Реклама
Реклама
Реклама

Банкрутство фізичних осіб: як по-новому не платити борги?

  1. Цікаво ТАКОЖ:
  2. Банкрутство фізичних осіб в Україні - 2018: ключові моменти і нововведення
  3. Як оголосити себе банкрутом за новим законодавством?
  4. Основні аспекти відновлення платоспроможності фізичних осіб-боржників:
  5. Підставою для відкриття провадження у справі може стати виключно заяву боржника
  6. Боржнику слід ретельно враховувати свої фінансові витрати
  7. Серед негативних моментів для боржника виступає неможливість протягом наступних 5 років ще раз відкривати...

Банкрутство фізичних осіб - зовсім недавній феномен, який сколихнув українське суспільство в сфері посадових відносин

Банкрутство фізичних осіб - зовсім недавній феномен, який сколихнув українське суспільство в сфері посадових відносин. Боржники в сучасних фінансових інститутах майже повністю залежать від самих різних валютних коливань і глобальних подій, які практично не можна ні передбачити, ні проконтролювати. Наслідком таких подій є індивідуальні фінансові трагедії - масове явище, яке не залишилося без належної реакції української держави.

Такий реакцією держави став законопроект про банкрутство фізичних осіб - категорії, абсолютно нової як для самого українського суспільства, так і для професійних юридичних спільнот. Нова процедура банкрутства, за своєю суттю, покликана допомогти боржнику вийти зі скрутного становища через суд, який тепер повинен його захистити від тиску кредиторів і створити умови для погашення заборгованості.

Цікаво ТАКОЖ:

Очікується, що, завдяки новому закону, будь-яка фізична особа зможе отримати захист, а кредитор, в свою чергу, отримає гарантію повернення позик.

До роботи над попереднім законопроектом, який би регулював банкротсва фізичних осіб, і проектом цього Кодексу було залучено Всесвітній банк, МВФ і вітчизняна банківська система. Як заявляють представники влади, новий Кодекс про процедури банкрутства на сьогодні - це єдиний спосіб збалансованого врегулювання інтересів як кредиторів, так і безпосередньо самих боржників.

Читайте також: «Увага! Що робити, если на вас оформили чужий кредит? »

До його прийняття Україна входила в ту маленьку частину цивілізованих країн, де повністю відсутня можливість банкрутства фізичних осіб. Тому позичальники, незалежно від їх життєвих обставин, повинні були виплачувати боргові зобов'язання до самої своєї смерті, а іноді ці борги переходили ще й у спадщину.

Банкрутство фізичних осіб в Україні - 2018: ключові моменти і нововведення

Крім вдосконалення механізмів банкрутства юридичних осіб, найбільш значущим зміною в новому документі є можливість визнавати банкрутами і фізичних осіб. До його прийняття в чинному законодавстві такої опції не було.

Важливою особливістю в визнання банкрутом фізичної особи-позичальника банку є те, що тільки лише сама ця особа-позичальник може оголосити себе банкрутом.

Банк не може ініціювати банкротсва фізичних осіб і визнання фізособи банкрутом по своїй волі, причому арбітражний керуючий, який буде формувати й оцінювати ліквідаційну масу, зможе оцінювати все, крім єдиного житла, в якому проживає позичальник.

Очікується, що банкам тепер буде набагато цікавіше домовитися з позичальниками про певні реструктуризаційних оптимумах, так як вони абсолютно не зацікавлені в конфіскації будь-якого майна або нерухомості, доводячи таким способом повне банкрутство фізичних осіб в Україні.

Проблему валютних кредитів (наприклад) намагалися вирішити давно. Ще в 2014-му Громадська Рада при Національному банку України ініціював спільне засідання банків, основних власників кредитних портфелів валютних позичальників, а також представників громадських організацій та об'єднань позичальників. В результаті такої ініціативи Громадської Ради при Нацбанку вже тоді були напрацьовано уніфікованих програми для валютних позичальників і більшість з них успішно реструктуризували свої борги.

Коментуючи питання захисту інтересів позичальника при новій процедурі банкрутства, депутати зазначають, що основним запобіжником, передбачених кодексом, є можливість початку процедури банкрутства виключно з ініціативи самого боржника. Також встановлюється мораторій на 120 днів, за які має бути вирішено питання про процедурах відновлення його платоспроможності.

Сама процедура відновлення платоспроможності фізосіб в Кодексі відведена в окрему Книгу №4, де прописана детально і покроково. В цілому банкрутство фіз осіб дещо схоже на процедуру банкрутства осіб юридичних, але враховує при цьому всі кращі приклади з систем банкрутства фізичних осіб інших країн.

Само собою, що нововведена процедура, яка регламентує банкрутство фізичних осіб, не зможе радикально і швидко вирішити питання всіх боржників, але вона дасть їм для цього спеціальний інструмент, що вже є найпершим і важливим кроком. Варто зазначити, що до законопроекту вже є цілий ряд зауважень (в тому числі і від позичальників), але ж в ньому вперше в Україні на рівні законодавства встановлюються правила, які можна буде ще неодноразово допрацьовувати.

Очікується, що нововведення в законодавстві про банкрутство фізичних осіб покращать позиції України в рейтингу «Doing Business».

Як оголосити себе банкрутом за новим законодавством?

Варто зауважити, що українські механізми відновлення платоспроможності фізосіб, введені недавно прийнятим Кодексом за процедурами банкрутства, є одними з найбільш лояльних серед інших держав світу, де аналогічні механізми передбачені законодавством.

Об'єктивний соціальний запит на впровадження процедури, що регулює банкрутство фізичних осіб в українському суспільстві визрів уже давно. Проте, з огляду на гостру соціальну чутливість теми банкрутства громадян, деякі журналісти і блогери поспішили «охрестити» нові можливості для громадян «зрадою», а деякі навіть почали залякувати людей, що їх мало не завтра позбавлять єдиного житла.

Тому варто окремо зупинитися на основних нюансах процедури банкрутства фізичних осіб, введеної прийнятим Верховною Радою в жовтні 2018 Кодексом за процедурами банкрутства.

Сама філософія введення інституту банкрутства фізичних осіб полягає в тому, що людина, яка потрапила в серйозну фінансову скруту, повинен мати свій законний шанс перегорнути цю сумну для себе сторінку і жити далі. Тобто неплатоспроможність не повинна ставати смертельним вироком.

Окремо варто відзначити, що і банки самі вже давно хочуть списати багато свої накопичені заборгованості. Тому ці зміни однаково вигідні обом сторонам - і боржникам, і кредиторам. А зі вступом в силу всіх норм Кодексу, приблизно через 5 років в Україні взагалі повинні забути про проблему валютної іпотеки. Так, принаймні, вважають все ті, хто розробляв цей новий закон, який регулює банкрутство фізичних осіб в Україні.

Юридичні радники з комерційного права відзначають, що впровадження інституту банкрутства фізичних осіб не ставить за кінцеву мету тотальне списання боргів. Це лише можливість для боржника відновити платоспроможність шляхом звернення в банк або за допомогою суду. Іншими словами: прийняті можливості - це благо, яке буде надано тільки сумлінним боржникам.

Іншими словами: прийняті можливості - це благо, яке буде надано тільки сумлінним боржникам

Основні аспекти відновлення платоспроможності фізичних осіб-боржників:

  • Можливість вийти з боргової рабства і «очиститися»

Якщо фізична особа через об'єктивних чинників не може виконати зобов'язання за кредитами, то воно повинно мати можливість вийти з боргової рабства і «очиститися». Для цього закон про банкрутство Україна 2018 пропонує два варіанти: реструктуризація або банкрутство.

Реструктуризація підходить для тих, у кого є активи і хто має план виходу з кризи. Якщо ж у людини є тільки борги або він не хоче займатися реалізацією своїх активів, то їх віддають в управління арбітражному керуючому. Він буде займатися їх відчуженням і після цього вже боржника визнають банкрутом. Банкрут, в результаті, виявляється нікому нічого не винен і життя можна починати з чистого аркуша.

  • Підставою для відкриття провадження у справі може стати виключно заяву боржника

Численні коментарі різномастих «експертів» про те, що фізосіб мало не завтра почнуть масово викидати з їхніх квартир, лише свідчать про те, що вони неуважно читали остаточний текст.

Сам же боржник при цьому повинен бути об'єктивним і якісно аналізувати своє майнове становище. Суд адже виявиться вправі припинити провадження у справі, якщо стане відомо, що боржник подав неправдиву інформацію щодо власного майнового стану. Більш того, слід розуміти, що до питання аналізу майнового стану дуже ретельно підійдуть і самі банки.

  • Боржнику слід ретельно враховувати свої фінансові витрати

Банкрутство фізичних осіб 2018 має на увазі, що боржнику потрібно буде враховувати всі свої фінансові витрати, зокрема, винагороду арбітражному керуючому. Після відкриття провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи вводиться 170-денний мораторій на задоволення вимог кредиторів.

Боржник з арбітражним керуючим повинні за цей час розробити детальний план реструктуризації. Після затвердження цього плану керуючий реструктуризацією завершує свою діяльність. Ці три місяці будуть коштувати боржника (згідно з нормами) близько 26 000 гривень.

Реалізація майна боржника буде відбуватися за принципом системи «ProZorro.Продажі». При цьому з боржника не може бути стягнуто і реалізовано його єдине житло - квартира площею до 60 кв.м. або будинок площею до 120 кв.м.

Раніше писали про те, «Як електронні торги та держзакупівлі Прозоро зекономілі 52 млрд?»

  • Серед негативних моментів для боржника виступає неможливість протягом наступних 5 років ще раз відкривати справу про неплатоспроможність

Реструктуризація валютних кредитів в Україні

Для валютних позичальників є перехідні положення і особливі умови реструктуризації, яка включає наступні моменти:

  • За зверненням (ініціативи) боржника валютний борг переводять в гривню за поточним курсом.
  • Для позичальника анулюються пеня і штрафи.
  • Сума боргу зменшується (обрізається) до ринкової вартості нерухомості за станом «на сьогодні».
  • З зменшеною суми віднімається сума сплаченого тіла кредиту.
  • Мораторій для валютних позичальників знімається через рік.

Решта боргу реструктуризується таким чином:

  • Терміном на 15 років під процентну ставку по депозитах для фізичних осіб + 1% для тих, у кого в іпотеці квартира в 60 кв.м. або будинок в 120 кв.м.
  • Терміном на 10 років під процентну ставку по депозитах для фізичних осіб + 3% - для всіх інших.

У підсумку хочеться відзначити, що Україна стала першою країною серед держав колишнього СРСР, де реально запрацювала ефективна система, яка регулює банкрутство фізичних осіб. Незважаючи на наявні спірні моменти, новий закон все ж є унікальним інструментом, який допоможе позичальникам (і не тільки валютним) знайти компромісні умови реструктуризації з банками, які в тому числі пропонують миттєвий онлайн кредит на карту без відмови в Україні.

Разом з тим, щоб цей інструмент запрацював, необхідно доповнити Кодекс методичними рекомендаціями щодо його правозастосування. Тобто, дати чіткі інструкції як боржникам, так і їх кредиторам.

Про банкрутство фізичних осіб в Україні Дивіться також на відео нижчих:

▼ сподобалось Стаття? Поділіться з друзями!

Корисний матеріал? Оцініть:

Є питання? Натісніть нижчих "ОТРІМАТІ консультацію"!

Знайшли помилку? Віділіть ее и натісніть Ctrl + Enter

Юрій Усманов

Юрист, Засновник проекту "Правова Консультація", м.Харків.

Що робити, если на вас оформили чужий кредит?
Як оголосити себе банкрутом за новим законодавством?
Знайшли помилку?