- Як вибирати страхову компанію з мінімальним ризиком З минулого матеріалу « Куди вкласти гроші:...
- Так як же бути, як вибрати страхову компанію з мінімальним ризиком
- Ну і, нарешті, який же страховій компанії віддати перевагу
- Перший підхід до вибору страхової компанії - не забивати собі голову.
- Другий підхід до вибору страхової компанії - провести власний маркетинг.
- І останнє важливе зауваження.
- Якщо у Вас є будь-які питання щодо порушення Ваших прав, або Ви потрапили в скрутну життєву ситуацію,...
Як вибирати страхову компанію з мінімальним ризиком
З минулого матеріалу « Куди вкласти гроші: 10 помилок про накопичувальному і інвестиційному страхуванні життя », Сподіваюся, ви усвідомили, що накопичувальне страхування життя підходить і необхідно всім громадянам, незалежно від віку і від наявності сім'ї.
Постає питання про вибір страхової програми і страхової компанії. У цьому матеріалі розглянемо тільки питання вибору страхової компанії, страховими програмами і їх вибору будуть присвячені наступні матеріали розділу.
Питання правильного вибору страхової компанії для накопичувального та інвестиційного страхування життя не таке просте, як може здатися на перший погляд.
З одного боку, ми в нашому повсякденному житті бачимо значну кількість страхових компаній з їх агресивною рекламною політикою, що створює у нас враження доступності і простоти якісної страхового захисту.
З іншого боку, ми постійно спостерігаємо інформаційні повідомлення про призупинення і відкликання ліцензій на здійснення страхової діяльності, а то і про зникнення страхових компаній з усіма негативними наслідками для страхувальників .
Рекламна активність страхових компаній цілком з'ясовна. Їм необхідно забезпечити постійний, а найкраще росте, обсяг продажів полісів страхування життя.
Для цього використовуються різні технології:
- створення агентських і партнерських (банки, автодилери, ін.) мереж,
- формування мережі точок продажів,
- обгрунтування необхідності збільшення розмірів страхових тарифів і т.д.
Робиться все, щоб страхувальник був змушений, примусово при обов'язкове страхування або з інших причин при добровільному страхуванні , Придбати страховий поліс у даної страхової компанії.
Ні в якій мірі не ставлячи під сумнів необхідність і важливість накопичувального страхування життя,
розглянемо, як не потрапити під вплив рекламного тиску з боку страхових компаній і їх агентів, як мінімізувати ризики при виборі страхової компанії для накопичувального та інвестиційного страхування життя.
Купивши страховий поліс накопичувального страхування життя, і уклавши страховий договір, страхувальник одночасно зі своєю страховим захистом набуває і внутрішні ризики страхової компанії.
І головними ризиками можна вважати:
- ризики призупинення та відкликання ліцензії на здійснення страхової діяльності,
- ризики банкрутства страхової компанії.
При реалізації цих ризиків, а у вітчизняній практиці страхової діяльності, на жаль, це трапляється, страхувальник залишається
- і без страхового відшкодування при страховому випадку і
- без своїх грошей, витрачених на сплату страхової премії.
Відбувається дострокове припинення страховою компанією договору страхування, і страховик не виконує зобов'язань, сплачених страхувальником.
Тому важливо ще до моменту укладення договору страхування з будь-якої страховою компанією, правильно оцінити внутрішні ризики цієї страхової компанії з метою мінімізації можливості відмови у страховій виплаті та втрати своїх грошей.
Де ж взяти інформацію для вибору страхової компанії і страхової програми
Юридичним особам провести таку оцінку страхової компанії простіше. Вони мають в своєму штаті юридичні та аналітичні служби, проводять конкурсні відбори страховиків, мають можливість отримати великий обсяг додаткової інформації.
Простим громадянам (фізичним особам) для прийняття рішення про вибір страхової компанії і страхової програми доступні, в основному, рекламні матеріали цієї страхової компанії, інформація на їх сайтах, інформація від страхових агентів і брокерів.
Останні, в свою чергу, отримують винагороди від страхових компаній і природно зацікавлені в продажу страхового поліса страхування життя цієї самої страхової компанії.
Можна для вибору страхової компанії скористатися рекомендаціями своїх знайомих. Часто це буває найнадійнішим джерелом інформації для прийняття рішення про вибір страхової компанії в короткостроковій перспективі.
Правда даний спосіб «працює» тільки в тому випадку, якщо цей знайомий не є співробітником або страховим агентом страхової компанії і не отримує від неї винагороди за продажу страхового поліса.
Ще одне джерело інформації про страхову компанію - фінансова звітність страхових компаній, яку публікує в засобах масової інформації, на сайті регулятора страхового ринку (Банку Росії).
Втім, складно уявити, що звичайні громадяни зможуть розібратися в цій інформації і грамотно їй розпорядитися.
Так як же бути, як вибрати страхову компанію з мінімальним ризиком
Для початку необхідно визначитися, а чи потрібно особисто вам взагалі страхування життя і накопичувальне або, тим більше інвестиційне, страхування життя, зокрема.
У разі обов'язкових видів страхування відповідь очевидна - діватися нікуди. А ось у разі добровільних видів страхування - страхування життя, страхування майна, каско автомобіля, добровільне медичне страхування, накопичувальне або інвестиційне страхування життя - можна і подумати, а чи потрібне воно вам.
Щоб визначитися з необхідністю добровільного страхування особисто для вас дайте відповідь для себе на кілька простих запитань:
траплялося з вами в минулому щось, що спричинило за собою можливість страхової виплати;
чи були у вас збитки по будь-якого виду страхування, який був розмір цієї шкоди, вистачило б виплаченого страховою компанією страхового відшкодування для компенсації цих втрат;
з вашої особистої практики або практики ваших близьких знайомих:
як довго йшло врегулювання зі страховою компанією страхового випадку,
як співвідноситься розмір сплаченої страхової премії і виплаченого страхового відшкодування,
чи варто було заради отримання виплаченого розміру страхового відшкодування страхуватися, тобто витрачати час, гроші, збирати документи для отримання страхової виплати, або простіше, дешевше, швидше, вигідніше було б відшкодувати збиток (оплатити послугу) самому і заощадити на страхової премії;
як часто з вами відбувалися страхові події з якого-небудь видом страхування ;
чи дійсно страхування вигідне для вас або ви є постійним «донором» страхової премії для страхової компанії і з вашою допомогою вона оплачує страхові випадки іншим своїм клієнтам;
який середньорічний розмір вашого збитку, який ви намагаєтеся компенсувати страхуванням, який середньорічний розмір вашої страхової премії, як вони співвідносяться між собою;
який (за статистикою) середній розмір збитку по одиничному страховим випадком пропонованого вам виду страхування, як він співвідноситься з розміром страхової премії, яку вам пропонує заплатити страхова компанія.
Відповівши на ці та ще цілий ряд подібних питань по кожному планованому вами або пропонованого вам представником страхової компанії видом страхування, можна досить просто визначитися з необхідністю такого виду страхування особисто для вас.
Після цього необхідно чітко усвідомити, що є якісною страховою послугою
Оскільки метою страхування, з точки зору страхувальника , Є забезпечення відшкодування його збитків при настанні страхового випадку, то головним критерієм якісного страхування повинна бути:
- гарантована виплата страхового відшкодування,
- в мінімально можливі терміни,
- при мінімально достатньому наборі підтверджуючих документів.
Природно, за умови, що обставини, причини і характер страхового випадку відповідають умовам страхового договору (страхового поліса) і правил страхування даної страхової компанії.
Все інше:
- посмішки персоналу, кава, красиво і багато оформлений офіс,
- реклама, виїзд страхового агента і інше,
є лише додатковим позитивним моментом організації продажів страхових послуг і не може бути визначальним фактором при виборі страхової компанії.
Більш того, очевидно, що все це вимагає додаткових витрат і оплачується з страхових премій страхувальників. А оскільки важко припустити, що страхова компанія буде скорочувати норму свого прибутку, то цілком зрозуміло, що все це «зручність» оплачується за рахунок більш високих тарифів по страхуванню.
Ну і, нарешті, який же страховій компанії віддати перевагу
Підходів до вибору страхової компанії може бути кілька.
Перший підхід до вибору страхової компанії - не забивати собі голову.
Можна просто піти в перший-ліпший офіс страхової компанії, виходячи зі зручності його розміщення, в розрахунку на те, що з вами нічого ніколи не відбувається, вплив страхової премії або страхової виплати для вашого бюджету мінімально. Тобто при виборі страхової компанії покластися на волю випадку.
Другий підхід до вибору страхової компанії - провести власний маркетинг.
Можна провести деяку подобу маркетингового дослідження по необхідному вам виду страхування життя в частині страхових компаній:
їх ставлення до страхових виплатах,
розмірів страхових тарифів і,
звичайно ж, винятків зі страхової відповідальності.
Для проведення такого маркетингу страхових компаній можна скористатися такими джерелами інформації:
рекомендаціями знайомих,
відгуками страхувальників (їх легко можна знайти в Інтернеті),
обдзвонити 5-6 страхових компаній, які вам сподобалися.
Досить інформативними є форуми з питань страхування, особливо ті, на яких спілкуються співробітники страхових компаній.
Однак необхідно враховувати, що серйозною проблемою більшості таких форумів і коментарів в даний час є те, що вони, як правило, є замовними.
Таким чином, вам доведеться спробувати зібрати максимум первинної інформації і зробити початковий вибір.
Корисним для вибору страхової компанії буде сформулювати список умов, яким повинна відповідати ваша особиста страховка і спробувати підібрати страхове пропозицію, яке буде найближче до ваших потреб.
Потім на другому кроці необхідно знайти результати оцінки попередньо обраної вами страхової компанії професійними оцінювачами і аналітиками.
До таких оцінювачам відносяться, наприклад, рейтингові агентства. Рейтингові агентства проводять оцінку фінансової стійкості і платоспроможності страхових компаній і розміщують результати такої оцінки у вигляді наданих рейтингів в засобах масової інформації (на своїх сайтах).
Більш того, страхові компанії, що мають рейтинг (особливо міжнародний), всіляко акцентують увагу своїх клієнтів на ньому. Страхувальнику, правда, може не єднатися повна розшифровка присвоєного рейтингу, але її можна знову-таки дізнатися в матеріалах рейтингового агентства.
Якщо ви чесно проведете зазначену підготовчу роботу, складете список потенційних страхових компаній, що відповідають вашим потребам в страховому захисті, ви будете сильно здивовані складом і кількістю страхових компаній.
І останнє важливе зауваження.
З огляду на мінливість ринкової ситуації, недостатню прозорість інвестиційної політики, структури акціонерів, довгострокової страхової та інвестиційної стратегії вітчизняних страхових компаній та інші незалежні від вас обставини, необхідно розуміти, що гарантій здійснення страхової виплати саме в вашому випадку, дати ніхто не зможе.
Можна лише тільки спробувати збільшити її ймовірність за рахунок ретельної попередньої підготовки і вибору страхової компанії! Не забувайте - вибір тільки за Вами і відповідальність за наслідки вибору страхової компанії лежить тільки на Вас
Якщо у Вас є будь-які питання щодо порушення Ваших прав, або Ви потрапили в скрутну життєву ситуацію, то черговий юрист онлайн готовий безкоштовно проконсультувати Вас по даному питанню.
СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ В ФІНАНСОВОМУ ПЛАНУВАННЯ
Колесов Г.Б.,
незалежний пенсійний консультант,
експерт з пенсійного та фінансового планування життя
kolesovgb.ru