Що краще (вигідніше): іпотека або кредит?

1. Іпотека або кредит: що краще?
2. Іпотека або кредит: порівнюємо вимоги банку
3. Іпотека або кредит: порівнюємо процентну ставку
4. Іпотека або кредит: порівнюємо додаткові витрати
5. Іпотека або кредит: порівнюємо умови

Всіх громадян, які вирішили скористатися позиковими засобами для придбання власного житла, цікавить, іпотека або кредит: що вигідніше? Проаналізувавши всі «за» і «проти», кожен вирішує для себе сам, іпотека або кредит: що вигідніше оформити в окремо взятому випадку.

Придбання власного житла - найзначніша покупка в житті людини. Добре, якщо доходи дозволяють в порівняно невеликий термін накопичити потрібну суму готівкою.
Але для більшості росіян єдина можливість - це скористатися позиковими коштами банку. Яку кредитну програму вибрати: іпотечну або споживчу? Порівняємо умови, переваги та недоліки.

Іпотека або кредит: що краще?

Перш ніж шукати відповідь на досить актуальний для багатьох росіян питання: «Іпотека або кредит: що вигідніше?», Потрібно визначитися з ключовими моментами:

1. Розмір вимагається суми в кредит.
2. Оптимальний термін кредитування.
3. Цільове призначення житла, що купується

За існуючими банківськими пропозиціями легко відстежується, що споживчий кредит без забезпечення обмежується сумою близько 500 000 рублів. Іпотека ж надає можливість одноразово отримати позикові кошти в істотно більшою сумі.

Для розрахунку оптимального терміну погашення позики кредитні експерти радять відштовхуватися від визначення щомісячної суми платежу. Вона не повинна перевищувати 30% від загального доходу. Для споживчих кредитів термін кредитування обмежений 5 роками (в окремих випадках - 7 роками), іпотечну позику можна оформити на строк до 30 років.

Іпотечний позику супроводжується накладенням обтяження на майно, що купується. Відповідно до ст.12 та положенням гл. V ФЗ «Про іпотеку (заставі нерухомості)» чинній редакції від 7 травня 2013 року під номером 102-Ф3, існує ряд обмежень на користування житлом, невиконання яких може спричинити вимога банку як заставодержателя розірвати кредитний договір і одноразово погасити всю заборгованість.

Наприклад, якщо це не обумовлено в договорі з банком, не можна реєструвати в заставному житло третіх осіб або здавати його в оренду. Продаж житла також ускладнена необхідністю попереднього погашення існуючої заборгованості по іпотеці. Споживчий кредит без забезпечення дозволяє розпоряджатися наявним житлом на свій розсуд.

Крім цих основних моментів, що визначають вигідність кредитних програм виходячи з їх призначення, існують і інші нюанси для порівняння.

Іпотека або кредит: порівнюємо вимоги банку

Для оформлення кредиту банку потрібно перевірити тільки позичальника, його спроможність і платоспроможність. Багато в чому про ці основні критерії свідчить надана довідка про доходи і наявність поручительства.

При іпотеці, крім кандидатури позичальника, ретельно перевіряється і купується квартира. Це істотно впливає на термін розгляду заявки.

Якщо при наявності хорошої кредитної історії позичальник може отримати необхідну суму позики протягом 1 робочого дня, то для розгляду можливості надання іпотечної позики банку потрібно від 5 робочих днів.

Ну і звичайно, пакет документів, що вимагається для оформлення іпотеки, значно перевищує за кількістю пакет документів для оформлення споживчого кредиту.

Не знаєте свої права?

Підпишіться на розсилку Народний Советнік'.
Безкоштовно, хвилина на прочитання, 1 раз в тиждень.

Збір документів для іпотечної позики, подальша реєстрація в Росреестра, обслуговування (продовження страховок і поточних довідок про доходи) вимагає від позичальника додаткових вкладень і часу.

Іпотека або кредит: порівнюємо процентну ставку

Завдяки діяльності ВАТ «Агентство з іпотечного житлового кредитування» (АІЖК), створеному Урядом РФ в 1997 відповідно до постанови №1010 від 26.08.1996г, банківські іпотечні програми безперервно удосконалюються, умови оформлення спрощуються, а процентна ставка зменшується.

В даний час видача споживчих кредитів супроводжується процентною ставкою в межах 15-22% річних (експрес-кредити досить дорогі, їх в розрахунок брати не варто), а для іпотеки процентна ставка коливається в межах 10-15% річних (для валютних позик трохи нижче ).

Але якщо вважати переплату щодо терміну кредитування, то за споживчим кредитом вона рідко перевищує 50%, по іпотеці ж становить і 100%, і 200%.

Іпотека або кредит: порівнюємо додаткові витрати

• Страхування. Іпотечна позичка, як будь-який заставний займ, супроводжується обов'язковим страхуванням заставного майна. Причому в разі виникнення страхового випадку, кошти підуть на відшкодування збитків, перш за все, банку, а не позичальнику, згідно п. 2 ст. 36 ФЗ «Про іпотеку (заставі нерухомості)» чинній редакції від 7 травня 2013 року під номером 102-Ф3.

  У той час як при страховці власного житла без обтяження є можливість отримати компенсацію в разі втрати житла або для поточного або капітального ремонту при виникненні страхового випадку.

  Те ж саме можна сказати про обов'язкове страхування життя і здоров'я позичальника і титульному страхуванні - всі кошти будуть спрямовані на відшкодування зазнали збитків банку, а не позичальнику і його найближчим родичам (в разі летального результату). Це досить суттєвий недолік накладеного обтяження при іпотеці.

• Незалежна оцінка житла. При іпотеці витрати за оцінкою житла лягають цілком на позичальника і є обов'язковими. Оформлення інших документів і приведення їх у належний вигляд також вимагає початкових вкладень.

Іпотека або кредит: порівнюємо умови

Найбільш приємним моментом при оформленні іпотеки є право на реалізацію податкового вичетавичета (Див. Як отримати майновий податкове вирахування по іпотеці в 2014) і переведення в готівку материнського капіталу в якості початкового внеску (Див. Іпотека під материнський капітал: які умови початкового внеску?) .

Також варто відзначити перевірку на юридичну чистоту житла, що купується не тільки позичальником, а й службою безпеки банку, і страховою компанією. Додаткові гарантії того, що угода купівлі / продажу не буде згодом оскаржена, дає титульне страхування.

Недоліком іпотеки служить обмеження у виборі вторинного і первинного житла. Відсікаються відразу безліч варіантів, скажімо, на новобудови забудовника, які з якихось причин не влаштовують банк, або квартири, які не відповідають за технічним станом або розташування умовам банку.

При іпотеці банки болісно реагують на реєстрацію неповнолітніх дітей або громадян з інвалідністю - адже це викликає складнощі з реалізацією права обтяження при ухиленні позичальника від виплат по позиці. Для позичальника таку умову мало прийнятно, більшість належних пільг зазначені особи можуть отримати тільки при наявності постійної реєстрації за місцем проживання.

Таким чином, резюмуючи розглянуті переваги і недоліки споживчого та іпотечного кредитування можна зробити висновок, що універсальної відповіді на питання «що краще: іпотека або кредит» не існує. В кожному окремому випадку, як і кредит, так і іпотека може виявитися найбільш вигідною для потенційного позичальника.