«В Америці виплачують усім - і Рокфеллер, і маленькій фірмі»

31.03.2017

Кола на воді потонув ТФБ: Ельвіра Набіулліна готує «одноразовий» рятувальний круг МСБ, чиї гроші зависли в лопнули банках

Сьогодні Центробанк підтвердив «БІЗНЕС Online» плани впровадити страхування коштів на розрахункових рахунках малого і середнього бізнесу. Держдума вже в квітні розгляне відповідні поправки в законопроект про базові та універсальних банках, який повинен вступити в силу з 2018 року. Втім, у медалі є й зворотний бік: ліміт застрахованої суми не перевищить 1,4 млн. Рублів, а страхуватися і скидатися в АСВ змусять лише невеликі банки з базовою ліцензією - крупняк покривати їх ризики не хоче.

Молитва ВКЛАДНИКІВ ТФБ?

Сьогодні стало відомо, що в Центробанку почали всерйоз обговорювати можливість введення страхових виплат юрособам в разі відкликання ліцензій у банків. У відповідь на запит «БІЗНЕС Online» в прес-службі Центробанку повідомили, що у регулятора дійсно є плани розширити межі страхування вкладів для малого і середнього бізнесу. Поки відомство Ельвіри Набіулліної готове розщедритися на виплату потерпілим підприємцям в тих же межах, що і фізособам - 1,4 млн. Рублів. Скористатися їй юрособа зможе тільки один раз. Також обумовлюється, що страховка буде працювати тільки для розрахункових рахунків (не депозити) і тільки в банках з базовою ліцензією. За задумом ЦБ, «базові» банки зосередяться саме на роботі з фізособами і малим бізнесом: для них обіцяють знизити вимоги до мінімального капіталу, спростять нагляд, але при цьому буде обмежено коло можливих операцій.

Опитані «БІЗНЕС Online» експерти зійшлися на думці, що поштовхом для прийняття рішення послужив крах Татфондбанка і пішов за ним криза довіри на банківському ринку республіки. Нагадаємо, тільки в одному ТФБ було близько 30 тис. Розрахункових рахунків. За оцінкою Мінекономіки РТ, кошти на них зависли приблизно у 6 тис. Підприємств МСБ. Сам Роберт Мусін в інтерв'ю «БІЗНЕС Online» оцінював обсяг можливих фінансових втрат цієї категорії клієнтів в 15 млрд. Рублів. Уже в грудні питання про страхування коштів бізнесу в банках кореспондент «БІЗНЕС Online» Олена Колебакіна задала президенту РФ Володимиру Путіну, який, проте, не дав прямої відповіді з приводу доцільності цього кроку. До слова відповідний законопроект, підготовлений бізнес-омбудсменом Борисом Титовим, вносився в Держдуму в 2014 році, але не знайшов підтримки. Події в Татарстані змусили здути з нього пил і заново обговорювати саму ідею, на підтримку якої виступила також асоціація «Опора Росії». На початку березня стало відомо, що з офіційної законодавчою ініціативою має намір виступити Держрада РТ. «Ми думаємо, як законодавчо розширити сферу страхових випадків не тільки для фізичних осіб, а й для юридичних осіб. Думаємо виходити з ініціативою на федеральний рівень. Це було б правильно, оскільки за юридичними особами, а також порушує і фізичні », - заявив голова комітету з питань бюджету, податків та фінансів Держради РТ Леонід Якунін.

І ось тепер лід, здається, скресла. Крах татарстанського Татфондбанка може, як це не дивно, послужити добру службу сотням тисяч вкладників з усієї Росії.

«Сума незначна, ВОНА СТОСУЄТЬСЯ мікробізнесу - КІОСКІВ, НЕВЕЛИКИХ пекарів»

Поділ банків на базові та універсальні заплановано на 2018 рік. Ще в кінці 2016 року стало відомо, що глава думського комітету з фінансового ринку Анатолій Аксаков і сенатор Микола Журавльов внесли до Держдуми законопроект про розділення банківських ліцензій на універсальні і базові. Аксаков в спілкуванні з кореспондентом «БІЗНЕС Online» розповів, що в цей законопроект якраз і планується вписати поправки про страхові виплати. Проект готується до другого читання, яке пройде в квітні.

«Ми думаємо прописати [страхову виплату] в рамках підготовки закону про пропорційне регулювання, надати цю можливість для банків з базовою ліцензією, які за змістом законопроекту повинні займатися кредитуванням малого та середнього бізнесу, - пояснив Аксаков. - Тим самим ми додатково простимулюємо мікробізнес і малий бізнес. Сума в 1,4 мільйона рублів незначна, вона стосується тільки мікробізнесу - кіосків, невеликих пекарень ».

Втім, він же вказує і на мінуси такого рішення.

«Очевидно, що якщо таке рішення [про страхові виплати] буде прописано законодавчо, то треба буде в тому числі і банкам проводити відрахування до фонду страхування, - зауважив Аксаков. - Я так розумію, що це може призвести до подорожчання кредитів для суб'єктів малого та середнього бізнесу. З одного боку, з'являється гарантія, страховка. З іншого боку, ця страховка ведеться за рахунок якихось грошей, які треба сформувати. А гроші ці надходять від банків. Ситуація навколо краху Татфондбанка, очевидно, простимулювала таку законотворчу активність ».

Поки відомство Ельвіри Набіулліної готове розщедритися на виплату потерпілим підприємцям в тих же межах, що і фізособам - 1,4 млн. Рублів Фото: © Олексій Дружинін, РІА «Новости»

За словами розробника законопроекту, в ході обговорення поки не опрацьовувався питання про страхування, припустимо, 10 або 15% від наявної суми на рахунках бізнесменів. Мова про фіксовану суму в 1,4 млн. Рублів. «Поки зупинилися на цьому. Підхід такий: «Лиха беда начало», - сказав Аксаков.

Звичайно, рішення, якщо воно і буде прийнято, виглядає половинчастим. По-перше, тому що до системи страхування як і раніше не хочуть допускати великий бізнес. По-друге, тому що сума компенсації, істотна для фізосіб, здається мізерно малою, якщо застосовувати її до представників МСП. Ну що таке 1,4 млн. Рублів для підприємства? Однак в ЦБ поки не готові йти на поступки бізнесу понад позначеного. «Банк Росії неодноразово висловлював стурбованість у зв'язку з втратами малим бізнесом коштів при відкликанні ліцензій у банків. При цьому питання поширення системи страхування вкладів на розміщення в банках кошти юридичних осіб в цілому ми вважаємо несвоєчасним і потребують дуже серйозної економічної і юридичної опрацювання », - повідомили« БІЗНЕС Online »в прес-службі регулятора.

Компромісним виглядає і рішення поширити систему страхування тільки на малі банки з базовою ліцензією. Справа в тому, що ідею страхування вкладів юросіб незмінно торпедували великі банки, особливо з державною участю. По-перше, якщо будуть гарантії для всіх, вони частково втратять конкурентної переваги. По-друге, основна маса платежів в невигідний для них фонд страхування лягла б на їхні плечі. «Я категорично проти цього. Відмінність юросіб від фізосіб в тому, що фізособам, серед яких є багато літніх людей, складно навіть на сайті ЦБ РФ прочитати баланс банку, зрозуміти, що реально банк з себе представляє. А підприємець на те і підприємець, що весь час має справу з ризиками. Він повинен розуміти, куди направляє свої гроші, вивчити баланс того банку, де хоче відкрити рахунки, навести про нього довідки. Якщо вводити якусь гарантію для вкладів юросіб, то це буде дуже великий моральний вибір: де провести межу страхування? Підприємство з мільйоном рублів на рахунку або з 10 мільйонами? А може, з 100 мільйонами? Ця межа буде дуже штучною. Це буде непросте рішення, і для держави воно виллється у величезні додаткові витрати і свого роду податок на здорові банки - їм знову доведеться скидатися в страховий фонд. Для вкладників ж це призведе до додаткового зниження ставки по депозитах. Зараз ми платимо АСВ вже 0,6 відсотка від суми залучених депозитів в рік. Ні у кого не повинно бути ілюзій: ми цю суму просто недоплачуємо за вкладами нашим же вкладникам », - коментував ідею голови правління ВТБ24 і колишній міністр фінансів РФ Михайло Задорнов в інтерв'ю «БІЗНЕС Online».

Сума компенсації, істотна для фізосіб, здається мізерно малою, якщо застосовувати її до представників МСП Фото: Ігор Дубський

«У наявності АСИМЕТРІЯ: ФІЗИЧНОЇ ХОЧ ЯК-ТО ЗАХИЩЕНІ, А ЮРОСОБИ НЕ ЗАХИЩЕНІ НІЯК»

Про те, підштовхнув чи крах Татфондбанка ЦБ задуматися про долю російського бізнесу, «БІЗНЕС Online» попросив поміркувати експертів.

Гарегін Тосунян - президент асоціації російських банків (АРБ):

- Мені важко сказати, чи пов'язана ця ідея Центробанку саме з крахом Татфондбанка, тому що цю ідею висувають дуже багато експертів і багато учасників ринку в зв'язку з тим, що коли відбувається банкрутство банку, то юридичні особи також страждають і певною мірою виявляються безвинно винуватими. Особливо малий і середній бізнес. І в зв'язку з цим, якщо брати світовий досвід, то страху не вклади населення, а депозити і рахунки всіх клієнтів банку. Тому я думаю, що якщо Центральний банк і розглядає цю ідею, то не в контексті з Татфондбанк, а в контексті загальної постановки питання. Тому що в наявності явна асиметрія: фізособи хоч якось захищені, а юрособи не захищені зовсім.

Якщо ж у юросіб страхувати не всю суму, а якийсь відсоток від неї, то, звичайно, логіка в цьому є. Кажуть, потрібно, щоб було якесь розподіл відповідальності. Просто так обслуговуватися в банку, не замислюючись над тим, в який банк ти прийшов, ніби як не слід. А з іншого боку, якщо перекладати відповідальність на клієнта, то за якими критеріями повинен оцінювати клієнт потенційні можливості відкликання ліцензії? Не зрозуміло. Він оцінює тільки по тому, що є нагляд Центробанку і є рейтинги. Не більше того. Тому я був противником того, щоб частина відповідальності перекладали б на фізичних осіб. Тому я був прихильником того, що була введена 100-відсоткова гарантія в 2008 році. І щодо юридичних осіб я б від цієї позиції також не став відмовлятися. Але цю позицію треба обговорювати і інтегрувати інтегрально. Тому що різні банки могли б по-різному поставити це питання. І якісь з них хотіли б, принаймні, частина відповідальності залишити на клієнті.

Тимур Нагуманов - бізнес-омбудсмен:

- Ідея чудова. Цю тему давно обговорюють на різних рівнях. Особливо після того, що сталося з татарстанськими банками. Ми активно в цю консультацію включилися, президент загальноросійської громадської організації малого і середнього підприємництва «Опора Росії Олександр Калінін недавно звернувся в черговий раз до голови уряду Дмитра Медведєва, також він веде консультації з главою Центробанку Ельвірою Набіулліною з цього питання. Звичайно, ми підтримуємо цю ініціативу. Якась форма страхування для юросіб обов'язково потрібна, вона може бути умовно добровільної, може бути переглянута з точки зору суми, але можливість у юросіб повинна бути. Вони не мають можливості не відкривати розрахункові рахунки в банках. Нормативна база їх змушує робити це, в першу чергу у вигляді банківських операцій здійснювати свою діяльність. У юросіб немає іншого виходу, вони змушені працювати з банками. Тому мінімальна гарантія повинна бути.

До нас щодня звертаються підприємці для консультацій. Ми їх ведемо з грудня минулого року, і вже через нас пройшло понад тисячу бізнесменів. Ми бачимо, що у всіх ситуація абсолютно різна. У кого-то застрягло 30 мільйонів рублів. Для них це проблема, але в масштабах їх бізнесу це не загрожує кардинальними наслідками. У кого-то 300 тисяч «застрягли» рублів є просто згубними, і вони думають, як уникнути банкрутства в результаті втрати цих грошей. Говорити, чи багато 1,4 мільйона рублів для виплат або мало, не зовсім правильно. Напевно, доцільніше було б виплачувати певний відсоток від суми рахунку. Але думаю, мікробізнес цілком влаштує і цей варіант. Це було б порятунком.

Індивідуальні підприємці звертаються до нас вкрай рідко, тільки з якихось унікальним ситуацій, тому що більшість отримала компенсацію. А ось юридичні особи зі сфери МСБ нічим принциповим з точки зору масштабу своєї діяльності від індивідуальних підприємців не відрізняються, проте залишилися ні з чим.

Екс-глава ТФБ Роберт Мусін оцінював обсяг можливих фінансових втрат представників малого та середнього бізнесу в 15 млрд. Рублів Фото: «БІЗНЕС Online»

«В АМЕРИЦІ ВИПЛАЧУЮТЬ ДО 200 ТИСЯЧ ДОЛАРІВ. ВИПЛАЧУЮТЬ ВСІМ - І Рокфеллер, І МАЛЕНЬКОЇ ФІРМУ »

Олександра Юманова - лідер ініціативної групи вкладників Татфондбанка і ІнтехБанка в Татарстані, бізнесвумен:

- Я б не сказала, що це міра своєчасна. Про юридичних особах треба було думати тоді ж, коли вводилося страхування фізичних осіб, тобто три роки тому. Проте ця ініціатива бізнесу однозначно потрібна. Мені здається, ЦБ активізувався в цьому питанні саме в зв'язку з ситуацією, яка склалася з Татфондбанк. Тому що це був великий республіканський банк, гарне місце в рейтингу російських банків займав. Тому ситуація резонансна. Сподіваюся, вона чогось навчила керівництво ЦБ, і наступного разу, перш ніж руйнувати банк, краще роз'яснювали б вкладникам, що робити далі, куди звертатися, і краще б контролювали діяльність фінансових організацій.

З приводу суми, питання обговорюється. Чимось нинішня сума в мільйон чотириста тисяч теж обгрунтована. Для мого бізнесу цієї суми цілком достатньо, і, судячи з нашим юрособам серед протестуючих вкладників, для відсотків 40 цих грошей вистачило б, щоб продовжувати свою роботу далі.

Павло Медведєв - фінансовий омбудсмен:

- Я до ідеї страхування вкладів малого і середнього бізнесу ставлюся дуже позитивно, і якби ця ідея втілилася в життя, я був би дуже радий. Треба сказати, що в багатьох цивілізованих країнах виплати влаштовані саме таким чином. В Америці, наприклад, виплачують до 200 тисяч доларів. Виплачують усім - і Рокфеллер, і маленькій фірмі. Для величезної компанії ці 200 тисяч - що слону дробина, але для маленької компанії ці гроші будуть порятунком. Про фізичних особах і говорити нема чого. Правда, там ці гроші не платять ніколи. Там навіть є така приказка: «Вам сильно не пощастило, якщо ваш банк збанкрутував в п'ятницю. Ваших грошей вам доведеться чекати до понеділка ». Суть в тому, що в США повністю вирішене питання про передачу боргів, активів і пасивів банку, який ще тільки захитався, банку, який впевнено стоїть на ногах. Так що всі неприємності клієнтів «нещасливого» банку складаються лише в тому, щоб дочекатися понеділка і забрати свої гроші з надійного банку. Або залишити їх там на депозиті. До страхових виплат справа не допускається, і це, звичайно ж, велике благо.

Набіулліна висловилася відносно недавно, що і нашому Центробанку поставлена ​​така мета, але вона ще не досягнута. І в короткостроковій перспективі я не вірю, що це можна буде зробити. Тому що для фізичних осіб закон працює вже 13 років. За весь цей час кожен квартал банки відраховували невеликий відсоток в фонд АСВ. Цей фонд у міру накопичення грошей все збільшувався і збільшувався, але і то під час масових відкликань ліцензій цих накопичених коштів не вистачило для того, щоб платити за чергові банки. І АСВ був змушений взяти великий кредит у Центробанку. А що буде, якщо зараз буде прийнятий закон по страхових виплатах для малого і середнього бізнесу? Треба буде миттєво взяти на себе зобов'язання по виплатах, але гроші-то ще не встигли накопичитися! Тому що відрахування з рахунків підприємців малого та середнього бізнесу в фонд страхових виплат ще не відбувалися ...

З іншого боку, у малого і середнього бізнесу на цих рахунках всі гроші, які у них є. Вони платять з них зарплату, на яку їх працівники купують хліб. Виходить, що, відмовляючи їм в страхових виплатах, ми позбавляємо їх і їх працівників хліба. Ситуація жахливо несправедлива, і я був би дуже радий, якби її вдалося подолати. Але для цього потрібно дуже сильне політичне рішення.

За задумом ЦБ, «базові» банки зосередяться саме на роботі з фізособами і малим бізнесом: для них обіцяють знизити вимоги до мінімального капіталу, спростять нагляд, але при цьому буде обмежено коло можливих операцій Фото: Ігор Дубський

«СТРАННО, ЩО ЗАРАЗ ЙДЕТЬСЯ ПРО СУМУ В 1,4 МІЛЬЙОНА РУБЛІВ, планувалося, що 3 ...»

Людимла Кітайцева - голова ради банківської асоціації Татарстану:

- По-перше, Наскільки я знаю, мова идет для включення страхування для юросіб НЕ Ранее, чем через два-три роки. Цей годину Потрібний Центробанку для очищення банківської системи, якові ВІН почав и зараз продолжает. Вони вважають, що якщо невеликий відсоток банківського сектора піде з ринку, це не буде критичним. Я ж вважаю, що відкликання ліцензій у дрібних, середніх, а особливо великих банків, таких як Татфондбанк, критичний для регіону. По-друге, хочу сказати, що якщо вони зроблять страхування в 1,4 мільйона рублів, то де вони візьмуть гроші для виплат? В основному ж наш добробут складається від продажу нафти. А яка ціна буде завтра? Невідомо. Тому я сумніваюся в реальності цього проекту. Адже АСВ вже сьогодні отримує кредити на видачу страхових виплат клієнтам банків, які позбавляються ліцензій. Тих сум, які банки виплачують за страхування, явно недостатньо для виплат. Уже АСВ у Центробанку зайняв 400 мільярдів. На 5 років взяли, і я не знаю, як їх будуть повертати.

Я вважаю, що саме крах татарстанських банків підштовхнув до обговорення даної тематики. Особливо відкликання ліцензії у Татфондбанка, який є великим, а не дрібним і середнім. Але суму в 1,4 мільйона я б назвала замалою для бізнесу. ТОВ ж бувають різні, у кого 10 мільйонів рублів обсяги, у кого 20, а у кого і 50 мільярдів. Щоб убезпечити гроші, вони будуть змушені тримати вклади в різних банках, щоб не в одну корзину все складати. Але тоді виникають складнощі з проведенням великих платежів.

Павло Сігал - перший віце-президент «Опори Росії»:

- Я вважаю, що введення таких виплат - річ абсолютно необхідна в даній ситуації. Але коли вона почне працювати - сказати важко. Гроші на ці виплати, я думаю, повинні збиратися по тій же схемі, як спочатку планувалося наповнювати фонд АСВ. Це були відрахування банків до спеціального фонду в процентному відношенні від обсягів вкладів, які вони залучали. Цей фонд в АСВ давно спорожнів, і в останні роки АСВ проводить виплати за рахунок кредитів Центробанку. На це виділені багато сотень мільярдів рублів. І якщо чесно, АСВ не зможе ці гроші повернути, оскільки просто нізвідки, їх просто немає. Так що якщо система залишиться такою ж, то це потребуватиме збільшення відрахувань від банків. А зараз Центробанк задумав систему, по якій АСВ реформується в спеціальний фонд оздоровлення банківської системи. Він буде входити в капітал проблемних банків, оздоровлювати їх, потім продавати. Але поки це все ще тільки плани.

Ільдар Нігматуллін - власник юридичної компанії «ЮРКОН», член ініціативної групи «погорільців» ТФБ в Набережних Челнах:

- Взагалі-то, дивно, що зараз йде мова про суму в 1,4 мільйона рублів. Відповідно до законопроекту, який внесений до Держдуми і який наша ініціативна група вивчала, там передбачено страхування 3 мільйонів. Причому цей ліміт страхування можна збільшувати, якщо сам доплачувати. Коментарі до цього проекту позитивні, ми з позитивом ставимося, якщо цей закон буде прийнятий, навіть якщо хоча б до 3 мільйонів буде застраховано. Безпосередньо обговорення даної теми не пов'язане, звичайно, з крахом республіканських банків. Але наша ініціативна група просила внести цей законопроект до Держдуми. Правда, вноситься він вже з 2011 року. І до сих пір його «завертали».