Інші операції та послуги комерційних банків

Загальна характеристика інших операцій комерційних банків

успішна діяльність комерційного банку багато в чому визначається кількістю операцій, які він здійснює. Одним з таких стимулюючих факторів є відносна свобода, надана законами, що регулюють банківську сферу. Інший фактор - загострення конкуренції і прагнення менеджменту банку забезпечити прибуткову діяльність в інтересах власників і підтримки фінансової стійкості.

Відомо, що основним показником, що регулює діяльність комерційних банків, є норматив достатності капіталу. Для того щоб нарощувати капітал, банки повинні знижувати ризикованість своїх активних операцій і прагнути отримувати прибуток. Досягти такої структури активів можливо, диверсифікуючи їх, перш за все за рахунок розширення операцій, які не збільшують ризик для активів банку, але одночасно є прибутковими.

Розвиток інших операцій кредитними організаціями сприяє універсалізації банківської діяльності, розширення кола продуктів і послуг небанківського характеру в структурі їх операцій, перетворенню банків у фінансові супермаркети.

В сучасних умовах комерційні банки прагнуть стати фінансовими супермаркетами, справедливо вважаючи, що більшість клієнтів купують банківські продукти і послуги в одному кредитній установі. У той же час дослідження, проведені на Заході, показують, що існує значне коло клієнтів, які зазвичай мають справу з декількома банками, оскільки вважають занадто ризикованим проводити операції через один банк або вважають за краще купувати послуги за нижчими цінами і кращої якості. Тому банківська система представлена ​​різними типами банків, в т.ч. спеціалізованими.

Розвиток банківських операцій сприяє диверсифікації ризиків отримання прибутку з нових джерел, покращує структуру балансу банку, його ліквідність , Однак при надмірному розширенні бізнесу така політика може призводити до ослаблення менеджменту, зростання собівартості операцій, зниження прибутковість кредитної організації.

Правові основи розвитку інших операцій комерційних банків

Розвиток інших операцій комерційними банками має свою правову основу. Вона забезпечується Конституцією Російської Федерації, Цивільним кодексом РФ, федеральними законами, які регулюють банківську діяльність.

Зокрема, в ст. 5 Закону про банки зазначено, що кредитні організації, крім банківських операцій, має право здійснювати наступні операції:

- видавати поручительства за третіх осіб, які передбачають виконання зобов'язань в грошовій формі;

- здійснювати довірче управління грошовими коштами та іншим майном за договором з фізичними та юридичними особами;

- надавати в оренду фізичним і юридичним особам спеціальні приміщення або сейфи для зберігання документів і цінностей;

- проводити лізингові операції;

- надавати консультаційні та інформаційні послуги.

У Законі про банки також зазначено, що кредитна організація має право здійснювати інші операції відповідно до законодавства Російської Федерації. Одночасно підкреслюється, що комерційним банкам заборонено займатися виробничою, торговельної та страховою діяльністю.

Правові основи здійснення банками інших операцій визначаються також цивільним законодавством. Згідно з Конституцією Російської Федерації, цивільне законодавство знаходиться у веденні Російської Федерації і складається з Цивільного кодексу РФ та прийнятих відповідно до нього інших федеральних законів. Деякі відносини можуть регулюватися також указами Президента Російської Федерації. Оскільки банківські операції регулюються договорами, остільки ГК РФ є нормою для їх здійснення.

Видача гарантій, поручительств за третіх осіб, що передбачають виконання зобов'язань в грошовій формі

Гарантійні операції відповідно до ст. 5 Закону про банки відносяться до числа основних видів банківських операцій. Більш того, відповідно до ГК РФ гарантія є документом, який може видавати кредитна організація або страхова компанія (ст. 368 ЦК України).

Гарантія - письмове зобов'язання, видане на прохання третьої особи (принципала), сплатити кредитору принципала (бенефіціару) відповідно до умов дається гарантом зобов'язання грошову суму при представленні бенефіціаром письмової вимоги про її сплату.

Інтерес комерційного банку до таких операцій, як гарантія і поручительство, обумовлений, перш за все, тим, що вони не враховуються на балансі, а, отже, не призводять до концентрації ризиків, але супроводжуються отриманням доходу. Безумовно, інтерес до даних операцій продиктований також прагненням банку задовольняти потреби своїх клієнтів не тільки в нових продуктах, але розширювати перелік пропонованих послуг.

Зобов'язання гаранта перед бенефіціаром, на відміну від поручительства, не залежить від умов основного зобов'язання, яке виникло між принципалом і бенефіціаром (зобов'язання, в забезпечення виконання якого вона видана), навіть якщо в гарантії міститься посилання на це зобов'язання.

За допомогою надання гарантії, яка має письмову форму, Гарант (кредитна організація) відповідає в разі невиконання своїх зобов'язань клієнтом (принципалом) .Перед третьою стороною в сумі, зазначеній в даному документі. Гарантія має термін виконання, який передбачений в гарантійному зобов'язанні.

Порука - Письмовий документ, в якому поручитель зобов'язується перед кредитором іншої особи відповідати за виконання останнім його зобов'язання повністю або частково.

Наслідки, що випливають з договору поруки, відрізняються від гарантії. При невиконанні або неналежному виконанні боржником забезпеченого порукою зобов'язання поручитель і боржник відповідають перед кредитором солідарно, якщо законом або договором поруки не передбачено субсидіарну відповідальність поручителя.

Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, як і боржник, включаючи сплату відсотків, відшкодування судових витрат по стягненню боргу та інших збитків кредитора, викликаних невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання боржником, якщо інше не передбачено договором поруки.

Особи, які спільно дали поруку, відповідають перед кредитором солідарно, якщо інше не передбачено договором поруки.

Порука забезпечує тільки дійсні вимоги, тому якщо кредитний договір буде, визнаний недійсним, автоматично стає недійсним договір поруки. При цьому ЦК України встановлено, що при уступку вимоги Договір поруки слід долю основного кредитного договору. Однак при переведенні боргу, якщо поручитель не дає згоду відповідати за нового боржника, він припиняється. З договору поруки складно ясно слідувати за виконання якого зобов'язання дано поручительство кому воно дано (найменування кредитора) і за кого (найменування боржника). При відсутності конкретних посилань на вищеназвані пункти договір поруки вважається неукладеним.

Порука припиняється в наступних випадках: припинено забезпечене їм зобов'язання, а також у разі зміни цього зобов'язання без згоди поручителя:

- кредитор відмовився прийняти належне виконання, запропоноване боржником йди поручителем;

- закінчився зазначений в договорі поруки термін, на який воно дано;

- кредитор протягом року з дня настання терміну виконання забезпеченого порукою зобов'язання не пред'явив позов до поручителя;

- "термін виконання основного зобов'язання не зазначений і не може бути визначений;

- кредитор не пред'явить позову до поручителя протягом двох років з дня укладення договору поруки.

Операції з банківськими картами

ключем до успіху в діяльності кредитної організації є, перш за все, її конкурентоспроможність і позиціонування на ринку банківських послуг. В даний час, коли значна частина банківських операцій відбувається з широким використанням, інформаційних технологій, господарюючі суб'єкти і фізичні особи хочуть купувати банківські продукти, що дозволяють зручно і швидко проводити платежі, зокрема, за допомогою банківських карт.

На жаль, стан справ на ринку пластикових карт в нашій країні істотно відрізняється від ситуації в світовій спільноті. Ємність вітчизняного ринку, що характеризує вітчизняний Сектор обслуговування за допомогою банківських карт, незрівнянно мала по відношенню до західних країн. Сьогодні трохи більше 70% населення Росії взагалі не мають рахунків в комерційних банках, а пластиковими картами користується лише 7% громадян нашої країни.

Програма «Національна банківська система Росії» (проект). Асоціація російських банків.

Розвиток пластикового бізнесу в структурі бізнесу комерційного банку має хороші імпульси для зростання. Основними споживачами даного продукту (банківських карт) є приватні особи, які, як свідчить банківська статистика, в значній мірі відновили довіру до банківської системи після кризи 1998 р Зросли грошові доходи населення , Приплив вкладів фізичних осіб в банківську систему країни склав 2754 млрд. Руб., Що становить 12,7% в ВВП, займає більше 28% до структури пасивів банківського сектора і Уз в грошових, доходи населення. Темпи зростання припливу вкладів фізичних осіб за три останні роки зросли в 8,3 рази. У той же час частка кредитів, наданих фізичним особам в структурі кредитних вкладень банківської системи, зросла до 17% проти 6,6%, або в 2,5 рази. Ці дані свідчать про те, що попит на кредити з боку приватних осіб більш ніж в 3 рази випереджає приплив грошових коштів від цієї категорії клієнтів. Зазначена статистика свідчить, з одного боку, про те. Що потенціал фізичних осіб в частині розміщення вільних грошових коштів в комерційних банках не вичерпаний (20% доходів населення розміщено в комерційних банках), з іншого - явно існує потреба в новаціях банківських продуктів по залученню і розміщенню ресурсів, в тому числі з використанням пластикових карт.

Російський банківський ринок пластикових карт представлений картами різних типів - як міжнародними (розповсюджуваними окремими, російськими кредитними установами за угодою із зарубіжними), так і внутрішніми, випуском яких банки Росії займаються самостійно.

Організація пластикового бізнесу як системи може бути представлена інфраструктурою , Тобто наявністю і дієздатністю платіж

Важливе значення в розвитку цього напрямку має законодавче забезпечення. Правове поле бізнесу банківських пластикових карт складають, перш за все, основні закони, такі як Конституція РФ, ГК РФ, федеральні закони, що регулюють банківську діяльність, нормативні документи Банку Росії, що здійснює відповідно до запропонованими йому функціями нагляду діяльність за функціонуванням кредитних організацій, як в частини фінансової стійкості, так і в частині здійснення розрахункових операцій, станом платіжних систем. У той же час створені правові норми поки що не покривають наростаючих проблем в сфері обігу пластикових карт.

Розраховано автором на основу «Бюлетеня банківської статистики» і відкритих публікацій в журналах «Банкір Санкт-Петербурга» і «Гроші та кредит» кількості та суми укладених угод на ринку банківських карт Московського регіону в аналогічних даних по Російської Федерації становить близько 20 і 30% відповідно .

Проте, активне зростання кількісних показників не супроводжувався структурними зрушеннями на ринку. В середньому власник картки користувався нею тільки один два рази на місяць. Покликані, перш за все, сприяти скороченню готівки в обороті, банківські карти сьогодні в повному обсязі не виконують свої функції. Більшість росіян отримують карти в рамках «зарплатних проектів» і як і раніше вважають за краще знімати готівку в банкоматах для розрахунків за покупки готівкою. Сім з десяти операцій, здійснених з використанням платіжних карт, полягали в отриманні готівки. На оплату товарів і послуг витрачалося менше півтора рублів з десяти, списаних з «карткового рахунку» клієнта. При цьому близько третини суми операцій з оплати товарів і послуг з використанням карт доводилося на нерезидентів. У Москві і Московській області в середньому за 1 раз знімали з карти 5,3 тис. Руб. Середня сума, яка припадає на одну покупку з використанням карти, склала 2,1 тис. Руб. Все це свідчить про наявні резерви зростання пластикового бізнесу. У той же час розвиток операцій з банківськими картами потребує новації, особливо в зв'язку з вступом Росії до СОТ, коли присутність нерезидентів - іноземних банків може досягти 50% в інституційній структурі банківського сектора нашої країни.

Стримуючими факторами масового використання пластикових банківських карт є:

- невисокий рівень поширення карт по відношенню до чисельності населення. Основна маса карт випускається в Москві, Московській області і Санкт-Петербурзі;

- застосування, як правило, «зарплатних схем»;

- низький рівень освіченості власників карток і торгово-сервісних підприємств;

- стан комунікацій і рівень автоматизації торгового бізнесу, розвиток телекомунікаційної інфраструктури в Росії в порівнянні з розвиненими країнами ;

- небажання торговельних точок встановлювати у себе Р08термінали в зв'язку з високим, на їх погляд, рівнем комісії (розмір комісійних диференціюється в межах від 1,8-2,5% від обсягу торгової операції);

- менталітет населення (в основному з доходами нижче середнього); відсутність державної політики щодо ринку банківських карт, яка визначала б взаємини між учасниками ринку, а також програм підтримки вітчизняних інноваційних рішень в області розрахунків банківськими картами. Зазначені фактори і тенденції безумовно вимагають пошуку нових підходів в організаційному та фінансовому аспектах до приватного вкладника, персоналізації пропонованих цієї категорії клієнтів продуктів і послуг на основі пластикових карт, використання додаткових стимулів. Загострюють цю групу проблем високий рівень конкуренції на даному сегменті ринку, причому в перспективі рівень конкуренції буде зростати з лібералізацією допуску іноземних банків на російський ринок у зв'язку з вступом Росії до СОТ.

Можна виділити кілька причин, за якими банк повинен бути зацікавлений у розвитку бізнесу на основі пластикових карт.

Серед них:

- зміцнення лояльності клієнтів до банку, що сприяє поглибленню та розвитку відносин з потенційними і новими клієнтами, а також утримання постійних клієнтів, вже обслуговуються в банку;

- розширення клієнтської бази за рахунок пропозиції «в пакеті» послуг зарплатних схем;

- зміцнення іміджу банку.

Одночасно перспективи даного бізнесу знаходяться в сфері персоналізації банківських продуктів і послуг. У той же час набір пропонованих клієнтам банку послуг повинен бути диференційований з заліком виникаючих потреб у різних за своїм юридичним статусом споживачів і пріоритетів банку у взаєминах з ними. Конкурентоспроможність банківських карт, емітованих під егідою міжнародних гігантів, може бути підвищена в нашій країні за рахунок більш повного врахування особливостей соціального середовища.

Слід активніше розвивати послуги, що дозволяють клієнту не тільки отримувати готівку через банкомат, але проводити через банкомат зарахування грошей на «картковий рахунок» клієнта, розширювати пропозицію кобрендингових карт.

Кобрендінгові проекти Вигідні усім: Клієнти отримуються бонуси »знижки при вікорістанні карти, партнер банку по кобренд предлагает своим Клієнтам новий сервіс, а банк набуває Нових КЛІЄНТІВ. Поза російському Сайти Вся заявлено около 100 подібніх проектів. Наприклад, Ощадбанк РФ пропонує міжнародну банківську карту «Уза Аерофлот», власники якої стають учасниками програми «Аерофлот бонус». Інші банки пропонують своїм клієнтам револьверну кредитну карту. Цікавим напрямком може стати поширення спільних зі страховими компаніями проектів, в рамках яких, наприклад, клієнт може отримувати страхове відшкодування на свій «картковий рахунок» в банку. Спеціально для абонентів МТС Міжнародний банк реконструкції та розвитку (МБРР) пропонує кредитну карту, яка дозволяє абонентам МТС не тільки оплачувати покупки та послуги, а й щомісяця користуватися бонусними хвилинами місцевих і мобільних викликів, а також отримувати миттєвий кредит. Росбанк і компанія «Вимпел кому» також пропонують своїм клієнтам спільну карту.

Цікавим є і може бути розширений досвід впровадження соціальної картки москвича - соціальна програма, яку проводить Банком Москви спільно з Урядом Москви, Московським метрополітеном, Комітетом соціального захисту населення. Московським міським фондом обов'язкового медичного страхування і Московською залізницею для пенсіонерів і жителів Москви, що мають соціальні пільги.

Соціальна карта являє собою пластикову картку з магнітною смугою та вмонтованим безконтактним чипом (мікросхемою). Вона поєднує функції розрахункової банківської та ідентифікаційної карти і призначена для обслуговування пільгових категорій громадян підприємствами споживчого ринку та послуг, лікувально-профілактичними установами, для забезпечення пільгового проїзду в метрополітені та на Московській залізниці, а також отримання готівкових коштів з рахунку. Незабаром надання пільг москвичам буде здійснюватися виключно з використанням цієї карти.

Кобрендингові проекти припускають випуск банками і компаніями платіжних карт з суміщеними логотипами, а = також з комплексом додаткових послуг - знижками і бонусами.

Послуги приватного банку можуть мати різну аудиторію, його клієнтами є як юридичні, так і фізичні особи, незважаючи на те що спочатку подібною роду пропозиції були орієнтовані на приватних осіб.

До «послуг приватного банку», що не припускає повне розкриття інформації УГР клієнтам, крім класичних і трастових відносяться:

- елітарні пластикові картки;

- консультаційні послуги різної спрямованості.

Операції з довірчого управління

Операції з довірчого управління - це операції з управління власністю, іншими активами, що належать клієнту. У сучасних умовах ці операції відносяться до числа найбільш важливих, оскільки банк виступає повноважним посередником між ринком і клієнтом, отримуючи при цьому цілий ряд очевидних переваг.

Серед цих переваг можна виділити:

- розширення доступу до додаткових фінансових ресурсів, які можуть бути вигідно інвестовані банком;

- комісійна винагорода або частка прибутку від управління майном;

- відповідальність виникає тільки в рамках укладеного договору, при цьому банк використовує капітал (майно) клієнта;

- ризик операцій з довірчого управління не відбивається на балансі кредитної організації, а враховується за балансом.

Зазначені переваги обумовлені правами і обов'язками, що випливають з правових основ регулювання цих операцій (гл. 53 ГК РФ).

Одночасно здійснення операцій з довірчого управління вимагає висококваліфікованого персоналу в багатьох галузях знань: законодавстві, інвестиційної діяльності , Управління власністю.

Довірче управління будується на довірчих відносинах між сторонами, одна з яких бере на себе відповідальність за розпорядження власністю (майном, грошовими коштами, цінними паперами, майновими та іншими правами) іншої на користь кого-небудь.

Об'єктами довірчого управління можуть бути будь-які види майна, що знаходяться в законному веденні власника, в т.ч. що знаходяться в заставі. Ставлення з приводу довірчого управління виникають на основі договору, що укладається між його засновником і довірчим власником.

Традиційно операції з довірчого управління поділяють на три великі групи послуг:

- приватним особам;

- комерційним підприємствам;

- некомерційним організаціям.

Довірче управління майном приватних осіб не отримало поки належного розвитку в нашій країні, але широко застосовується зарубіжними банками. Серед них. такі послуги, як управління власністю за дорученням, посередницькі послуги, піклувальні і ін. В цю групу послуг, як правило, включаються заповідальний траст і прижиттєвий траст. У першому випадку довірче управління вступає в силу тільки після смерті власника майна, в другому, навпаки, управління майном відбувається за життя його власника.

Обидва види трасту управляються банками відповідно до умов трастового договору. При цьому творець трасту може встановлювати суворі директиви для інвестицій або надати банку значну свободу в прийнятті рішень. Основною метою управління є балансування між доходом, збереженням основного капіталу і ступенем ризику.

Банки можуть нести опікунські функції, наприклад, відповідальність за збір і збереження активів, задоволення всіх позовів, включаючи виплати за боргами і розподіл коштів відповідним бенефіціарам по заповітом .

Послуги з довірчого управління щодо комерційних підприємств можна поділити на піклувальні і агентські.

Трастові відділи банку працюють як агенти ділових підприємств, здійснюючи випуск цінних паперів в інтересах клієнтів, виплату дивідендів і їх рефінансування на вимогу акціонерів, погашення цінних паперів та ін.

У зарубіжній практиці банки часто діють як довірена стороні за договором, отримуючи офіційне право на власність, що забезпечує випуск боргових зобов'язань. Банк має право викупу заставної або право продажу власності, якщо клієнт виявився неплатоспроможним. У той же час як довірена сторона банк повинен забезпечити виконання всіх боргових зобов'язань емітента , Щоб всі процедури були витримані відповідно до закону.

Піклувальні операції пов'язані з функціонуванням ринку комерційних цінних паперів, на якому звертаються незабезпечені заставні великих компаній. Відділи банків, що займаються довірчим управлінням, ведуть облік закупівель цих цінних паперів, стежать за поставками всіх реалізованих цінних паперів інвесторам і виробляють виплату власникам тих цінних паперів, термін погашення яких минув. Емітенти цінних паперів отримують гарантійні листи від банку, що вселяє впевненість інвесторам в оплаті банком боргових зобов'язання навіть в тому випадку, коли емітент не зможе це зробити.

Агентські функції банків можуть бути двох видів:

- прямі;

- дискреційні.

Прямий агент відповідає за збереження власності, довіреної трасту, веде облікову документацію. Дискреційний агент приймає інвестиційні рішення і діє на власний розсуд.

Розвиток інших операцій комерційними банками дозволить їм не тільки зміцнити свої конкурентні позиції на ринку за рахунок розширення переліку, скорочення Вартості і підвищення якості, пропонованих клієнтам послуг, але і успішно протистояти конкуренції, що загострюється, в тому числі з боку інших фінансово-кредитних інститутів.

| | на гору