- Цікаво ТАКОЖ:
- Банкрутство фізичних осіб в Україні - 2018: ключові моменти і нововведення
- Як оголосити себе банкрутом за новим законодавством?
- Основні аспекти відновлення платоспроможності фізичних осіб-боржників:
- Підставою для відкриття провадження у справі може стати виключно заяву боржника
- Боржнику слід ретельно враховувати свої фінансові витрати
- Серед негативних моментів для боржника виступає неможливість протягом наступних 5 років ще раз відкривати...
Банкрутство фізичних осіб - зовсім недавній феномен, який сколихнув українське суспільство в сфері посадових відносин. Боржники в сучасних фінансових інститутах майже повністю залежать від самих різних валютних коливань і глобальних подій, які практично не можна ні передбачити, ні проконтролювати. Наслідком таких подій є індивідуальні фінансові трагедії - масове явище, яке не залишилося без належної реакції української держави.
Такий реакцією держави став законопроект про банкрутство фізичних осіб - категорії, абсолютно нової як для самого українського суспільства, так і для професійних юридичних спільнот. Нова процедура банкрутства, за своєю суттю, покликана допомогти боржнику вийти зі скрутного становища через суд, який тепер повинен його захистити від тиску кредиторів і створити умови для погашення заборгованості.
Цікаво ТАКОЖ:
Очікується, що, завдяки новому закону, будь-яка фізична особа зможе отримати захист, а кредитор, в свою чергу, отримає гарантію повернення позик.
До роботи над попереднім законопроектом, який би регулював банкротсва фізичних осіб, і проектом цього Кодексу було залучено Всесвітній банк, МВФ і вітчизняна банківська система. Як заявляють представники влади, новий Кодекс про процедури банкрутства на сьогодні - це єдиний спосіб збалансованого врегулювання інтересів як кредиторів, так і безпосередньо самих боржників.
Читайте також: «Увага! Що робити, если на вас оформили чужий кредит? »
До його прийняття Україна входила в ту маленьку частину цивілізованих країн, де повністю відсутня можливість банкрутства фізичних осіб. Тому позичальники, незалежно від їх життєвих обставин, повинні були виплачувати боргові зобов'язання до самої своєї смерті, а іноді ці борги переходили ще й у спадщину.
Банкрутство фізичних осіб в Україні - 2018: ключові моменти і нововведення
Крім вдосконалення механізмів банкрутства юридичних осіб, найбільш значущим зміною в новому документі є можливість визнавати банкрутами і фізичних осіб. До його прийняття в чинному законодавстві такої опції не було.
Важливою особливістю в визнання банкрутом фізичної особи-позичальника банку є те, що тільки лише сама ця особа-позичальник може оголосити себе банкрутом.
Банк не може ініціювати банкротсва фізичних осіб і визнання фізособи банкрутом по своїй волі, причому арбітражний керуючий, який буде формувати й оцінювати ліквідаційну масу, зможе оцінювати все, крім єдиного житла, в якому проживає позичальник.
Очікується, що банкам тепер буде набагато цікавіше домовитися з позичальниками про певні реструктуризаційних оптимумах, так як вони абсолютно не зацікавлені в конфіскації будь-якого майна або нерухомості, доводячи таким способом повне банкрутство фізичних осіб в Україні.
Проблему валютних кредитів (наприклад) намагалися вирішити давно. Ще в 2014-му Громадська Рада при Національному банку України ініціював спільне засідання банків, основних власників кредитних портфелів валютних позичальників, а також представників громадських організацій та об'єднань позичальників. В результаті такої ініціативи Громадської Ради при Нацбанку вже тоді були напрацьовано уніфікованих програми для валютних позичальників і більшість з них успішно реструктуризували свої борги.
Коментуючи питання захисту інтересів позичальника при новій процедурі банкрутства, депутати зазначають, що основним запобіжником, передбачених кодексом, є можливість початку процедури банкрутства виключно з ініціативи самого боржника. Також встановлюється мораторій на 120 днів, за які має бути вирішено питання про процедурах відновлення його платоспроможності.
Сама процедура відновлення платоспроможності фізосіб в Кодексі відведена в окрему Книгу №4, де прописана детально і покроково. В цілому банкрутство фіз осіб дещо схоже на процедуру банкрутства осіб юридичних, але враховує при цьому всі кращі приклади з систем банкрутства фізичних осіб інших країн.
Само собою, що нововведена процедура, яка регламентує банкрутство фізичних осіб, не зможе радикально і швидко вирішити питання всіх боржників, але вона дасть їм для цього спеціальний інструмент, що вже є найпершим і важливим кроком. Варто зазначити, що до законопроекту вже є цілий ряд зауважень (в тому числі і від позичальників), але ж в ньому вперше в Україні на рівні законодавства встановлюються правила, які можна буде ще неодноразово допрацьовувати.
Очікується, що нововведення в законодавстві про банкрутство фізичних осіб покращать позиції України в рейтингу «Doing Business».
Як оголосити себе банкрутом за новим законодавством?
Варто зауважити, що українські механізми відновлення платоспроможності фізосіб, введені недавно прийнятим Кодексом за процедурами банкрутства, є одними з найбільш лояльних серед інших держав світу, де аналогічні механізми передбачені законодавством.
Об'єктивний соціальний запит на впровадження процедури, що регулює банкрутство фізичних осіб в українському суспільстві визрів уже давно. Проте, з огляду на гостру соціальну чутливість теми банкрутства громадян, деякі журналісти і блогери поспішили «охрестити» нові можливості для громадян «зрадою», а деякі навіть почали залякувати людей, що їх мало не завтра позбавлять єдиного житла.
Тому варто окремо зупинитися на основних нюансах процедури банкрутства фізичних осіб, введеної прийнятим Верховною Радою в жовтні 2018 Кодексом за процедурами банкрутства.
Сама філософія введення інституту банкрутства фізичних осіб полягає в тому, що людина, яка потрапила в серйозну фінансову скруту, повинен мати свій законний шанс перегорнути цю сумну для себе сторінку і жити далі. Тобто неплатоспроможність не повинна ставати смертельним вироком.
Окремо варто відзначити, що і банки самі вже давно хочуть списати багато свої накопичені заборгованості. Тому ці зміни однаково вигідні обом сторонам - і боржникам, і кредиторам. А зі вступом в силу всіх норм Кодексу, приблизно через 5 років в Україні взагалі повинні забути про проблему валютної іпотеки. Так, принаймні, вважають все ті, хто розробляв цей новий закон, який регулює банкрутство фізичних осіб в Україні.
Юридичні радники з комерційного права відзначають, що впровадження інституту банкрутства фізичних осіб не ставить за кінцеву мету тотальне списання боргів. Це лише можливість для боржника відновити платоспроможність шляхом звернення в банк або за допомогою суду. Іншими словами: прийняті можливості - це благо, яке буде надано тільки сумлінним боржникам.
Основні аспекти відновлення платоспроможності фізичних осіб-боржників:
Можливість вийти з боргової рабства і «очиститися»
Якщо фізична особа через об'єктивних чинників не може виконати зобов'язання за кредитами, то воно повинно мати можливість вийти з боргової рабства і «очиститися». Для цього закон про банкрутство Україна 2018 пропонує два варіанти: реструктуризація або банкрутство.
Реструктуризація підходить для тих, у кого є активи і хто має план виходу з кризи. Якщо ж у людини є тільки борги або він не хоче займатися реалізацією своїх активів, то їх віддають в управління арбітражному керуючому. Він буде займатися їх відчуженням і після цього вже боржника визнають банкрутом. Банкрут, в результаті, виявляється нікому нічого не винен і життя можна починати з чистого аркуша.
Підставою для відкриття провадження у справі може стати виключно заяву боржника
Численні коментарі різномастих «експертів» про те, що фізосіб мало не завтра почнуть масово викидати з їхніх квартир, лише свідчать про те, що вони неуважно читали остаточний текст.
Сам же боржник при цьому повинен бути об'єктивним і якісно аналізувати своє майнове становище. Суд адже виявиться вправі припинити провадження у справі, якщо стане відомо, що боржник подав неправдиву інформацію щодо власного майнового стану. Більш того, слід розуміти, що до питання аналізу майнового стану дуже ретельно підійдуть і самі банки.
Боржнику слід ретельно враховувати свої фінансові витрати
Банкрутство фізичних осіб 2018 має на увазі, що боржнику потрібно буде враховувати всі свої фінансові витрати, зокрема, винагороду арбітражному керуючому. Після відкриття провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи вводиться 170-денний мораторій на задоволення вимог кредиторів.
Боржник з арбітражним керуючим повинні за цей час розробити детальний план реструктуризації. Після затвердження цього плану керуючий реструктуризацією завершує свою діяльність. Ці три місяці будуть коштувати боржника (згідно з нормами) близько 26 000 гривень.
Реалізація майна боржника буде відбуватися за принципом системи «ProZorro.Продажі». При цьому з боржника не може бути стягнуто і реалізовано його єдине житло - квартира площею до 60 кв.м. або будинок площею до 120 кв.м.
Раніше писали про те, «Як електронні торги та держзакупівлі Прозоро зекономілі 52 млрд?»
Серед негативних моментів для боржника виступає неможливість протягом наступних 5 років ще раз відкривати справу про неплатоспроможність
Реструктуризація валютних кредитів в Україні
Для валютних позичальників є перехідні положення і особливі умови реструктуризації, яка включає наступні моменти:
- За зверненням (ініціативи) боржника валютний борг переводять в гривню за поточним курсом.
- Для позичальника анулюються пеня і штрафи.
- Сума боргу зменшується (обрізається) до ринкової вартості нерухомості за станом «на сьогодні».
- З зменшеною суми віднімається сума сплаченого тіла кредиту.
- Мораторій для валютних позичальників знімається через рік.
Решта боргу реструктуризується таким чином:
- Терміном на 15 років під процентну ставку по депозитах для фізичних осіб + 1% для тих, у кого в іпотеці квартира в 60 кв.м. або будинок в 120 кв.м.
- Терміном на 10 років під процентну ставку по депозитах для фізичних осіб + 3% - для всіх інших.
У підсумку хочеться відзначити, що Україна стала першою країною серед держав колишнього СРСР, де реально запрацювала ефективна система, яка регулює банкрутство фізичних осіб. Незважаючи на наявні спірні моменти, новий закон все ж є унікальним інструментом, який допоможе позичальникам (і не тільки валютним) знайти компромісні умови реструктуризації з банками, які в тому числі пропонують миттєвий онлайн кредит на карту без відмови в Україні.
Разом з тим, щоб цей інструмент запрацював, необхідно доповнити Кодекс методичними рекомендаціями щодо його правозастосування. Тобто, дати чіткі інструкції як боржникам, так і їх кредиторам.
Про банкрутство фізичних осіб в Україні Дивіться також на відео нижчих:
▼ сподобалось Стаття? Поділіться з друзями! ▼
Корисний матеріал? Оцініть:
Є питання? Натісніть нижчих "ОТРІМАТІ консультацію"!
Знайшли помилку? Віділіть ее и натісніть Ctrl + Enter
Юрій Усманов
Юрист, Засновник проекту "Правова Консультація", м.Харків.
Що робити, если на вас оформили чужий кредит?Як оголосити себе банкрутом за новим законодавством?
Знайшли помилку?