Реклама
Реклама
Реклама

Законопроект про банкрутство фізичних осіб. Економісти його критикують, а банки бояться шахраїв

  1. довго запрягали
  2. Що пропонують розробники
  3. Отримати статус банкрута буде дуже непросто
  4. Кадри вирішують все
  5. неробочі норми
  6. Побоювання і очікування
  7. Банки не проти?

На початку вересня уряд направить в Мажиліс один з найбільш очікуваних законопроектів останніх років - "Про відновлення платоспроможності громадян Республіки Казахстан". Документ, який регламентує процедуру банкрутства фізичних осіб, писали майже 3 роки. Президент доручив розробити закон ще в 2015 році, а в січні нагадав чиновникам про необхідність його прискорено прийняти до кінця поточного року. Законопроект повинен допомогти тисячам казахстанців, які потрапили в боргову яму, повернутися до нормального життя. Експерти висловлюють побоювання, що підсумковий документ може не виправдати очікувань. Informburo.kz знайшов підводні камені в документі і розповідає про наслідки його прийняття.

довго запрягали

Розробником нового казахстанського закону про банкрутство виступило Міністерство фінансів. У листопаді 2015 го Нурсултан Назарбаєв дав відповідне доручення, а вже в квітні 2016- го фіскальні органи презентували першу концепцію. Але перша публічна презентація законопроекту пройшла тільки влітку 2017 року і була широкою.

Нурсултан Назарбаєв вимагає якнайшвидшого прийняття закону / Фото сайту akorda.kz

Президент у посланні 2018 року знову дає доручення прискорити прийняття, і оновлена ​​версія документа з'явилася у відкритому доступі на початку лютого, де вона доступна і зараз. Але публічного обговорення фіскальні органи досі уникають. Згідно з планами уряду, документ направлять в Мажиліс в серпні, а у вересні законопроект будуть активно обговорювати депутати.

Можливо, суперечки навколо його норм і наслідків прийняття як для громадян, так і для економіки країни, будуть масштабними. Питань до документа дуже багато і з боку експертного співтовариства.

Вступити в силу закон "Про відновлення платоспроможності громадян Республіки Казахстан" повинен буде тільки з 1 січня 2021 року - запустити механізм раніше не вийде.

Цьому є цілком логічне пояснення: за рік до цього, з 1 січня 2020 року набере чинності норма про загальне декларування доходів. Казахстан до цього йшов тривалий час. За даними Комітету державних доходів Мінфіну, заповнювати декларацію через 2 роки будуть майже 13 мільйонів казахстанців. Це більше, ніж число економічно активного населення. Через процедуру розкриття доходів і витрат пройдуть навіть неповнолітні громадяни, які мають частку в майні.

Держава ще до старту процедури банкрутства буде знати економічну таємницю кожного громадянина, аж до боргових зобов'язань, кредитів і обов'язкових виплат. Повна прозорість повинна гарантувати, що банкрутом через рік зможе стати лише громадянин, про фінансовий стан якого фіскальні органи знають абсолютно все. Декларування має буде застрахувати систему від шахраїв, готових піти на злочин, щоб не віддавати борги.

Що пропонують розробники

Документ і супроводжуючі його поправки досить специфічні, проте можна зупинитися на ключових моментах. По-перше, розробники свідомо замінили назву закону. Щоб статус банкрута в Казахстані не став додатковим тягарем для громадянина, всю процедуру, як і закон, в результаті вирішили назвати позитивно - "відновлення платоспроможності".

Навіть в пояснювальній записці уряду чітко підкреслюється соціальна спрямованість документа. Ймовірно, держоргани врахували досвід протестів і мітингів іпотечних пайовиків.

Ймовірно, держоргани врахували досвід протестів і мітингів іпотечних пайовиків

Майно банкрутів буде продаватися через аукціони / Фото сайту espanarusa.com

У пояснювальних документах до законопроекту фіскальні органи зробили, на їх погляд, правильний акцент, зосередившись на тому, що у майбутнього банкрута кредитори не заберуть все, що є.

Продати з молотка не вийде єдине житло боржника, якщо розмір його корисної площі не перевищує вісімнадцяти квадратних метрів на одного мешканця та розмір виплаченої суми основного боргу за договором банківського позики (в разі якщо єдине житло є запорукою) склало більше 50% на дату відкриття процесу відновлення платоспроможності. Реалізувати на торгах можна буде одяг, взуття, мінімально необхідну кількість меблів, продукти харчування, транспорт для інвалідів, міжнародні призи.

Але розробники не коментують, наприклад, норму, за якою кредиторам може дістатися до 50% пенсійних накопичень банкрута. Докладне вивчення всіх нюансів документа допоможе побачити, що держава постаралося максимально захистити і свої інтереси. Борги по податках та інших обов'язкових платежах до бюджету, митними платежами в законопроекті віднесено до третьої черги вимог кредиторів. Тобто потенційно виплати в бюджет або їх частку держава все ж зможе отримати.

Отримати статус банкрута буде дуже непросто

Експерти критикують занадто складну процедуру, яку треба буде пройти майбутньому банкруту. Спочатку громадянин ініціює процес, звернувшись у фіскальний орган за місцем проживання. Потім держоргани призначають фінансового керуючого, який як кризовий менеджер проведе незалежну перевірку і підготує майно боржника до реалізації. Керуючий підготує також і спеціальний план по реабілітації. Розробка документа може затягтися до 90 днів. А сам план - може реалізовуватися в термін до 5 років.

Потім, як тільки все майно підраховано, а сам боржник перевірений на предмет можливого шахрайства та ухилення від сплати боргів, стартує судовий етап. Активи боржника за рішенням суду будуть продаватися на аукціоні ще одним фахівцем - керуючим по реалізації майна. Його теж призначить фіскальний орган.

Як би не було реалізовано майно майбутнього банкрута - через прямий продаж або через електронний аукціон - воно буде розподілено між кредиторами пропорційно і відповідно до черговості. З великою часткою ймовірності боржникові не вдасться роздати всі борги, і вони можуть бути списані, але тільки за рішенням суду. Ще одне рішення судових органів виносять на фінальній стадії, вже після реалізації майна боржника.

Додайте до цього можливе скасування всіх угод боржника за рік до початку реабілітації, тривалі перевірки через державні бази, величезний перелік причин, за якими процедура взагалі може бути скасована. Існує реальна ймовірність, що банки-кредитори не захочуть банкрутити громадянина. Дійти до фіналу і отримати офіційний статус банкрута зможуть, на думку скептиків, одиниці.

Дійти до фіналу і отримати офіційний статус банкрута зможуть, на думку скептиків, одиниці

Фінансовий консультант Расул Рисмамбетов вважає законопроект сирим, але необхідним / Фото youtube.com

За словами фінансового консультанта Расула Рисмамбетова, незважаючи на широту законопроекту (в ньому 55 статей) повної ясності в процедурі відновлення платоспроможності на даний момент немає.

"Мене бентежить складність процедури банкрутства фізичних осіб - це перше. Чітко не прописано все покроково, в тих органах, які вказані в законопроекті, ще немає спеціальних підрозділів, про які йдеться. Інфраструктура для процедури банкрутства фізичних осіб не готова поки. Напевно, розробники закону сподіваються, що до терміну введення документа все це створять, - упевнений співрозмовник. - Головний ризик все ж один: занадто багато залишається на розсуд конкретного виконавця - що в банку, що в держоргані. Дитя, якщо так назвати до умент, все-таки не мертвонародженими, а скоріше - хворе. В цілому саме прийняття закону - велика подія для нашої країни. Не тільки у нас, ніде в світі взагалі жоден закон не працює ідеально з моменту його прийняття. Все одно будуть вноситься які -то поправки, якісь уточнення до документа, і, найголовніше, практика застосування закону покаже, що саме необхідно змінити. Зараз документ якийсь гіпотетичний ".

Кадри вирішують все

На думку члена ради директорів АТ "Банк Kassa Nova" Федора Попандопуло, державі належить не тільки підготувати своїх співробітників на місцях до цієї процедури, але і створити ринок фінансових адміністраторів і керуючих, без яких процедуру банкрутства провести буде не можна.

Федір Попандопуло переживає за дефіцит фахівців, які повинні допомогти казаха пройти процедуру до кінця / Фото ГК "Вірний капітал"

Зараз ніяких зобов'язань на підготовку цих спеціалістів держава на себе не взяло. Та й регулюванням ринку, схоже, займатися не має наміру. Однак це робити необхідно.

"Ми всі розуміємо, що для ефективного функціонування механізму банкрутства повинна бути створена відповідна інфраструктура, а саме: кваліфіковані фінансові адміністратори і керівники. Це не просто люди з освітою, це досвідчені фахівці з підготовкою, атестовані державою, - впевнений Федір Попандопуло. - У світі є напрацьований досвід щодо процедур банкрутства фізичних осіб, в тому числі і за вимогами для керівників, і його можна і потрібно використовувати. у нас, на жаль, невисока фінансова грамотність в заг стве, це пов'язано з масою причин, в тому числі і з тим, що у переважної більшості людей немає накопичень, які вони можуть інвестувати. Люди не розуміють, що таке ризики і як ними управляти. Людина може взяти і, умовно кажучи, віднести гроші в якусь фінансову піраміду, тому що сусід йому сказав, що це дуже вигідно. в таких умовах, рівень кваліфікації фінансових адміністраторів і керуючих в нашій країні повинен бути дуже високим, в тому числі саме через низьку фінансову грамотність населення ".

Хто буде масово готувати фінансових адміністраторів і керуючих до часу запуску в дію процедури реабілітації, ліцензувати і перевіряти їх, за словами члена ради директорів АТ "Банк Kassa Nova", один з головних питань до розробників документа. І він поки залишається без відповіді.

неробочі норми

За словами економіста Олександра Юріна, в цілому в законопроекті відчувається суттєвий крен на користь інтересів кредиторів, а не громадян, захистити інтереси яких він повинен взагалі-то в першу чергу.

"Сама по собі процедура" відновлення кредитоспроможності "або процедура" реалізації майна боржника ", передбачені законопроектом, не дають ніяких гарантій того, що по їх завершенні відбудеться списання всіх боргів позичальника, - ділиться думкою експерт. - Сам же позичальник може залишитися за результатами процедури банкрутства без штанів в буквальному сенсі цього слова, якщо ці самі штани були включені в "майнову масу" боржника. При цьому передбачена законопроектом процедура "відновлення платоспроможності" передбачається додаткове фінансове навантаження на проблемного позичальника. Так, він буде зобов'язаний за свій рахунок оплатити адміністративні витрати, пов'язані з проведенням процедури, в тому числі - вартість послуг призначається державою фінансового адміністратора і послуг з оцінки майна боржника ".

Співрозмовник підкреслює, що в складній ситуації в період процедури реабілітації може виявитися не тільки майбутній банкрут, але і члени його сім'ї, які підпадають під категорію "утриманці".

Економіст Олександр Юрін впевнений, що в законопроекті дуже багато огріхів / Фото Олексадра Юріна в Facebook

Боржнику законом гарантується можливість залишати собі кошти в обсязі прожиткового мінімуму. Однак на суму в кілька десятків тисяч тенге в місяць, за словами економіста Юріна, прожити середньостатистичному казахстанців буде практично неможливо:

"Є й інші ризики: наприклад, варто також зазначити, що норми законопроекту поширюються не тільки на самого боржника, а й на осіб, які укладали з ним угоди ще до початку процедури банкрутства. Так, в ряді випадків можуть бути скасовані угоди з третіми особами, які були укладені боржником до початку процедури "відновлення платоспроможності", причому до переліку підстав для цього скасування угод є цілий ряд питань. Наприклад, якщо позичальник для погашення боргів реалізував якесь майно (нерухомість, автомобіль і т.п.) протягом року за заниженою з точки зору адміністратора банкрутства ціною, то ця угода буде визнана недійсною. В цьому випадку новий власник проданого боржником майна повинен буде повернути майно боржника або ж відшкодувати його вартість в тому випадку, якщо майно було зіпсовано або втрачено. При цьому , як не дивно, в законопроекті не йде мова про компенсації витрат на придбання цього майна, понесених особами, які його придбали ".

В черговий раз, скажуть скептики, про інтереси добросовісних набувачів казахстанські законотворці забули. Забезпечивши тим самим судам додатковий купу спірних цивільних справ в перспективі. І роботу адвокатам.

Побоювання і очікування

Цільовою аудиторією, тими самими кандидатами на банкрутство, в Казахстані теоретично можуть виявитися не тисячі боржників, а набагато більше.

За даними агентства Finprom.kz, за підсумками квітня 2018 року кредити з простроченням платежів понад 90 днів (NPL + 90) склали 1,2 трлн тенге, що дорівнює 8,97% від позичкового портфеля всіх вітчизняних банків. В цей же час рівень споживчої закредитованості до кінця березня 2018 року зріс за рік на 16,9% і склав 331,2 тисячі тенге на одного економічно активного жителя, або 2,2 середньомісячної зарплати.

Токсичних кредитів банки роздали достатню кількість, так що середньостатистичний казахстанец живе постійно в боргах, і сума цього боргу регулярно росте. Потенційно частина активних неплатників кредитів можуть стати учасниками кампанії по відновленню платоспроможності.

Глава центру Talap Рахім Ошакбаев наполягає на широкій дискусії навколо законопроекту / Фото Informburo.kz

На думку Рахіма Ошакбаева, керівника Центру прикладних досліджень Talap, розробники в особі Міністерства фінансів володіють ситуацією і в економіці, і в банківському секторі. Однак при цьому спочатку затягнули з розробкою законопроекту, а потім не виправдали очікувань:

"Чому так довго законопроект розроблявся незважаючи на неодноразові доручення Президента? Я не можу цього знати, можу тільки будувати гіпотези з цього приводу. Напевно, комусь вигідно вихолощувати ідеї і ініціативи глави держави. Як економіст від законопроекту я очікував більшого. Якщо брати до увагу соціальну політику держави, яка чітко артикулюється главою держави, то ми бачимо програму "7-20-25", доступні мікрокредити, численні програми зайнятості. Президент завжди звертає пильну увагу на з соціальне самопочуття. Щоб підвищити соціальне самопочуття казахстанців, то якнайшвидше прийняття цього закону - одна з найбільш сильний речей. Чому в такому разі його прискорено не приймають і не обговорюють для мене залишається загадкою ".

Ошакбаев вважає, що врятувати документ і зробити його працюючим може тільки публічна дискусія.

"Тема чутлива: перш за все, закон зачіпає інтереси кредиторів, і в першу чергу - банків. Якщо раптом цей закон дозволить людям масово оформляти свою неплатоспроможність з невеликими витратами, то відповідно регулятор в особі Нацбанку, уряд побоюються, що це буде сильно стимулювати утриманські настрої , - резюмує співрозмовник. - Цільова група закону - проблемні позичальники, валютні пайовики, позичальники онлайн-кредитів, індивідуальні підприємці. Я думаю, не всі розуміють, які саме зміни лечёт отримання статусу банкрута. Будуть, звичайно, піонери, які відчують всю красу цього статусу, всі плюси і мінуси, наслідки. У банків є Асоціація фінансистів Казахстану, є хороше впливове лобі, я думаю, вони зможуть захистити свої інтереси. Я закликаю всіх не сильно переживати за банки, а переживати саме за громадян ".

На думку керівника Центру прикладних досліджень Talap, восени він очікує активної публічної дискусії з приводу законопроекту в стінах Мажилісу.

Банки не проти?

За словами члена ради директорів АТ "Банк Kassa Nova" Федора Попандопуло, банківське лобі, якщо і було, то лише в одному питанні: щоб розробники законодавчо закрили процедуру реабілітації для недобросовісних позичальників.

Федір Попандопуло призводить досвід сусідньої Росії, де аналогічний закон був прийнятий ещ 1 жовтня 2015 року. Цільовою аудиторією закону експерти з посиланням на Центробанк Росії називали понад 600 тисяч росіян. Однак через рік процедурою банкрутства скористалося лише близько тисячі боржників, тобто близько 0,2%. Можна зробити висновок, що банки, які є в більшості випадків головними кредиторами, не хотіли ініціювати процедуру банкрутства. .

"І це дуже Показове, - считает Федір Попандопуло. - Банку не зацікавленій у тому, щоб у его позичальника були проблеми. Погані кредити нікому НЕ потрібні. Коли банк забирає у позичальника заставне майно - це вімушеній Захід. Від моменту, коли банк ініціює процедуру вилучення заставного майна, до моменту його реалізації проходить багато часу, застави знецінюються, їх потрібно утримувати. Це додаткові витрати для кредитора. Тут є дуже тонка межа: якщо сумлінний позичальник не може повернути кредит, то йому потрібно допомогти, і процедура анкротства - міра, хоч і хвороблива, але в цьому випадку необхідна. Проте вже сьогодні в інтернет-просторі є думки, що процедура банкрутства дає право не повертати борги за певних умов. Таке розуміння помилково, оскільки людина, яка вийшла на процедуру банкрутства, зіткнеться з масою проблем. Це і погана кредитна історія, і заборони займати певні посади та багато інших обмежень, включаючи обмеження з управління власними коштами. Банкам така процедура необхідна, оскільки вона спрямована в першу чергу на оздоровлення позичальника, а значить ймовірність повернення боргу зростає ".

Для підтримки банківського сектора в рамках вже згорнутої держпрограми БВУ отримали більше трьох трильйонів тенге строком на 15 років. Тільки за 2017-й Національний банк через активне підтримки на плаву банківського сектора зазнав збитків в розмірі 1,2 трлн тенге. На цьому тлі, з огляду на громадську думку, навряд чи фінальна версія закону "Про відновлення платоспроможності громадян РК" буде на користь одних тільки банків. Ймовірно, число реальних кандидатів на банкрутство в Казахстані не таке велике, як багатьом здається. Якщо буде продовжена державна програма рефінансування іпотечних позик, великого числа бажаючих фіскальним органам вдасться уникнути.

Банки не проти?