За класичною схемою, купивши автомобіль в кредит, в перший місяць ви виплачуєте найбільшу суму, яка включає в себе частину тіла кредиту і відсотки за його використання. Згодом щомісячні виплати тіла кредиту залишаються незмінними, а сума відсотка знижується. В результаті кожен місяць ви платите все менше і менше.
За ануїтетною схемою (ануїтет) суми щомісячних виплат рівні. Це досягається завдяки тому, що виплати тіла кредиту розподілені по всьому терміну таким чином, щоб щомісячні платежі були рівні. При цьому на початку кредитного терміну велика частина аннуитетного платежу направляється на погашення відсотків по кредиту, згодом вона знижується, а виплати тіла кредиту - ростуть.
Основна перевага ануїтету і погашення кредиту рівними платежами - це передбачуваність для бюджету позичальника. Останній розраховує на певну суму, яку йому доведеться платити протягом декількох десятків місяців. Завдяки тому, що за ануїтетною схемою суми перших виплат нижче, ніж за класичною, позичальник може дозволити собі придбати дорожчий автомобіль.
Умови кредитування
Відзначимо, що ануїтет працює далеко не у всіх банках. Ті, які все ж надають можливість виплати позики рівними платежами, обумовлюють різні умови кредитування. Перше - передоплата. Деякі банки надають можливість кредиту з ануїтетною схемою виплат без авансового платежу. Інші встановлюють розміри передоплати. Зокрема, в банку «Фінанси і кредит» передоплата за іномарки складає мінімум 10% від вартості, вітчизняних авто - 15%. А в «ВАБанк» розмір мінімального авансового платежу диференційований. Якщо ви берете кредит на суму до 30 тис. Доларів, передоплата становить 15% від вартості авто, якщо від 30 до 50 тис. - 20% і т. Д. Деякі банки надають клієнту можливість вибору - брати кредит з передоплатою або без. Іноді необхідність авансового платежу залежить від суми, яку ви берете в кредит. Наприклад, в «Райффайзенбанку-Україна» буде потрібно 15-відсоткова передоплата, якщо ви хочете взяти кредит на суму від 2 тис. До 50 тис. Доларів. Разом з тим можна вибрати схему з нульовим першим внеском, але вона можлива в тому випадку, якщо сума кредиту становить як мінімум 15 тис. Доларів.
До інших умов кредитування відносяться відсотки за позикою. Тут все банки одностайні: величина відсотків і за класичною, і при аннуїтете однакова. Крім того, в банках нам повідомили, що вони не вводять штрафних санкцій за дострокове погашення кредиту, хоча подекуди все ж існують 6 12-місячні «мораторій».
подорожчання
Основним недоліком ануїтету є більше, в порівнянні з виплатами за класичною схемою, подорожчання автомобіля. Різниця становить приблизно 3% від вартості авто, взятого в кредит на 5 років. Наприклад, в «Райффайзенбанку-Україна» подорожчання машини при виплаті строго за графіком, без визначення, за ануїтетною схемою становить 34%, а за класичною - 31%.
Крім того, на подорожчання автомобіля можуть впливати стягуються банками комісії - одноразові і щомісячні. Одноразові комісії зазвичай фіксовані, і їх розмір залежить від величини авансу за кредитом. При покупці автомобіля без авансового платежу - так званий «кредит з нульовим першим внеском» - одноразова комісія банку може бути в два рази більше звичайної. Разові комісії, як правило, становлять 0,2 1,5% від вартості машини.
Щомісячні комісії одні банки не беруть, але мають більш високий відсоток, інші - беруть, але відсоток по кредиту у них нижче. Щомісячні комісії зазвичай складають 0,1-0,5% в залежності від валюти кредиту.
Коли ануїтет вигідний
Такий вид платежу підходить тим, чиї доходи недостатньо високі для того, щоб виплачувати перші внески за класичною схемою, а також тим, хто отримує чітко фіксовану заробітну плату. Крім того, вибравши ануїтет, ви можете дозволити собі придбати дорожчий автомобіль, так як в перші місяці платежі нижче, ніж за класичною схемою.
Зайвого подорожчання машини можна уникнути, якщо виплачувати кредит достроково: банк перераховує відсотки і знижує загальну суму щомісячних виплат з урахуванням зменшення тіла кредиту, але можливий і інший варіант. Банк зараховує дострокові платежі в рахунок останніх місяців кредитування. У цьому випадку на відсотках заощадити не вдасться, але зате можна скоротити термін кредиту.
Коментарі експертів 
Ольга Пархоменко
Керівник Центру споживчих кредитних продуктів банку «Надра»
У аннуитетного графіка є переваги перед стандартною схемою, так як за останньою сума щомісячних виплат на початку погашення значно вище. Тому ануїтет робить кредити на покупку автомобілів доступнішими позичальникам із середнім рівнем доходу.
Коментарі експертів 
Сергій Шевченко
Начальник відділу моніторингу мережі управління активних операцій фізичних осіб банку «Фінанси і кредит»
Недолік ануїтету пов'язаний з її незначною «дорожнечею»: при погашенні позики аннуїтетнимі платежами відсоток подорожчання кредиту для позичальника дещо більше. Однак ця «дорожнеча» нівелюється зручністю, передбачуваністю даної схеми, а також можливістю дострокового погашення кредиту.
Коментарі експертів 
Юрій Воронюк
Експерт відділу банківських продуктів управління розвитку продуктів для приватних осіб «Райффайзенбанку-Україна»
І при аннуїтете, і при графіку погашення кредиту з зменшуються платежами існують схеми зниження процентної ставки, якими активно користуються українські банки. Це так зване «комісійну кредитування». Комісія банку може оплачуватися клієнтом одноразово при оформленні кредиту - зазвичай від 0,5 до 1,5% або щомісяця - від 0,1 до 0,5% в залежності від валюти кредиту. І в першому, і в другому випадку банк отримує необхідну прибутковість на рівні середніх ринкових ставок або навіть вище.
Коментарі експертів 
Максим Жирко
Начальник відділу розвитку програм кредитування фізичних осіб АКБ «Форум»
Класична схема погашення кредиту - найбільш вигідна. Саме тому їй віддає перевагу більшість клієнтів банку «Форум». Так, у них є можливість достроково погашати кредит без штрафних санкцій і при цьому контролювати всі свої платежі як по кредиту, так і за нарахованими відсотками. Ми пропонуємо програму кредитування на придбання автомобілів з рівномірним погашенням кредиту і нарахуванням відсотків на фактичний залишок заборгованості. Крім цього, при достроковому погашенні клієнт має можливість пропустити кілька місяців погашення кредиту, виходячи з фактичної суми переплати, сплачуючи тільки відсотки.
Коментарі експертів 
Ірина Литвиненко
Заступник начальника управління розвитку роздрібного бізнесу АТ «ВАБанк»
Плата за користування кредитними коштами по ануїтету не відрізняється від плати за стандартною формою. В АТ «ВАБанк» форма погашення - додатковий фактор прояви лояльності до клієнта, тому кожен позичальник сам вибирає для себе зручну схему розрахунків, але процентна ставка при цьому залишається незмінною.
Назва банкуМакс.термін кредитування авто СНД / іномарок, міс.Відсоток річних по кредитах, грн ./$Макс.сума кредиту, $Одноразова комісія банку (% від вартості авто), грн ./$ ТАС-Комерцбанк 60 До 18,5 / 13 Чи не обмежена 0,2 Фінанси і кредит 60/72 13/10 Чи не обмежена 0 / 0-0, 4 * Надра 60/72 Від 16/10 Індивід. підхід н. д. ВАБанк 36/60 18/13 Індивід. підхід 0,9 (0 - акція) Райффайзенбанк-Україна 36/72 16/12 100000 500 грн. (1000 грн. **) * наявність щомісячних виплат
** при покупці авто без авансового платежу
Світлана Скрипка
Фото Владислава Бойко
Якщо ви знайшли помилку, будь ласка, виділіть фрагмент тексту і натисніть Ctrl + Enter.