Чи стане кредит на навчання в Росії реальним соціальним ліфтом
Програма пільгового освітнього кредитування повинна запрацювати в грудні цього року. "РГ" вже повідомляла, що на її реалізацію в федеральному бюджеті закладені 207 мільйонів рублів. Як популярна за кордоном практика приживається в російських вузах? Пільгові позики впливають на успішність студентів? Що про це думають ректори?
Як не підкласти собі свиню? Береш освітній кредит - об'єктивно оціни всі ризики. Фото: depositphotos.com
Приймальна кампанія-2018 показала: абітурієнти все частіше вибирають "топові" вузи. Конкурс на бюджет - за сотню осіб на місце. Однак якщо раніше сильні хлопці в разі невдачі йшли в слабший університет, то тепер вони все частіше вибирають платне, але більш якісну освіту.
Рособрнадзор: Створюється міжнародна рада з якості освіти
Нагадаємо, експеримент за освітніми кредитами почався в Росії майже десять років тому. Спочатку мова йшла про престижних вузах і певних факультетах, після яких студенти гарантовано могли б знайти роботу і повернути позику. Потім з'явилася держпрограма, яка пообіцяла кредит всім без винятку студентам з відстрочкою платежу на 10 років з моменту закінчення навчання під 7,5 відсотка річних і з пільговими умовами погашення. Розмір державної субсидії банкам було визначено в 20 відсотків від суми виданих кредитів. Був зроблений розрахунок на те, що кредит не зможе повернути кожен п'ятий випускник. Всього в програмі було два учасники - Ощадбанк і Росінтербанк. Але в останнього в вересні 2016 року ЦБ відкликав ліцензію.
- У нас було кілька сотень студентів, які користувалися практикою пільгових кредитів. Вона дуже корисна саме для тих хлопців, які через обмеженість місць на бюджет не проходять, але вчаться прекрасно, - міркує ректор МДІМВ Анатолій Торкунов. - Було б правильно, якби наші великі банківські структури повернулися до цього питання. Тому що це загальносвітова практика.
Є й інші думки. Так, за словами ректора Фінансового університету при уряді РФ Михайла Ескіндарова, число студентів, які скористалися пільговим кредитом на навчання, все-таки дуже мало.
- У нас взагалі ніхто не брав кредит, - підкреслив він. - Є інші інструменти. Наприклад, материнський капітал. Ми йдемо назустріч студентам, які платять за навчання за допомогою материнського капіталу.
Чи стане освітній кредит реальним інструментом для російського соціального ліфта, як це сталося на Заході? Таке питання "РГ" задала співробітнику Інституту розвитку освіти НДУ ВШЕ Христині Семенової, чия дисертація повністю присвячена цій темі.
Диплом, навіть якщо він "червоний", в заставу не візьмеш. Тому без допомоги держави тут не обійтися
- Однозначно відповісти не можна: у відкритому доступі немає інформації про те, скільки заявок було подано за час дії попередньої програми, скільки з них схвалено, на яку суму в середньому видавалися кредити і який відсоток не повертався, - пояснила вона. - Однак є конкретні цифри - в середньому по країні близько 40 відсотків студентів вузів навчаються платно. І це число постійно зростає. Також зростає і вартість освітніх програм. Ціна навчання в хорошому університеті - від 200 тисяч рублів на рік. Ми бачимо, що люди готові платити: за статистикою, зарплата фахівця з вищою освітою на 67 відсотків вище, ніж із середнім. Тому пільговий кредит, як одна з можливих опцій для оплати навчання, обов'язково повинен бути.
За даними Міністерства освіти та науки, зараз понад дев'ять тисяч учнів - учасники програми освітнього кредитування. Найдорожча навчання - в МДІМВ, ВШЕ, МГУ, Фінансовому університеті, Санкт-Петербурзькому держуніверситеті, Російської академії народного господарства і державної служби ... До припинення програми Сбербанк видавав освітній кредит в цілому 181 вузу і установам середньої професійної освіти.
Списати дипломну роботу в вузі стане неможливо
Загальний обсяг виданих кредитів банками - учасниками експерименту в 2007-2012 роках склав 230,77 млн руб (приблизно 1 тис. Виданих освітніх кредитів). При цьому з липня по вересень 2016 року Ощадбанк видав студентам майже 480 млн рублів, що в два рази перевищило обсяг кредитування за той же період 2015 року. Однак з 1 січня минулого року він призупинив видачу в зв'язку з оптимізацією відповідної програми Міністерства освіти та науки. Нова постанова уряду, яка регламентує правила видачі пільгових кредитів, було опубліковано в березні цього року. Але приймальня кампанія у вузах практично завершена, а програма так і не запрацювала.
- Для банків це як залишалося ризикованою діяльністю, так і залишається: освітній кредит з держпідтримкою передбачає відсутність початкового внеску, застави, поручителя, плюс відкладені виплати, - підкреслює Христина Семенова. - Диплом, навіть якщо це червоний диплом, в заставу не візьмеш. Тому без допомоги держави тут не обійтися. У законі прописана держгарантія в 20 відсотків у разі неповернення кредиту. Чи вистачить цього банкам? Питання спірне, але це краще, ніж нічого.
При цьому ризики є і з боку студентів. По-перше, багато сімей втратили довіру до системи, коли у банку, що видає освітні кредити, відібрали ліцензію. Багатьох відлякала нестабільна економічна ситуація. По-друге, були дуже жорсткі вимоги до успішності: трійка в заліковці могла привести до того, що студент вилітав з пільгової програми.
- Ми проводили глибинні інтерв'ю з російськими студентами, які користувалися освітнім кредитом. Досліджували, як це вплинуло на їх мотивацію і успішність у вузі, подальші кар'єрні плани, плани на сімейне життя, - розповідає Христина Семенова. - Хоч як дивно, відповіді наших хлопців багато в чому збіглися з результатами великих зарубіжних досліджень, які ведуться на Заході багато років.
Всі студенти зізналися, що їх життя разом з освітнім кредитом зробила різкий поворот, іноді - не в кращу сторону. Тисне тягар відповідальності, з'являється стрес і страх: а раптом не здам, а раптом вилікую - як віддавати гроші? Через освітнього кредиту деякі навіть відкладали рішення про шлюб, іпотеці. Багато випускників бакалаврату не йшли в магістратуру, а прагнули швидше вийти на роботу, щоб розплатитися з боргами.
- Так що освітній кредит - це не просто фінансовий інструмент. Це цілий інститут, який виконує безліч функцій. Найважливіша з них - соціальний ліфт, - підкреслює Христина Семенова.
думка
Василь Шестаков, випускник ВШЕ:
- Для мене освітній кредит став реальним ліфтом: я отримав саме ту освіту, про який мріяв. І вже на п'ятому курсі зміг влаштуватися за фахом. Університет закінчив в 2012 році і кредит зможу повністю погасити вже менше ніж через чотири роки. Зараз виплачую близько 15 тисяч рублів на місяць, а отримую - близько 130 тисяч. При цьому з кожним роком навантаження стає все менше: зарплата стабільно зростає.
А почалося все з того, що в 2007 році не вистачило двох балів, щоб потрапити на бюджет в "вишку" за спеціальністю "Логістика і управління ланцюгами поставок". Батьки мене підтримали, але виплачую борг я самостійно. Загальна сума - 1 мільйон двісті тисяч рублів. Я потрапив на переддипломну практику в хорошу компанію, де через півтора місяці мені зробили пропозицію про роботу. А зараз я вже старший фахівець.
Інфографіка "РГ": Леонід Кулешов / Ксенія Колесникова
Що кажуть російські банки
Зараз кілька банків видають студентам цільові кредити на освіту з деякими послабленнями, але пільги у вигляді низьких відсотків по кредиту немає - їх ставка ринкова, або близька до такої. Крім того, для оформлення кредиту на освіту потрібно більше часу і документів, ніж для взяття нецільового кредиту.
На даний момент в лінійці Ощадбанку освітніх кредитів немає. Як заявили "РГ", Ощадбанк і Міністерство науки і вищої освіти зараз обговорюють деталі можливої співпраці щодо реалізації програми освітнього кредитування.
При перезапуску програми до неї готові приєднатися й інші банки. Таку можливість готовий при необхідності розглянути ВТБ, повідомив віце-президент, начальник управління кредитних продуктів банку Дмитро Поляков.
Про це також заявив і директор з розвитку роздрібного бізнесу Пошта Банку Григорій Бабаджанян.
На його думку, відновлення держпрограми має позитивно вплинути на попит на освітні кредити, однак багато в чому їх затребуваність буде залежати від конкретних параметрів програми. Ключові переваги програми - пільговий період, коли клієнт оплачує тільки відсотки, а також можливість відстрочки: вона дозволяє студенту знайти роботу, яка дозволить без особливого навантаження виплатити кредит. На думку Бабаджаняна, ставка по кредиту не є тут ключовою ідеєю продукту, але повинна бути вигідніше звичайного споживчого кредиту. Популяризувати же освітній кредитування повинні і самі навчальні заклади.
підготував Роман Маркелов
А як у них
В Італії створено спеціальний "Фонд для пільгового кредитування молоді", яка планує отримати вищу освіту, або стати магістрами. Капітал фонду - 19 мільйонів євро. На пільгові кредити можуть розраховувати особи від 18 до 40 років, що надійшли до вузу. Позика не перевищує 25 тисяч євро і видається порційно, по 3-5 тисяч на рік. Після закінчення навчального року студент повинен документально підтвердити, що він вдало здав сесію і перейшов на наступний курс.
Розмір пільгової відсоткової ставки може варіюватися. Студент має право повернути позику протягом 3-15 років з моменту його отримання. Також видають спецбонус для батьків дітей, які навчаються далеко від дому.
У Південній Кореї діє державний Корейська фонд допомоги студентам. Форми фінансової підтримки можуть бути різні: повні або часткові стипендії, позики на навчання, гранти на наукову діяльність. Якщо взяти студента зі звичайної міської сім'ї, то йому доступний позику на освіту від 35 до 82 тисяч доларів з процентною ставкою 2,2-2,7 відсотка річних. Ці гроші будуть перераховані безпосередньо на рахунок вузу. На покриття витрат на проживання передбачені ще 2,5 тисячі доларів.
Схеми повернення позики різні. Зазвичай повертати починають після закінчення навчального закладу протягом декількох років, виплачуючи як саму початкову суму, так і відсотки. Іноді можлива виплата спочатку тільки відсотків, а потім вже суми позики.
У Франції існує державний механізм пільгових кредитів на освіту. Претендувати на такий кредит можуть студенти віком до 28 років. Системою охоплено декілька найбільших банків країни. За домовленістю з державою вони можуть надавати пільгові кредити до 15 тисяч євро. При цьому не потрібно ні будь-якої застави, ні фінансових зобов'язань з боку родичів або інших фізичних осіб. Гарантом виступає державний Інвестиційний банк Франції, який бере на себе ризики неповернення аж до 70 відсотків позикових коштів.
На весь період навчання студенти звільнені від виплат по кредиту. Щомісячне погашення по позиці починається через два роки після отримання диплома, коли випускник вже визначився з роботою і в змозі повертати банку взяті в борг суми.
підготували Нива Міракян , Рим, Олег Кирьянов (Сеул), В'ячеслав Прокоф'єв , Париж.
Як популярна за кордоном практика приживається в російських вузах?Пільгові позики впливають на успішність студентів?
Що про це думають ректори?
Як не підкласти собі свиню?
Чи стане освітній кредит реальним інструментом для російського соціального ліфта, як це сталося на Заході?
Чи вистачить цього банкам?
Тисне тягар відповідальності, з'являється стрес і страх: а раптом не здам, а раптом вилікую - як віддавати гроші?