- Вимоги до позичальника
- Як підтвердити платоспроможність
- Оплата початкового внеску
- Залучення співпозичальників і поручителів
- надання застави
Відсутність офіційного працевлаштування ще не говорить про те, що людина позбавлена засобів до існування. Цілком можливо, що він працює без оформлення трудового договору або працює на ниві фрілансу, а може бути, має кілька джерел пасивного доходу. Якщо такій людині знадобиться взяти іпотеку, то йому доведеться доводити свою платоспроможність.
Вимоги до позичальника
Ключовими вимогами до позичальника при оформленні кредиту на квартиру в будь-якому банку є:
- російське громадянство;
- проживання в місці придбання нерухомості;
- вік - в основному від 21 року;
- достатній дохід;
- сплата не менше 20% початкового внеску;
- оформлення страхування об'єкта;
- стаж роботи не менше 1 року;
- постійне місце роботи - не менше ніж 6 місяців.
З цих вимог випливає, що банки вважають працевлаштування необхідною умовою для надання великих позик, і це зрозуміло. Як правило, саме робота дає основний дохід, з якого позичальник буде виплачувати кредит. Банки страхують себе від можливих ризиків, і без офіційної роботи отримати іпотеку буде складніше.
Однак в деяких випадках ця умова можна буде обійти, якщо вдасться довести, що відсутність офіційного місця роботи ніяк не впливає на кредитоспроможність покупця. Адже банку не потрібно, щоб людина саме працював, - йому важливо, щоб він платив кредит. У зв'язку з цим головним для позичальника без офіційного місця роботи стає підтвердження платоспроможності.
Отримати таку іпотеку набагато простіше не в великому федеральному банку на зразок Ощадбанку або ВТБ24, а в якому-небудь невеликому регіональному. В таких організаціях борються за кожного клієнта і готові розглядати кожну заявку в індивідуальному порядку. У великих же банках визначенням кредитоспроможності буде займатися програма, і ні про яке персональному підході говорити не доводиться.
Стаття в тему: як взяти іпотечний кредит готівкою в Ощадбанку
При відсутності офіційної роботи відразу треба бути готовим до того, що умови по кредиту будуть більш жорсткими. Як мінімум, гарантована підвищена процентна ставка.
Як підтвердити платоспроможність
Довідка з місця роботи є основним документом, що підтверджує кредитоспроможність клієнта. Якщо ж співробітник працює неофіційно, то, ясна річ, такий документ він отримати не може.
У деяких випадках за обопільною згодою роботодавець може видати фіктивну довідку про доходи. Користуватися таким способом чи ні - залишається на розсуд майбутнього набувача квартири. Однак слід врахувати, що використання підроблених документів є кримінально караним діянням. Ці відомості обов'язково будуть перевірятися. І якщо обман розкриється, то банк, швидше за все, не подасть на невдалого позичальника до суду, але взяти кредит вже не дозволить.
Краще скористатися іншими способами і надати на розгляд менеджеру такі документи (при їх наявності):
- копії розписок про отримання коштів;
- цивільні договори про надання послуг (такий документ можна зробити, навіть якщо ви працюєте неофіційно - поцікавтеся у роботодавця);
- акт виконаних робіт;
- виписку з особового рахунку в банку про рух коштів, на якому видно надходження коштів;
- договори оренди або найму, якщо здаєте якесь майно в оренду (квартира, автомобіль, земля, сільгосптехніка і т. д.);
- довідки про отримання посібників, соціальних виплат, податкового вирахування і т. д .;
- декларацію про доходи за кілька минулих років (якщо працюєте фрілансером, брокером або є частнопрактикующим фахівцем і при цьому виплачуєте податки);
- виписку з брокерського рахунку, якщо основний дохід отримуєте від торгівлі на фондовій біржі;
- відомості про наявність у вашому активі цінних паперів, що приносять дивідендний або купонний дохід.
Словом, навіть не працюючи офіційно, можна отримувати достатній дохід для виконання зобов'язань по виплаті кредиту. І це потрібно показати. У разі якщо сумарних надходжень вистачить для здійснення платежів по іпотеці (а для цього виплати не повинні перевищувати 40% вашого грошового потоку), то на отримання позики цілком можна розраховувати.
Оплата початкового внеску
Другий ключовий фактор - оплата початкового внеску. Наявність коштів на перший платіж показує, що позичальник зумів тим чи іншим способом зібрати певний капітал, значить - вміє розпоряджатися грошима. До того ж, чим більше внесок, тим менше розмір позики і вище ймовірність його схвалення.
Мінімально необхідний внесок з початку 2016 року - 20% від вартості квартири. Якщо менше - в банк краще взагалі не ходити. Заявки задовольняються з більшою охотою, якщо покупець готовий оплатити відразу не менше 50% від ціни нерухомості. Якщо внесок більше 75%, то на платоспроможність і офіційне місце роботи майже не дивляться.
Тому, чим більше грошей вдасться зібрати на початковому етапі, тим вище ймовірність схвалення житлового кредиту.
Залучення співпозичальників і поручителів
Ще один спосіб переконати банк у своїй надійності - залучити позичальників і поручителів. при оформленні іпотечного кредиту дохід дружини (або чоловіка) обов'язково враховується. Так що якщо ваша друга половина отримує зарплату офіційно, то можна подумати про оформлення позики на неї. Якщо це небажано, то не біда, все одно всі доходи подружжя вважаються загальними.
Стаття в тему: созаемщик по іпотеці - хто це?
Із залученням поручителів трохи складніше. Їх дохід, звичайно, теж враховується, але, як правило, не більше 50%. Плюс поручителі повинні відповідати тим самим вимогам, що і основний позичальник. Ідеально, якщо поручитель:
- ніколи не був судимий і не перебуває під слідством, тим більше з економічних злочинів;
- не має утриманців - вагітної дружини, старих батьків, малолітніх дітей і т. д .;
- є близьким родичем позичальника;
- прописаний в тому ж місті;
- постійно працює не менше 6 місяців.
Природно, поручитель повинен бути готовий підтвердити свій дохід довідкою з місця роботи. Якщо він також не працевлаштований, то краще його не привертати.
надання застави
Останній аргумент - готовність надати в якості застави цінне майно. Іпотечна квартира, звичайно, сама по собі вже є запорукою - якщо позичальник не зможе виконувати свої кредитні зобов'язання, то її конфіскують.
В якості застави можуть виступати:
- будь-які об'єкти нерухомості - квартири і частки в них, земельні ділянки, дачі, приватні будинки, гаражі і т. д., в тому числі комерційна нерухомість;
- рухоме майно - автомобілі, причепи, мотоцикли, сільгосптехніка і т. д .;
- цінні папери - акції, облігації, паї, частки в статутному капіталі і т. д .;
- коштовності, прикраси, предмети мистецтва;
- дорога побутова техніка.
В ідеалі загальна вартість заставного майна повинна бути приблизно дорівнює сумі кредиту.
Таким чином, кредит на квартиру позичальник може отримати навіть в тому випадку, якщо він офіційно не працевлаштований. Головним завданням для нього стає підтвердження власної платоспроможності. Це можна здійснити шляхом надання документів про отримання пасивного доходу або про постійну роботу за контрактами, що актуально для фрілансерів і приватних фахівців. Також можна залучати созаемщиков з «білою» зарплатою і надавати заставу. Крім того, на рішення банку вплине оплата початкового внеску. Чим він вищий, тим імовірніше схвалення грошового траншу.