- Повна вартість кредиту: що це таке
- Вартість кредиту: формула розрахунку
- Що не враховується в розрахунку вартості кредиту
- Вартість споживчого кредиту: приклад розрахунку
- Вартість автомобіля в кредит
- Вартість іпотечного кредиту
- Максимальна вартість кредиту
- Поради: як знизити вартість кредиту для позичальника
Умови отримання кредиту стали більш «прозорі» - Центробанк заборонив фінансовим організаціям використовувати «зашиті» комісії та інші хитрощі для залучення позичальників. Клієнт до підписання договору позики повинен знати повну вартість кредиту.
Повна вартість кредиту: що це таке
Повна вартість кредиту (ПСК) - сума, яку оплачує позичальник в рахунок погашення боргу і платежі, пов'язані з банківським обслуговуванням позики. Ця величина розраховується у відсотках і відображає реальне, а не формальне подорожчання кредиту. Термін «повна вартість кредиту» почали вживати в 2008 році, замінивши словосполучення «ефективна процентна ставка».
ЦБ зобов'язав фінансові організації прописувати ПСК в кредитному договорі. Значення відображається у правому верхньому куті на першій сторінці документа.
Згідно з інструкцією ЦБ повна вартість кредиту включає:
1. Платежі, пов'язані з оформленням та виконанням умов договору:
- тіло кредиту - сума позики;
- нараховані відсотки;
- платіж за розгляд заявки;
- одноразова плата за видачу позики;
- комісія за відкриття / обслуговування банківського рахунку;
- плата за випуск / обслуговування «пластика» - дебетової або кредитної карти.
2. Платежі, що випливають з умов договору:
- оцінка суб'єкта забезпечення;
- страхування відповідальності клієнта або заставного майна;
- витрати на нотаріальне оформлення угоди.
Вартість кредиту: формула розрахунку
Центробанк рекомендує для розрахунку використовувати наступну формулу:
Розшифровка елементів:
- n - період кредитування;
- ДПi - загальна сума платежів з урахуванням комісій, страховок і т.д .;
- di - дата внеску;
- do - дата видачі кредиту.
Грошові потоки різного спрямування при обчисленні враховуються з різними математичними знаками. Отримання кредитних коштів зі знаком «-», повернення позики, сплата відсотків, комісійних та страховки зі знаком «+».
Що не враховується в розрахунку вартості кредиту
У розрахунок ПСК не включаються: 
1. Платежі, що виникають в результаті невиконання клієнтом взятих на себе зобов'язань:
2. Витрати позичальника, пов'язані з виконанням вимог законодавства (ОСАГО).
3. Платежі, зазначені в договорі позики, терміни / величина яких залежать від самого клієнта:
- комісія за дострокове / частково дострокове погашення позики;
- неустойка за перевищення кредитного ліміту;
- плата за надання довідок про стан кредитної заборгованості.
Вартість споживчого кредиту: приклад розрахунку
Розрахувати ПСК вручну досить складно, тому можна піти по простому шляху і скористатися онлайн-калькулятором. Програма розрахунку враховує всі умови кредитного договору і виробляє обчислення за затвердженою формулою ЦБ.
Приклад. Клієнт банку оформив цільової споживчий кредит на покупку холодильника. Вартість техніки - 30000 р., Термін погашення кредиту - 12 місяців, розрахункова ставка - 25% річних. Додаткові витрати: страхування техніки - 1000 р., Плата за видачу кредиту - 2% від суми позики, щомісячна комісія за обслуговування - 50 р.
Порядок розрахунку:
1. Відкрити програму «Кредитний калькулятор», в якій передбачена опція розрахунку ПСК.
2. Ввести дані кредиту.
3. Натиснути на кнопку «Розрахувати» і оцінити результат.
За весь період кредитування позичальник переплатить 6490 р., Що становить 21,63% від суми позики. При цьому ефективна процентна ставка становить не заявлені банком 25% річних, а 39,60%.
Важливо! При збільшенні терміну погашення позики повна вартість споживчого кредиту зменшується, а загальна переплата зростає.
При зміні періоду повернення боргу з 12 до 24 місяців, виходять такі результати.
Як видно з прикладу, переплата збільшилася до 11306 р., А ПСК знизилася до 34,48%.
Вартість автомобіля в кредит
В угоді з купівлі авто в кредит беруть участь відразу чотири суб'єкти: позичальник, банк, автосалон і страхова компанія. У розрахунок вартості автокредиту входять кілька параметрів:
1. Ціна авто. Це значення включає розмір початкового внеску і суму кредиту. 
2. Відсотки, нараховані згідно з договором позики. Ставка по кредиту залежить від ряду критеріїв:
- марки і типу транспортного засобу;
- розміру початковою внеску;
3. Страховий платіж КАСКО .
4. Нотаріальні витрати.
5. Комісія за оформлення і видачу позики.
Важливо! Суму страхового внеску (близько 10% від вартості ТЗ) і вартість додаткового обладнання для авто, пропонованого автосалоном, можна додати до розміру основного боргу. Це збільшить підсумкову суму позики і вплине на розмір переплати.
Для того, щоб знизити платіжне навантаження на позичальника, банки розробили спеціальну програму - кредит із залишковою вартістю. Частина позики, що залишилася після внесення початковою внеску і виплати платежів за графіком, погашається в кінці терміну кредитування одним платежем.
Наприклад, клієнт планує купити автомобіль вартістю 1 000 000 р. в кредит. Якщо оформити позику із залишковим платежем 30%, то решта 20% розбиваються рівними платежами на 35 місяців. В кінці періоду позичальник зможе погасити заборгованість одним із способів:
- внести залишкову суму на банківський рахунок;
- реалізувати автомобіль дилеру за системою Trade in;
- оформити пролонгацію кредиту строком до 2-х років.
Вартість іпотечного кредиту
Повна вартість іпотеки включає в себе:
1. Розмір кредиту (вартість нерухомості, що купується за мінусом початковою внеску ). 
2. Суму відсотків, нарахованих за весь період іпотеки.
3. Страхові внески, сплачені на вимогу банку:
- страхування майна, переданого в заставу, від ризиків втрати і пошкодження;
- страхування життя позичальника.
4. Витрати на оцінку нерухомості та отримання виписки з реєстру прав власності.
5. Вартість оформлення угоди у нотаріуса.
6. Одноразова комісія банку за оформлення / видачу позички.
7. Витрати позичальника на обслуговування банківського рахунку.
Приклад розрахунку. Клієнт купує квартиру на вторинному ринку, вартість нерухомості 2 000 000 р. Для здійснення угоди позичальник планує взяти кредит на суму 1 500 000 р., Термін - 120 місяців, номінальна ставка - 13,5%. Витрати клієнта з оформлення іпотеки складуть:
- одноразова комісія за оформлення позики - 1,5%;
- оцінка нерухомості - 3000 р .;
- страхування життя позичальника і нерухомості - по 0,5% (внески сплачуються щорічно виходячи з заборгованості по кредиту);
- витрати у нотаріуса - 10000 р.
Всі дані слід внести в форму розрахунку онлайн-калькулятора і підвести підсумок.
Повна вартість іпотеки (ефективна процентна ставка) складе 14,68% річних.
Максимальна вартість кредиту
ЦБ РФ визначив граничне значення різних категорій кредитних продуктів. Банки, що перевищують дані показники можуть бути притягнуті до відповідальності, аж до відкликання ліцензії.
Максимальна і середньоринкове значення повної вартості кредитів
Поради: як знизити вартість кредиту для позичальника
1. Вартість кредиту залежить від розміру початковою внеску клієнта (для іпотеки та автокредитування). При внесенні власних коштів більше 50% банки йдуть на зниження процентної ставки і менш вимогливі до страховки.
2. Клієнт може вибрати щорічне страхування заставного майна, виходячи з суми заборгованості перед банком. У такому випадку розмір страхового внеску з кожним роком буде зменшуватися.
3. Оформляти кредит «дешевше» в банку, ніж в мікрофінансової організації. Для МФО розроблена окрема сітка граничних значень вартості кредиту. Ефективна ставка по короткостроковим беззалоговому кредитом, виданим МФО може досягати 900% річних.