Фінансова подушка безпеки: навіщо потрібна і як її створити

1. Що таке фінансова подушка безпеки?
2. Що дає подушка безпеки
3. Як створити подушку безпеки
4. Приклад управління рахунком
5. Кому потрібен резервний фонд

Ніщо так не додає впевненості як наявна фінансова подушка безпеки.

Радить фінансовий консультант Надія Котельникова, автор книги «Лайфхак з управління особистими фінансами».

В СРСР діяла система розподілу випускників вузів і технікумів. Людям була гарантована робота з хоч і невисоким, але стабільним заробітком. Держава забезпечувала оплату лікарняних листів та пенсії, яка дозволяла громадянам скромно жити (але не виживати, а саме жити). Тому з 1950-1960 років ймовірність померти від голоду або перетворитися на бомжа була близька до нуля. В результаті у радянських людей не було актуальною необхідність формування страхового запасу грошей.

Що таке фінансова подушка безпеки?

Це та сума, яка потрібна вам для утримання своєї сім'ї протягом мінімум півроку. Страховий запас засобів вам повинно вистачати на покриття всіх регулярних витрат: харчування, квартплати, транспорту, оплати ліків, навчання дітей, заміни непередбачено вийшла з ладу техніки і т.д. Сюди ж входить і оплата наявних у вас кредитів - іпотечного, автомобільного.

Не плутайте страховий запас грошей з накопиченнями . Люди збирали і в радянські часи - на відпустку, кооперативну квартиру, автомобіль, весілля. Однак дуже рідко гроші відкладалися на випадок втрати доходу. Чому сьогодні створення фінансової подушки безпеки стало настільки актуальним питанням? Тому що зараз ні у кого немає гарантії працевлаштування. Лікарняний лист оплачується тільки офіційно працюючим громадянам, причому існує верхня межа підлягають виплаті сум. Ніхто не може бути впевнений, що його підприємство завтра не збанкрутує або що особисто він не буде скорочений.

Однак багато хто продовжує жити як в радянські часи. Вони не створюють резервів. А часто ще й посилюють своє становище споживчими кредитами.

Якось довелося розмовляти з колегою, яка скаржилася, що в її вузі йде кампанія скорочень, під яку вже потрапили її знайомі. Тепер вони не знають, як жити далі, а сама вона теж боїться потрапити під скорочення. Все це вона розповідала з обуренням - що це, мовляв, відбувається? Склалося враження, що розмова ведеться з людиною, проспав десь 30 років в летаргічному сні і зараз побачив, що світ навколо сильно змінився.

Ще більш дивно подібні скарги звучать в устах співробітників комерційних підприємств, що працюють «білими комірцями». Вони вже звикли до свого рівня доходу і тепер обурюються: як це нас можуть скоротити або знизити нам зарплату? А адже в сучасному світі це стандартна ситуація. Раптова втрата роботи або працездатності може трапитися в будь-який момент. І тільки сімейний резервний фонд в такій ситуації дозволяє безболісно пережити неприємну смугу, знайти нову роботу або відкрити власний бізнес.

Що дає подушка безпеки

До усвідомлення необхідності страхового запасу мене підштовхнули дві обставини. Перше полягало в навколишньої ситуації 90-х років, коли руйнувалася стара економіка, були нестабільні заробітки, а батьки почали відкладати кошти. Другою причиною стала хвороба батька, за якою послідувала втрата і роботи, і заробітку. Тоді допомогла вижити саме сформована до того моменту подушка безпеки. Ці події і переконали в необхідності наявності страхового запасу.

Спочатку я збирала гроші, щоб їх вистачило на один місяць, потім - на два. Поступово за кілька років вийшла на рекомендований багатьма фінансовими консультантами розмір подушки безпеки, що забезпечує шість місяців життя. В результаті я отримала такі переваги.

1. Впевненість в своїх силах.
2. Спокійне відношення до періодичних знижень рівня заробітку, які обумовлені зміною місця роботи, нестабільністю попиту на послуги консалтингу. Я сприймаю періоди зниження попиту як вільний час, який можна витратити на створення нових навчальних програм, а також пошук навчального центру, який дозволить впровадити ці програми найвигідніше.
3. Наявність резервного фонду дозволяє мені не хапатися за першу підвернувся роботу. Я відбираю лише ті проекти, які дозволять заробити влаштовують мене кошти і підвищити кваліфікацію. Ця стратегія допомагає підвищувати і професіоналізм, і рівень заробітку.
4. Подушка безпеки дає можливість обходитися без споживчих кредитів. Якщо виходить з ладу пилосос або пральна машина, гроші на покупку нової беруться з наявних матеріальних запасів. Потім цей запас поновлюється. Іноді виникає необхідність зайняти певну суму на відпустку, лікування або покупку речей. Однак саме займати, а не брати кредит. Потім фінансова подушка знову поповнюється до необхідного рівня.

Як створити подушку безпеки

Щоб створити страховий запас, потрібно виконати послідовно наступні пункти.

1. Розрахуйте, яка сума необхідна вам на місяць для оплати всіх сімейних витрат. Якщо ви ведете свій бюджет, то зробити це буде зовсім легко.
2. Отриману суму помножте на шість. Це і буде розмір потрібної вам подушки безпеки. Якщо вам на місяць досить 60 тисяч рублів, то розмір страхового запасу складе 360 тисяч (60 x 6). Такої суми вам свідомо повинно вистачити на утримання сім'ї за останні півроку. За цей час ви заспокоїтеся і без стресу зможете відновити свій заробіток. При бажанні кардинальної зміни свого життя (наприклад, зміни професії або місця проживання) вам знадобиться більше коштів. При наявності неповнолітніх дітей в останньому випадку необхідно забезпечити страховий запас на рік або півтора. Це буде в нашому прикладі 720 тисяч або мільйон рублів.
3. Відкрийте окремий рахунок в банку. Цей рахунок буде вами використовуватися саме для подушки безпеки. Він повинен мати властивість високої ліквідності. Ви повинні мати можливість при необхідності відразу ж скористатися своїми коштами. Вам підійде строковий вклад з можливістю його поповнення та витрачання до певної незнижуваної суми.

В Ощадбанку подібний рахунок називається «Керуй», а незнижуваний залишок становить 30 тисяч. У Тінькофф банку доступні накопичувальний рахунок і дебетова карта з нарахуванням відсотка на залишок. У банку «Відкриття» такий рахунок називається «Вільне управління».

Також підійде вклад з можливістю поповнення і пільговим розірванням без втрати відсотків, але це трохи менш зручно.

Обов'язково вибирайте надійний банк. Буде зручніше, якщо рахунок прив'язаний до карти. Це дозволить переводити кошти без комісій. Якщо плануєте відкривати вклад в іншому банку (не те, чиєю карткою користуєтеся), дізнайтеся розміри комісій за перекази коштів між банками.

Приклад управління рахунком

Покажемо на прикладі, як робити накопичення і підтримувати подушку безпеки. Бажано мати дві карти: кредитну і дебетову. Потрібен також вклад з можливістю поповнення і зняття коштів. Після надходження зарплати на дебетову карту частину коштів при необхідності відразу ж переводиться на накопичувальний вклад. У разі розрахунків по кредитній карті гроші з вкладу переводяться на кредитку для погашення боргу по ній.

Чому потрібні дві карти? Тому що зарплатну карту небажано використовувати для розрахунків на касових терміналах і тим більше - в інтернеті. Це істотно знизить ризик втрати коштів внаслідок шахрайства . Для поточних витрат використовується кредитна карта. Але по ній обов'язково потрібно встановити ліміт - скажімо, 30 тисяч.

Гасити борги по кредитці обов'язково потрібно щомісяця або навіть частіше. Ніколи не можна знімати з кредитної картки готівку, за це нараховується додатковий відсоток. Друга карта потрібна, щоб не задіяти зарплатну при поточних витратні операції. Якщо ви принциповий противник кредитних карт - тим краще. Тоді вам буде потрібно завести другу дебетову карту для поточних витрат. На неї ви будете переводити частину коштів і потім оплачувати з неї покупки.

Нараховані на зарплатну карту кошти відразу переводяться на накопичувальний рахунок або вклад. На всю отриману суму буде нараховуватися відсоток. Однак кошти знаходяться на рахунку недовго, а самі відсотки - невеликі. Але будь-які гроші зайвими не будуть. Навіть всього 100 рублів вам вистачить на кілька поїздок на транспорті, 2 літра бензину або на пару тістечок. Щоб зручніше було економити , Можна вважати гроші в обраному для себе еквіваленті.

Останній етап кругообігу коштів - переказ грошей з накопичувального внеску на кредитну карту для погашення боргу. Це потрібно робити регулярно, не рідше ніж раз на місяць.

В період накопичення страхового запасу бажано поставити собі за мету: кожен місяць залишок на вкладі повинен зростати. За кілька років страховий запас досягне необхідної суми. Іноді накопичена сума може зменшуватися через непередбачених витрат, проте потім слід обов'язково її поповнити до колишнього рівня.

Збільшувати розмір подушки безпеки більше розрахованої суми немає сенсу. За такими вкладами, які доцільно використовувати для створення страхового запасу, нараховуються низькі відсотки. Тому на подібних вкладеннях багато не заробиш. Їх мета - забезпечити вам впевненість, що ви не залишитеся без засобів.

Тільки після створення подушки безпеки можна задуматися про створення пенсійних накопичень, інвестування в цінні папери або нерухомість.

Кому потрібен резервний фонд

Подушку безпеки повинні мати абсолютно все. Відсутність страхового запасу свідчить про фінансову безвідповідальності людини. Втративши джерело доходу, люди часом намагаються вирішувати виниклі проблеми за рахунок своїх близьких, друзів, родичів. Прохання дати в борг у такій ситуації нагадують поведінку бабки зі знаменитої байки Крилова.

Утримувати дітей - найважливіший обов'язок батьків. Як мінімум необхідно забезпечувати їх до досягнення працездатного віку. А ще краще - до закінчення вузу або технікуму. У разі втрати роботи при відсутності страхового запасу батьки втрачають і можливість гідно забезпечувати своїх дітей. Тому наявність дітей - дуже важливий фактор на користь негайного формування подушки безпеки. Діти не повинні постраждати через фінансову безграмотність дорослих.

Нерідко буває, що вже дорослі люди розраховують на підтримку батьків. Є пенсіонери, активно допомагають грошима своїм 30 і навіть 40-річним дітям. Існує деяка прошарок людей, які вважають, що батьки повинні допомагати їм все життя. Такі люди не бачать сенсу у формуванні страхового запасу. Вони вважають, що їм повинні допомагати батьки. Це - класичний інфантилізм. Подібна поведінка навіть обговорювати нема чого.

Існує і зворотна ситуація - коли батьки вирішують фінансові проблеми за рахунок дітей. Це теж неправильно. Чи не краще виглядає і тиск на жалість близьких людей з метою витягнути з них гроші. Така поведінка - приклад типового егоїзму, перекладання проблем на плечі інших. Зрозуміло, ми не говоримо про критичні ситуації.

Відсутність страхового запасу призводить до звернення людини за споживчими кредитами і мікропозик. А це означає попадання в кредитну пастку. Така поведінка здатне привести до втрати майна. Якщо ж ви зв'язалися з непорядними кредиторами - то і до проблем зі здоров'ям.

Обов'язково створіть страховий запас. Втрата роботи при наявності подушки безпеки буде сприйматися як можливість для поліпшення свого життя, для пошуку більш високооплачуваної роботи або створення прибуткового бізнесу.