У якій валюті брати кредит?

Сьогодні я вирішив розглянути досить і складний і, на мій погляд, неоднозначне питання: в якій валюті брати кредит. Найбільш актуальним це питання є для довгострокових кредитних програм, таких, як іпотечні кредити , Тому я буду його розглядати саме з точки зору іпотеки. Ви ж можете спроектувати цю тему, використовуючи запропонований в ній метод розрахунку, на будь-яку іншу програму кредитування.

Одним з ключових умов іпотечного кредиту , Безсумнівно, є процентна ставка, а вона, в свою чергу, дуже сильно залежить від обраної валюти кредитування. Щоб не бути голослівним, беру середні, найбільш вигідні діючі ставки по іпотечних кредитах на найбільший термін провідних російських і українських банків:

В Росії:

- Іпотечний кредит в рублях: 14% річних;

- Іпотечний кредит в доларах і євро: 12% річних.

В Україні:

- Іпотечний кредит в гривнях: 18% річних;

- Іпотечний кредит в доларах і євро: зараз не надаються (раніше при аналогічних ставках в гривні - 12% річних в доларах).

Як бачимо, різниця в Росії на перший погляд не така суттєва (всього 2% річних), але в процентному співвідношенні ставки по іпотеці в рублях вище, ніж ставки по іпотеці в доларах на 17%, що за багато років користування кредитом може вилитися в дуже істотну суму. А в Україні ставки за іпотечними кредитами в гривні були вище, ніж в доларах, на 50%!

З іншого боку, багато хто скаже: нас уже навчив фінансова криза 2008 року, коли національна валюта знецінилася більш, ніж в 1,5 рази, доходи впали, а платежі за валютними кредитами, відповідно, підскочили на цю різницю. І теж будуть по-своєму мають рацію.

Тому як краще вчинити? У якій валюті брати іпотечний кредит? Я пропоную діяти за принципом, який я описував в темі У якій валюті зберігати заощадження? : Тобто, вважати і прогнозувати. Правда, у випадку з іпотекою це буде набагато складніше, з огляду на те, що прогнозувати доведеться на набагато більш тривалий термін. Але спробувати треба, адже в будь-якому випадку отримання іпотечного кредиту передбачає планування особистих фінансів на довгі роки вперед.

Отже, як визначити, в якій валюті брати кредит. Беремо суму передбачуваної заборгованості і розраховуємо, скільки ми переплатимо банку за весь період кредитування, а краще - за той термін, в який плануємо повністю закрити іпотечний кредит (адже, ймовірно, він менш 20-30 років, у всякому разі так повинно бути). Розрахунки виробляємо окремо за ставками в національній валюті (рублі, гривні тощо) і, припустимо, в доларах США. Євро і інші валюти (іноді банки кредитують, наприклад, в швейцарських франках) я раджу не розглядати з огляду на їх сильного курсового коливання, крім одного винятку, про який трохи пізніше.

Отже, припустимо, сума кредиту - 100 000 грошових одиниць. Вважаємо, скільки ми заплатимо банку відсотків за весь період користування кредитом за умови його отримання в різних валютах, з різними схемами погашення (Стандартна - С і Ануїтетна - А) і під різні ставки. Для розрахунків я використовував іпотечний калькулятор на сайті одного з провідних банків. Результати для зручності сприйняття розміщую в таблицю.

Тепер просто починаємо порівнювати різницю в переплати за різними ставками (різних валютах) з можливим падінням курсу національної валюти по відношенню до долара.

Наприклад, ми плануємо погасити іпотечний кредит зі стандартною схемою погашення за 5 років. Різниця в переплати по кредиту за 5 років між рублями (14%) і доларами (12%) складе 35583-30500 = 5083 ден. од. або 17%. Припустимо, ми прогнозуємо, що за 5 років рубль знеціниться по відношенню до долара більш, ніж на 17%. Значить, виходячи з цих умов кредитування, зараз нам вигідніше брати кредит в рублях.

Або ми плануємо погасити іпотечний кредит з ануїтетною схемою погашення за 15 років. Різниця в переплати по кредиту за 15 років між гривнями (18%) і доларами (12%) складе 189876-116030 = 73846 ден. од. або 64%. Припустимо, ми вважаємо, що за 15 років гривня знеціниться по відношенню до долара менш, ніж на 64%. Значить, зараз нам вигідніше брати кредит в доларах.

Підставивши свої умови кредитування, і орієнтуючись на власні прогнози зміни валютних курсів, ви можете визначити, в якій валюті вигідніше брати іпотечний кредит або кредит за будь-який інший програмі. Я б не радив в прогнозуванні зміни валютних курсів орієнтуватися на прогнози аналітиків, а також на те, що "всі говорять". Точно спрогнозувати зміни курсів не може ніхто! Думки різних аналітиків часто не збігаються, а то, що говорять всі за принципом "де-то почув і передав далі", і те, що розуміють фінансово-грамотні люди - це різні речі.

Сам запропонований принцип визначення оптимальної валюти кредитування досить грубий і недосконалий! Наприклад, він враховує, що курс буде змінюватися плавно протягом усього строку дії кредитного договору. Але ж він може "стрибнути" і в перший місяць після отримання кредиту, і в останній перед його погашенням. Метод розрахунку можна ускладнити, щоб надати йому більшої точності, але я не стану зараз цього робити, щоб вас не запитати, думаю, що і так хто-небудь не особливо зрозумів, про що взагалі мова. Якщо вам цікаво - спробуйте уточнити розрахунки самі.

Але найголовніше - подібний метод розрахований на тих, у кого доходи в особистий або сімейний бюджет надходять саме в національній валюті: такі люди, яких більшість, можуть набагато сильніше постраждати при девальвації нацвалюти. А ось тим, хто заробляє в доларах або євро (наприклад, працює за кордоном і т.д.), можна набагато сміливіше брати іпотечний кредит в іноземній валюті, оскільки від ризиків знецінення національної валюти вони вже захищені.

Якщо ви отримуєте основний дохід в доларах або євро - беріть кредит в тій валюті, в якій в ваш бюджет надходять гроші. Так ви зможете істотно заощадити на банківських відсотках, не піддаючи себе валютні ризики.

Сподіваюся, мій спосіб визначити, в якій валюті брати кредит, буде вам корисний. Повторюю, що ви можете взяти його за основу і вдосконалити, але раджу підійти до цього питання дуже серйозного: від вашого рішення можуть залежати витрати сімейного бюджету на багато років!

На цьому, мабуть, все. сайт Фінансовий геній піклується про те, щоб ваша фінансова грамотність завжди була на висоті. Залишайтеся з нами!