Сергій Шамин, заступник голова правління Банку розрахунків і заощаджень :
Сьогодні на ринку депозитів досить багато пропозицій по розміщенню коштів під 17-18% річних. Таким чином, ваша маржа в разі вибору варіанта відкрити рахунок в банку складе близько 5-6% річних. Думаю, що це більш ефективна стратегія сьогодні. Крім того, радив би вибирати внесок, де є можливість капіталізації відсотків - це завжди вигідніше.
Ельман Мехтієв. Асоціація російських банків , Радник Президента:
У ситуації, описаної користувачем, є кілька рішень, які він / вона вже зробив / зробила:
1) «Не набагато зменшуючи щомісячний внесок» - або у клієнта банку погашення диференційованими платежами або він вирішив не зменшувати термін кредиту. Більш ймовірна наявність диференційованих платежів.
2) Клієнт знайшов поповнювати вклад зі ставкою, значно вищі за ті 12% річних, які він платить. Дуже малоймовірно.
3) Клієнт впевнений, що вільні кошти треба вкладати в нерухомість.
Рекомендація дуже проста - в періоди турбулентності краще завжди прагнути зменшити боргове навантаження і не вкладати в активи, ціна і дохід за якими не можуть бути гарантовані.
Дмитро Криворотов. ТОВ «Фінансові врата» , Генеральний директор:
У даній ситуації дійсно розумніше вільні кошти розміщувати у внески. Причини наступні:
1. Ставка в 12% річних по іпотеці нижче поточної реальної інфляції. Це означає, що з часом борг нашого героя знецінюється. Однак, потрібно пам'ятати, для того щоб цей сценарій працював, дохід повинен індексуватися або рости темпами не нижче інфляції.
2. Виходячи з припущення що платежі по іпотеці розраховуються за ануїтетною схемою, кожне частково дострокове погашення кредиту буде призводити до формування нового графіка погашення кредиту. А це, в свою чергу до того, що сума погашення основного боргу в наступному платежі буде скорочуватися, а погашення відсотків рости.
3. Прибутковість від розміщених у депозит коштів (зараз це 14-16% річних) вище ставки по іпотеці, що забезпечить додатковий дохід.
Володимир Зотов, керівник дирекції фінансових інститутів та інвестиційних послуг Уральського банку реконструкції та розвитку :
Відповідь очевидна: якщо ставка залучення (тобто по якій Ви взяли кредит) нижче ставки розміщення (тобто у вашому випадку - ставки банківського депозиту), то необхідно все вільні кошти розміщувати в депозит - в цьому сенсі грошовий потік буде в Вашу користь. Взагалі описана ситуація унікальна - коли приватна особа може мати зиск з різниці ставок (діючи фактично як банк). Така ситуація в будь-якому випадку не триватиме довго, і потрібно їй користуватися.
Євген Лапін, керуючий директор з розвитку роздрібних продуктів Промсвязьбанка :
В цілому, іпотечна ставка в 12% комфортна, щоб погашати кредит в плановому режимі. З урахуванням поточної ситуації на ринку вигідніше робити накопичення, поки депозитні ставки зберігаються досить високими. Коли сума накопичень буде пристойною, а ставки по депозитах знизяться, то можна вирішити, як вчинити із заощадженнями.
Заступник генерального директора компанії Urban Group Леонард Блінов:
Якщо ставка по депозиту перевищує ставку по кредиту, то вигідніше відкладати гроші на вкладах, ніж достроково погашати іпотечний кредит.
Ірина Доброхотова, голова ради директорів компанії «БЕСТ-Новострой» :
На жаль, вихідних даних замало, щоб судити про те, що найбільш вигідно для такого позичальника. Якщо залишаються після виплати іпотечного внеску «вільних грошей» дійсно трохи (менше 10 тис. Рублів на місяць) - краще погашати достроково кредит. До речі, краще в цьому випадку поставити мету скоротити термін виплати кредиту, а не зменшити щомісячний платіж (як видно із запитання, він і так необтяжливий). Адже чим швидше ви погасіть кредит - тим менше сплатите відсотків. Не забувайте періодично запитувати у банку новий графік погашення кредиту: з кожною новою дострокової переплатою він повинен змінюватися «в вашу користь».
Якщо залишається 10 тис. Рублів на місяць і більше - є сенс подумати про депозит. Заощадження будуть до речі не тільки з точки зору майбутніх інвестицій: зараз ситуація в економіці непередбачувана, тому мати фінансову «подушку» - це дуже розсудливо і далекоглядно.
Порада: краще зробити кілька різних вкладів, що не перевищують максимальну страхову суму (сьогодні це 1,4 млн руб.), В різних банках - і з різним терміном зняття депозиту (1 внесок на 3 місяці, інший на півроку, третій - на рік) . Так при необхідності ви зможете зняти достроково частину грошей з 1 рахунку, не втрачаючи всі накопичені відсотки, що сталося б, якби внесок був один.
Лев Марголін, директор з будівництва компанії Mirland Development :
Після подій кінця минулого року, коли долар за місяць зріс удвічі, багато аналітиків стали говорити про те, що вкладення в нерухомість стали невигідні. Дійсно, якщо в минулому році покупець нерухомості вклав би гроші в долари, він би сьогодні отримав би більший дохід. Але заздалегідь розрахувати такі речі неможливо.
Основна проблема полягає в тому, що далеко не всі люди, дійсно, розбираються в фондовому ринку, коливаннях світових валют, ціни на дорогоцінні метали. Тому нерухомість є фактично єдиним варіантом консервативних інвестицій. Може бути, з точки зору короткострокової прибутковості це не найвигідніший варіант, зате і ризики нижче. Крім того, нерухомість, це не тільки актив, який можна здавати в оренду, або швидко продати в разі потреби. Це ще й вкладення в майбутнє - у всіх ростуть діти, через 10-15 років ця квартира може знадобиться їм.
Тому вкладення в нерухомість як і раніше популярні. Нерухомість - це те, що завжди можна помацати руками, то, що завжди є.
Якщо говорити про рублевих вкладах, то ставки зараз впали. Якщо ставка по вкладу дуже висока - варто задуматися про надійність банку. Агентство зі страхування вкладів з деяких пір страхує 1,4 млн руб, але знову йдуть розмови про зменшення цього ліміту і про зміну правил страхування. А у великих банках, де ризики нижче, там і відсоток по вкладах не такий високий. Про якихось випадках масових погашення іпотеки ми не чули - для цього повинні бути вільні кошти як мінімум. Можливо, така статистика є в банках, ми як забудовник це не відстежуємо.
Федосімов Борис, АТ «Холдинг« Люди Справи », Генеральний директор АТ «Холдинг« Люди Справи » :
1. ВИХІДНІ УМОВИ
1.1. Припустимо, що Ви живете одні і Ваш сімейний дохід становить 70 тисяч рублів.
1.2. На харчування та інші необхідні витрати Вам необхідно 35 тисяч рублів, а ще 35 тисяч Ви можете віддавати за іпотеку або Ви їх можете відкладати на депозит.
1.3. Таким чином у Вас є два шляхи:
2.1.1. Тобто Ви повинні розуміти, що якщо Ви не зважитеся на іпотеку, то Вам треба буде десь жити (наприклад, орендувати квартиру за 20 тисяч) і тільки залишок у 15 тисяч Ви зможете приносити в банк.
3. ИПОТЕКА
3.1. Ви зважилися на іпотеку під 12% річних і на 25 років, при цьому (для простори розрахунків) банк не вимагає початкового внеску.
3.2. З огляду на, що Ви можете платити щомісяця лише 35 тисяч, банк буде готовий Вам видати іпотеку на квартиру вартістю не більше 3 323 129 рублів
3.2.1. [Вартість щомісячного платежу] * 12 * [Кількість років іпотеки] = [вартість кредиту] * [Кількість років іпотеки] * [Ставка кредиту]
3.2.1.1. Формула спрощена, оскільки не враховує повернення тіла кредиту.
3.3. Тоді за 25 років Ви заплатите 10 500 000 рублів.
3.4. При цьому, якщо ціна на нерухомість буде рости щороку на 10% (нехай це ж і буде значенням інфляції), то ринкова вартість квартири складе 9 152 568 рублів.
3.4.1. Тобто по суті Ви переплатите (втратите) 1. 347 431 рублів.
3.4.2. Начебто не все так погано, враховуючи, що Ви живете в своїй квартирі і будете мати в підсумку цей актив.
4. ДЕПОЗИТ
4.1. Якщо ж Ви зважилися жити в орендованій квартирі і кожен місяць класти на свій депозит під 14% річних по 15 тисяч в місяць і не будете знімати ці гроші, то в кінці 25 років на Вашому рахунку будуть лежати 40 437 396 рублів.
5. ВИСНОВКИ
5.1. А висновки робіть самі.
5.2. Якщо у Вас інші вихідні дані, то скористайтеся таблицею , Яка прикладена до цієї статті.
--------------
З сервісом EasyFinance.ru Ви можете ефективніше витрачати свою зарплату і досягати більшої кількості фінансових цілей в задані терміни. Контроль дрібних витрат допоможе бути при грошах в будь-які часи. Тахометри фінансового стану дають наочне надання про поточний фінансовий стан з урахуванням боргів і кредитів. Почніть розумно ставитися до грошей вже сьогодні !
