Реєстрація та ведення банківських рахунків є пріоритетною операцією фінансових організацій, які прагнуть залучити грошові кошти. Для користувачів відкриття рахунку в банку дає можливість проводити платежі в будь-який зручний час на вигідних умовах.
Зміст статті
Сутність і значення
Договір банківського рахунку є договір цивільного-правового плану, за яким кредитор покладає на себе зобов'язання прийому та зарахування на клієнтський рахунок надходять грошей, реалізації розпорядження призначеного для користувача рахунку про здійснення різної видачі, перерахування грошових сум та інше.
Договір є центральним угодою в компанії, формалізації майнових відносин індивідуальних підприємців і юридичних громадян. Якщо говорити про рахунки, відкритими для фізичних осіб, то вони популярні не настільки широко. Російське законодавство розглядає угоду банківського рахунку в ролі самостійного типу договору, приділяючи йому окрему главу Цивільного кодексу РФ.
У сучасному світі розглядається угоду користується величезною популярністю в безготівкових платежах. Вони реалізуються з рахунку одного клієнта на рахунок іншого, а також при знятті з рахунку грошового балансу. Знаходяться гроші на банківський рахунок. По суті, вони є не однорідними речами, а обов'язковою умовою вимоги до кредитора. Цими правилами договір банківського рахунку відрізняється від інших документів.
Кредитор може брати гроші клієнта в оборот, але в той же час він дає гарантії на безперешкодне і неконтрольоване банком використання грошей. Тут можуть бути деякі обмеження, які визначаються законодавством або умовами договору. Ці вимоги також стосуються банків при укладанні угоди банківського рахунку відповідно до ліцензії.
За своєю законодавчою природі, договір банківського рахунку є:
- оплатним, оскільки тут є зустрічне надання у вигляді плати;
- консенсуальних, так як формує цивільні права відразу після досягнення учасниками домовленості (в майбутньому передача або вчинення інших операцій з фінансами реалізується вже для виконання умов договору);
- двостороннім, оскільки вимоги стосуються обох учасників.
Якщо розглядати саме поняття рахунку, то можна зустріти різні значення. З одного боку, це документ бухгалтерського виду, що показує стан і виконані операції, щодо однієї особи.
З іншого боку, рахунок розглядається як вимога, де передбачається внесення грошей за різні послуги. Російське законодавство розглядає рахунок як економічний критерій, що формується в момент укладення угоди банківського рахунку. Даний документ приймає участь у всіх кредитно-розрахункових операціях, які проводяться з безготівковим балансом.
Суб'єкти і форми
Цивільний кодекс не описує вимоги до форми бланка, але п.1 ст.161 ГК РФ має положення, на підставі якого ясно, що угоди кредитора з фізичними та юридичними особами складаються в звичайній письмовій формі.
Складатися він може двома способами:
- підготовка єдиного документа;
- за допомогою обміну документами одним з видів зв'язку, який дозволяє достовірно затвердити, що документ виходить від сторони за угодою.
Більшість людей вважає за краще відкривати рахунок шляхом звернення в одну з філій банку, надаючи відповідну заяву, що є офертою.
Умови до суб'єктного складу угоди аналогічні до сторін вкладу . Учасниками договору про банківський рахунок є:
- кредитор, якому дані послуги надані на підставі виданої ліцензії, отриманої в порядку, встановленому відповідно до законодавства;
- інші фінансові установи, які беруть на підставі закону депозити від юридичних і фізичних представників;
- фізичні або юридичні клієнти.
Незважаючи на те, що банк надає всі умови для користування грошима, він не має права виконувати такі дії:
- визначати напрямок витрачених клієнтських коштів;
- встановлювати інші, не передбачені нормативними актами або угодою обмеження його права розпоряджатися фінансами за своїм бажанням.
Ці нюанси застосовуються і до інших кредитних компаніями під час укладення та виконання ними умов договору, спираючись на наявну ліцензію.
зміст
Формування договору здійснюється шляхом підписання єдиного документа, в форматі угоди приєднання, на класичному банківському бланку. І також за допомогою надання клієнтом заяви з усіма документами та вчиненням на заяві розпорядчої написи керівника банку.
Документи для скачування (безкоштовно)
Структура договору описує права та обов'язки і виглядає наступним чином:
- У першому пункті описується те, що кредитор повинен здійснювати операції за рахунком, і який час дається для реалізації цих завдань.
- Банк повинен здійснювати доручення користувачів про виробництво платежів і про отримання грошових коштів, які належать їм клієнтів. Тут також зачіпаються умови щодо обмеження прав клієнта на розпорядження фінансовими вкладеннями , А також умови арешту та зупинення операцій за рахунком.
- Умови про кредитування рахунку (овердрафт), супроводжується підготовкою контокоррентного рахунку.
- Фінансова установа в будь-яких ситуаціях має дотримуватися банківську таємницю. Про це зазначено в статті 857 . Пункт також розкриває ті дані, які доступні для надання банком. Якщо банк порушить ці умови, клієнт може зажадати відшкодування збитків.
- Кредитор повинен інформувати користувачів про стан особового рахунку та реалізуються за нього операцій.
- Банк зобов'язаний зберігати банківську таємницю. Цей обов'язок випливає з ст. 857 ГК РФ і ст. 26 Закону про банки.
- Так як кредитор бере в оборот кошти клієнта, то, за загальним правилом, банк за користування клієнтськими грошима, які перебувають на балансі користувача, нараховує відсотки, розмір яких автоматично перенаправляється на рахунок. Про це зазначено в статті 852 Цивільного кодексу РФ . Пункт описує можливі обов'язки і права користувача рахунком.
- Далі вказуються умови розірвання договору між учасниками і відповідальність банку.
Обов'язки банку і клієнта
Згідно з чинним законодавством, користувачеві або іншому представнику, вказаною клієнту надається рахунок на умовах, які узгоджені між учасниками.
Якщо користувач задовольняє всі умови кредитора і бажає підписати угоди на наданих кредитором вимогах, тоді компанія не має можливості висловити свою відмову, крім тих моментів, якщо він, в силу яких-небудь зобов'язань, не може надати банківське обслуговування або інших випадків, передбачених законодавством.
У момент розпорядження користувачем своїми фінансами на видачу третім особам, для виконання своїх зобов'язань перед ними, кредитор приймає операції такого плану тільки в письмовому форматі з обов'язковим зазначенням відомостей, за якими можна ідентифікувати людину, яка має можливість на пред'явлення документа, а саме зняття фінансів зі свого рахунку.
Якщо на рахунку клієнта грошей немає, але операції на ньому як і раніше проводяться, тоді банк вважає мінусовий баланс як позику з числа оплати.
В обов'язки користувача входить дотримання правил кредитора при проведенні операцій за рахунком і оплата витрат організації на здійснення даних операцій, якщо ця умова прямо передбачено угодою банківського рахунку. Тоді особа сплачує тільки послуги кредитора за вчинення дій з його фінансами.
Банк може стягувати плату за надані послуги поквартально, якщо це передбачено договором. Вимагати оплату банк має повне право, в тому числі і повернення грошей за кредит, внесення відсотків за позикою. Що стосується клієнта, то він також може вимагати сплати відсотків від банку за користування його коштами. Припинення даної операції іменується як залік. Повідомлення про це банк повинен провести відповідно до умов договору.
Кредитор несе повну відповідальність за невідповідне або неправильне перерахування коштів, що надійшли користувачеві, а також за їх необгрунтоване зняття. Відомості про це зазначено в статті 856 ГК РФ . Така відповідальність полягає в сплаті відсотків в порядку і розмірі, передбачених статтею 395 ЦК України .
Підстави для розірвання
Договір банківського рахунку перестає функціонувати за бажанням клієнта або банку. Якщо припинити співпрацю прагнути клієнт, він повинен надати кредитору відповідну заяву в будь-який зручний час. Про це докладно описано в статті 859 ГК РФ .
Крім цього, в статті 76 НК РФ вказано, що кредитор не має права повністю видалити з бухгалтерської відомості рахунок користувача, якщо для цього немає відповідного рішення від податкової служби, в якому зазначено про необхідність призупинення операцій за цим рахунком.
Якщо таке рішення є, кредитор також зобов'язаний в повній мірі виконати вимоги користувача про розірвання угоди. Грошовий баланс не може бути перерахований до того моменту, поки податкова служба не скасує рішення про призупинення операцій на рахунку.
Для закриття рахунку клієнт повинен надати наступний набір паперів:
- заяву користувача, але на практиці його складанням займаються працівники банку, а клієнт просто закріплює своє рішення особистим підписом;
- судове рішення за позовом кредитора в ситуаціях, коли розмір грошового балансу, що зберігається на рахунку, буде нижче передбаченого правилами банківського угоди або договору розміру (якщо такий розмір не буде відновлений протягом наданого банком часу);
- судове рішення за позовом фінансової організації, якщо на рахунок клієнта вже тривалий час не надходять кошти, якщо інші умови не передбачені банківським договором.
Підставою для закриття банківського рахунку є розірвання договору з кредитором. Він може бути розірвано з ініціативи клієнта або самого банку як судовим, так і несудових способом.
Без звернення до представників судової влади, банк може розірвати угоду, якщо клієнт не користується рахунком протягом двох років, при цьому на рахунку не маються гроші і не проводяться операції. В такому випадку банк повідомляє клієнта шляхом направлення на його адресу рекомендованого листа з повідомленням.
Сам договір втратить свою значимість після закінчення двох місяців з дня направлення попередження про закриття, якщо за цей час покупець не справив на рахунку ніяких операцій. Потрібно відзначити, що банки можуть включати в умови договору і інші умови про закриття.