, яка має акредитацію в банку.
До основним вимогам надання ломбардного кредиту відносяться: в першу чергу висновок між двома сторонами (клієнтом і банком) кредитного договору. У ньому повинні бути чітко прописані: процентна ставка по кредиту, розмір кредиту, умови і терміни погашення позики.
У другу чергу, оформлення договору про подальшу передачу прав на закладене майно для можливості повністю забезпечити всі умови та вимоги кредитора. Як правило, на той момент, коли банківською організацією приймається рішення про надання позики під якесь забезпечення, він зобов'язаний отримати від позичальника заставне зобов'язання. У ньому клієнт зобов'язаний надати банку право користування на вже передане заставне майно в майбутньому, а також право на здійснення банком реалізації цього майна, у разі, якщо позичальник не буде виконувати всіх зобов'язань по кредиту. В даному зобов'язанні має бути зазначено, що банківська організація в разі невиконання необхідних вимог позичальником має повне право реалізувати заставлене майно на тих умовах, які вигідні самому банку. Позичальник зобов'язаний відшкодувати всі витрати, і суму застави з відсотками. В даному випадку, він буде виступати в ролі відповідальної особи з виплати закладеності, або будь-яких інших зобов'язань, не дивлячись на той факт, що банк утримав забезпечення.
Клієнт зобов'язаний надати банку право на користування заставним майном, і всі майнові права, цінності, також і всі наявні залишки на депозитних рахунках, що знаходяться в даному банку. Є зобов'язання, в яких передбачаються права банку здійснювати перезалог оформленого йому позичальником майна. Якщо ломбардний кредит оформляється під заставу цінних паперів, то клієнту необхідно знати про те, що він передає банку не право користування цінними паперами, а самі папери. При оформленні в якості застави цінних паперів, в договорі про заставу в обов'язковому порядку повинні бути вказані всі умови і термін переходу власності на дані цінні папери від позичальника до кредитора. В даному випадку слід зазначити, що банк може надати ломбардний кредит також і під заставу різних товаророзподільчих документів, наприклад, складські свідоцтва або збережені розписки, залізничні накладні і т.д. Вони повинні завжди супроводжуватися страховими полюсами.
Ті ломбардні кредити, які надаються під заставу товаророзподільчих документації або товарів, оформляються банківською організацією, як правило, в розмірі 50-65 відсотків від ринкової ціни товару. Позичальник, який оформляє кредитний договір під заставу товаророзподільчих документів, зобов'язаний надати банку право в разі невиплати їм кредиту в встановлений термін, реалізовувати товари, а з отриманої грошової суми погасити заборгованість. Крім цього, по товаророзподільчих документації банківські установи, як правило, стягують з позичальника додаткові комісії. Також тут слід зазначити, що на сьогоднішній день в чистому вигляді даний кредит використовується вкрай рідко. Як правило, цінні папери надаються в якості застави тільки при оформленні контокоррентного кредиту.
ломбардний кредит
Кредит, оформлений в ломбарді, дуже схожий зі споживчим кредитом в банку. Але тут є деякі важливі відмінності. Список переваги і недоліків з банком допоможе вам визначитися з правильним вибором.
До основних переваг ломбарду можна віднести наступні:
- Позика оформляється в найкоротші терміни. Уже через 10-20 хвилин ви отримуєте необхідну грошову суму.
- Немає потреби шукати поручителів, і збирати величезний пакет документів. Потрібен тільки паспорт.
- Немає необхідності займатися оформленням складних форма і документів. Ви можете отримати позику під дуже маленький відсоток за короткий термін.
- Чи не передбачається ніяких санкцій за дострокове погашення позики. Ломбард повністю забезпечить вам надійне зберігання тих речей, які ви оформили в якості застави.
- Цілі, на які вам необхідні гроші, ломбарду не важливі.
До головних недоліків варто віднести:
- Дуже часто оцінюючи предмет застави, його ціна не відображає реальну ринкову вартість. Припустимо, Ювелірні вироби дуже часто оцінюються ломбардом дуже низько, оскільки дані прикраси приймаються за вартістю брухту.
- Неможливо отримати в ломбарді кредит на дуже велику грошову суму.
- Дуже високі процентні ставки.
- Немає можливості оформити довгостроковий кредит, оскільки ломбардний кредит за своєю суттю є короткостроковим.
Виходячи з цього, і підвівши деякі підсумки вищеописаного, ми можемо зробити наступний висновок: ломбардний кредит дуже часто може бути для більшості громадян зручнішим і дешевшим, на відміну від банківського. В даний час, не всі банківські установи готові надати ломбардний кредит, але по проведеної статистикою, орієнтовно 5-а частина оформлених в банках кредитів є ломбардними. Даная форма кредитування приваблює багатьох позичальників, оскільки вона має в своєму розпорядженні досить простою схемою і отриманням грошових коштів. У наш нелегкий час, постійно зростає попит на послуги, що надаються ломбардами, так як кредитний ліміт, допомагає в найкоротші терміни отримати потрібну суму грошей на різні потреби. Немає необхідності займатися збором величезного пакету документів, кілька разів на тиждень відвідувати банк, вказувати цілі, на які потрібні фінанси і т.д.
Радимо прочитати статтю сайту: Перевіряємо свою кредитну історію самостійно
На закінчення
Більшість з нас, сперечаються, який же кредит все ж вигідніше і краще, споживчий або ломбардний. Зрозуміло, у даних кредитів є і свої плюси, і недоліки. Для того, щоб оформити споживчий кредит, не потрібно вносити заставу, а ломбардний кредит можна оформити без будь-яких проблем і збору стоси документів. Терміни по кредиту і цілком допустима сума при оформленні ломбардного кредиту залежить, як правило, від застави. Вона може істотно перевищити суму споживчого кредиту, а також може скласти маленьку суму на рівні мікропозик. Встановлені відсоткові ставки у даних видів кредиту будуть практично однаковими.
Ломбардні кредити досить вигоди для тих громадян, які не мають змоги отримати необхідну грошову суму в сучасних банках. В даний час велика кількість банківських організацій ведуть ефективну розробку по більш вигідним і зручним умовам надання ломбардних кредитів. Виходячи з вищесказаного, будь-яка людина може зробити необхідні розрахунки, або провести порівняння з іншими видами кредитування.