кредити
Як себе довести до банкрутства?
07.04.09
Що робити, якщо немає можливості платити по кредиту, а вартість заставної квартири впала в рази?
Тарас Онищенко взяв кредит на однокімнатну квартиру у вельми віддаленому районі Києва - на Троєщині. На момент покупки вона коштувала сто тисяч доларів. Щомісячний платіж Тараса по кредиту - близько семисот доларів, сьогодні в гривні це майже в два рази більше, ніж раніше, на момент отримання кредиту. А ще ж треба оплачувати відсотки за користування банківською позикою. Але найприкріше, що вартість квартири впала, як мінімум,
вдвічі. Тарас за інерцією ще продовжує платити, сам не знаючи, що краще зробити в такій ситуації. Таких як Тарас сьогодні багато, але далеко не всі з них потрапили в списки благонадійних позичальників. Опинившись без роботи, зіткнувшись з новим курсом долара або просто усвідомивши, що платять непомірні гроші за впали до п'яти разів у вартості квартири, багато хто взагалі перестали вносити платежі по кредиту. Підсумок сумний: нарахування страхітливих штрафних санкцій, а потім - реалізація банком заставного майна, як правило, за дуже низькою ціною, що не покриває ні тіло кредиту, ні штрафи. Що цікаво, страждає не тільки позичальник, але і банк. Адже під проблемну заборгованість банк зобов'язаний зарезервувати кошти, що дорівнюють сумі кредиту.Головна проблема полягає в тому, що банки України не тільки не можуть запропонувати вихід для таких позичальників, але до недавнього часу навіть ускладнювали ситуацію, наприклад, підвищуючи ставки по вже виданих кредитах в доларах. І навіть сьогодні, коли установи пішли назад, пропонуючи різні програми реструктуризації боргу для позичальників - повноцінного виходу з ситуації немає. Наприклад, відстрочка виплати тіла кредиту з виплатою одних відсотків лише відтягує погашення кредиту і збільшує переплату банку. Зміна валюти кредиту на національну, здійснювана під високий відсоток - тим більше не допоможе. Реалізація об'єкта застави не позбавить позичальника від боргу, а банку не принесе значного полегшення. Валютні аукціони не зменшують навантаження до колишнього рівня 2008 року. І ніщо не вирішує проблеми втраченої роботи, а головне, - психологічної проблеми платити непомірні гроші за ті, що стали дешевшими квартири. Тому позичальник, фактично кинутий банками і державою на свавілля, приречений шукати вихід самостійно. І він (вихід) є!
Один з найпопулярніших на сьогодні методів виходу з проблемної ситуації - оформлення банкрутства позичальника. Але оскільки українське законодавство не дозволяє визнати банкрутом фізичну особу, то застосовується метод банкрутства позичальника - підприємця. Про його популярність говорить хоча б той факт, що за один січень 2009 року було оголошено більше банкрутств, ніж за два останні роки.
Основна перевага такого варіанту - це можливість списати заборгованість по кредиту, в разі, якщо грошей від реалізації заставного майна не вистачило на погашення всього боргу. Тобто такий варіант може бути корисний тільки тим, у кого сума кредиту значно перевищує ринкову вартість застави.Адже сьогодні стан справ такий, що якщо після продажу майна боржника - фізичної особи борг банку не закритий, то установа може стягувати залишок заборгованості нескінченно впродовж всього життя позичальника. За допомогою судових виконавців він може віднімати частину заробітної плати такого боржника, реалізовувати його майно, яке він може придбати і через 20 років після рішення суду, і навіть спадок, в яке він вступить. Банкрутство ж позичальника як підприємця дозволяє згодом повернутися до нормального життя.
Незалежно від того, який спосіб вибере невдалий позичальник - звернутися до компанії, яка займеться всією процедурою, або самостійно звернутися до юриста, схема банкрутства виглядає наступним чином. Позичальника - фізична особа оформляють як суб'єкта підприємницької діяльності (СПД), який якийсь час веде свою господарську діяльність, поки не розуміє, що розорений. Після цього створюють штучний борг від 180 тисяч гривень. Потім слідує звернення до суду із заявою про визнання підприємця банкрутом і введення мораторію на нарахування штрафів за кредитами. Після цього майно СПД реалізують, гасять борг перед банком, а сума, що залишилася визнається безнадійним боргом і списується.
Кредитний підсумок для позичальника - втрата грошей, які встиг заплатити банку за весь час користування кредитом, але не більше.«Фізична особа, яке зазнало втрат можливість погашати кредит, стоїть перед вибором - або банк в примусовому порядку за виконавчими документами реалізує заставне майно і фізична особа залишиться належним до 70% по заборгованості від кредиту назавжди. Або ініціюється процедура банкрутства, коли фізична особа точно так же позбавляється свого майна, але не залишається належним банку », - розповідає Анатолій Родзинський, генеральний директор Консультаційного центру з питань банкрутства, однією з компаній, що пропонує повний супровід в оформленні банкрутства і реалізації майна за допомогою арбітражного керуючого.
Крім того, існує ще і можливість спробувати перекупити своє майно за реальною його ціною за допомогою друзів.
Схема роботи компаній: від теорії до практики
Є попит - є і самі послуги. Схема роботи компаній, які допомагають проблемним позичальникам, наступна. За певну суму (наприклад, 6 000 доларів США) фахівці дають докладну консультацію про права і можливості позичальника (пов'язаних з оформленням СПД, грамотним оформленням його боргів), а потім беруть на себе всі проблеми, пов'язані з відвідуванням судів, в тому числі і при оскарження рішень, а також з реалізацією майна. Останню послугу організовують так звані арбітражні керуючі, які отримують додаткову винагороду від реалізації, залежне від суми, по якій продають майно. Тому вони, на відміну від банківських менеджерів, незалежних експертів і виконавчої служби, безпосередньо зацікавлені продати заставу якомога дорожче.
Основна складність на шляху оформлення банкрутства, за словами Анатолія Родзинського, - правильно скласти заяву. «Прямий можливості визнання фізичної особи банкрутом не існує, не всяке фізособа можна визнати банкрутом, - пояснює Анатолій. - Закон наклав свої обмеження. Відповідно створюється якась конструкція, яка дозволяє застосувати пільги, надані законодавцем для фізосіб. А неправильне застосування цієї конструкції призводить до того, що постанова суду можуть скасувати ».
Перші клієнти-кандидати в банкрути з'явилися у компанії ще в грудні. За словами Анатолія Родзинського, сьогодні їх послугами користуються понад 50-ти позичальників з Києва і Харкова. З них вже близько 30-35 осіб визнані банкрутами. Але до реалізації майна поки жоден підприємець-банкрот ні доведений. «Гіпотетично ми могли почати процедуру продажу ще в січні, але ми свідомо пригальмували її для того, щоб ні у кого не виникло сумнівів в її легітимності, - пояснює Анатолій. - Важливо, щоб вищі інстанції підтвердили, що ми все робимо правильно, що наші постанови законні, і повністю відповідають чинному законодавству ».
Поки все відбувається по задуманої схемою. І оскарження постанови про визнання позичальника банкрутом, яке один з банків подав до касаційного суду, задоволено не було.
У будь-якій схемі існують слабкі місця, з якими, втім, можна впоратися.
Перший недолік в тому, що фізична особа-підприємець відповідає за зобов'язаннями, пов'язаними з його підприємницькою діяльністю, усім своїм майном, а не тільки тим, що в заставі у банку.«Це не стосується майна, на яке не може бути звернено стягнення (носильні речі, взуття, білизна тощо), - пояснює Тетяна Рижова, адвокат ЮФ "Астерс". «Більш того, згідно з частиною 2 статті 52 Цивільного кодексу України, якщо фізична особа-підприємець перебуває у шлюбі, то його відповідальність за зобов'язаннями, пов'язаними з його підприємницькою діяльністю, поширюється і на його частку в праві спільної сумісної власності подружжя», - попереджає Тетяна Рижова. А всі рішення щодо цього майна приймає суд. Таким чином, в ідеалі на момент початку процедури банкрутства на позичальнику не повинно бути зареєстровано ніякого іншого майна, крім знаходиться в заставі, а воно в свою чергу, не повинно перебувати у спільній власності.
Крім того, майте на увазі, що борги доведеться віддавати не тільки банку. «У судову процедуру банкрутства увійде не тільки" основний "кредитор (банк, який надав кредит підприємцю), а й всі інші кредитори (контрагенти по будь-яким укладеними ним договорами), і за рахунок реалізованого майна боржника задовольнятимуться вимоги всіх заявилися кредиторів, що, на наш погляд, негативно відіб'ється на репутації такого підприємця. Адже підприємець, заявляючи про своє банкрутство, цілком імовірно не мав намірів не виконувати своїх зобов'язань перед іншими кредиторами », - вважає Тетяна Рижова, адвокат ЮФ "Астерс". Однак, не складно здогадатися, що і ця проблема вирішувана, якщо про неї подбати заздалегідь.
Деяким банкам розвиток подій з банкрутством позичальника не подобається - вони оскаржать ухвали про банкрутство позичальників в апеляційному та касаційному порядку. За словами Анатолія Родзинського, серед тих установ, яким «не подобається» така процедура банкрутства - Альфа Банк , Укрсиббанк , Укрсоцбанк . Не мають нічого проти - Райффайзен Банк Аваль , ОТП Банк , Ерсте-банк , БМ Банк . «Небажання банкрутства позичальника пов'язано з надією банку витребувати залишок заборгованості. Банкрутство боржника може бути прийнятно для банку тільки в тому випадку, якщо у нього не викликає сумнівів безперспективність погашення такого боргу. До тих пір, поки витрати банку на формування резервів і обслуговування проблемного кредиту не перевищать суму заборгованості, що залишилася після реалізації майна боржника, такий варіант позбавлення від боргу для банків невигідний », - вважає Ольга Онуфрійчук, виконавчий директор «Простобанк Консалтинг».
Наостанок, порадимо тим позичальникам, які захочуть оформляти процедуру банкрутства за допомогою спеціальних компаній, що пропонують такі послуги, як уберегти себе від неприємностей.
Обов'язково перевірте у компанії:
- Ліцензію арбітражного керуючого, видану міністерством економіки;
- Досвід роботи компанії на ринку, особливо з банкрутством фізичних осіб;
- Відсутність оскаржених і скасованих справ або їх мінімальна кількість;
- Достатня кількість успішно закінчених справ (не менше трьох).
Також зверніть увагу на спосіб оплати, прийнятий в компанії. Більшість з них працює за схемою «все включено», коли оплата, хоч і ведеться наперед, але стягується за досягнення результатів, обумовлених в договорі, незалежно від кількості судових рішень, і беруть на себе всі витрати, навіть відправку листів і держмита. Також багато компаній в разі, якщо обумовлений в договорі результат не досягнутий, повертають гроші. У будь-якому випадку, варто вивчити весь ринок компаній, що пропонують такі послуги, щоб зробити оптимальний вибір.
І останнє - більшість компаній, що реалізують вищеописану схему, пропонують послугу з відстрочення платежів по кредиту строком на рік, причому вартість послуги також складає декілька тисяч доларів. Однак перш ніж скористатися такою послугою рекомендуємо поспілкуватися з вашим кредитним менеджером. Адже банки сьогодні надають кредитні канікули позичальникам абсолютно безкоштовно.
Що робити, якщо немає можливості платити по кредиту, а вартість заставної квартири впала в рази?Що проти?
Хто проти?
Як не помилитись?