«Партнер» №8 (191) 2013р.
Читайте також: Банкрутство та ліквідація підприємств в Німеччині
Ірина Навара-Себастьян (Франкфурт-на-Майні)
Поняття «банкрутство юридичної особи» відоме у всьому світі. Будь-яка країна з розвиненою економікою використовує для правового регулювання ринкових відносин в якості дієвого механізму законодавство про фінансову неспроможність, або ж, кажучи інакше, про банкрутство комерційної структури.
У ФРН інститут банкрутства включає додаткову функцію «Банкрутство фізичної особи». Я обговорила цю тему з керівником відділу консультативної допомоги при особистій неплатоспроможності (Schuldenberatung) при мерії Франкфурта-на-Майні паном Ульріхом Вінтером (Ulrich Winter).
законодавчі основи
Під банкрутством фізичної особи розуміється неплатоспроможність приватної особи, що стоїть перед вимогами кредиторів: різних фірм, державних структур і приватних осіб. При цьому враховується людський фактор і застосовується особливий механізм захисту жителя країни. До такого роду боргах відносяться: непогашені особисті кредити, придбані приватно або замовлені в каталогах неоплачені товари. Список включає заборгованості за місячними внесками за договори на стільникові телефони або користування Інтернетом, заборгованості по квартирній платі, неоплачену електроенергію, прострочені додаткові лікарські або косметичні платні послуги, «зависли в повітрі» податки, відмова від оплати мита за перегляд телебачення (GEZ) і багато інші заборгованості з приватного життя людини.
У Німеччині Закон про банкрутство діє з січня 1994 року, і справи про неспроможність, як юридичних, так і фізичних осіб, розглядаються виключно в судовому порядку. Процес регулювання та оголошення банкрутства відображений в §1 Законодавства ФРН про банкрутство юридичних і фізичних осіб (Insolvenzordnung).
Відповідно до закону, офіційно процедури по оголошенню банкрутства можуть бути розпочаті, якщо боржник внаслідок неплатоспроможності протягом тривалого часу і при неодноразових офіційних нагадуваннях не в змозі задовольнити вимоги кредиторів. Перша обов'язок зайшов в боргах людини - зафіксувати в суді всі наявні вимоги кредиторів, "не навішуючи» при цьому на себе нових боргових зобов'язань.
Загрузли в боргах - звертайтеся за допомогою до держави
Самий розумний вчинок в цій ситуації - негайне звернення до консультативного відділу «Schuldenberatung». Буває, що співробітникам відділу доводиться надавати допомогу боржникам, які мають несплачені платіжні вимоги від 100 (!) Кредиторів і більш. Це здається неймовірним і, тим не менш, це факти. Приватні борги обчислюються сумами від 5 тис. Євро і вище. Траплялися борги і до 100 тис. Євро. «Деякий час тому до нас звернулася молода самотня мама, яка в силу її особистих обставин абсолютно втратила контроль над власною фінансовою діяльністю, - розповідає керівник служби. - У неї виявилися неоплаченими рахунки з інтернет-магазинів, вона багато місяців не вносила орендну плату за квартиру, на ній висіли вимоги від провайдера мобільного зв'язку, Інтернету, телебачення. Вона абсолютно заплуталася і виявилася в безпорадному стані, маючи на руках однорічну дочку і борги на суму 10 тисяч євро ». У таких випадках закон стоїть на боці боржника. Природно, вона не повинна була пускати серйозні фінансові питання на самоплив, але в першу чергу судом враховується її складна життєва ситуація. Уповноважений фінансовий консультант працював з боргової сумою, намагаючись домовитися з кредиторами про її повне зняття або зниженні.
Причиною такого катастрофічного становища нерідко є втрата контролю над бажаннями, що не відповідають фінансовим можливостям. Природно, при боргах розміром до 1000 євро ніхто не почне складний і дорогий процес привласнення статусу фізичної банкрута. Максимум, на що може розраховувати боржник - на угоду з кредиторами про погашення боргів частинами, причому у встановлені терміни і в обумовленому розмірі. Несплата хоча б однієї частини призведе до нарахування пені (Verzinsung) і виставлення вимоги до одноразового погашення залишкової суми.
Майте на увазі: неоплачений штраф не відноситься до простроченого борговим зобов'язанням. Не можна отримати звільнення від платіжних вимог за всі види порушень громадського порядку, скоєних зі злого наміру в зв'язку з нехтуванням законодавчими положеннями або на основі грубої недбалості; від пред'явлених в судовому порядку грошових штрафів за скоєні правопорушення та нехтування обов'язками виплати аліментів і допомоги по догляду за найближчими родичами.
Приклад: Співробітник фірми, що спеціалізується на ремонті дахів, порушив робочу інструкцію, відповідно до якої не дозволяється складувати цеглини у краю даху. Зачепивши ненавмисно кілька цеглин, він скинув їх на припаркований під будинком дорогий автомобіль, що належить третій особі. Збиток був оцінений в 50 тис. Євро. Цей борг не може бути списаний за рахунок банкрутства фізичної особи і може бути перейнятий страховим договором про професійну відповідальність.
Констатація банкрутства фізичної особи
Як тільки людина прийшла до висновку про жалюгідності свого фінансового становища і неможливості компенсації наявних боргів, у нього є єдиний вихід: звернення до суду з питань банкрутства (Insolvenzgericht), що знаходиться під юрисдикцією Центрального земельного цивільного суду (Amtsgericht). Для визнання банкрутства фізичної особи боржника необхідно заповнити детальний формуляр-заяву, куди вноситься повний список кредиторів із зазначенням суми боргів, достовірні відомості про свої доходи та майновий стан, включаючи всі накопичувальні страхові договори, прибуток від що здається в оренду нерухомості або земельних ділянок, відсотки по капіталу, пенсія, дороге майно, цінності, банківські вклади, акції, цінні папери. Виняток становлять лише накопичувальні пенсійні договори, які повинні забезпечити фінансову підтримку в старості. Необхідно докласти письмові звернення боржника до кредитора з проханням зняти боргова вимога. Згідно із законом і незалежно від фінансового статусу боржника, все заявлене в позовній формулярі цінне майно підлягає оцінці за ринковими цінами сьогоднішнього дня з метою вилучення і продажу на аукціонах. Отриманий прибуток з'явиться першим і реальним джерелом погашення боргу. Категоричний письмову відмову про списання боргу є доказом його актуальності. Не виключена можливість часткової угоди з кредитором, що виражається в зменшенні боргової суми. Нерідко кредитори йдуть на компроміс, якщо в боржниках виявився постійний клієнт з гарною кредитною історією.
Далі, боржник, який розуміє, що поетапне виконання тривалих і багатоходових процедур, пов'язаних із звільненням від боргів, йому не під силу, повинен звернутися за реальною допомогою в службу Schuldenberatung. На успішний результат справи без професійної допомоги боржник розраховувати не може.
Офіційний процес визнання фізичної особи банкрутом на підставі рішення судової інстанції більш сприятливий, ніж вимотуюче нерви і триває по закону до 30 років розгляд з судовими виконавцями і щорічної описом домашнього майна.
Процес визнання боржника банкрутом
Насамперед компетентний співробітник служби проводить ґрунтовний аналіз персональної фінансової ситуації боржника. При остаточному підтвердження правомірності позовної заяви відбувається ранжування боргів в порядку першочерговості. Далі співробітник служби робить спробу позасудової угоди з кожним із кредиторів. У разі категоричної відмови з боку останніх справу переходить в розряд судового провадження. В судовому процесі повноважний і офіційний представник, проводячи поступово, крок за кроком, судові процедури і діючи в інтересах підзахисного, виносить постанову про присвоєння боржнику статусу банкрута. Особлива увага при цьому приділяється матеріальним становищем боржника, результат судового розгляду залежить, в першу чергу, від ступеня платоспроможності підзахисного. У виграшному для себе становищі перебувають одержувачі соціальних допомог та інваліди. Слід зауважити, що злісне ухилення від спроб працевлаштування і зловживання становищем одержувача соціальної допомоги не звільняє боржника від компенсації всіх платіжних вимог. Безробітний, який перебуває в працездатному віці і відповідному стані здоров'я, повинен робити все спроби пошуку робочого місця. Держава стоїть на варті інтересів чесних людей і надає допомогу людині, яка не сидить на державній шиї. Пенсія, допомогу з безробіття, гроші, які виплачуються по листку непрацездатності, розглядаються як дохід, так як їх висота може перекривати мінімальний прожитковий рівень.
Термін привласнення статусу «Банкрутство фізичної особи»
З початку судового провадження щорічно, протягом шести років відбувається перегляд фінансово-майнового стану боржника і при незмінності фінансової ситуації боржнику надається відстрочка ще на один рік. Несподіване спадок розглядається як можливість погашення боргів. Свідоме приховування додаткового фінансового джерела не піде на користь боржника - в цьому випадку суд знімає з себе повноваження захисту та віддає боржника «на розтерзання» кредиторам. Якщо до кінця шостого року платоспроможність боржника залишилася на нулі, справа закривається, людині присвоюється остаточний статус «Банкрутство фізичної особи», а все залишкові боргові вимоги анулюються. Судова ухвала про звільнення людини від боргових зобов'язань по всьому кредитному списку назавжди позбавляє кредиторів можливості відновлення повторних домагань.
У ситуації боржника може виявитися і майбутня мама. Закон і в цьому випадку на стороні боржника: вагітну жінку, особливо якщо їй належить виховувати дитину без допомоги батька, не можна закликати до суворої відповідальності. Всі вимоги кредиторів будуть заморожені з моменту звернення майбутньої мами в суд і до досягнення дитиною трьох років. З четвертого року життя мама повинна почати пошуки робочого місця. З огляду на сьогоднішню кон'юнктуру ринку праці в Німеччині і вимушений термін відриву від реального виробництва, незалежний експерт не стане пред'являти молодій мамі завищені вимоги.
Читайте також: Банкрутство та ліквідація підприємств в Німеччині