Неприємні сюрпризи при виплаті страхових відшкодувань. Обставини, які впливають на виплату компенсації

1. виплати обмежені
2. Зношені (вживані) деталі автомобіля
3. франшиза
4. Умови для знижки пільговикам
5. Допомога в розслідуванні страховиком

Страховий поліс для рядового водія - річ досить складна і невідома. На побутовому рівні сприймається як документ, що дає можливість в разі дорожньо-транспортної пригоди компенсувати витрати на ремонт пошкодженого транспорту. Це все, що, як правило, знає звичайний водій. Страхові компанії навпаки обізнані про тонкощі страхового законодавства і використовують різноманітні маніпуляції, щоб мінімізувати свої витрати. Це логічно і про це потрібно пам'ятати.

У цій статті розглянемо ряд невідомих для звичайного водія моментів, які можуть істотно впливати на розмір страхового відшкодування.

виплати обмежені

Закон «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» (або як його ще називають Закон «ОСАГО») передбачає ліміт відповідальності страхової компанії. У Законі цей ліміт називається «страхова сума».

На сьогоднішній день розміри виплат за шкоду майну обмежений на рівні п'ятдесяти тисяч гривень на одного потерпілого, компенсація за шкоду, завдану життю та здоров'ю, обмежена ста тисячами гривень. Математика тут проста - якщо сума заподіяної шкоди перевищує суму страхового ліміту, то страхова компанія буде відшкодовувати максимальну суму страхового ліміту за вирахуванням франшизи. Якщо збитки, завдані здоров'ю людини, то франшиза відніматися не буде.

Згідно абз. 2 п. 9.2. Закону «ОСАГО» якщо розмір шкоди за одним страховим випадком перевищує п'ятикратну страхову суму, то відшкодування кожному потерпілому пропорційно зменшується.

Зношені (вживані) деталі автомобіля

Для того, щоб в повному обсязі здійснити виплату страхової компенсації, спочатку необхідно правильно оцінити розмір збитку. Слід пам'ятати, що побутова оцінка значно відрізняється від експертної. Як правило, потерпілий після ДТП звертається до знайомої станції технічного обслуговування, щоб ті підрахували вартість збитку від події, а потім отримана калькуляція потрібно до оплати винуватцем. Однак така оцінка далека від тієї, яку буде робити страховка компанія. Чому так відбувається?

Статтею 29 Закону №1961-IV встановлено, що в зв'язку з пошкодженням транспортного засобу відшкодовуються витрати, пов'язані з відновлювальним ремонтом транспортного засобу з урахуванням зносу, розрахованого у порядку, встановленому законодавством, включаючи витрати на усунення пошкоджень, зроблених навмисно з метою порятунку потерпілих внаслідок дорожньо-транспортної пригоди, з евакуацією транспортного засобу з місця дорожньо-транспортної пригоди до місця проживання того власника чи законного користувача т ранспортного кошти, який керував транспортним засобом у момент дорожньо-транспортної пригоди, або до місця здійснення ремонту на території України. Якщо транспортний засіб необхідно, з поважних причин, помістити на стоянку, до розміру шкоди додаються також витрати на евакуацію транспортного засобу до стоянки та плата за послуги стоянки.

Поняття зносу автомобіля закріплено в п.3 Національного стандарту №1, затвердженого Постановою КМУ №1440, який визначає знос як знецінення, тобто втрата вартості майна порівняно з вартістю нового майна.

Знос умовно можна розділити за ознаками його виникнення на наступні види:

• фізичний знос (зумовлений частковою або повною втратою первісних технічних та технологічних якостей об'єкта оцінки);
• функціональний знос (зумовлений частковою або повною втратою первісних функціональних (споживчих) характеристик об'єкта оцінки);
• економічний, або, як його ще називають - зовнішній (обумовлений впливом соціально-економічних, екологічних та інших факторів на об'єкт оцінки).

Фізичне і функціональний знос може бути таким, що технічно усувається, і таким, що не усувається, або усунення його є економічно недоцільним.

Наприклад, якщо десятирічному автомобілю пошкодили капот, то страховик компенсує вартість не новою, а десятирічної деталі, якщо потерпілий не доведе, що пошкоджена деталь має інший вік. Тому не чекайте, що за пошкоджену стару деталь вам повинні поставити таку ?? ж, але нову.

франшиза

Якби страхова компанія здійснювала компенсації за кожну подряпину, то уявіть собі, який обсяг страхових справ, оцінок, виїздів на місце події повинен був відбуватися щодня. Щоб уникнути такої ситуації на законодавчому рівні для страховика створено певний фільтр у вигляді грошової суми, яка апріорі не відшкодовується страховою компанією. Ця міра повинна спонукати власників авто не звертатися до страховика з дрібними пошкодженнями.

Розмір франшизи при відшкодуванні шкоди, заподіяної майну потерпілих, встановлюється при укладанні договору обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності і не може перевищувати 2 відсотки від страхової суми, в межах якого відшкодовується збиток, заподіяний майну потерпілих.

Однак франшиза застосовується тільки за відшкодування майнової шкоди. При відшкодуванні шкоди, заподіяної життю та / або здоров'ю потерпілих, франшиза не застосовується.

Умови для знижки пільговикам

Законодавство передбачає деяким категоріям осіб, а саме: учасникам війни, інвалідам II групи, особам, які постраждали внаслідок Чорнобильської катастрофи, віднесених до I або II категорії, пенсіонерам, за умови, що обсяг двигунів їх авто менше 2500 кубічних сантиметрів включно, а автомобіль належить на право власності, знижку на придбання поліса страхування відповідальності в розмірі 50%.

Особливість цієї пільги полягає в тому, що така допомога обмежується винятково для особистого керування таким транспортним засобом особою, що належить до вищенаведених категорій громадян України, без мети надання платних послуг з перевезення пасажирів або вантажу.

Тобто, якщо взяти в користування такий транспортний засіб пільговика і потрапити в дорожньо-транспортну пригоду з нанесенням шкоди третім особам, то розраховувати на повноцінну виплату не варто, оскільки за порушення умови надання пільги, особа, відповідальна за шкоду, заподіяну в результаті дорожньо- транспортної пригоди, зобов'язана компенсувати половину суми страхового відшкодування.

Допомога в розслідуванні страховиком

Керування автомобілем - відповідальний процес, який вимагає колосальної концентрації і уважності, щоб убезпечити оточуючих від шкоди для життя, здоров'я та їх майна. Якщо дорожньо-транспортна пригода все ж сталося, водій повинен виконати ряд зобов'язань перед страховою компанією та сприяти розслідуванню події. Такими обов'язками є:

• надати для огляду належні йому транспортний засіб або інше пошкоджене майно;
• повідомити страховика (у випадках, передбачених законом - МТСБУ) про всі відомі обставини;
• надати для огляду та копіювання наявні документи з цього ДТП протягом семи робочих днів з дня отримання відповідної інформації або документа.

У разі, якщо порушення цих обов'язкових до виконання дій призведе до порушення строку здійснення страхового відшкодування (регламентної виплати), страховик (МТСБУ) має право вимагати від такої особи компенсацію в розмірі 20 відсотків виплаченого страхового відшкодування (регламентної виплати).

Читайте уважно закон. Дрібниць не існує!

Ігор Шевчук, адвокат
www.shevchuk-lawyers.org.ua
+38 096 124-59-36