Реклама
Реклама
Реклама

Як купити квартиру без початкового внеску в іпотеку в 2019 році

  1. Для чого позичальникові потрібен спочатку накопичений внесок
  2. Квартири на вторинному ринку без першого внеску
  3. завищення вартості
  4. Спеціальні програми банків
  5. Материнський сертифікат і спеціальні програми держави
  6. Квартира в новобудові
  7. Скористатися все тим же штучним завищенням вартості
  8. Спеціальні банківські програми
  9. Мат.капітал і підтримка держави
  10. Акції від забудовників
  11. альтернативні варіанти

Придбання нерухомості із застосуванням іпотечного кредиту - реальна можливість для багатьох громадян отримати у власність довгоочікувані квадратні метри. Але що робити, якщо з певних причин не вдалося накопичити початковий капітал, чи можливо купити квартиру без початкового внеску в іпотеку, які шляхи вирішення цього питання існують в сучасній практиці.

Для чого позичальникові потрібен спочатку накопичений внесок

Для чого позичальникові потрібен спочатку накопичений внесок

Спочатку накопичені кошти, що являють собою певну банківськими організаціями частина вартості майбутньої нерухомості, це мінімальна сума, яку повинен мати в наявності громадянин, що зважився придбати житло. Початкові кошти - свого роду страховка банку від можливих ризиків. Різними банківськими організаціями розмір такої суми визначено від 10 до 85% вартості майбутньої квартири.

Досить часто від величини внесеної початкової суми залежать не тільки умови надання кредиту, але і процентна ставка, в більшості кредитних організацій існує правило - більше внесок - менше процентна ставка.

У разі якщо громадянин не накопичив достатньої суми, або має можливість платити кредит, або бажає залишити максимальний обсяг коштів на майбутній ремонт, житло може бути придбано в іпотеку без початкового внеску. Як оформити таку іпотеку на різні види нерухомості, які нюанси і тонкощі існують.

Квартири на вторинному ринку без першого внеску

Нерухомість, яка вже побудована і / або експлуатується допустима кількість часу, охочіше кредитується банками. Крім того, що операцію з її реєстрації можна провести відразу ж, відсутні будь-які ризики з приводу того, що будівництво буде заморожена в подальшому. Та й позичальникові така покупка вигідна - можна відразу ж заїхати в свою квартиру, а не чекати завершення будівництва роками.

Як же здійснити придбання квартири в іпотеку, якщо гроші на перший внесок відсутні:

завищення вартості

З продавцем нерухомості, що купується можна домовитися про штучне завищення вартості об'єкта в договорі купівлі-продажу на суму в розмірі величини необхідного першого внеску по кредиту. При цьому виписується розписка для банку про те, що покупець отримав повний «завищений» перший внесок. Вона знаходиться на руках у покупця поки банк не переводить всі гроші за квартиру.

Підводні камені, які є в такій ситуації:

  • При значній різниці збільшилася суми і кадастрової вартості об'єкта, банк відмовить у кредиті;
  • Завищення може йти врозріз з обов'язково проводиться оцінкою квартири на іпотеку, значна різниця в звіті незалежного оцінювача викличе підозру банку. Громадянину буде відмовлено в іпотеці, а оцінювач, викритий в змові і порушенні законодавства, може позбутися ліцензії на свою діяльність;
  • Як ризиків для самого продавця - покупець при розірванні угоди може вимагати повернення всієї суми цілком, в тому числі і штучно зазначеної, так як розписки будуть підтверджувати внесення саме завищеного розміру коштів;
  • Збільшення суми оподаткування для продавця може бути невигідно, тому його згоду на таку процедуру спірно.

Приклад. Якщо купується квартира в іпотеку коштує близько 2,5 мільйона, а банк встановив розмір початкового внеску в 15%, вартість, яку необхідно вказати в договорі - буде дорівнює сумі приблизною до 2,95 мільйона, таким чином, для позичальника і продавця буде забезпечений і початковий внесок і сам кредит.

Практика завищення вартості житла на куплену квартиру має місце не тільки тоді, коли громадянинові не вистачає грошей на внесення першого внеску по кредиту, але і тоді, коли необхідні кошти для проведення майбутнього ремонту, так як для цього теж потрібні значні витрати.

Спеціальні програми банків

У ряді кредитних організацій купити квартиру в іпотеку без початкового внеску можливо за спеціальними програмами і акціям.

Іпотечний кредит оформляється на всю вартість нерухомого об'єкта, а відсоток встановлюється трохи більше ніж звичайна ставка.

Ряд центральних банків після 2010 року і тим більше - кризи року 2015 го відмовилися від такої програми, незважаючи на збільшення ставки при такому кредитуванні, в зв'язку із збільшеними ризиками не тільки неповернення кредиту, але і збільшенням випадків з боку громадян - неможливість внесення поточних платежів .

На поточний момент на готове житло іпотеку без першого внеску надає Металлінвестбанк за ставкою 14% річних і першому внеску від 10%.

Материнський сертифікат і спеціальні програми держави

Після народження другого малюка сім'я має права на отримання сімейного (материнського) капіталу, який може бути реалізований, в тому числі, на придбану в кредит нерухомість.

Якщо розмір сертифіката відповідає величині необхідного початкового внеску, то він цілком може його замінити за погодженням з банком і буде оформлена іпотека з материнським капіталом , Який не тільки може погасити початковий внесок, а й частина кредиту.

Наприклад, при вартості квартири, що купується 2200000 рублів, розмір початкового внеску у банку - 15%, внесений платіж складе 330000 рублів. Якщо розмір сертифіката 400 тисяч або більше, перераховані кошти автоматично збільшать внесений внесок, і, якщо ця умова існує в програмі кредитування, знизять відсоткову ставку.

Державні програми підтримки молодих сімей, які стоять в чергу на переселення, або військових - учасників накопичувальної житлової програми ( військова іпотека ), Також передбачають можливість оформити іпотеку без першого внеску під привабливий відсоток, при оформленні наданої субсидії або сертифіката під початковий платіж.

Соціальні програми зазвичай мають не тільки особливу ставку по кредиту, але і спеціальні умови кредитування - відмінний від звичайного мінімальний платіж, максимальну суму кредиту, відмінні вимоги до кандидатури самого позичальника.

Квартира в новобудові

Квартира в новобудові

Як вчинити майбутньому позичальникові, якщо він вирішує кілька заощадити і вкластися в житло, яке тільки будується.

Скористатися все тим же штучним завищенням вартості

Крім уже зазначених підводних каменів даної процедури, додаються додаткові:

  • Великий ризик незавершеного будівництва та відсутності можливості отримання об'єкта нерухомості;
  • Складніше довести банку реальність завищеної ціни і є велика ймовірність відмови. Обов'язково проконсультуйтеся з іпотечним брокером забудовника, перш ніж оформляти іпотеку.

Спеціальні банківські програми

громадянин може купити квартиру без початкового внеску в іпотеку за спеціальною акції від самого банку. Умови таких кредитів, як і процентна ставка, розраховуються індивідуально для кожного позичальника.

Кредити на новобудову з нульовим початковим внеском оформляються не всіма банками, не на всі види новобудов і можливо - у обмеженого списку забудовників. Тому варто спочатку вивчити програм банку і при невигідних умовах - або звернутися в іншу кредитну організацію, або шукати інші можливості придбання нерухомості без участі накопичених коштів.

На поточний момент купити квартиру без початкового внеску в новобудові можна крім Металлінвестбанка в банку Відродження (12,95%), СМП Банку (від 12,5%) і Промсвязьбанк (від 13,3%), але тільки у спеціально акредитованих під цю програму забудовників і на певні будинки.

Мат.капітал і підтримка держави

Засоби материнського капіталу можуть погасити не тільки початковий внесок, а й якусь частину самого кредиту. Все залежить від вартості об'єкта і умов кредитування.

Для отримання таких коштів позичальник звертається до відділення ПФР і в термін до двох місяців з моменту схвалення кредиту сума повинна бути перерахована на реквізити продавця.

Читайте наш пост « Іпотека і материнський капітал в Ощадбанку «, Щоб дізнатися про найбільш вигідні умови такої іпотеки.

Скористатися пільговими програмами мають право молоді сім'ї віком до 35 років, без дітей, або хоча б з однією дитиною, якщо вони стоять в черзі на поліпшення житлових умов. При наявності необхідного пакету документів такі громадяни можуть стати учасниками програми «Молода сім'я» .

Ряд позичальників, які є чинними представниками тієї чи іншої професії (медиками, вчителями та ін.) Можуть бути учасниками різних соціальних іпотечних програм. Так само як і програм з переселення в ті чи інші регіони країни.

Після трьох років військової служби громадянин може стати учасником військово-іпотечної системи накопичень і надалі використовувати такий сертифікат як початковий внесок. Чим більше термін служби - тим більше номінал сертифіката.

Умови військової іпотеки в 2019 році більш детально розібрані нами раніше.

Акції від забудовників

У зв'язку з тим, що стати учасником пайового будівництва можна ще на стадії котловану майбутнього багатоквартирного будинку, забудовникові вигідно продавати свої квартири саме зараз, щоб забезпечити наявність коштів на період подальшої забудови.

Останнім часом з'явилися не тільки пропозиції від будівельних організацій щодо скасування початкового внеску, але і щодо отримання субсидій з їх боку будівництва - зниження процентної ставки на новобудови на перший рік / три роки або інший період.

Така ставка може мінімум на 1% відрізнятися від пропонованої банківськими організаціями. Тому через тривалість будівництва і строку дії кредитного договору, може бути цілком вигідною.

альтернативні варіанти

альтернативні варіанти

Існує і ряд інших способів, коли громадянин може все-таки знайти кошти для забезпечення першого внеску:

  • Оформлення споживчого кредиту на суму першого внеску в своєму або сторонньому банку. У деяких банках такі програми діють постійно. Однак тут існує безліч підводних каменів:
  1. Позичальник повинен вивчити умови споживчого кредитування та вирішити для себе - чи в змозі він вносити платежі за двома кредитами одночасно, так як ставка і платежі за споживчими продуктам можуть бути вище, ніж за іпотечними.
  2. Багато кредитні організації не люблять великої кількості боргових зобов'язань у позичальника, тому слід подумати, в який момент подавати заявку на споживчий кредит - одночасно з підбадьоренням іпотеки або після. Убезпечити себе можна, якщо вибрати банки, які працюють з різними Бюро кредитних історій.
  • Початковий внесок може бути оформлений як споживчий кредит. В якості застави по ньому може бути інше, наявне у позичальника, рухоме або нерухоме майно. Таким чином, банк може убезпечити себе від можливих ризиків по невнесення платежів позичальником. Ризики в такому випадку також є, але громадянин вже не залишиться без даху над головою - споживчий кредит, виданий під заставу автомобіля, в разі прострочення, позбавить позичальника саме автомобіля, а не придбаної квартири.
  • Так само в заставу під купується споживчий кредит позичальник може оформити нерухомість, яку він вже має у власності. У разі прострочення за споживчим кредитом, саме вона, а не оформлені в іпотеку квадратні метри, може бути реалізована банком.
  • Якщо позичальником вже обрана квартира, іпотека без початкового внеску може бути оформлена під застава не купується, а вже наявного житла. Взагалі, в такому випадку, для позичальника буде плюсом надання відомостей про максимально наявних у нього активах.

Квартира, яку закладає громадянин замість купується, повинна відповідати розміру початкового внеску, або бути рівноцінною 85% вартості кредиту.

  • Гроші в борг у родичів, знайомих або в центрах надання мікропозик.

Варіант розгляду родичів і друзів в якості кредитора з одного боку зручний - близькі люди не будуть пред'являти великого вимоги до відсотків. Позикові кошти можна буде повернути в міру надходження грошей без значних переплат.

Хоча якщо сума позики значна, великий ризик для обох сторін - позичальник може виплачувати гроші не своєчасно, а в разі відсутності розписки - забути про них і не повернути зовсім. А родич, в свою чергу, може встановити відсоток, з урахуванням інфляції або виходячи зі своїх корисливих спонукань.

Широко поширені центри мікро позик, які надають позики за одним документом за досить короткий термін, можуть схвалити суму початкового внеску, однак, всі вони працюю на процентній ставці, що перевищує 20% річних, тому платежі будуть занадто обтяжливими і великого розміру.

Зайняти швидко гроші в борг на перший внесок по іпотеці можна за допомогою [urlspan] цього сервісу [/ Urlspan].

Чекаємо ваших запитань нижче. Підписуйтесь на оновлення сайту і не забудьте натиснути кнопку улюбленої соціальної мережі.