Страхування квартири по іпотеці

1. Що таке іпотечне страхування?
2. Види іпотечного страхування і їх особливості
3. Страхування нерухомості
4. Страхування життя
5. титульне страхування
6. Страхування відповідальності позичальника
7. Як визначається страхова сума?
8. Покрокова інструкція страхування квартири по іпотеці
9. Пред'являють страхові компанії вимоги до позичальників?
10. Провідні страхові компанії на російському ринку
11. Нюанси страхування іпотеки в 2019 році
12. Як вибрати страхову компанію?
13. Список необхідніх документів

Будь-яка сфера кредитування пов'язана з певними ризиками як для позичальника, так і для кредитора. Особливо виражені ці ризики для довгострокових кредитів, таких як іпотека. За час погашення іпотечного кредиту в життя позичальника може статися безліч подій, які зроблять виконання фінансових зобов'язань перед банком скрутним або неможливим. Прикладами таких ситуацій можуть стати важкі хвороби, що супроводжуються втратою працездатності, смерть позичальника, незворотні пошкодження квартири, що купується (пожежа, затоплення і т.д.), втрата права власності на куплену нерухомість.

Щоб убезпечити обидві сторони кредитного договору, клієнту банку пропонується застрахувати іпотеку від різних факторів ризику. Не володіючи достатніми знаннями і досвідом співпраці зі страховими компаніями, клієнту кредитної організації досить складно розібратися у безлічі пропозицій, представлених на сучасному страховому ринку. Нижче разом з експертами розберемося, яке страхування при іпотеці обов'язково, а яке залишається на розсуд позичальника, а також розглянемо правила вигідного страхування іпотечного кредиту.

Що таке іпотечне страхування?

Звернувшись в банк за оформленням іпотеки, кожен позичальник зіткнеться з необхідністю покупки страхового поліса. Згідно з Федеральним Законом №102 (липень 1998 року) «Про іпотеку (заставі нерухомості)», обов'язковою умовою оформлення іпотечного кредиту є страхування заставної нерухомості. Це означає, що закон вимагає застрахувати квартиру, будинок або інший об'єкт нерухомості, на який позичальник бере іпотечний кредит, на випадок незворотного пошкодження, нещасних випадків і протиправних дій з боку третіх осіб. Це необхідно в першу чергу в зв'язку з тим, що на весь термін погашення іпотеки об'єкт нерухомості хоч і є власністю позичальника, але одночасно виступає і запорукою для банку.

Іноді банк може зажадати додатково застрахувати життя і здоров'я кредитуемого особи, що стане гарантією погашення боргу, в разі якщо позичальник втратить працездатність або загине. Також окремими видами необов'язкового іпотечного страхування вважаються страхування титулу і страхування відповідальності позичальника. Незважаючи на те що ці види іпотечної страховки не передбачені законодавством як обов'язкові, в разі відмови від їх оформлення, банк може підвищити процентну ставку по кредиту або відмовити позичальникові у видачі іпотеки без пояснення причин.

У зв'язку з тим, що страхування нерухомості, життя і здоров'я, титулу і зобов'язань позичальника вимагає від клієнта банку оплати страхового внеску, багато хто вважає, що це вигідно тільки кредитної організації, яка прагне знизити свої ризики і «витягнути» побільше грошей з клієнтів. Насправді, страховка виступає гарантією безпеки для обох сторін кредитного договору. Наприклад, якщо квартира, придбана в іпотеку, згоріла в результаті пожежі, а виплати розраховані ще на 15 років, в разі правильного оформлення страхового поліса на нерухомість, страхова компанія повністю погасить борг, що залишився позичальника перед банком, позбавивши його від обтяжливих зобов'язань. Якщо мова йде про страхування життя і здоров'я, клієнт таким чином може убезпечити своїх рідних, на яких буде покладено кредитний тягар після його смерті або в результаті важкої хвороби. Всі витрати на погашення боргу в цьому випадку будуть перекладені на страховиків, а квартира, придбана в іпотеку, дістанеться рідним позичальника без додаткових вкладень.

Саме тому відмовлятися від НЕ обов'язкових видів страхування не завжди виправдано. Іноді слід подумати на крок вперед і убезпечити себе і своїх близьких від непередбачених обставин і форс-мажорів.

Види іпотечного страхування і їх особливості

Отже, виділяють дві групи іпотечних страхових продуктів:

• обов'язкове іпотечне страхування - страхування заставної нерухомості;
• необов'язкове іпотечне страхування - страхування життя і здоров'я, страховка титулу, страхування відповідальності позичальника та ін.

Сьогодні більшість страхових компаній пропонують своїм клієнтам комплексний страховий продукт, що включає відразу кілька видів страхування іпотеки. Його вартість нижче, ніж загальна ціна полісів, куплених по-окремо. Придбання такого пакету вигідно клієнту, тому що багато банків готові при цьому знизити процентну ставку на 1 пункт.

Страхування нерухомості

Якщо клієнт не виконує своїх зобов'язань перед банком, заставна нерухомість переходить у власність кредитної організації і реалізується в рахунок сплати боргу позичальника. Якщо квартира або будинок пошкоджені пожежею, зруйновані землетрусом або затоплені, реалізувати їх за ринковою вартістю не вдасться, а значить, банк втрачає гарантії погашення кредиту. Оформлення обов'язкового страхування нерухомості в цьому випадку передбачає, що іпотеку замість позичальника погасить страхова компанія. Це, як уже згадувалося, вигідно і самому позичальникові, який повністю або частково звільняється від своїх фінансових зобов'язань перед банком.

Страхування нерухомості передбачає наступні страхові випадки:

• пожежі і вибухи побутового газу;
• затоплення ґрунтовими водами;
• стихійні лиха;
• аварії каналізаційної та водопровідної систем;
• злочинна діяльність третіх осіб;
• пошкодження в результаті наїзду транспорту або падіння будівельної техніки;
• падіння на об'єкт нерухомості повітряного транспорту;
• вандалізм.

Цей список може бути розширений за бажанням позичальника, так як кожен страховий договір укладається за індивідуальною схемою. Більшість страхових компаній не страхують нерухомість на випадок пошкодження в результаті масових погромів і вуличних заворушень, військових дій і ядерних вибухів.

Ціна обов'язкового страхового поліса на нерухомість при оформленні іпотеки становить від 0,8 до 1,5% від вартості квартири, що купується. Зазвичай щорічна сума страхового внеску приблизно дорівнює одному щомісячного платежу. Оплачується вона один раз на рік, однак в деяких випадках страхові компанії допускають можливість оплачувати страховку поквартально.

Страхування життя

Незважаючи на те що страхування життя і здоров'я не є обов'язковим для іпотечних клієнтів банку, багато кредитних організацій не готові працювати з позичальником без виконання цієї умови або пропонують підвищену на 1-2 пункту процентну ставку по кредиту. Страховими випадками виступає втрата працездатності, важка хвороба, інвалідність і смерть позичальника.

Для оформлення цього продукту страхова компанія може додатково вимагати надання результатів комплексного медичного обстеження. Вартість такого виду страховки буде залежати від статі, віку, професії і навіть захоплень позичальника. Так, для чоловіка, що має небезпечну професію (пожежник, рятувальник, військовий), який захоплюється екстремальними видами спорту, ціна страховки життя і здоров'я буде значно вище ніж вартість такого ж поліса для жінки вчителя або бухгалтера. Також вартість страховки підвищується з віком клієнта і при наявності у нього хронічних захворювань.

Клієнт повинен розуміти, що каліцтва і травми, отримані в стані алкогольного або наркотичного сп'яніння, а також в результаті навмисного членоушкодження не вважатимуться страховими випадками. Це ж правило поширюється на випадок загибелі позичальника в результаті суїциду.

титульне страхування

Бувають ситуації, при яких позичальник може втратити право власності на житло, придбане в іпотеку. Це відбувається в тих випадках, коли законність угоди купівлі-продажу оскаржується в суді. Прикладом такої ситуації може служити укладення договору з людиною, яка не є єдиним власником нерухомості або не володіє правом підпису документів. Також втрата титулу можлива, коли угода з квартирою або будинком порушує права неповнолітніх і позбавляє їх єдиного житла. Такі ситуації особливо поширені при придбанні житла на вторинному ринку.

Оскаржити законність угоди з нерухомістю можна протягом трьох років, тому титульне страхування квартири по іпотеці доцільно саме на протязі цього періоду. Якщо позичальник втратить право власності в цей період, всі витрати банку будуть відшкодовані страховою компанією.

Страхування відповідальності позичальника

Цей вид страхування з'явився в нашій країні відносно недавно і стало актуальним в період економічної кризи 2008 року. У той час багато позичальників брали іпотеку з невеликим початковим внеском - 10-15%, проте в силу обставин не могли виконувати свої фінансові зобов'язання перед банком. В результаті банку доводилося виставляти на продаж заставну нерухомість, яка через кризу сильно втратила в ціні. В результаті суми, вирученої від продажу квартири і суми початкового внеску, не вистачало для повного погашення всього тіла іпотечної позики. Це призводило до того, що клієнт втрачав квартиру, первинний внесок і залишався ще повинен кредитної організації.

Сьогодні клієнт має можливість застрахувати себе від подібної ситуації. Купуючи поліс страхування титулу, клієнт отримує гарантію від страхової компанії, що в разі утворення залишкового боргу, він буде погашений страховиком. Цей вид страхування може бути оформлене і сплачене єдиним платежем або погашатися протягом того періоду, поки борг перед банком складає більше 70% від вартості заставного житла.

Як визначається страхова сума?

Страхова сума визначається в першу чергу типами страховки, які вимагає банк для оформлення іпотеки. Найчастіше клієнту вигідно купити комплексний страховий продукт, що включає страхування нерухомості, життя і здоров'я позичальника і титулу. Такий комплексний пакет коштує в середньому від 0,5 до 1,5% від суми кредиту в рік. Застрахувати можна як суму кредиту, так і повну вартість квартири, що купується. Другий варіант гарантує, що в разі настання страхового випадку, страховик покриє всю суму боргу перед банком, аж до останнього внеску.

На вартість страхування квартири по іпотеці впливають такі чинники:

• Вік і стать. Чим молодше позичальник. Тим дешевше для нього страховка. Як уже згадувалося вище, для жінки страховий поліс завжди трохи дешевше, ніж для чоловіка, особливо якщо його професійна діяльність пов'язана з ризиками.
• Стан здоров'я. Висновок щодо стану здоров'я позичальника робиться на підставі медичної довідки про проходження обстеження і анкетних даних, які вказує сам клієнт банку. Якщо обстеження виявить важке небезпечне для життя захворювання, в страхуванні життя і здоров'я компанія може відмовити. Враховується також співвідношення зросту і ваги, наявність шкідливих звичок, спосіб життя та інші фактори, які вказуються самим позичальником. Якщо при настанні страхового випадку, компанія виявить, що клієнт приховав якусь важливу інформацію, у виплаті компенсації може бути відмовлено.
• Сума іпотечного позики. Сума страховки зростає пропорційно, у міру збільшення загальної суми іпотечної позики.
• Тип заставної нерухомості. Якщо житло, що купується в іпотеку нове, страхувати титул не має сенсу, оскільки немає ймовірності оскарження законності угоди попередніми господарями. Також на вартість страховки впливатимуть об'єктивні чинники - стан житла, матеріал перекриттів, статус квартири, число кімнат, локалізація об'єкта нерухомості і т.д.

Страхова сума по іпотеці оплачується один раз на рік. Купуючи перший страховий поліс на рік, позичальник може продовжити його дію на наступний рік шляхом внесення чергового внеску. Таким чином, сума страховки зменшується в міру зменшення суми кредиту. Платити такі внески доведеться протягом усього терміну життя іпотеки. У тому випадку якщо страхується титул, досить продовжувати поліс протягом трьох років.

Покрокова інструкція страхування квартири по іпотеці

Коли банк схвалив заявку на отримання іпотечного кредиту, позичальникові необхідно надати страховий поліс. Для його оформлення необхідно поетапно виконати кілька простих дій:

• Крок №1 - Звернення до страхової компанії. Звернувшись в офіс обраної страхової компанії, клієнту буде запропоновано вибрати страховий продукт і заповнити анкету-заявку. Часто представники страхових компаній працюють безпосередньо у відділенні банку для зручності позичальників.
• Крок №2 - Збір документів. Представник страхової компанії надасть список необхідних документів, на збір яких клієнту надається певний час. Зазвичай цей термін коливається від декількох днів до декількох тижнів.
• Крок №3 - Отримання позитивного рішення. Після перевірки всіх наданих документів, фахівець страхової компанії виносить рішення щодо надання страховки. Якщо рішення позитивне, клієнт може переходити до наступних етапів.
• Крок №4 - Оплата поліса. Сплативши перший внесок, який розраховується страховою компанією, клієнт отримує страховий поліс. Зазвичай оплата проводиться один раз на рік, а значить і дія поліса поширюється саме на цей термін.
• Крок №5 - Підписання страхового договору. Компанія підписує з клієнтом договір страхування, в якому вказуються всі дані щодо позичальника, кредитної організації, суми позики і страхових внесків, а також нерухомості, що купується.

У деяких випадках банки практикують підписання тристороннього договору, сторонами якого виступають клієнт, банк і страхова компанія.

Пред'являють страхові компанії вимоги до позичальників?

Більшість великих страхових компаній керуються вимогами, що пред'являються до потенційних позичальників кредитної організацією. Це означає, що якщо банк схвалив кредит, в абсолютній більшості випадків представник страхової компанії також погодиться оформити страховку . Виняток можуть становити люди похилого (старше 70 років) і тяжкохворі, що має бути зазначено в медичній довідці.

Провідні страхові компанії на російському ринку

Найбільш вигідні пропозиції на російському ринку іпотечного страхування на сьогоднішній день роблять клієнтам такі компанії:

• • АльфаСтрахование - компанія, що має розгалужену мережу відділень у всіх регіонах країни і акредитована в усіх великих банках. Переваги - можливість подачі заявки через інтернет, безкоштовне консультування по телефону, доступні ціни страхування і широкий асортимент страхових продуктів для іпотеки. Крім того, АльфаСтрахование займається переоформленням полісів інших компаній на більш вигідних для клієнта умовах.

• • ВТБ Страхування - за 17 років роботи на російському ринку компанія заслужила звання лідера в області іпотечного страхування. Всі види страховки іпотеки виробляються на вигідних умовах і в найкоротші терміни. За час роботи компанія виплатила великий обсяг страхових компенсацій, що підтверджує її надійність і стабільність.
  • Росгосстрах - одна з найстаріших страхових компаній на російському ринку. Пропонує окремі пакети страховки квартири по іпотеці і життя і здоров'я позичальника, а також вигідний комплексний пакет. Має представництва у всіх великих містах Росії і користується повагою серед банків і експертів.

• Абсолют Страхування - компанія увійшла до переліку страхових компаній, що відповідають вимогам АТ «РН Банк», в рамках майнового страхування і пропонує ряд вигідних продуктів для клієнтів, що оформляють іпотеку.
• Ингосстрах - компанія, стабільно входить в ТОП-10 російського страхового ринку. Має розвинену мережу відділень не тільки в Росії, але і в країнах СНД. Пропонує всі види іпотечного страхування на вигідних умовах і охоче працює з пільгової іпотекою .

Довірою клієнтів, банків і експертів користуються також такі страховики - ТСК, РЕСО-Гарантія, Енергогарант, Ліберті Страхування, СОГАЗ, СК Сбербанк Страхування.

Нюанси страхування іпотеки в 2019 році

Особливості страхування в 2019 році полягають в наступних можливостях позичальника:

• Можлівість відмовітіся від страхування неактуальним різіків - если ви вважаєте, что страхування життя и здоров'я для вас неактуально, ви можете не переплачуваті и відмовітіся від цієї умови. Ще два роки тому подобной возможности у позічальніків НЕ Було.
• Відсутність необхідності повторного страхування - если в силу роду ДІЯЛЬНОСТІ життя и здоров'я позичальника Вже застраховані, немає необхідності повторно оформляті страховку. Достатньо надаті банку Вже діючий поліс.
• Можлівість брати участь в акціях - висока конкуренція на страховому Сайти Вся прізвела до того, что Великі компании регулярно проводять Акції. Відстежуючи спеціальні пропозиції і вивчаючи де дешевше страхування іпотеки, клієнт може заощадити 10-20% від суми щорічного страхового внеску.
• Необхідність акту незалежної оцінки нерухомості - якщо страхування враховує повну вартість квартири, клієнтові доведеться надати акт незалежної оцінки житла.

Як вибрати страхову компанію?

Закон не обмежує позичальника у виборі страховика. Однак, як показує практика, банки співпрацюють з обмеженим переліком страхових компаній, яким вони довіряють. Зазвичай цей список досить великий і дозволяє клієнтові зробити самостійний вибір. Так, наприклад, Сбербанк співпрацює з 35 страховими компаніями, які мають статус партнера.

Перш ніж зупинитися на тій чи іншій страховій компанії, уважно вивчіть пропозицію і розрахуйте суму щорічного страхового внеску. Це дозволить максимально точно прорахувати ризики і доцільність кожного типу страхування іпотеки.

Список необхідніх документів

Для оформлення страховки на іпотеку, клієнтові доведеться надати компанії наступний перелік документів:

• громадянський паспорт;
• свідоцтво права власності на нерухомість, що купується;
• технічний паспорт на квартиру;
• виписка з будинкової книги із зазначенням прописаних в квартирі осіб;
• акт незалежної оцінки вартості нерухомості;
• довідка з податкової інспекції про відсутність боргів зі сплати податку на нерухомість;
• копія кредитного договору з банком;
• договір про приватизацію нерухомості (на вимогу);
• медична довідка (на вимогу).

Приклад акту оцінки вартості майна

Іпотечне страхування - важливий етап оформлення цільового кредиту, який убезпечить обидві сторони кредитного договору - і банк, і клієнта.

Відео