Оформлення іпотечного кредиту - досить складна процедура, яка вимагає від позичальника терпіння, витрат сил і часу. А як бути, якщо людина зареєстрована в одному регіоні, а квартира йому потрібна зовсім в іншому? Такі ось ситуації не є рідкістю: величезна кількість російських громадян, прийнявши рішення про переїзд в мегаполіс, в першу чергу знаходять там роботу і лише потім займаються житловими питаннями. Взяти іпотеку на придбання житлової нерухомості на новому місці можна, але позичальникові доведеться зіткнутися з деякими особливостями угоди «на відстані».
Про правильне оформлення іпотечного кредиту, можливі складнощі і альтернативні варіанти - можете прочитати в цій статті.
Прописка або місце роботи - де зручніше взяти іпотеку
Якихось пару років тому росіяни, які бажали взяти іпотечний кредит в регіоні, де вони не зареєстровані на постійній основі, стикалися з майже-що нерозв'язною проблемою. Обов'язково потрібно було мати прописку, а її неможливо оформити не маючи житлоплощі. Але ситуація трохи змінилася і зараз багато банків готові співпрацювати з позичальником незалежно від місця його реєстрації. Просто реєстрація повинна бути російської і постійною. Найчастіше при отриманні іпотечного кредиту в іншому місті можуть виникнути 3 основні сценарії:
1 Позичальник зареєстрований в одному місці, а житло купує за місцем роботи.
Зазвичай, такого роду угоди з нерухомістю практикуються в великих містах, як, наприклад, Москва або Санкт-Петербург. Працевлаштувавшись на новому місці, багато людей замислюються про власне житло. У такій ситуації, як відзначають багато фахівців, позичальникові найкраще звертатися за іпотекою на житло в банк того міста, де він проживає і працює. Завдяки цьому буде легше провести оцінку платоспроможності клієнта і перевірити об'єкт нерухомості, крім того допоможе заощадити гроші і час на поїздках з одного регіону в інший.
Але не варто забувати і про те, що багато кредитних установ відносяться до відсутності у клієнта прописки як до додаткового ризику, тому у вас можуть попросити внести більший початковий внесок, а також ваша кредитна історія повинна бути ідеальною. Варто також сказати і про те, що іноді необхідно, щоб потенційний позичальник протягом останніх 6 місяців проживав саме там, де він хоче купити об'єкт нерухомості. Що відноситься до вимог з працевлаштування, то вони такі ж для всіх клієнтів. Найчастіше банк наполягає, щоб клієнт працював на одному робочому місці, як мінімум 3-6 місяців.
2 Позичальник, який працює в іншому місті, але купує квартиру за місцем реєстрації.
Така ситуація не є винятком з правил. Наприклад, людина, яка заробляє собі на життя в Москві, вирішив придбати житло в рідному місті. Заявку на отримання іпотечного кредиту в даній ситуації теж треба подавати за місцем служби. Основна складність придбання нерухомості між двома містами - банку досить складно дати правильну оцінку платоспроможності клієнта, так як позичальник і дані про його доходи знаходяться в одному місті, а об'єкт нерухомості, який стане предметом застави - в іншому.
3 Житло купується в будь-якому третьому місті.
Бувають і такі ситуації, коли людина працює в одному місті, зареєстрований в іншому, а житлову нерухомість бажає купити в третьому. Наприклад, зараз дуже багато росіян не проти вкласти вільні фінансові кошти в чорноморську нерухомість, на здачі якої можна непогано заробити.
В цьому випадку іпотеку можна оформити і за місцем роботи, і в місті, де знаходиться об'єкт нерухомості. Але, щоб не довелося витрачати зайві гроші і час на поїздки з одного міста в інший, найоптимальніший варіант зробити це за місцем проживання. Хоча, їхати в інше місто вам все одно доведеться: вам самим доведеться шукати квартиру або звертатися до ріелотру або агентство нерухомості, можливо, доведеться оформити довіреність. Найкраще починати ці пошуки вже після того, як на отримання кредиту буде дано добро.
Щоб оформлення іпотечного кредиту не зайняло дуже багато часу, фахівці рекомендують звертатися в банки, які мають філії в цікавлять вас містах. Найчастіше вони видають позики там, де позичальникові зручно, незалежно від його місця реєстрації. Плюс до всього цього, позичальникові буде простіше вносити щомісячні платежі: можна буде користуватися банкоматами і терміналами банку або особисто відвідувати місцеве відділення кредитної організації.
Кредит в іншому місті - нюанси і рекомендації
З усього вищесказаного можна зрозуміти, що оформити кредит за відсутності в потрібному регіоні прописки або роботи не так вже й складно. В умовах ринкової конкуренції багато кредитних організацій готові співпрацювати з іногородніми позичальниками, але можуть пред'являти до них додаткові вимоги.
Банк може відмовити у видачі кредиту в ситуації, коли позичальник хоче взяти кредит в місті, який не має до нього ніякого відношення: там він не працює, не прописаний, а нерухомість, яку він хоче купити знаходиться зовсім в іншому місці. Всі ці обставини будуть виглядати в очах кредитора підозріло, до того ж і позичальнику отримати таку позику не так-то просто: доведеться їздити в інше місто, щоб подати заявку на кредит, отримати схвалення на іпотеку і оформити заставу. Варто відзначити і ту обставину, що кредитної організації більш вигідні позичальники, для яких придбання житлової нерухомості в іншому регіоні не пов'язана з переїздом: наприклад, житлоплощу купується для дітей або як інвестиції. У разі купівлі житла для себе, можна припустити, що на новому місці людина, найімовірніше, не відразу знайде роботу, а значить, не своєчасно буде розраховуватися по кредиту.
Не варто забувати і про те, що іпотечний кредит в іншому місті дуже часто обходиться позичальникові дорожче через додаткових витрат: витрати на проїзд, пересилання документів, звернення в агентство нерухомості для підбору об'єкта. Ще одна досить «ве6сомая» стаття витрат - переказ грошей з банку-кредитора на рахунок продавця квартири, адже брати в дорогу велику суму грошей готівкою не надто розумне рішення. Розгляд такої заявки та оформлення іпотеки може зайняти більше часу, тому, є ризик того, що угода може не відбутися.
У будь-якому випадку, іпотечне кредитування не варто на місці, і на ринку з'являються продукти, які орієнтовані на міжрегіональні угоди. Зокрема, Агентство з іпотечного житлового кредитування пропонує своїм клієнтам спеціальну програму «Переїзд». У позичальника з'являється можливість оформити короткостроковий кредит (на термін від 6 місяців до 2 років) пред'явивши в якості застави наявну нерухомість, який можна використовувати в якості початкового внеску для придбання житлової нерухомості на новому місці, а повернути його можна після продажу старої квартири. Основна особливість даної кредитної програми полягає в можливості не віддавати борг і відсотки протягом основного терміну, а виплатити весь іпотечний кредит повністю цілком в самому кінці. З одного боку позичальника це зручно: не доводиться витрачати гроші з сімейного бюджету, з іншого - за час користування іпотекою «набіжать» чималі відсотки, які додадуться до основного боргу. Процентна ставка - 12,1 - 13,25% на рік, мінімальна сума кредиту - 300 тисяч рублів.
Щоб позбавити себе від проблем з міжрегіональним кредитом, можна скористатися послугами кредитного брокера. Зазвичай, такий посередник точно представляє, де і на яких умовах конкретний позичальник може оформити іпотеку. Брокер допоможе вибрати іпотечну програму, надасть допомогу в підготовці всіх необхідних документів і при проходженні перевірки платоспроможності. Крім того, багато посередників, працюють в зв'язці з банками, мають доступ до їх знижкам і спеціальними пропозиціями і можуть запропонувати позичальникові більш сприятливі умови в порівнянні зі стандартними.
А як бути, якщо людина зареєстрована в одному регіоні, а квартира йому потрібна зовсім в іншому?