Банк зобов'язаний знати походження грошей клієнтів

Останнім часом у багатьох латвійців викликає питання проведене банками анкетування. Навіщо воно необхідне і як саме вплине на послуги клієнтів, в інтерв'ю газеті Diena розповіла голова правління банку SEB Іева Тетері.

Навіщо проводиться анкетування?

Потрібно пам'ятати, що банк проводить анкетування, щоб розуміти фінансову поведінку клієнтів. Виходячи з тих даних, які надав клієнт, банк оцінює, до якої категорії ризику цей клієнт відноситься - низького, середнього або високого, і чи є клієнт політично значущим особою. Нормативні акти зобов'язують банк регулярно проводити анкетування і регулярно здійснювати повторну оцінку клієнта. Ми вважаємо, що приватній особі анкету варто було б оновлювати раз в три роки. Політично значимого особі, втім, частіше. Але і людині, яка не є політично значущим особою, однак проводить великі угоди - теж частіше.
Чи треба клієнту вносити зміни в дані анкети самостійно, без запрошення банку?

Якщо дані істотно змінюються, то так. Анкета береться за основу при відстеженні дій на рахунках. Бувають також ситуації, коли банку доручають затримати кошти клієнта. Тому краще, якщо клієнт сам своєчасно проінформує банк про те, що він, наприклад, змінює рід діяльності і надалі буде отримувати дивіденди, хоча до цього отримував зарплату.

Чи потрібно вносити зміни в анкету щомісяця, якщо трохи змінюється рівень доходів?

У багатьох людей в Латвії щомісячні доходи не однакові протягом усіх місяців року. З приводу невеликих відмінностей - скажімо, один місяць зарплата 700 євро, в наступному місяці 900 євро, а ще через місяць - 800 євро, то немає, такі зміни вносити не потрібно, оскільки вони не істотні.

Інша справа, якщо клієнту роками зараховується на рахунок заробітна плата, наприклад, 1000 євро, а потім клієнт протягом шести місяців не отримує зарплату зовсім, після чого йому раптом нараховують дивіденди в розмірі 9000 євро.

Або якщо клієнт вказав, що отримує зарплату, однак банк раптово бачить об'ємні перерахування від приватних осіб. Можливо, цьому є логічне пояснення - клієнт почав підприємницьку діяльність, займається бізнесом, має якісь послуги, торгує чимось ... Але в такому випадку самому клієнту варто повідомити банку про зміни, щоб не вийшло так, що в процесі нагляду, як то кажуть, загоряється червоне світло і якісь платежі взагалі заморожуються.

Платежі адже не можна призупинити без попередження?

Якщо ми говоримо про юридичних осіб, то в конкретних випадках банк не тільки має право, але і зобов'язаний затримати платежі і вимагати у клієнта додаткову інформацію. Це, втім, пов'язане з ситуаціями, коли є підозри і ризики легалізації злочинно нажитих коштів або реалізації схем ухилення від сплати податків.

Не можна сказати, що фізичних осіб згадані правила взагалі не стосуються, оскільки знати походження коштів - це обов'язок банку. Якщо клієнту на рахунок регулярно зараховується заробітна плата або пенсія або рахунок використовується тільки для накопичень, без активної діяльності, а тут на рахунок раптом надходять десятки тисяч або навіть сотні тисяч євро, то, зрозуміло, ми цю суму затримаємо і поставимо клієнту питання про походження грошей , оскільки, повторюся: банк зобов'язаний ставити такі питання, особливо, якщо значна сума надійшла на рахунок клієнта з-за кордону.

Якщо клієнт зможе пред'явити, скажімо, документи, що підтверджують, що він продав успадковану нерухомість або отримав спадок, то він, таким чином, доведе походження грошей?

Так, саме так. Банк зобов'язаний зрозуміти, звідки у клієнта грошові кошти, задокументувати це і, якщо походження грошей законне - надати клієнту повну свободу дій.

Клієнти також висловлювали побоювання з приводу того, що в анкеті потрібно вказувати, яку суму вони щомісяця знімають зі свого рахунку, при тому, що, вони, можливо, відправляються у відпустку, в провінцію або за кордон, де не завжди можна розплатитися карткою. Чи потрібно клієнтам інформувати банк про зняття готівки з рахунку?

З приводу невеликих сум переживати не варто. Якщо людина один місяць знімає з рахунку 300 євро, інший місяць - 200, то це, швидше за все, не має ніякого зв'язку з ухиленням від сплати податків або легалізацією коштів, отриманих злочинним шляхом. Якщо люди діють в рамках своїх повсякденних легальних доходів, то для побоювань немає підстав. Дії клієнта в банкоматі, невеликі коливання розміру зарплати, договір оренди про одну, що належить клієнту квартири - все це безумовно не викликає підвищеної уваги з боку банку і не тягне за собою посилений нагляд.

У свою чергу, якщо клієнт приходить до філії банку і хоче зняти зі свого рахунку більше десяти тисяч євро, то банк запитає про цю конкретну операцію.

ЗМІ писали, що банки не контролюють те, є їх клієнт політично значущим особою чи ні. Це так?

Перед банком поставлено завдання запитати клієнта, а клієнту - задекларувати свою політичну значимість, якщо така є. Але і у банку є обов'язок стежити за політичною значимістю клієнта. По-моєму, потрібно вибрати золоту середину - банк запитує у клієнта, чи є він політичним значущим особою, але в той же час і сам банк, на підставі даних, наявних в його розпорядженні, визначає, які клієнти по банківським відомостями є політично значущими особами , і - здійснюється відповідний нагляд.

Що дало самому банку це анкетування? Закон, безумовно, потрібно дотримуватися, але чи є якась додаткова вигода, крім виконання вимог закону?

Прямий вигоди банки не отримують. Я виразно виступаю за те, щоб система нагляду була, щоб в країні можна було запобігати ухилення від сплати податків і ризики корупції, проте не можна сказати, що банк має якусь економічну вигоду від анкетування.

Банк, яким Ви керуєте, добре знає своїх клієнтів і без анкетування.

Так, однозначно. Тих клієнтів, з якими ми співпрацюємо кожен день, ми добре дізналися. Але треба сказати, що раніше ми, мабуть, не задавали клієнтам так багато питань про кожне відхилення в їх повсякденній фінансовій поведінці, а зараз запитуємо.

З весни минулого року банки повинні надавати інформацію про підозрілі операції не тільки Службі контролю, а й Службі державних доходів. Як складається співпраця з СГД?

Ми співпрацюємо зі Службою держприбутків і надаємо всю інформацію, яку необхідно надавати, але якщо говорити з точки зору держави ... Безумовно потрібно згадати момент ефективності. Ми, банк, даємо інформацію СГД та Службі контролю, і, якщо потрібно, то і правоохоронним установам, однак, на мій погляд, бази даних, пов'язаних з наданими банком відомостями, варто було б об'єднати, щоб по суті ідентичну інформацію не доводилося надавати кільком установам одночасно. І варто було б домогтися, щоб державні установи обробляли інформацію ефективніше. Поки це велике питання - з максимальною чи ефективністю використовується той величезний масив даних, які банки надають держустановам.

Попередня гендиректор СГД Инара Петерсоне якось сказала в інтерв'ю Diena, що Служба держдоходів хоче інформацію про стан рахунків всіх фізичних осіб, але банківський сектор проти того, щоб ділитися цими даними. Заперечення озвучувала і Латвійська асоціація комерційних банків. Може все-таки доцільно дати СГД інформацію про стан банківських рахунків всіх фізичних осіб?

Тут актуальне питання - чи зможе СГД ефективно обробити і використовувати такий великий обсяг даних, оскільки зберігати дані тільки заради зберігання недоцільно, та й економічних підстав немає. Треба відзначити, що загальна мета - покласти край ситуації, коли хтось платить податки і забезпечує послугами держсектора не тільки себе, але і свого сусіда, а цей сусід уникає сплати податків. Так ось, щодо мети є одностайність, а що стосується досягнення мети - його немає.
Перехід на безготівкові розрахунки може зменшити тіньову економіку?

Да може. Чим більше буде в обігу електронних грошей, тим прозоріше і біліше стане економіка.

Чи варто Латвії слідувати популярної в Швеції тенденції і більш цілеспрямовано рухатися до безготівкових розрахунків?

Безперечно. Сьогодні безготівкові грошові розрахунки, в порівнянні з розрахунками готівкою, стали швидше, зручніше, дешевше і прозоріше.

Комісія ринку фінансів і капіталу (FKTK) проте вказує: не можна виключати ймовірності, що зарплати, в обхід податків, сплачуються не готівкою, а використовуючи карти, видані іноземними банками.

Так, такий ризик не можна повністю виключити. Однак електронні гроші, безготівкові розрахунки відстежити в будь-якому випадку набагато простіше, ніж готівка, які буквально передаються з рук в руки. Звичайно, є ймовірність, що недобросовісні підприємці використовують якесь закордонне платіжне установа, навіть не банк, оскільки нагляд за банками в ряді країн дуже строгий - у банків є централізовані регулятори, в той час як платіжні установи далеко не завжди і не скрізь контролюються так само суворо, як банки.

Говорячи про заходи з нагляду за банками, ми можемо згадати, що в минулому році FKTK застосувала штраф до Swedbank, можливо, у зв'язку з недосконалістю системи внутрішнього контролю. Удосконалення цієї системи є пріоритетом банку, яким керуєте Ви?

Так звісно. Наглядові установи - FKTK і Служба контролю - однозначно стали суворіше. Впроваджені нові вимоги законодавства. У зв'язку з цим нам в банку необхідний більший внутрішній контроль та впорядкування даних.

Що важливіше для посилення нагляду - удосконалення системи інформаційних технологій або прийом на роботу Висококласний фахівців, які краще вміють розпізнавати незаконні оборудки?

Важливо і те, і інше - якісний нагляд забезпечується як вдосконаленням системи ІТ, так і залученням якомога професійних фахівців. До того ж працівники можуть отримати дійсно хороший досвід виключно на практиці.

Раніше в Латвії було популярно такий розподіл банків - одні обслуговують резидентів, інші - нерезидентів, однак зараз це вже не актуально. Чи згодні?

Ми перш за все обслуговуємо резидентів Латвії та підприємства, які працюють в Латвії. Що стосується нерезидентів, то це в тому числі і громадянин Естонії, який працює в якомусь латвійському підприємстві. Так що цей поділ - резиденти і нерезиденти - дійсно вже не суттєво.

Сьогодні підприємці займаються бізнесом через кордони, та й у тих банківських клієнтів, у яких немає свого бізнесу, може бути зв'язок з іншими державами. Швидше потрібно говорити про те, що є країни з високим ризиком, в тому числі багато держав, які колись були республіками Радянського Союзу ... Але не тільки вони, оскільки серед країн високого ризику - і багато держав Південної Європи, де законодавче середовище слабка. Клієнтів з таких високоризикових країн ми вибираємо ретельніше і перевіряємо частіше, ніж інших.

Представники FKTK заявили, що в Латвії були часи, коли банки брали фактично кожного, хто хотів стати клієнтом, але тепер прийшла пора абсолютно всім банкам суворіше оцінювати потенційних клієнтів.

З цим я погоджуся. Щоб відкрити рахунок в нашому банку, необхідно відповісти на безліч питань, і бували випадки, коли ми відмовляли у співпраці потенційним клієнтам. Потрібно сказати спасибі нашій FKTK, яка підтримує такий підхід - банк може провести оцінку і або починати, або не починати співпрацю з потенційним клієнтом. У деяких інших країнах, в тому числі в сусідній Литві, банківський нагляд оголосив, що банку треба починати співпрацю з будь-яким клієнтом, а якщо виникають проблеми, то можна розійтися.

• Безпека - 02.11.2016
  

  

  7 рад для безпечних покупок в інтернеті

  Угоди в віртуальному середовищі вже стали повсякденністю - в інтернеті можна придбати і меблі, і квитки в театр, і розрахуватися за різні послуги. Однак, якщо не дотримуватися елементарних правил безпеки, легко стати жертвою шахраїв.

  Детальніше

• Безпека - 27.10.2016