Практично неможливо оформити іпотечний кредит без початкового внеску - як правило, це 15-30% від вартості квартири. Як на нього накопичити? ... Фінанси
Принцип накопичення Шломо Бенарці
Скористайтеся однією з існуючих стратегій накопичення. Наприклад, економіст Шломо Бенарці вивчає помилки економічного планування та розробив схему на основі поведінки тих, хто бере іпотеку. за його дослідженню , Близько ⅔ європейців ніколи не робили довгострокових накопичень і це сильно заважає їм прогнозувати витрати.
Наприклад, спочатку почніть відкладати 3% від зарплати щомісяця, але поступово збільшуйте частку накопичень. Термін, через який ви будете збільшувати накопичувальну частину, ви можете вибрати самі в залежності від цілей.
Якщо потрібна сума на початковий внесок - ви можете збільшувати ощадну частку на 1 відсоток щомісяця, або, наприклад, на 5% кожні 3 місяці.
На певному етапі ви досягнете максимуму, який можете відводити на заощадження, тому що є і поточні витрати, але важливо звикнути до самого принципу і дотримуватися його.
Бенарці впевнений, що це дальновиднее, ніж відкладати за залишковим принципом. А якщо вам збільшили зарплату, суму, на яку виріс оклад, також переведіть в накопичення.
Методика 50/20/30
Більш швидка і поширена методика - 50/20/30. Вона заснована на тому, що нераціонально ділити свій дохід на багато частин - це важко контролювати. Головне, розбити зарплату на три частини: 50% - обов'язкові витрати (оренда житла, оплата навчання, витрати на інтернет і зв'язок). 30-35% - на майбутнє накопичення, які можуть стати основою для початкового внеску, 15-20% на поточні, але не обов'язкові витрати - покупки, ресторани, розваги.
В ідеалі, потрібно відкладати ту суму, яку вам доведеться пізніше віддавати банку в якості щомісячного платежу - пам'ятайте, що вона не повинна перевищувати половину доходу.
Прагніть до співвідношення 50/20/30. Найважливіша цифра в цій формулі - майбутні накопичення, але важливо залишати частину грошей на поточні витрати, «на себе», щоб не втрачати мотивацію і не зірватися, витративши накопичення в магазинах або кафе.
порахуємо
Візьмемо приблизні цифри: наприклад, ви намітили собі квартиру за 4 млн рублів. Ви хочете взяти три мільйони на 20 років в банку, а мільйон (25%) внести в якості початкового внеску.
Приблизний розмір щомісячного платежу можете розрахувати за допомогою іпотечного калькулятора - такі сервіси є на сайтах більшості банків, що пропонують іпотеку.
Відкладайте гроші, ніби кредит вам вже дали - близько 30 тисяч рублів на місяць. Спосіб зберігання - банківський депозит з капіталізацією відсотків. Якщо будете вносити по 30 тисяч щомісяця, за рік вийде 360 тисячі рублів. За два роки сума виросте до 720 тисяч (+ відсотки на депозиті). На необхідну суму початкового внеску ви заробите за 2,5 року.
Мінус - за цей час житло може подорожчати.
Спеціальні програми держави і банків
Пільга для молодих сімей. Це соціальна іпотека для молодих, де кожному члену сім'ї менше 35 років. Державна програма може допомогти отримати субсидію, і її сума розраховується з кількості членів сім'ї, включаючи дітей.
Молода сім'я повинна бути визнана потребує поліпшення житлових умов, зібрати необхідні документи , Встати на облік ( «в чергу») на житло в місцевій міській адміністрації.
Перш, ніж цим займатися, краще пізнати, як активно розвивається програма саме в вашому регіоні, як багато сімей отримали компенсацію на придбання житла, і т.д.
Материнський капітал . Цей спосіб можна використовувати сім'ям, де народилася друга або наступна дитина. Материнський капітал можна витратити не тільки на початковий внесок по іпотеці, але і на частково-дострокове погашення. Користуватися ним можна відразу після його оформлення. У 2016 році сума материнського капіталу становить 453 026 рубля.
Оформлення кредиту без початкового внеску. Як правило, банк надає такий кредит за умови, якщо заставою виступає вже наявне у власності житло.
Альтернативна угода. Щоб прискорити процес, як початковий внесок можна використовувати кошти від продажу активів. Наприклад, так звана альтернативна операція - одночасний продаж наявної квартири і покупка натомість інший. Є нюанси: актив потрібно продати за 2-3 місяці - саме стільки зазвичай триває схвалення кредитної заявки в банку.
Як уникнути ризиків
Крім Лайфхак і різних шляхів швидкого накопичення, вас чекатимуть ризики, але і їх можна постаратися уникнути.
Втрата мотивації. Регулярно відкладати гроші з того, що ви заробляєте - болісно. Після того, як початковий ентузіазм пропаде, а відкладена сума стане досить великий, з'явиться багато спокус використовувати їх - не на початковий внесок, а що-небудь не настільки важливе, але приємне.
Щоб цього уникнути, спробуйте створити резерв грошей для непередбачених витрат і імпульсивних витрат, які іноді все ми робимо. При покупках не виходьте за межі цього відведеного резерву.
Також не варто повністю відмовлятися від витрат «на себе» - це сильно зменшить вашу мотивацію збирати далі.
Невдала інвестиція. «Інвестиційні» гроші призначені для того, щоб ними «грати», з ризиком втратити частину або примножити. Гроші для початкового внеску ж повинні зберігатися максимально надійно, щоб використовувати їх в певний термін, інакше ваша покупка може відкластися на кілька років. Постарайтеся поводитися з ними суворіше - НЕ спекулюйте акціями, паями ПІФів, обмежте себе від вкладення в дружній бізнес.
Якщо ви не професійний інвестор, що не брокер, і не заробляєте грою на фондовому ринку - не варто починати займатися цим для накопичення на початковий внесок. Ризик в цьому випадку не виправданий.
Як на нього накопичити?