Повна вартість кредиту включає в себе всі платежі, які лягають на плечі позичальника в зв'язку з отриманням позики. За якою формулою можна зробити розрахунок повної вартості кредиту і як врахувати всі додаткові платежі, ми розповімо на наочних прикладах.
Не секрет, що банки отримують з позичальників більше, ніж просто суму боргу з відсотками. Які додаткові платежі будуть включені в загальну суму заборгованості позичальника перед банком і як розрахувати повну вартість кредиту та ефективну ставку кредитування .
Формула розрахунку повної вартості кредиту
Формула, яку рекомендує Центральний Банк Росії для розрахунку повної вартості кредиту, виглядає наступним чином:
- d_i - дата i-го платежу;
- d_0 - дата отримання грошей позичальником або перерахування грошей на рахунок продавця;
- n - кількість платежів (термін кредиту в місяцях);
- ДП_i - сума здійснених платежів (видані кошти віднімаються, платежі додаються), сюди включаються всі додаткові комісії за розгляд заявки, відкриття і ведення позикового рахунку і т.д.
- ПСК - повна вартість кредиту в процентах річних.
Що входить в розмір додаткових платежів
За словами представника ЦБ, мова йде про те, що крім відсотків позичальник сплачує ще й комісійні банку. Комісійні можуть бути різними, але вони повинні бути обов'язково застережені в кредитному договорі . Крім цього якщо мова йде про придбання якогось великого предмета особистого користування, наприклад, автомобіля , Для захисту банком своїх інтересів банк ставить умову страховки або застави автомобіля. Передбачено законом, що якщо при цьому банком визначає коло осіб, у яких автомобіль може бути застрахований, тобто перелік страхових компаній, то страхові платежі включаються до розрахунку повної вартості кредиту. Крім страхування, якщо мова йде про автомобіль як про предмет застави виникає, скажімо, оплата послуг нотаріуса, це теж повинно бути включено в розрахунок повної вартості. Ось основні види платежів, які випливають з умов споживчого кредиту .
Таким чином, основні види платежів:
- комісія за розгляд заявки по кредиту;
- комісія за відкриття та обслуговування кредитного рахунку;
- страхування об'єкта застави, страхування життя і працездатності позичальника
Приклад повної вартості кредиту
Приклад розрахунку повної вартості кредиту на суму 100 000 руб. терміном на 12 міс. за ставкою 16% річних. Погашення - щомісяця рівними ануїтетними платежами.
основний борг, руб. погашення основного боргу, руб. відсотки за ставкою 16%, руб. комісії і доп. платежі, руб. всього обслуговування, руб. дати 100000 10000 -100000 01.07.11 91667 8333 1359 9692 01.08.11 83334 8333 1246 9579 01.09.11 75001 8333 1096 9429 01.10.11 66668 8333 1019 9352 01.11.11 58335 8333 877 9210 01.12.11 50002 8333 793 9126 01.01.11 41669 8333 679 9012 01.02.11 33336 8333 511 8844 01.03.11 25003 8333 453 8786 01.04.11 16670 8333 329 8662 01.05.11 8337 8333 227 8560 01.06.11 0 8337 110 8447 01.07.11 повна вартість кредиту - 18,7% річних
Інформація про вартість кредиту
Позичальники нерідко скаржаться на те, що той чи інший банк своєчасно не надав їм повну інформацію по кредиту в письмовому вигляді, або, наприклад, надрукував її в договорі таким дрібним шрифтом, що недосвідченому людині виявити її і прочитати вкрай складно. Як отримати потрібну інформацію від банку? Відповідає Директор Департаменту банківського регулювання і нагляду Симановский Олексій Юрійович (Джерело: cbr.ru).
Перш за все, банк зобов'язаний надати позичальнику всю інформацію. Нормальний, поважаючий себе банк безумовно це зробить в такому вигляді, в такій формі, в якій інформація може бути сприйнята людиною, що не володіє спеціальними знаннями в галузі фінансів і кредиту. Якщо банк цього не робить це перший і важливий тривожний дзвінок для потенційного позичальника, що якість банку не дуже висока і може бути культури не вистачає у даного банку з точки зору обслуговування клієнтів, можуть закрадатися і неприємні думки що це не спроста робиться.
Я ще раз звертаю увагу не те, що позичальник повинен дуже уважно подивитися договір, проконсультуватися. Позичальник в даному випадку не кинутий напризволяще, його повинні проінформувати співробітники банку, які платежі доведеться виробляти і наскільки вони будуть мати суттєве значення. Співробітники банку повинні надати позичальнику інформацію про повну вартість кредиту. Як я вже сказав, в розрахунок повної вартості кредиту включаються всі платежі, які доведеться сплатити позичальнику. Трапляються ситуації, коли деякі платежі, які позичальник повинен буде заплатити, не потраплять до уваги. Коли це буде? Коли банк зобов'язує позичальника застрахувати автомобіль, але не говорить де це зробити, тобто страхувати можна в будь-який кредитної організації. Банк не знає величину страхових платежів, тому не може включити їх до уваги. Але банк повинен проінформувати позичальника про те, що такого роду платежі будуть.
Але так чи інакше, позичальник може заявити про свої права, якщо вважає їх порушеними. Що це за організації? Відносини між громадянином і банком регулюються двома законами: перш за все закон про захист прав споживачів і закон про банківську діяльність. Закон про захист прав споживачів контролює роспротребнадзор, тобто звертатися треба в територіальні установи Росспоживнагляду. Закон про банківську діяльність - банк Росії. Звернувшись в територіальне представництво, обов'язково треба викласти, що змусило позичальника стривожитися, відчути себе ущемленим, відчути, що йому відмовили в наданні якоїсь інформації для прийняття рішень.
Як отримати потрібну інформацію від банку?Коли це буде?
Що це за організації?