- Що таке колекторське агентство
- Що робити, якщо ваш борг передали колектору
- Попереджений, значить озброєний або Як працюють колектори
- Кому платити банку або колекторам
За останні кілька років питання про колекторських агентствах встав досить гостро, так як з'явилася дуже поширена практика, коли банки передають борги по кредитами своїх клієнтів подібним організаціям. А боржники, в свою чергу, стикаються з низкою труднощів при взаємодії з колекторами. При цьому для більшості громадян Росії, в тому числі і для самих же юристів, ряд правових питань не роз'яснено: чи варто довіряти колекторам, чи потрібно з ними спілкуватися, чи вправі вони вимагати борг, чи варто платити колекторам чи ні і інші важливі моменти.
Що таке колекторське агентство
Спеціального закону про колекторських агентствах поки немає (правда законопроект готують), як і згадки про них в інших правових актах. Діяльність таких агентств також правом не регулюється. Однак у вирішенні спорів та взагалі розбираючи питання про правову складову діяльності користуються: Цивільним кодексом, Законом про банки, новим ФЗ № 353 від 21.12.2013г. про споживчі кредити і т. д.
Тобто колекторське агентство - це комерційна організація (найчастіше ТОВ), для роботи якої не потрібно отримувати ліцензію або перебувати в спеціальному реєстрі (такого просто поки немає), також вона не є кредитної. Займається дана фірма збором боргів на досудовому рівні (в суди, як правило, подібні агентства не звертаються, тому що це не вигідно), а головне завдання - саме змусити боржника платити.
Колекторські агентства можуть працювати за кількома схемами:
- за агентським договором з банком-кредитором (ст. 779 ЦК України), виступаючи в ролі посередника між ним і боржником. У цьому випадку агентство отримує комісію, а позичальник може продовжувати взаємодіяти і з самим банком;
- з відступлення права вимоги (тобто цесія) з банком-кредитором (гл. 24 ГК РФ). Так агентству передається право стягувати заборгованість і всі документи по боргу, а сам банк усувається з цієї схеми. Однак кредитний договір залишається чинним з банком і виплати також повинні йому передаватися.
Однак деякі експерти стверджують, що насправді колекторські агентства в Росії поза законом, хоча така організація і має право на існування, а також є певні положення в Цивільному праві, дозволяють робити переуступку боргу. Але подібна переуступка боргу, по-перше, повинна бути передана тільки кредитної організації (а такі агентства ними не є) і тільки за згодою позичальника. У більшості ж випадків ці вимоги не виконуються, а банки і агентства розраховують на юридичну неграмотність боржників.
Також не варто забувати, що борги можуть бути списані як неповернені (від чого банк себе зазвичай страхує), але якщо інформація про борг є в агентстві, то їм не вигідно повідомляти про це клієнта банку. Це одна з причин, чому агенти не звертаються до суду, так як позовна давність вже пройшла.
Що робити, якщо ваш борг передали колектору
Якщо так сталося, що з вами зв'язалося колекторське агентство, а це, до речі, можливо, навіть якщо ви справно все платите, так як міг відбутися збій в роботі електронної бази банку і т. П. І головне правило при взаємодії з таким агентством - НЕ панікувати!
Так як по суті колекторське агентство не може вам загрожувати чим-небудь крім як просити заплатити борг: вони не мають право описувати майно, блокувати пересування по Росії або виїзд за кордон, заморожувати рахунки і т. П. Тільки судові пристави можуть здійснювати ряд цих дій , як і вимагати заплатити їм борг.
Тому якщо раптом так сталося, що колектори починають вас залякувати або загрожувати, в цьому випадку ви можете звернутися в поліцію. Також колектори не можуть залучати для досягнення своїх цілей правоохоронні органи, це також може бути покараним за законом.
Якщо колектори звернулися до вас помилково, то вам обов'язково потрібно звернутися до банку з письмовою заявою. Якщо ж ви знаєте, що дійсно на вас є борг, який ви не платите, то по суті ви також не зобов'язані спілкуватися з колекторами, адже будь-то переуступка або агентський договір, договір з банком продовжує діяти, а отже, платити конкретно колектора ви в будь-якому випадку не повинні, вони з вас повинні взяти обіцянку, що ви оплатите в певні терміни, в цьому полягає їхня робота.
Також, перш ніж взагалі вступати в діалог з ними вам необхідно зажадати всі документи на вашу боргу і підстави, на яких вони з вами вийшли на контакт. І за законом вони повинні ці документи надати відразу самостійно, включаючи розрахунки по заборгованості, пені, штрафів та т. Д. Без подібних документів не варто навіть розмовляти з колекторськими агентствами.
З'ясовувати всі ці моменти потрібно ще й для того, щоб уточнити а чи актуальний ще ваш борг, адже є невиплачені кредити, які так чи інакше списуються, а банки страхуються від таких ситуацій. Розповідати ж про прострочений позовній борг колекторам не вигідна бо тоді їм точно ніхто не заплатить.
За останніми змінами в законодавстві, передавати борг колектору може тільки той банк, який прописав дані умови в кредитному договорі і позичальник дав на це згоду (стосується кредитних договорів укладених після 01.07.2014г.). Про це ж було сказано і в більш ранньому постанові Пленуму ВС РФ № 17 від 28.06.2012г.
Однак суди в більшості випадків все одно стають на бік позичальників, визнаючи договір між банком і колектором незаконним.
Попереджений, значить озброєний або Як працюють колектори
Колекторські агентства - це західне течія, а точніше американське, де цей інститут існує вже чимало десятків років. У Росії ж подібна практика тільки починає складати і не без, як бачимо, проблем. Всього в даному бізнесі існує 3 види взаємодії з клієнтами.
Soft collection - найлегший варіант і застосовується на самому початку в нього входять контакти по телефону, e-mail, звичайною поштою і через sms. До речі в ФЗ № 353 є обмеження, що дзвонити і надсилати повідомлення на телефон не можна: в будні дні з 22 до 8 годин, а у вихідні та святкові - з 20 до 9 годин.
Hard collection - вже більш витратний і під силу і грошей метод, коли з боржником колектор зустрічаються особисто (це може відбуватися як вдома, так і на роботі). На думку самих стягувачів боргів цей метод найдієвіший, однак і саме на подібні ситуації найбільше скарг, коли вони переходять межу дозволеного, а іноді і завдають шкоди моральної чи фізичної. Також по ФЗ № 353 колектори не можуть зустрічатися з боржниками: в будні дні з 22 до 8 годин, а у вихідні та святкові - з 20 до 9 годин.
Експерти не рекомендують пускати в будинок колекторів або піддаватися на їхні погрози, а в разі потреби можна сміливо викликати поліцію.
Legal collection - останній спосіб, коли колекторське агентство звертається до суду, але, як ми вже зазначили, російські колектори зазвичай не звертаються до суду, так як це затратно і не вигідно. У суді агентство може виступати в якості кредитора (якщо була переуступка) або як за дорученням як агент.
Ще потрібно відзначити деякі усталений методи роботи колекторів, так вони спочатку багато намагаються контактувати з боржником, пишуть, телефонують, лякають, вимагають почати оплачувати борг. А потім на якийсь час можуть пропасти (навіть на 1-2 місяці) і коли людина розслабляється, продовжують атаку.
Кому платити банку або колекторам
Як ми вже написали раніше, не варто реагувати на дії колекторів занадто серйозно, тим більше нервувати або лаятися. Адже все це методи, які потрібні, щоб боржник швидше оплатив борг. Але спочатку необхідно все перевірити, законність цих вимог, тому будьте обережні, не потрібно платити на першу вимогу невідомо кому. І як ми написали раніше, колектори не можуть збирати борги, а лише підвести своїми вмовляннями добровільно сплатити боржника. І якщо вам надсилають невідомі номери рахунків або платіжні документи, не потрібно на них переводити свої гроші.
Вимагати гроші може тільки судовий пристав, але це вже після того, як буде судове рішення, з яким пристав повинен прийти. Як і не може колектор описувати майно і т. П. А будь-які погрози, залякування, шантаж, наклеп і т. П. Кримінально карані.
Таким чином, відповідаючи на питання, чи потрібно платити колекторам, немає, не потрібно: гроші треба платити або банку, з яким повинен продовжувати діяти кредитний договір або ж судовому приставу, але знову ж таки на певний офіційний рахунок.
Підсумуємо:
Отже, що ясно зі сказаного, якщо ви дізналися, що ваш борг перейшов в колекторське агентство, то в першу чергу потрібно зрозуміти, а чи був кредит, адже нерідкі випадки, коли за втраченим паспортом беруться позики в банках (в такому випадку потрібно зібрати всі необхідні документи, що підтверджують втрату паспорта і звернутися до суду). Буває і таке, що звертаються до позичальника за старою адресою, а він переїхав і тоді потрібно донести агентству, що дана особа тут не проживає.
Але швидше за все колектор вам не повірить і продовжить слати листи і дзвонити, в такому випадку потрібно ще раз пояснити, що дана особа не живе за вказаною адресою, а також необхідно дізнатися, як можна підтвердити цей факт. Зазвичай просять надіслати виписку з будинкової книги. Зі свого досвіду, довелося кілька разів надсилати цю виписку, бо колектори були дуже наполегливі і все одно продовжували дзвонити на домашній номер і слати листи поштою, але потім все таки припинили.
Якщо ж кредит у вас є, але ви не боржник, а це збій в системі, вам потрібно звернутися в банк в відділення із заявою. У разі, якщо ви розумієте, що борг у вас є і ви його справді не погашаєте вчасно платежами, спочатку вам потрібно уточнити законність підстави звернення до вас агентства. І краще навіть (особливо у них агентський договір з банком) звернутися в свою кредитну організацію. У будь-якому випадку сплачувати за своїми зобов'язаннями - справа громадянської важливості, проте ситуації в житті бувають різні і головне завдання у взаємодії з колекторами максимально убезпечити себе від шахраїв і зберегти свої кошти. Будьте пильні, перевіряйте і уточнюйте усі.
Див. також: