Банкрутство фізичних осіб при іпотеці

1. Що потрібно знати про банкрутство громадян
2. Банкрутство фізичних осіб і іпотека: вигідно чи ні
3. Як громадянину оголосити себе банкрутом і списати борг
4. Питання та відповіді
5. Чоловік оголошений банкрутом. Що буде з іпотечною квартирою?
6. Один з подружжя проходить процедуру банкрутства. Чи може інший в цей час взяти іпотеку?
7. Громадянин оголошений банкрутом, а відсотки по іпотеці з нього все одно вимагають. Чи правомірно це?
8. Банк оголошений банкрутом. Що буде з іпотекою?
9. Як бути з іпотекою під час банкрутства ІП?
10. Банкрутство юрособи та іпотека. Наслідки?
11. Іпотека в іноземній валюті. Коли вигідно банкрутство?

Купівля нерухомості вимагає значних вкладень, тому іпотечні кредити стають хорошим рішенням проблеми. Однак різні ситуації впливають на платоспроможність позичальника і нерідко призводять до того, що він залишається без квартири і з боргами. При правильному підході проблему із заборгованістю можна вирішити шляхом оголошення себе банкрутом.

Що потрібно знати про банкрутство громадян

Суть механізму - припинення платежів за зобов'язаннями, викликане фінансовою неспроможністю боржника. До 2015 року таке цивілізоване рішення було доступно тільки юридичним особам. З 01 жовтня заробили норми ФЗ-127 (глава 10) «Про банкрутство (неспроможності)», які дали громадянам Росії шанс звільнитися від кредитного вагітності.

Визнання банкрутом - прерогатива арбітражного суду, який виносить рішення на підставі особистої заяви фізособи, кредитора або податкового органу. Важливі моменти:

• громадянин зобов'язаний подати заяву до суду, якщо він заборгував відразу декільком кредиторам і розуміє, що не зможе з ними розрахуватися;
• умови для ініціювання процедури: борг перевищує 500000 крб., термін заборгованості - 3 місяці;
• підсумок розгляду звернення не завжди достатньою підставою для визнання громадянина-підприємця банкрутом. Суд може зобов'язати реструктуризувати борги, винести рішення про необгрунтованість заяви, запропонувати сторонам укласти мирову угоду на взаємовигідних умовах.
• наслідки процесу - розпродаж майна з торгів;
• інформація стає надбанням громадськості;
• на час процедури (від 8 місяців до 2 років) громадянину може бути заборонено виїжджати за межі РФ (на практиці до 50% випадків), розпоряджатися банківськими картами і рахунками, здійснювати операції з майном;
• після закінчення банкрутства не можна займати вищі керівні посади (протягом 3 років);
• протягом 5 років колишній боржник буде в «чорному списку» у потенційних кредиторів.

Скористатися ФЗ-127 ще раз можна буде тільки через 5 років. Крім того, при виявленні в процесі фактів шахрайства (Чужий паспорт, подання недостовірних відомостей, велика кількість кредитів, по яких не скоєно жодного платежу), боржнику загрожує кримінальне покарання.

Банкрутство фізичних осіб і іпотека: вигідно чи ні

Іпотека - довгостроковий цільовий кредит на покупку житла. В забезпечення передається куплена або перебуває у власності будь-яка інша нерухомість позичальника або його поручителя.

Іпотечні кредити на 99% захищають права кредитора, а не позичальника, оскільки списати борг і при цьому залишитися з житлом практично неможливо. Від його примусового продажу не врятує і те, що квартира або будинок є єдиним житлом. Стаття 446 ЦПК РФ на іпотеку не поширюється і боржнику доведеться вирішувати квартирне питання.

Існує практика залучення до судових розглядів органів опіки, коли в іпотечному будинку прописані малолітні діти. Їх завдання - не допустити погіршення умов проживання дитини. Є шанс, що житло не відберуть, але для цього потрібні хороші адвокати.

Банкрутство фізособи по іпотеці вигідно, якщо:

• позичальник має тимчасові фінансові труднощі, а банк не йде на реструктуризацію боргу або рефінансування кредиту . Рішення про це, ухвалене судом (глава 8, 10 ФЗ-127), обов'язково для виконання. В результаті боржник отримує перепочинок по платежах і залишається з нерухомістю;
• вартість іпотеки покриває борг. Житло буде продано, але позичальник повністю звільниться від претензій кредитора;
• залишок заборгованості істотно перевищує вартість іпотечної нерухомості, але у позичальника немає іншого майна. В цьому випадку будинок або квартира продається, а борги списуються.

Безсумнівний плюс - з початком процедури сума фіксується, відсотки і штрафні санкції не нараховуються. Боржник зможе проживати на своєму місці до початку торгів і при цьому не платити по кредиту. Якщо квартиру важливо зберегти, можна спробувати увійти за цей час в графік платежів і клопотати про припинення процесу.

Великому ризику піддаються потенційні банкрути, які мають борги не тільки за іпотечним кредитом. В ході процедури можуть з'явитися все його кредитори і заявити свої вимоги. В цьому випадку однією іпотекою він не відбудеться. З молотка буде продано все його майно для погашення загальної заборгованості.

Як громадянину оголосити себе банкрутом і списати борг

Найкраще скористатися послугами адвоката, оскільки чекає копітка робота.

1. Збір документів, що підтверджують: особистість, сімейний стан, виникнення боргу, наявність банківських рахунків і майна у власності, зроблені угоди за останні 3 роки, свідоцтва податкової та ПФ, опис майна (перелік вказано в п.3 ст. 213.4 ФЗ-127).
2. Написання заяви, в якому відбивається не тільки іпотечний борг, а й усі наявні заборгованості на цей момент. Описати причину, по якій вони виникли і сказати, що банкрутство є єдиним виходом в цій ситуації.
3. Оплата держмита. Сума складе 300 руб. (Ст. 333.21 НК РФ).
4. Відправлення копії заяви всім кредиторам (замовна кореспонденція).

Існує безліч нюансів, які потрібно враховувати. Наприклад, перед подачею заяви обов'язково вибрати фінансового керуючого (з СРО) і вказати його ПІБ. Без цього процедура не почнеться. Свої обов'язки керуючий виконує на платній основі. Винагорода проводиться за рахунок коштів або майна боржника.

Процедура реалізації починається після винесення судового рішення через електронні торги. По їх завершенню виручені кошти йдуть на погашення іпотеки.

Якщо продаж не закрила іпотечний борг, він може бути списаний за певних обставин:

• боржник не може з об'єктивних причин погасити заборгованість за 3 роки (немає роботи, доходу не вистачає навіть на утримання сім'ї);
• сумлінні дії позичальника при отриманні кредиту (надання достовірних відомостей, регулярні платежі, відсутність нових непогашених позик);
• відсутність судимості за шахрайство, ухилення від сплати податків;
• виконання вимог суду і відкритість перед ним.

Всі аргументи потрібно доводити. При цьому важливо знайти спільну мову з фінансовим керуючим, позиція якого може вплинути на рішення суду.

Питання та відповіді

Чи можна оголосити себе банкрутом, якщо є іпотека?

Можна, можливо. Але як тільки буде запущена процедура, банк з'явиться в числі конкурсних кредиторів (сума вимог - залишок по кредиту, відсотки і штрафні санкції), навіть якщо заборгованості немає. Основна мета Закону 127 - фінансове оздоровлення боржника. Тому реструктуризація боргів - один з етапів процесу, який збільшить період сплати кредиту. Якщо реструктуризація неможлива з яких-небудь причин, іпотечна нерухомість реалізовується з торгів.

Чоловік оголошений банкрутом. Що буде з іпотечною квартирою?

Для родичів банкрутство не має ніяких наслідків. Якщо нерухомість оформлена на дружину або члена сім'ї та платежі здійснюються своєчасно, проблем не виникне.

Один з подружжя проходить процедуру банкрутства. Чи може інший в цей час взяти іпотеку?

Може, якщо дозволяють доходи. Банкрутство родичів не накладає обмежень на особисте життя.

Громадянин оголошений банкрутом, а відсотки по іпотеці з нього все одно вимагають. Чи правомірно це?

Ні, неправомірно. Якщо судом заяву про банкрутство визнано обґрунтованим та призначено процедуру реструктуризації боргів, вимоги кредиторів не розглядаються.

Банк оголошений банкрутом. Що буде з іпотекою?

Всі видані кредити - активи банку, які в процесі банкрутства можуть перейти до нового кредитора разом з запорукою . Платити іпотеку все одно доведеться. Про своє банкрутство кредитор повинен повідомити позичальника, повідомити про зміну платіжних реквізитів і способі внесення платежів. Зберігайте всі квитанції або чеки для підтвердження сплати.

Як бути з іпотекою під час банкрутства ІП?

ІП відповідає за свою діяльність особистим майном, отже, житло, узяте в іпотеку, може піти на сплату боргів. Щоб такого не сталося, краще закрити іпотечний кредит до подачі заяви про банкрутство.

Банкрутство юрособи та іпотека. Наслідки?

При банкрутство підприємство відповідає за борги виключно своїм майном. Отже, якщо іпотечна нерухомість взята на баланс фірми, вона буде реалізована. Майно рядових співробітників не є предметом стягнення. Засновники несуть відповідальність в межах своїх внесків до статутного капіталу.

Іпотека в іноземній валюті. Коли вигідно банкрутство?

Валютна іпотека - головний біль пересічних громадян, які свого часу намагалися заощадити. Злетів курс боляче вдарила по кишені. Особливо постраждали ті, хто не має постійного доходу в інвалюті. Варіант банкрутства вигідний, якщо банк не йде на реструктуризацію заборгованості або борг перевищує вартість нерухомості, а погасити його можливості в найближчі 3 роки не буде.

документи