Реструктуризація боргів громадянина, план і процедура при банкрутство фізичної особи

1. План реструктуризації заборгованостей
2. Реструктуризація боргу в ході банкрутства фізичної особи
3. Процедура реструктуризації заборгованості громадянина
4. Список необхідних документів
5. Наслідки реструктуризації боргів
6. Плюси і мінуси процедури для боржника

Прийнятий у 2015 році Федеральний закон №127-ФЗ був покликаний вирішити проблему прострочених боргів, яка придбала загальноросійський масштаб. Сьогодні у громадян РФ є заборгованості по кожному п'ятому банківським кредитом, і питання про неспроможність фізичних осіб розраховуватися за зобов'язаннями стоїть гостро. За чинною з 2015 року нормі, вирішити його допускається за допомогою визнання боржника банкрутом.

Відповідно до процедури, арбітражний суд виносить рішення про те, що громадянин не здатний виконати взяті на себе фінансові зобов'язання в сумі від 500 000 рублів і повністю розрахуватися зі своїми кредиторами протягом 3 місяців. Після остаточного розрахунку, визнане банкрутом особа звільняється від необхідності виконувати подальші вимоги. Виняток становлять громадяни, які мають зобов'язання, пов'язані з їх особистістю (наприклад, аліменти) і недобросовісно себе поведшего під час судового розгляду справи - приховали доходи, майно, надали недостовірну інформацію.

• є джерело доходу, з якого можна виплатити борг - виняток становить сума до прожиткового мінімуму;
• немає непогашених судимостей в економічній сфері, не було (або закінчено термін) покарань за дрібне розкрадання, навмисну ​​псування чужої власності;
• громадянин не був визнаний банкрутом за попередні 5 років і за 8 років перед розглядом справи не проходив реструктуризацію.

План реструктуризації заборгованостей

Коли кредитори вирішили не укладати мирову угоду, не продавати майно громадянина, а провести реструктуризацію, то розробляється її план. Його готує сам позичальник, одержувачі коштів або призначені однієї зі сторін структури. План передається спеціальному керуючому (його обов'язково призначають при банкрутстві), а потім - на збори кредиторів для вивчення.

У документі вказується, як будуть погашатися вимоги до боржника. Якщо конкурсні кредитори не заперечують, то в плані вказують, що борг буде погашений не в повному розмірі за згодою сторін. Якщо документ схвалений зборами, його стверджує арбітражний суд. Перед цим громадянин повинен погасити зобов'язання, які виникли після порушення справи про банкрутство, а також виконати зобов'язання, що відносяться до першої та другої черги - по заподіяному здоров'ю шкоди, аліментів, виплату зарплат і так далі.

Якщо на зборах не затвердили план, це може зробити арбітраж, який вважає, що виконання документа дозволить задовольнити вимоги до боржника в більшому обсязі, ніж продаж його власності і передача частини доходу в рахунок боргу. У будь-якому випадку, реструктуризацію проводять при визнання фізичної особи банкрутом, за законодавчо визначеною процедурою.

Реструктуризація боргу в ході банкрутства фізичної особи

Банкрутство - це визнання позичальником своєї неспроможності, того, що він не може розрахуватися за наявними позиками в повній мірі. Ініціює процедуру заяву, яка подає сам громадянин або кредитори. Фізична особа має право звернутися до суду, навіть якщо його борг не досяг 500 000 рублів, але воно передбачає, що банкрутство неминуче. Щоб суд почав реструктуризацію, доведеться довести, що людина насправді не в змозі розрахуватися за зобов'язаннями.

Заява подається до арбітражу (структура визначається місцем проживання фізичної особи) і має чітку форму. У ньому вказують реквізити судової інстанції, дані громадянина, включаючи телефон. У документі повинна бути інформація про всіх непогашених зобов'язаннях, а при незгоді боржника з вимогами - тільки неоспаріваемие заборгованість. Окремо фіксують розмір боргу першої та другої черги. У заяві потрібно вказати, чому фінансовий стан погіршився, чи є рахунки в банку і за якими виконавчими документами з них списують кошти. Завершення - перелік доданих документів, включаючи оплачену квитанцію на держмито.

Процедура реструктуризації заборгованості громадянина

План, заяву та інші документи подаються в процесі офіційно розгорнутої процедури по визнанню фізичної особи банкрутом. Вона проходить поетапно:

• боржник систематизує інформацію про зобов'язання та кредиторів, складає опис майна, банківських рахунків, вибирає СРО арбітражу, від якої буде направлений фінансовий керуючий;
• оформляється заяву і подається в арбітраж особисто громадянином, по інтернет-каналах або поштою;
• арбітраж розглядає, наскільки правомірно звернення - рішення виноситься суддею одноосібно;
• якщо заява приймається, то до фізичної особи приставляють керуючого - він буде оцінювати стан боржника, стежити за планом виконання вимог до нього і так далі;
• фінансовий керуючий організовує збір, на якому кредитори вивчають справу про банкрутство і виносять рішення про застосовуваної реструктуризації;
• після погашення вимог суд виносить рішення - якщо неплатоспроможність громадянина визнано, переслідування за боргами припиняється, і його визнають банкрутом.

Реструктуризація - процес нешвидкий, займає від чотирьох місяців. Суд виносить рішення за період від двох тижнів до трьох місяців. До них додається час на збір документів для розгортання процедури і реалізації плану.

Список необхідних документів

Щоб кредитори затвердили план для реструктуризованих заборгованостей, а суд розглянув заяву боржника, потрібно підготувати об'ємний пакет документації. Нормою №127-ФЗ передбачено обов'язковий перелік. У нього входять документи, що підтверджують факт боргу фізичної особи - договори, розписки і так далі. Для ІП знадобиться ЕГРІП-виписка, видана не раніше, ніж за 5 діб до передачі в арбітраж.

Знадобиться також список кредиторів, опис майна (за затвердженими формами Мінекономрозвитку), документи про наявність власності, акцій, сумі доходу боржника і виписки з наявних рахунків за останні три роки. Фізособа має надати інформацію про депозити, СНІЛС, ІПН, свідоцтво про шлюб або його розірвання, народження дитини (якщо є), довідки про зарплату з місця роботи і так далі. Безробітні надають відповідну постанову, видане службою зайнятості.

Кредиторам і суду надають копії документів. Список для конкретної ситуації понад обов'язковий НЕ деталізується, але для прийняття реструктуризаційних плану і ініціації справи про банкрутство необхідно подбати про збір якомога більших доказів свою фінансову неспроможність і неможливості розрахуватися по заборгованості найближчим часом.

Наслідки реструктуризації боргів

Після того, як реструктуризаційних план затверджений, вимоги до фізичної особи задовольняються так, як зафіксовано в ньому. Всі заходи, які суд застосовував до боржника до початку процедури, скасовуються (а з моменту визнання банкрутом припиняється і виконавче провадження). Кредитори не мають права на відшкодування збитку, що виник при затвердженні плану. Заарештовувати власність особи, визнаного банкрутом, можна лише в ході судової справи.

При реалізації плану не нараховують пені, інших фінансових санкцій, тільки поточні платежі. Якщо фізична особа не змінюється матеріальне становище, він в обов'язковому порядку повідомляє всім сторонам і структурам про це. Боржник при отриманні позик, купівлі товарів з відстрочкою платежів, не повинен приховувати, що для нього здійснюється реструктуризаційних план - поки документ виконується і ще п'ять років після процедури.

Плюси і мінуси процедури для боржника

Реструктуризація на перший погляд вигідна неспроможним позичальникам. Якщо борг погашений відповідно до плану, суд виносить рішення про завершення процедури, і фізична особа звільняється від первинних вимог. Однак, мінусів для боржника чимало. це:

• фінансові витрати - держмито, винагороду керуючому, публікації в ЕФРСБ та інші витрати, які в цілому становлять не менше 30 000 рублів і часто досягають 200 000 рублів (це іноді більше суми боргу);
• позбавлення права на купівлю-продаж і заставу майна на час проведення процедури;
• при визнанні банкрутом - неможливість розпоряджатися власністю, залишати межі країни, три роки обіймати посади в управлінських структурах юридичних осіб;
• витрати часу - доводиться чекати, поки буде призначений керівник, кредитори обговорять способи погашення боргу, суд розгляне справу і так далі.

Реструктуризація - відносно новий спосіб роботи із заборгованостями фізичних осіб, і її механізм не до кінця налагоджений. Дотримати вимоги законодавства і не порушити чинні норми допомагає професійну юридичну підтримку. «Центр ефективного стягнення» готовий надати розгорнуті консультації з усіх питань витребування заборгованостей .