Я банкрут

1. Шість років опіки
2. 29,3% загального числа банкрутів-фізосіб виявилися фінансово неспроможними через втрати роботи, 13,5%...
3. Чорний список

«Я побудував будинок, який обійшовся в € 260 тис. Оплата кредиту, страховки та інші платежі складають близько € 1,9 тис. На місяць. І це без урахування витрат на бензин, телефон, витрат на утримання будинку і трьох дітей. Заробіток при цьому - € 2,6-2,9 тис. На місяць. З кожним місяцем мої борги тільки збільшуються », - пише учасник форуму на сайті www.bafoeg-aktuell.de, де німці активно обговорюють, як з мінімальними втратами вийти зі стану особового дефолту. «Поручився за свого друга, але його підприємство збанкрутувало, і тепер на мені висить кредит € 120 тис. Що робити?» - запитує інший. На відміну від вітчизняних позичальників, які можуть розраховувати лише на короткий мораторій по виплаті кредиту або збільшення терміну позики, у громадян Німеччини є більш широке поле для маневру.

Ховатися від кредиторів сенсу немає: термін давності за борговими зобов'язаннями - 30 років. Процедура ж банкрутства дозволяє почати життя з чистого аркуша вже через шість років. На першій стадії позичальник повинен спробувати врегулювати всі питання з кредитором без залучення суду. Для цього залучається адвокат, нотаріус або податковий консультант, який становить план виплат по всіх його боргах, грунтуючись на фінансових можливостях боржника і по можливості з огляду на інтереси та побажання кредитора. План може включати пункти про погашення боргу частинами, відстрочення платежів, зміну процентних ставок і т. Д., Аж до прощення частини боргу. Однак піти на світову вдається не завжди: число кредиторів рідко обмежується однією особою, і досить заперечення хоча б одного, щоб засмутити угоду щодо врегулювання боргу. Тоді справа передається до суду - виконання його вердикту не зажадає згоди всіх кредиторів.

Шість років опіки

Суд призначає конкурсного керуючого, який спочатку описує майно боржника, а потім і реалізує його. При винесенні рішення, яка частина майна підлягає опису, суд виходить з наступних принципів: в першу чергу задовольняються позови володіють «правом заставного майна». Наприклад, до таких кредитів відноситься іпотека, позики на покупку машини або відеотехніки. В цьому випадку кредитору його заставне майно повертають цілком. Однак в рахунок погашення боргу не можна забирати для реалізації предмети щоденного вжитку - меблі, холодильник, кухонну плиту. Нерідкі випадки, коли «фізикам» -банкротам залишають навіть автомобіль, необхідний для поїздок на роботу (за умови, що добиратися до неї громадським транспортом складно).

З вирученої суми покриваються судові витрати, решта ділиться між кредиторами в порядку черговості. Саме за такою схемою майно Пауля М. з Дюссельдорфа і вона пішла з молотка: «Мій обов'язок за будинок і споживчі кредити становив € 164 тис. Через банкрутство автосервісу, в якому я працював продавцем, був змушений шукати іншу роботу. Оклад на новому місці виявився мало не вдвічі менше за попередній і склав € 1,9 тис. Після судової опису майна і вимушеної продажу будинку (за € 105 тис.) Борг зменшився, але як і раніше залишався досить значним », - розповідає він.

Згідно із законом частину доходів боржника також розподіляється між кредиторами. Йому зберігають його мінімальний щомісячний дохід, що становить близько € 990. Все, що вище цієї суми, йде на погашення боргу. Якщо у боржника є утриманці, то розмір цієї що не підлягає заліку в рахунок боргу суми збільшується. Наприклад, у боржника двоє дітей, а він отримує € 1360: в рахунок погашення заборгованості щомісячно він буде платити всього близько € 2 на місяць. Одна дитина - виплати зростають (при тій же зарплаті) до € 262. У Пауля дружина і двоє малолітніх дітей, тому і сума, яку він виплачує банкам, символічна - € 36. Саме її за рішенням суду він зобов'язаний платити щомісяця протягом шести років в рахунок погашення боргу. У разі отримання спадщини половину він зобов'язаний буде віддати кредиторам, а при появі нових джерел доходу вся заробляється сума також піде на рахунок кредиторів.

29,3% загального числа банкрутів-фізосіб виявилися фінансово неспроможними через втрати роботи, 13,5% - через розлучення або смерті «другої половини», а 9,6% - через хворобу або нещасного випадку

Якщо протягом шестирічного терміну боржник справно платить, то після його закінчення призначається заключне судове слухання, на якому позичальник-банкрут може подати прохання про звільнення його від боргів, що залишилися. Правда, кредитори можуть опротестувати його, але тільки в тому випадку, якщо він не платив або приховував одержувані в ці роки доходи. В результаті з € 44 тис. Пауль віддасть банкам всього € 2612.

Чорний список

Якщо можна просто заявити про свою неплатоспроможність і списувати протягом декількох років свої борги, то чому більшість німців, які зіштовхнулися з фінансовими труднощами, воліють щосили покривати їх самостійно? Домовлятися напряму з боржниками, навіть йти на збільшення процентних ставок, залишаючи на прожиток мінімум, аби повернути борг?

Крім відомого соціально-психологічного чинника чимале значення має факт обов'язкового внесення боржників в базу кредитного бюро - товариств захисту у справах забезпечення безпеки кредитів загального користування (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung - SCHUFA). Одна з найбільших компаній такого роду SCHUFA Holding AG містить кредитні історії понад 65 млн фізичних осіб.

Які дані збирає SCHUFA і чому як вогню бояться занесення негативної інформації про себе громадяни країни? Крім імені, дати народження та адреси компанія має право вносити в іменну картку клієнта дати відкриття їм поточних і кредитних рахунків в банках, номери договорів при користуванні мобільним зв'язком, фіксується вся інформація про видані клієнтам кредити, відстежуються терміни їх повернень. Якщо хтось хоче взяти кредит банку, то останній, перш ніж його надати, обов'язково запрошувати в бюро кредитну історію потенційного позичальника. До послуг SCHUFA нерідко вдаються і продавці послуг (наприклад, оператори стільникового зв'язку) і орендодавці.

Навіть якщо громадянин справно платить за взятими раніше кредитами, отримані дані про те, що на ньому вже висять фінансові зобов'язання, можуть також стати підставою для відмови у видачі нового. Отримання ж інформації, що клієнт свого часу не заплатив черговий внесок за кредит або прострочив оплату рахунку, тягне за собою відмову в отриманні будь-якого кредиту (іпотеки, кредитки та інших), в укладанні договорів на мобільний, інтернет-зв'язок і часто відмова в оренді квартири. «Ми з чоловіком вирішили придбати квартиру, запросили кредит в банку. Його кредитна історія в повному порядку, а у мене за раніше взятими кредитами були прострочення: півтора роки тому мій роботодавець затримував зарплату, і я не могла вчасно оплачувати внески. Тепер банк на підставі цього відмовляє моєму чоловікові у видачі кредиту », - ділиться проблемами на форумі сайту www.wer-weiss-was.de одна з екс-кредиторів.

Тим же, хто піддався процедурі банкрутства, ще гірше. «Тільки що закрив справу про банкрутство - все оплатив до останнього цента, включаючи судочинство. Ви думаєте, мені вдалося вже отримати хоча б кредитку? Я мало не кожен день стикаюся з ситуацією, коли мені вона потрібна. Але всюди відмови. Хто хоч раз побував під пресом банкрутства, той розуміє: цей вантаж майже на все життя », - скаржиться учасник дискусії під ніком Allwissende Müllhalde на forum.kijiji.de.

Інформація про угоди з порушенням договірних зобов'язань, про факти винесення судових вироків, про позови і виконавчих листах судів стирається з бази даних кредитних бюро тільки через три роки після повного погашення заборгованості. Фактично на сім-десять років який заявив про банкрутство боржник прирікає себе на те, що жоден кредитор або орендар, швидше за все, не стане укладати з ним договір.

Під час кризи банкрутів менше

У першому кварталі 2009 року про фінансову неспроможність заявили 30,5 тис. Німців, або 0,04% від населення країни. Це на 7,5% менше, ніж в четвертому кварталі минулого року. Число банкрутств фірм, навпаки, істотно зросла, склавши 6,7 тис. (Зростання на 11,3%). Парадокс полягає в тому, що буквально два роки тому картина була протилежною: на тлі зниження числа фірм-банкрутів зростала кількість справ про фінансову неспроможність фізосіб. Як вважають експерти, така динаміка закономірна. У період економічного зростання громадяни більше схильні до споживання і в результаті втрачають здатність об'єктивно оцінювати свої фінансові можливості - вони залазять в борги, з яких складно вибратися. І навпаки, під час кризи громадяни прагнуть більше збирати і менше витрачати, зниження ж попиту з боку населення призводить до банкрутства компаній.