Що краще і вигідніше автокредит або споживчий кредит

Що краще і вигідніше автокредит або споживчий кредит - який кредит краще?

При покупці дорогої речі, такий як автомобіль, не завжди існує можливість знайти необхідну суму відразу. У такій ситуації, ми звертаємося в банк для отримання позики. Для того щоб визначити який кредит вигідніше - автокредит або споживчий, варто провести порівняльний аналіз умов і знайти для себе найбільш прийнятних відповідей.

Вигоди споживчого кредитування

Споживчий кредит - позика, призначений на покупку товарів тривалого користування, в тому числі і автомобілів. Він має на увазі або продаж з відстрочкою платежу, або надання доступних готівкових коштів на придбання товару. Цей вид банківського продукту може бути як цільовим, так і нецільовим. Другий варіант передбачає видачу доступних засобів (зазвичай на кредитну карту), які дозволено витрачати на свій розсуд.

Істотна вигода в споживчому кредитуванні це те, що вам немає необхідності купувати КАСКО . А це дозволить заощадити до 15% вартості автомобіля. Крім цього, купуючи транспортний засіб за готівку (споживчий кредит) можна отримати від автосалону додаткові знижки і бонуси. Так само, отримуючи позику у банку на власні потреби, покупець має можливість придбати будь-який автомобіль в будь-якому автосалоні або дилерському центрі.

Крім того споживчі кредити не завжди потребують забезпечення. Це дозволяє уникнути як додаткових витрат на юридичне оформлення оцінки майна, так і тимчасових і емоційних витрат. Але навіть якщо необхідно надати заставне майно, банк може погодитися на більш вигідні для клієнта умови. Наприклад, будуть знижені відсотки, а графік погашення буде класичним і розподілений на 10-річний період. Так само відмітним від автокредитування вигідною умовою є менша кількість документів для оформлення позики.

У більшості ж випадків термін погашення для споживчих кредитів може різнитися залежно від домовленості між кредитором і позичальником. Вони підрозділяються на короткострокові, середньострокові, довгострокові позики. Споживчий кредит можуть видавати не тільки банківські установи, але інші фінансові організації.

Купівля через споживчий кредит вбереже від можливого подорожчання товару в майбутньому або його зняття з виробництва. В основному оформляючи цей вид позики, клієнт потребує саме в цьому продукті, який користується найбільшим попитом на момент покупки. Якщо умови будуть досить вигідними, погашення позиченої суми можна виробляти невеликими платежами. Графік може бути обраний як аннуїтетний, так і класичний, що є більш вигідним способом погашення заборгованості перед банком.

Слабкі сторони споживчого кредиту

У споживчого кредиту практично немає мінусів, хіба що тільки завищені відсотки і надання поручительства. На жаль, досить часто банки приховують реальний відсоток користування кредитом. Тому клієнт змушений самостійно розраховувати сумарну переплату. Часом при озвучених 12% річних насправді клієнт розпрощається з 42%. Тому виникає необхідність розрахунку ефективної ставки по кредиту.

Що стосується поручительства, то в питанні що вигідніше і краще - автокредит або споживчий кредит, виграє перший. Для того щоб вам видали позику в банку на суму до 150 000 рублів - необхідно надати одного поручителя. При сумі від 150 000 до 300 000 рублів необхідно два поручителя. А займаючи у банку від 300 000 рублей на власні потреби, необхідно поручительство юридичної особи.

З огляду на достатній популярності і доступності цього виду кредитування, розмір доступних коштів залишає бажати кращого. Мається на увазі, що позичальник набуває особисті речі, або не найдорожчі пристрої для домашнього використання. Не завжди обумовлена ​​сума може бути доступна в повному обсязі. Більші засоби потребують додаткового обгрунтування, завіреному довідками і документами, що вимагає чимало часу і додаткових коштів. Для отримують зарплату в конвертах, або пенсіонерів, цей вид позики на покупку автомобіля видається практично недосяжним.

плюси автокредитування

Автокредит - один з видів цільової позики. Це державний кредит на покупку конкретного продукту, в даному випадку - нового або уживаного легкового або вантажного автомобіля. Оформляючи договір на кредит автомобіля в банку або автосалоні, покупець має можливість негайної експлуатації транспортного засобу.

Автокредитування надається на умовах низького відсотка початкового внеску, як правило, до 30%. У рідкісних випадках буває і 50-70%, але тоді будуть максимально знижені процентні ставки. Крім того, тут не потрібно надавати поручителя.

Крім того, існують пільгові програми автокредитування , Які дозволяють оформити вигідний автокредит з найменшими витратами. Це не швидкопсувний продукт - він не втратить своєї актуальності. І багато банків, враховуючи постійне оновлення модельного ряду, готові співпрацювати за спеціальними програмами, що дозволяє обмінювати куплені раніше авто на більш нові модифікації.

недоліки автокредитування

Одним з недоліків є той факт, що автокредитування надається виключно тільки на той автомобіль, який був обраний заздалегідь. Але головною умовою в даній схемі є співпраця автосалону з тим банком, до якого ви проявили лояльність.

Будь-автокредит передбачає обов'язкове страхування КАСКО, що змусить вас витратити від 30 000 рублів до 100 000 і більше рублів на рік, в залежності від марки та року випуску автомобіля. Страхувати доведеться щороку, так як такий пункт буде прописаний в кредитному договорі, відповідно покупця стимулюють відкривати позику на більш короткий термін. Іноді банки вимагають обмеженого числа користувачів, зазначених в страховці. Але обов'язкове автострахування не у всіх випадках може виглядати тягарем. Особливо це стосується нещасних випадків. Адже тоді позичальник може бути впевнений, що автокредит не розорить його остаточно. І варто відзначити той факт, що купуючи автокредитування з обов'язковим страхуванням, процентні ставки будуть значно нижче, ніж в разі придбання без нього.

Ще одним недоліком є ​​те, що автомобіль буде знаходитися в заставі у банку, відповідно вам не вдасться його продати, обміняти або купити новий транспорт. ПТС (паспорт транспортного засобу) буде зберігатися в кредитній установі на час виплати позичальником кредиту.

Більшість пільгових або акційних програм прив'язують клієнтів до певних моделей, що істотно обмежує вибір. До того ж банк зробить контроль виданих в борг коштів. Якщо автомобіль не буде відповідати обумовленим в угоді, то позичальника очікують серйозні штрафні санкції. Це стосується і покарання за прострочення платежів, які в основному є аннуїтетнимі. А це також може вплинути на кінцеву вартість кредиту.

Для того, щоб наочно побачити як краще купити машину - взяти автокредит або споживчий кредит, ми пропонуємо вам для ознайомлення наступну таблицю:

Характеристика «Автокредит» «Споживчий кредит» Максимальний розмір позики До 100% вартості автомобіля До 1 000 000 рублів, а з невеликим офіційним доходом до 300 - 500 тисяч рублів Термін кредиту До 5 років До 7 років Середня процентна ставка 12 - 13% річних 20 - 22% річних Вимоги до документів і кредитної історії Помірне Підвищений Поручителі як правило, не потрібні, так як в заставу залишений автомобіль потрібні майже завжди для отримання великих сум, так як в заставу нічого не залишено Додаткові витрати Страхування КАСКО, ОСАГО, техос мотр, іноді ще страхування життя або працездатності позичальника Найчастіше страхування життя і працездатності покупця Статус автомобіля Знаходиться в заставі у банку (оригінал ПТС знаходиться у кредитора). Ніяких маніпуляцій, в тому числі і отримання страхових виплат не буде проводитися без узгодження з банком У власності позичальника, нічим не обтяжений, в будь-який момент може бути проданий або обмінений

Висновок, який можна зробити на підставі таблиці, то, що отримати автокредитування простіше, ніж нецільової позику, проте машина це високоліквідний актив, який може бути проданий в будь-який час, відповідно погано, якщо він буде обтяжений будь-якими умовами.

Тому збираючись придбати транспортний засіб своєї мрії, варто зважити всі плюси і мінуси, а так само не зайвим буде ознайомитися з різними програмами надання кредиту.

Автор: Анна Журковская, спеціально для сайту zakon-auto.ru

Дата додавання: 14 грудень 2016 р