Страхування відповідальності: що це таке і як це працює

1. Від помилок ніхто не застрахований, і часом вони стоять нам грошей. Але страхування відповідальності...
2. Чи обов'язково страхувати відповідальність?
3. Як укласти договір страхування відповідальності?
4. Що ще потрібно знати про страхування відповідальності?

Від помилок ніхто не застрахований, і часом вони стоять нам грошей. Але страхування відповідальності допоможе уникнути фінансових проблем у випадку форс-мажору. Розповідаємо, як це працює.

Що таке страхування відповідальності?

За допомогою страхування відповідальності можна компенсувати збиток, який ви комусь нанесли. Збиток в такому випадку - це заподіяння шкоди здоров'ю, життю, рухомого або нерухомого майна (тобто якщо ви щось зламали, залили, зіпсували, хтось постраждав від ваших ненавмисних дій - список ситуацій не обмежений).

Є дві основні категорії страхування відповідальності:

• відповідальність за заподіяння шкоди - цей вид страхування потрібен людям, які бояться своїми необережними діями нанести той самий збиток з визначення вище;
• відповідальність за неналежне виконання договору - цим видом страхування в таких же випадках користуються в бізнесі.

Страховка за заподіяння шкоди стане в нагоді, якщо ви, наприклад, робили ремонт і затопили сусідів знизу. Збиток буває різним. Наприклад, у випадку з затопленням можуть бути не тільки прямі потерпілі - сусіди, а й непрямі. Якщо ви затопили ще й приміщення аматорського театру поверхом нижче - глядачів засмутить скасування спектаклю. Втім, вони не зможуть вимагати від вас грошей за моральну шкоду - по крайней мере, в нашій країні справи йдуть таким чином, а в деяких інших країнах вам довелося б відшкодовувати збиток і побічно постраждалим.

Чи обов'язково страхувати відповідальність?

Страхування відповідальності буває добровільним і обов'язковим. Наприклад, якщо у вас є автомобіль, то без страховки водити його незаконно.

Добровільне страхування включає всі інші випадки: ви кого-то випадково залили або влаштували пожежу, ваша болонка напала на людину. Ви самі оцінюєте, чи є у вас або у ваших близьких ризик зробити щось, за що доведеться віддавати багато грошей з сімейного бюджету.

Знайти серед пропозицій страхових компаній окреме страхування відповідальності для всієї родини практично неможливо, тому що така послуга в нашій країні не користується великим попитом. Але можна застрахувати свою відповідальність у пакетній пропозиції з іншим видом страхування.

Наприклад, компанії пропонують комбінований поліс при страхуванні майна: ви страхуєте квартиру і одночасно з цим свою громадянську відповідальність перед сусідами на той випадок, якщо хтось із вашої родини заллє їх або влаштує пожежа.

Схожим чином можна застрахувати і породисте домашня тварина: деякі компанії спільно зі страхуванням життя тваринного пропонують страхувати і вашу відповідальність як власника цієї тварини на той випадок, якщо тварина комусь нашкодить. Чи можна застрахувати тільки відповідальність власника, без страхування життя самої тварини, треба запитати у страхової компанії - все залежить від її правил.

Отже, страхування відповідальності вам стане в нагоді, якщо:

• ви боїтеся випадково залити або підпалити сусідів;
• у вас є домашні тварини, які потенційно можуть напасти на іншу людину;
• у вас є приватний літак, невелике судно або ви мисливець і у вас є рушниця. Від нещасних випадків за участю цієї власності теж страхують за допомогою поліса страхування відповідальності.

Як укласти договір страхування відповідальності?

1. Оберіть страхову компанію
Для початку потрібно вибрати страхову компанію, у якої є ліцензія Банку Росії на страхування відповідальності. Перевірити це можна на сайті Банку Росії . При виборі страхової порівняйте тарифи різних компаній.

2. Зберіть документи
Другий етап - збір необхідних документів. Перелік документів буде залежати від конкретного виду страховки і вимог страхової компанії. Наприклад, для поліса ОСАЦВ вам знадобляться паспорт, технічний паспорт автомобіля, талон ТО (діючий) і водійські права. Детальніше про це читайте в статті, присвяченій ОСАГО .

3. Дізнайтеся вартість страховки
Вартість страховки зазвичай розраховують індивідуально. Вона залежить від того, яку суму ви будете відшкодовувати і який термін дії у договору. Суму відшкодування при добровільному страхуванні ви можете вибрати самі, але чим більше сума, тим більше будуть внески, які вам доведеться заплатити.

4. З'ясуйте, в яких випадках ви отримаєте виплату
З'ясуйте та виправте, що за договором вважають страховим випадком, всю суму або тільки її частину вам відшкодують в кожному конкретному випадку, не включає договір якісь додаткові платні послуги. Не забудьте подивитися і загальні правила страхування відповідальності, за якими працює компанія, щоб точно розуміти, що саме купуєте.

5. Зверніть увагу на кількість випадків та ризиків
Компанія може встановити не тільки максимальну суму виплати, а й ліміт за страховими випадками або видам ризиків. Перевірте, скільки разів ви можете залити сусідів - можливо, п'ятий або десятий випадок ваша страховка вже не покриє.

6. З'ясуйте, в якому випадку страховка не спрацює
З страхового випадку є винятки. Вам не виплатять страховку, якщо страхова компанія або постраждалі доведуть, що ви діяли навмисно або під дією наркотичних речовин.

7. Перевірте додаткові умови
У страховий договір можна додати додаткові пункти страховки. Наприклад, прописати в договорі умова, що страховка покриє послуги адвоката в разі суду або експертизу, якщо вона знадобиться суду.

Якщо всі умови договору вам зрозумілі і вони вас влаштовують, залишається підписати його і зробити перший страховий внесок - зазвичай з цього моменту страховка і починає діяти, якщо в договорі немає інших умов.

Що ще потрібно знати про страхування відповідальності?

Сфера дії страховки
За договором страхування відповідальності ви не зможете застрахувати протиправні інтереси, тобто інтереси, які суперечать закону і можуть завдати шкоди іншим людям.

відповідальність
Страховка не знімає з вас повної відповідальності за завдані збитки. Так, потерпілий отримає матеріальну компенсацію, але ви при цьому можете понести ще й кримінальну або адміністративну відповідальність. До того ж страхова компанія відшкодовує збиток тільки в межах страхової суми - якщо шкода, який ви заподіяли, оцінять в більшу суму, вам доведеться доплатити.

дієздатність
Якщо людину визнають недієздатним і у нього з'являється попечитель, то всі права і обов'язки за страховками (наприклад, майна або життя) переходять до нього. А от у випадку зі страхуванням відповідальності недієздатність страхувальника означає, що договір автоматично припиняє дію.