Кредитування фізичних осіб. Допомога в отриманні кредиту

1. 1. Загальні умови надання кредитів фізичним особам
2. приклад:
3. 2. Вимоги, що пред'являються до фізичних осіб при отриманні кредиту
4. приклад:
5. 3. Види, цілі та термін кредитування фізичних осіб
6. 4. Режими і етапи кредитування фізичних осіб.
7. 5. Види забезпечення по кредитуванню фізичних осіб

У цій статті будуть розглянуті основні поняття при кредитуванні фізичних осіб, вимоги, що пред'являються до фізичних осіб для отримання кредиту, види, режими і етапи кредитного процесу до моменту видачі Банком кредиту і отримання фізичною особою кредитних коштів.

З матеріалів Вільної енциклопедії «Вікіпедія»: Кредитна організація - це кредитна установа, відповідно до законодавства Російської Федерації, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку Російської Федерації (Банку Росії) має право здійснювати банківські операції, передбачені Федеральним законом «Про банки і банківську діяльність».

Види кредитних організацій (відповідно до закону РФ «Про банки і банківську діяльність»):

Банк - кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції:

• залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб,
• розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості,
• відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.

Небанківська кредитна організація - кредитна організація, що має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені ФЗ «Про банки і банківську діяльність». Допустимі поєднання банківських операцій для небанківських кредитних організацій встановлюються Банком Росії.

У цій статті буде розглянуто кредитування фізичних осіб саме Банками.

1. Загальні умови надання кредитів фізичним особам

Надання кредитів фізичним особам здійснюється відповідно до чинного цивільного, банківським, валютним законодавством Російської Федерації, Цивільним кодексом Російської Федерації, Земельним кодексом Російської Федерації, Житловим кодексом Російської Федерації, Сімейним кодексом Російської Федерації, а також іншими нормативними документами Банку Росії положеннями банків, яка не суперечать чинному законодавству РФ і не суперечать новоприйнятим нормативним актам.

У кожному Банку окремим положенням, правилами або регламентом затверджуються стандартні умови програм надання кредитів фізичним особам, які містять загальні вимоги, види кредитів, цілі, терміни, режими кредитування, фіксовану процентну ставку, плаваючу процентну ставку, види можливого забезпечення, можливі і дозволені чинним законом платежі, можливість страхування і інші умови.

Для розуміння і визначення фізичної особи в сфері кредитування в цій статті слід розглянути кожен параметр умов окремо.

За відомостями Вільної енциклопедії «Вікіпедія» - Кредит для фізичних осіб (Роздрібний кредит) - це позика, що видається населенню на особисті потреби, наприклад, на покупку автомобіля, побутової техніки, нерухомості і т.д. Поняття «роздрібний кредит» ідентично терміну «ритейл».

Також дане визначення близьке за змістом терміну споживчий кредит (будь-яка позика, яку бере Позичальник з метою витратити отримані кошти на все що завгодно, за винятком операцій, які можуть принести прибуток).

Іноді виникають ситуації, коли звичайний громадянин, який бажає отримати кошти для ремонту квартири або покупки машини приходить в Банк і не може зрозуміти специфічний правовий мову, на якому співробітники Банку ведуть діалог з клієнтом.

приклад:

Громадянка А. у віці 50 років прийшла в банк, щоб отримати кредит на покупку хорошого велосипеда для свого онука на день народження. Пояснивши повсякденною мовою співробітнику банку своє бажання, у відповідь вона почула безліч для її віку незрозумілих слів, з яких вона зрозуміла лише «кредитний договір» і «відсотки». Відповідно громадянка А. кредит в цьому банку не взяла, а причиною стало, те, що співробітник банку не пояснив клієнту більш зрозумілою мовою порядок отримання кредиту.

Для початку необхідно визначити поняття «фізична особа».

Фізична особа - суб'єкт права (людина), учасник правовідносин, носій цивільних прав та обов'язків, тобто це людина, член суспільства, громадянин, індивід.

У кредитному процесі фізична особа може бути Позичальником, Созаёмщіком, членом сім'ї Позичальника, не бути членом сім'ї Позичальника, Поручителем, Залогодателем.

Позичальник - фізична особа, тобто громадянин, який уклав з Банком кредитний договір.

Созаемщик - чоловік або дружина Позичальника, інші члени сім'ї Позичальника, а також фізичні особи, які не є членами сім'ї, що несуть солідарну (рівну) відповідальність в рамках укладеного з Банком кредитного договору або договору поруки. Вимогами Банком може бути обмежена кількість Созаёмщіков або передбачені додаткові умови. Членами сім'ї Позичальника є батьки, діти, подружжя та інші родичі.

Поручитель - особа, що уклала з Банком договір поруки за зобов'язаннями громадянина - Позичальника, що несе солідарну (рівну) або субсидіарну (додаткову) відповідальність за зобов'язаннями Позичальника. Поручителем може бути як громадянин, індивідуальний підприємець так і організація.

Заставодавець - особа, яка передала Банку майно або інші цінності, з метою забезпечення зобов'язань Позичальника. Заставодавцем також може бути як громадянин, індивідуальний підприємець, так і організація.

2. Вимоги, що пред'являються до фізичних осіб при отриманні кредиту

Як було зазначено в статті вище, в кожному Банку внутрішніми документами встановлюються свої вимоги, відмінність яких залежить в основному від мети, терміну кредитування або наявність майна наданого в заставу Банку.

Вимоги, що пред'являються до Позичальника завжди взаємопов'язані між собою.

• Документ, що засвідчує особу громадянина Російської Федерації. Посвідчення особи громадянина РФ, як документ, при отриманні кредиту вимагають практично в кожному Банку. Паспорт громадянина Російської Федерації є основним документом, що посвідчує особу громадянина Російської Федерації на території Російської Федерації.

Згідно п. 1 Положення про паспорт громадянина Російської Федерації, затвердженого Постановою Уряду Російської Федерації від 08.07.1997 № 828, всі громадяни Російської Федерації, які досягли 14-річного віку і проживають на території Російської Федерації, зобов'язані мати паспорт громадянина Російської Федерації, що посвідчує особу громадянина Російської Федерації на території Російської Федерації.

Виникають суперечки і заперечення, пов'язані з терміном дії паспорта, внесеними відомостями, відмітками і записами, не передбаченими вищевказаним Положенням.

Чинним законодавством передбачені інші типи паспортів, прийняті Банком до розгляду.

• Віковий ценз. Вікові обмеження включають в себе фактичний вік і термін, на який буде виданий кредит. Практично у всіх Банках нижньою межею вікового цензу є вік в 18-20 років, а верхня межа вікового цензу прив'язаний до пенсійного віку, з урахуванням збільшення терміну кредитування. Дані обмеження передбачені Банками з метою мінімізації своїх ризиків, в разі настання несприятливих наслідків.
• Платоспроможність. В сучасних умовах кредитування не завжди і не в кожному Банку потрібне підтвердження платоспроможності. Для чого це необхідно Банку?

В основному, якщо громадянин офіційно працевлаштований, потрібно оригінал довідки за формою 2-ПДФО із зазначенням різних періодів нарахувань. Дану довідку видає організація-роботодавець з підписом головного бухгалтера і відбитком печатки організації. Зазначену довідку також має право підписати одноосібно виконавчий орган (директор, генеральний директор, президент, керуючий), в разі якщо на нього кадровим наказом офіційно покладено обов'язки з ведення бухгалтерського обліку.

Також платоспроможність, можливо, підтвердити довідкою за формою Банку, в якій організація-роботодавець вказує актуальний рівень заробітної плати, в яку включені додаткові нарахування. Зазначену довідку також має право підписати одноосібно виконавчий орган (директор, генеральний директор, президент, керуючий), в разі якщо на нього кадровим наказом офіційно покладено обов'язки з ведення бухгалтерського обліку.

приклад:

Громадянин Б. вирішив взяти кредит на покупку автомобіля і з цією метою обійшов кілька банків. Однак в кожному Банку заявляли, що потрібно підтвердити дохід. З огляду на те, що громадянин Б. офіційно отримував невелику заробітну плату, хоча додатково отримував пристойні нарахування, так і ходив він з одного Банку в інший. А весь питання полягало в самому розумінні підтвердженні доходу.

Однак є й винятки, не всі Банки приймають до розгляду довідки за формою Банку.

• Категорії фізичних осіб. Будь-який вид кредитування залежить від категорії самого Позичальника. Насмілюся ще раз нагадати, для категорії читачів, які не розуміються в юридичних поняттях, що Позичальником є ​​громадянин, який бажає отримати в Банку кредитні кошти (кредит) для особистих потреб.

Таким чином, сума кредитних коштів, процентна ставка і термін за програмою кредитування фізичних осіб буде залежати від того, чи є громадянин співробітником самого Банку і його дочірніх структур, учасником зарплатного проекту за договором, укладеним з цим Банком, нерезидентом або мігрантом, співробітником організацій , що знаходяться на розрахунково-касове обслуговування в Банку, в тому числі співробітником стратегічних корпоративних партнерів Банку, VIP - Клієнтом, стороннім фізичною особою.

До іншим вимогам, що пред'являються до фізичних осіб при отриманні кредиту може ставитися територіальність місця проживання, мінімальний стаж роботи в одного роботодавця на останньому місці роботи, наявність постійної прописки, а також мінімальний термін з дати реєстрації за місцем проживання, служба в лавах Збройних Сил або отримання відстрочки від служби в армії в установленому законодавством України порядку, які не перебувають на обліку в психоневрологічному або наркологічному диспансері, дієздатні, відсутність про сроченной заборгованості перед Банком та іншими кредитними установами на момент подачі заявки в Банк і інші вимоги, встановлені безпосередньо в кожному банку самостійно.

3. Види, цілі та термін кредитування фізичних осіб

• Види і цілі кредитування. В сучасних економічних умовах для фізичних осіб надана широка лінійка банківських кредитів. У сучасному розумінні кредит для фізичних осіб - це кредит громадянину у вигляді видачі-отримання грошових коштів. При цьому існують різні види кредитування фізичних осіб.

Надаю огляд деяких видів програм кредитування фізичних: кредитування з підтвердженням мети кредитування; кредитування без підтвердження мети кредитування; кредитування із забезпеченням, тобто з наданням майна, що перебуває у власності, на праві оренди або на інших підставах, а також під поручительство іншої фізичної особи або організації; кредитування без надання забезпечення; кредитування з фіксованою процентною ставкою; кредитування зі змінною процентною ставкою; кредитування на придбання квартир на вторинному ринку; кредитування на придбання квартир у споруджуваних житлових будинках (на первинному ринку); кредитування під заставу житлового приміщення (квартири); кредитування на поліпшення житлових умов; кредитування на будівництво та придбання заміської нерухомості; кредитування під заставу наявної заміської нерухомості; кредитування для осіб, які ведуть особисте підсобне господарство; кредитування на освіту; кредитування на покупку автомобіля - автокредит; кредитування за державною програмою субсидування - пільгове автокредитування; кредитування по партнерській програмі автокредитування; кредитування за спільною програмою з ВАТ «Агентство з іпотечного житлового кредитування»; надання додаткового кредиту під заставу основного забезпечення, придбаного раніше з використанням кредитних коштів Банку, на виконання будівельно-монтажних та оздоблювальних робіт з благоустрою приміщень; кредитні карти різного рівня і статусу; інші програми кредитування. На кожному виді програми кредитування фізичних осіб докладно я зупинюся в наступній статті.

• Термін кредитування. Термін кредитування завжди встановлюється внутрішніми документами Банку. Термін користування кредитом має нижній і верхніх межа, в залежності від мети кредитування і джерел погашення. Від терміну кредитування залежить процентна ставка. Чим менший термін кредитування, тим менше процентна довідка і відповідно, чим більше термін кредитування, тим більше процентна ставка. Під терміном кредитування в основному за всіма програмами банків розуміється термін за Кредитним договором - починаючи з дати видачі кредиту, встановленої договором, і закінчуючи датою повного погашення кредиту, встановленої Договором.

Слід звернути увагу, що під повним погашенням кредиту розуміється сума виданих кредитних коштів, нараховані відсотки, що виникла неустойка і штрафи. Дана умова є для громадянина важливим при оформленні кредиту і має бути обов'язково прописано в тексті кредитного договору. І важливо, щоб кредитний фахівець правильно і своєчасно розрахував процентну ставку в залежності від суми та строку кредитування.

4. Режими і етапи кредитування фізичних осіб.

Надання кредитних коштів здійснюється в кожному банку практично ідентично, відповідно до такими етапами:

• Консультація . На даному етапі кредитування співробітник Банку консультує громадянина з питань кредитування, за умовами і основним вимогам, що пред'являються до фізичних осіб і наданими документами, про умови укладення необхідних договорів, про права та обов'язки Банку та Позичальника, Позичальника та інших учасників кредитної угоди, про можливі додаткові платежах, про порядок надання та погашення кредиту.

На даному етапі співробітник Банку також визначає мінімальну і максимальну суму кредиту, в залежності від виду платежу, виробляє попередній розрахунок щомісячних платежів Позичальника з метою погашення кредиту і відсотків по ньому.

• Розгляд заявки, пакета документів, а також вивчення платоспроможності громадянина - Позичальника відповідними службами банку, задіяними в процесі кредитування фізичних осіб.

Список документів затверджується кожним банком самостійно і пакет документів залежить від кількості учасників кредитної угоди, категорії Позичальників і способів забезпечення.

В даний етап кредитного процесу включаються комплекс заходів, спрямованих на відбір громадян - Позичальників, платоспроможність і добропорядність яких відповідає умовам і вимогам Банку, а також документальну перевірку предмета іпотеки.

Винятком є ​​умова деяких банків, у яких заявки і документи громадян - Позичальників розглядають спеціальні організації на підставі укладеного з банком договору або встановлені програми (модульний скоринг).

Багатьом громадянам незрозуміло саме поняття «скоринг», проте, дана програма шірокораспространена в банках і набирає свій оборот.

• Application scoring - оцінюється ймовірність того, що новий клієнт не виплатить кредит;
• Behavioral scoring - обчислюють рівні ризику існуючих боржників на основі наявних даних про поведінку позичальників;
• Fraud scoring - оцінюється ймовірність того, що новий клієнт не є шахраєм;

І інші програми скорингу, активно застосовуються в банках. При цьому програма скорингу не застосовується, якщо при кредитуванні фізичної особи можливо забезпечення у вигляді поруки, застави нерухомості або іншого майна.

• Перевірка відповіднімі службами банку передбачуваності предмета застави / іпотекі. Перевірка здійснюється співробітнікамі банку з обов'язковою прісутністю самого громадянина - Позичальника або громадянина - Залогодателя, Який є власником майна. Если з метою Виконання зобов'язань громадянина - Позичальника Залогодателем Виступає організація, то огляд здійснюється в прісутності представника организации, при підтвердженні своих повноважень. Про проведеному огляді майна складає акт ОГЛЯД, Який підпісується представник обох сторон.
• Підготовка и Підписання кредитного договору та других договорів, з метою забезпечення зобов'язань громадянина - Позичальника (при необхідності). Відповідно до чинного законодавства Російської Федерації за кредитним договором Банк зобов'язується надати грошові кошти (кредит) Позичальника в розмірі та на умовах, передбачених договором, а Позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї.

При оформленні та підписання кредитного договору слід особливу увагу приділити умовам договору, в яких містяться відомості про особу, що виступає від імені банку, зазначеної мети і терміну кредитування, правильності написання грошових сум і відсотків, можливі додаткові платежі, комісії, вид платежу (ануітентний або диференційований ), умови погашення кредиту, обмеження на виникнення наступних кредитних та інших зобов'язань, порядок повідомлення та сповіщення банком Позичальника, необхідність надання згоди на внесення вим нений і доповнень до кредитного договору, правильність посилання на договори, що забезпечують виконання умов кредитного договору, умови, що дають право банку вимагати дострокового повернення кредитних коштів як повністю, так і в частині.

До кредитного договору має бути додано Графік платежів, який є невід'ємною частиною кредитного договору.

• Видача кредитних коштів. Видача банком кредитних коштів здійснюється в рублях і іноземній валюті шляхом готівкового та безготівкового перерахування, в суворій відповідності з умовами кредитного договору.

Далі відповідними службами банку здійснюється контроль за виконанням кредитного договору, своєчасністю платежів, підтвердження мети отримання кредитних коштів (при необхідності), перевірки заставленого майна, нерухомості та інших цінностей (при необхідності).

5. Види забезпечення по кредитуванню фізичних осіб

• Договір поруки. Відповідно до чинного законодавства Російської Федерації за договором поруки Поручитель зобов'язується перед кредитором (Банком) відповідати за виконання громадянина-Позичальника його зобов'язань повністю або в частині. Як зазначено вище Поручителем може бути як громадянин, індивідуальний підприємець, так і організація.

При оформленні та підписанні договору поруки слід особливу увагу приділити умовам договору, в яких містяться відомості про особу, що виступає від імені Банку, посилання на основний кредитний договір, обсяг зобов'язань (як правило, обсяг зобов'язань включає в себе суму виданого кредиту, нараховані на період користування кредитом відсотки, можливі неустойки, штрафи, проте обсяг зобов'язань також можливо обмежити певною сумою, зафіксованої в самому договорі), вид відповідальності (солідарна або субсидіарна відповідальність), обмеження на виникнення наступних кредитних та інших зобов'язань, порядок повідомлення та сповіщення Банком поручителя, необхідність отримання від Поручителя згоди на внесення змін і доповнень в основний кредитний договір, підстави припинення поруки.

• Договір застави / іпотеки. Відповідно до чинного законодавства Російської Федерації заставу забезпечує вимога Банку в тому обсязі, який воно має до моменту задоволення, зокрема, суму виданого кредиту, відсотки, неустойку, відшкодування збитків, заподіяних простроченням виконання, а також відшкодування необхідних витрат Банку на утримання заставленого майна і витрат по стягненню.

При оформленні та підписанні договору застави / іпотеки слід особливу увагу приділити його умовами, в яких містяться відомості про особу, що виступає від імені Банку, посилання на основний кредитний договір, правильність опису предмета застави / іпотеки, відомості про права власника - Залогодателя на передане майно, обсяг зобов'язань, можливі платежі (при іпотеці нерухомого майна - державна реєстрація договору в Росреестра, можлива обов'язок по щоквартальному надання в Банк Виписки з ЕГРП, при зало е самохідної техніки - державна реєстрація в органах Держтехнагляду і можливі інші платежі, нотаріальні витрати при нотаріальному посвідченні договору), наявність або відсутність зареєстрованих осіб (при іпотеці житлової нерухомості), місцезнаходження заставленого майна, термін, момент виникнення права застави, можливість або відсутність поширення права застави на належність майна, можливість або обмеження подальшого застави, оцінка предмета застави, обов'язки з утримання та збереження закладеного мущества, умова і термін страхування закладеного майна, дані про вигодонабувача, наслідки втрати або пошкодження заставленого майна, умови заміни і відновлення предмета застави, порядок користування та розпорядження предметом застави, умова дострокового виконання зобов'язань, забезпеченого заставою, порядок страхування предмета застави / іпотеки, порядок звернення стягнення на заставлене майна і його реалізація, підстави припинення застави та інші умови, передбачені чинним законодавством.

Оціночна вартість предмета іпотеки може бути проведена спеціалізованими організаціями, відповідно до Федерального закону «Про оціночної діяльності в Російській Федерації». На підставі результатів проведення оцінки майна Оцінювач становить Звіт / Висновок про оцінку майна, в якому вказується докладний опис майна та оцінка його ринкової вартості. Також оціночна вартість може бути визначена самостійно відповідними фахівцями Банку.

Вищевказані договори є основними, які полягають при кредитуванні фізичних осіб, в забезпечення виконання зобов'язань. При цьому в забезпеченні також можуть укладатися договори застави цінних паперів, договори застави частки участі в статутному капіталі, договори придбаного рухомого майна, договори майнових прав, договори наступного застави та інші договори, передбачені законом.

На підставі вищевикладеного видача кредиту фізичній особі здійснюється тільки після проходження всіх етапів кредитного процесу, передбаченого у банках україни відповідно до чинного законодавства Російської Федерації.

Контакт з послуги юристів и адвокатів залежався від завдання.

Дзвоніть прямо зараз! Допоможімо!

+7 (861) 212-54-74 , +7 (988) 241-05-75