14 березня 2017 Коментарі до запису Чому не варто використовувати материнський капітал в якості першого внеску за іпотеку відключені
Мінпраці запропонував продовжити програму материнського капіталу на 5 років, до 2023 року. За статистикою більше 60% сімей вкладають ці гроші в поліпшення житлових умов. Одні використовують маткапітал для погашення боргу по іпотеці, інші витрачають все на перший внесок за квартиру. Розглянемо, який з цих варіантів вигідніше.
Правила використання
Витратити материнський капітал на погашення боргу по взятому іпотечним кредитом можна незалежно від того, з яким банком маєте справу. А ось прийняти виділені державою кошти в якості початкового внеску погоджуються не всі фінансові установи, тому можуть виникнути складнощі з пошуком відповідних умов іпотечного кредитування.
Якщо сім'я вирішила купити дороге житло, материнського капіталу може не вистачити навіть на перший внесок, а значить доведеться доплачувати. З початку року розмір маткапіталу становить 453 тис. Рублів, причому на індексацію цієї суми в найближчі роки розраховувати не варто. Початковий внесок по іпотеці - 20-30%, тому що бажають оселитися в московській новобудові стартують з суми, що перевищує 600 тисяч. Ціни на двокімнатні квартири в столиці починаються від 3 млн рублів, а значить, навіть якщо пощастить знайти дешеве житло де-небудь на околиці, доведеться доплачувати мінімум 150 тисяч.
Відразу після поповнення сімейства витратити материнський капітал на початковий внесок не вийде. За діючими правилами, використовувати ці гроші таким чином можна, тільки коли дитині виповниться 3 роки. А ось погасити чинну іпотеку дозволяють відразу після отримання сертифікату.
Материнський капітал не допоможе недисциплінованих позичальників вибратися з боргової ями . Не можна витрачати ці кошти на виплату штрафів, комісій або пені за кредитними договорами. Якщо утворилася прострочення, її потрібно погасити, і лише після цього можна буде скористатися сертифікатом. Мета використання коштів доведеться не тільки вказати в заяві про розпорядження, але і підтвердити відповідними документами.
Процедура внесення материнського капіталу в якості початкового внеску пов'язана з певними додатковими витратами. Спершу банк повинен видати позичальникові кредит на початковий внесок за сумою материнського капіталу. Кредитна ставка при цьому дорівнює ставці рефінансування ЦБ (на даний момент 10% річних). ПФР погасить цей кредит лише через пару місяців після укладення угоди, а відсотки потрібно буде заплатити зі своєї кишені. Якщо гасити борг за чинною іпотеці, то додаткових витрат не буде, тому такий спосіб використання сертифіката вигідніше.
Приклад з реального життя
Сім'я Васеніна оформила іпотеку восени 2016 року. Сертифікат на маткапітал вони отримали в 2012 році, але скористатися ним не поспішали. Витратити ці гроші в якості першого внеску було, на перший погляд, привабливою ідеєю, але виникли певні складнощі. По-перше, в такому випадку оформляти іпотеку довелося б через Ощадбанк, при цьому сім'я переплачувала, оскільки їх забудовник співпрацює з ВТБ 24. По-друге, навіщо дарувати банку зайві 8 тисяч, якщо цього можна уникнути?
У результаті сім'я вирішила почекати з переїздом. Майже рік вони збирали гроші на початковий внесок, і лише після оформлення іпотеки скористалися сертифікатом. В результаті вдалося зменшити щомісячний платіж на 5 тисяч і заощадити 8 тис. Рублів.
24. По-друге, навіщо дарувати банку зайві 8 тисяч, якщо цього можна уникнути?